Räntekostnaderna på lån kan skilja sig åt avsevärt beroende på ett flertal faktorer. De lån som kostar mest är snabblån och högkostnadskrediter (procentuellt sett). Dessa lån kan ofta ha en ränta så hög som 40%, vilket innebär att de månatliga räntekostnaderna kan sticka iväg rejält om man har flera sådana lån. Dessutom har din kreditvärdighet redan drabbats negativt om du har många lån och betalningsanmärkningar.

Du kan ansöka om ett samlingslån trots låg kreditvärdighet för att sänka dina månadskostnad. Den ränta du får via ditt samlingslån kan liknas med ett vanligt privatlån.Om du har många smålån och krediter med hög ränta kan därmed ett samlingslån hjälpa dig att spara pengar.

  • Advisa
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 1 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 626150 kr.
  • Lendo
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    Fram till 5e februari bjuder Lendo på uppläggningsavgiften när du samlar dina lån genom dem!
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
  • Enklare
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 26
    Till ansökan
    26 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr.
  • Axo Finans
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 37
    Till ansökan
    37 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 20 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5.91%. Eff. ränta: 6.09% per 2021-01-29. Totalt att betala 853 935 kr. Månadskostnad: 3 556 kr
  • Sambla
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6,59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Likvidum
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 26
    Till ansökan
    26 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    äntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 200 000 kr, 8 års återbetalningstid, nominell ränta 7,45 % och 495 kr i startavgift samt 20 kr i aviavgift blir den effektiva räntan 7,78 %. Totalkostnad: 268 128 kr eller 2 793 kr/månad fördelat på 96 inbetalningar. Individuell ränta 2,95 %–25,95 % (effektiv ränta 2,99 %–29,27 %). Återbetalningstid 1–15 år.
  • Zensum
    • Belopp 20 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 19,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 18
    Till ansökan
    18 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 15 år, 600 000 kr, rörlig ränta 6,03 % (startavg. 0 kr / aviavg. 0 kr) ger effektiv ränta 6,20 %, totalkostnad 913 140 kr, kostnad 5 073 kr/mån (180 avbet.). Individuell ränta 2,95–19,95% (effektiv ränta 2,99–22,9%). Återbet. tid 1–10 år vid nylån, 1-15 år vid lösen av bef lån.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 2,98 %
Genomsnittligt tillränta 26,90 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 70,71 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 7,00 kr
Direktutbetalning 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0 långivare (0,00 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 7 långivare {procent} accepterar betalningsanmärkningar.
Unga låntagare 7 långivare 100,00 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
3,06 %
29,99 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Sambla
3,06 %
29,99 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %
Zensum
2,95 %
19,95 %

Vad är det som sänker min kreditvärdighet?

Det finns ett flertal faktorer som påverkar din kreditvärdighet. Även om det ofta går att få ett samlingslån med låg kreditvärdighet skadar det inte att inleda processen att förbättra din kreditvärdighet. Detta är ett par av de faktorer som påverkar din kreditvärdighet:

  • Inkomst
    Hur mycket pengar du får in varje månad påverkar din kreditvärdighet. Att förbättra din inkomst, exempelvis genom att byta jobb eller be om en löneökning förbättrar denna punkt.
  • Fasta utgifter
    I den kreditrapport som görs på dig ingår dina fasta utgifter som boende och matkostnader. Du kan förbättra denna punkt genom att leta efter ett boende med lägre hyra/ avgift.
  • Nuvarande lån och krediter
    Om du har många lån och krediter påverkas din kreditvärdighet negativt. Ett samlingslån hjälper dig att förbättra denna punkt (denna punkten räknar banken på manuellt när du söker om ett samlingslån).
  • Kredithistorik
    Din kreditvärdighet påverkas även negativt av tidigare skulder och betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år efter den dag då anmärkningen tillkom.
  • uc-förfrågningar
    Om det har gjorts ett flertal uc-förfrågningar på dig på sistone ser långivaren det som ett dåligt tecken. Du kan undvika detta genom att ansöka om lån utan uc.

Hopbakslån med låg kreditvärdighet

Hopbakslån är en låneform som är till för dig som har samlat på dig många smålån, ofta från flera olika långivare, och som nu försöker förbättra din ekonomiska situation. Det är därför snarare regel än undantag att du som tar detta lån har en låg kreditvärdighet.

Att samla dina lån hos en och samma långivare är bra för dig då du kan sänka dina månatliga räntebetalningar. Små lån och krediter har nämligen ofta väldigt hög ränta. Även om vi ofta pratar om att samla lån handlar det i grund och botten om att du tar ett nytt lån för att betala av dina andra lån. I och med att den totala lånesumman blir relativt hög tjänar den nya långivaren bra på det, utan att räntan behöver bli allt för hög.

Ofta är det svårt att få lån om man har låg kreditvärdighet, men samlingslån, eller hopbakslån som det även ofta kallas, är ett undantag.

Innan och efter ett samlingslån med låg kreditvärdighet

För att illustrera hur det kan se ut i praktiken har vi här tagit fram ett fiktivt exempel. I detta exempel har den som ansöker om ett samlingslån med låg kreditvärdighet samlat på sig fem snabblån:

Lån 1: 10 000 kronor med en löptid på 12 månader med en effektiv ränta på 48,93%. Total lånekostnad: 12 194 kr.

Lån 2: 9 500 kronor med en löptid på 10 månader med en effektiv ränta på 186,87%. Total lånekostnad: 14 417 kr.

Lån 3: 5 000 kronor med en löptid på 12 månader med en effektiv ränta på 29,12%. Total lånekostnad: 5 655 kr.

Lån 4: 30 000 kronor med en löptid på 24 månader med en effektiv ränta på 29,4%. Total lånekostnad: 38 808 kr.

Lån 5: 15 750 kronor med en löptid på 24 månader med en effektiv ränta på 30,49%. Total lånekostnad: 20 332 kr.

Lånade pengar totalt: 70 250 kr.

Totalkostnad för samtliga lån: 91 406 kr.

När dessa små lån bakas ihop i ett samlingslån hade det kunnat se ut så här:

70 250 kronor med en löptid på 12 månader med en effektiv ränta på 7,12%. Total lånekostnad: 72 903 kr.

Som du ser genom vårt exempel ovan hade den fiktiva låntagaren kunnat spara 18 503 kronor på att samla sina lån.

Lån som bakar ihop och sänker din ränta trots låg kreditvärdighet:

  • Lendo | Bakar ihop lån med låg kreditvärdighet | Ränta: 2,95 - 29,95%
  • Advisa | Samlingslån med låg kreditvärdighet| Ränta: 3,06 - 29,99%
  • Axo | Hopbakslån med låg kreditvärdighet | Ränta: 2,95 - 26,00%
  • Sambla | Samlar alla dina lån trots låg kreditvärdighet | Ränta: 3,06 - 29,99%
  • Enklare | Enkla samlingslån där kreditvärdighet inte spelar roll | Ränta: 2,95 - 26,50%

Vilka lån kan bakas ihop med låg kreditvärdighet?

De flesta typer av lån kan bakas ihop med låg kreditvärdighet. Här är en lista på de låneformer som oftast ingår i ett samlingslån:

  • Snabblån
  • Högkostnadskrediter
  • SMS-lån
  • Lån utan uc
  • Kontokredit
  • Privatlån utan säkerhet

Detta är exempel på låneformer där du kan samla lån med låg kreditvärdighet. Privatlån går att samla med låg kreditvärdighet, så till vida lånet är utan säkerhet. Räntan på privatlån är dock i regel redan ganska låg, men om du får en lägre ränta på ditt samlingslån kan det fortfarande vara värt det.

Vanliga frågor om att samla lån trots låg kreditscore

Förbättras min kreditvärdighet när jag samlar smålån?
Kan jag samla lån med låg kreditvärdighet?
Försämras inte min kreditvärdighet om jag tar ett nytt hopbakslån?
Ska jag prioritera att först samla alla mina lån eller krediter?
Joar Tornedahl

Joar Tornedahl är sedan våren 2022 skribent här på Lånen.se. Med sin stora kunskap om lån i allmänhet men konsumentkrediter i synnerhet så skriver Joar djupgående artiklar och guider i syftet att lära våra besökare hur man på ett tryggare sätt kan låna pengar. Joar har sedan tidigare mångårig erfarenhet från arbete på ett flertal mindre till medelstora nischbanker men vill idag förmedla vidare sin kunskap för att skapa ett bättre låneklimat online.