Här kan du låna pengar med låg ränta

Att låna pengar kan nästan vem som helst göra, men att däremot ta lån med låg ränta är något svårare och kräver att du är påläst och gör en korrekt jämförelse av olika långivare. Här kommer vi hjälpa dig med att hitta ett lån med så låg ränta som möjligt, men som dessutom passar just dina förutsättningar. Läs igenom hela artikeln nedan för att ta del av tips och råd på hur just du kan låna pengar billigt, snabbt och säkert.

Jämför billiga lån med låg ränta

  • Advisa
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 1 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 626150 kr.
  • Zmarta
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 27,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95% (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11%, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.). Räntor 2021-02-15.
  • Sambla
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6,59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Axo Finans
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 32
    Till ansökan
    32 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 600 000 kr på 15 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5,91%. Eff. ränta: 6,09% per 2021-01-29. Totalt att betala 906 615 kr.
  • Likvidum
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 21
    Till ansökan
    21 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 200 000 kr, 9 år, nominell ränta 5,3% och 0 kr i start-/aviavgift blir den effektiva räntan 5,43%. Totalkostnad: 251 911 kr eller 2 333 kr/månad fördelat på 108 inbetalningar. Individuell ränta 2,95%–25,95% (effektiv ränta 2,99%–29,27%). Återbetalningstid 1–15 år. (2022-02-02).
  • Lendo
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
  • Coop Medmera Bank
    • Belopp: 15 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,70 - 12,95 %
    • Löptid 2 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    Till ansökan
    Vid 4,50 % rörlig ränta är den effektiva årsräntan 5,50 % för ett annuitetslån på 85 000 kr med 7 års återbetalningstid med tot. 84 återbetalningar, 0 kr i uppläggningsavgift och 35 kr/mån i aviavgift. Givet oförändrad ränta och aviavgift blir tot. belopp att återbetala 102 330 kr och månadskostnaden 1 229 kr. Individuell ränta 3,70 %-12,95 % (effektiv ränta 3,76 %-19,19%).
  • Leta Lån
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 8 år. Effektiv ränta 9.66%. Ett lån på 93 000 kr kostar då 1 395 kr/månad (120 avbetalningar), dvs totalt 133 920 kr. Ingen start-/aviavgift. 9.26% nominell ränta.
  • Bank Norwegian
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 4,99 - 22,99 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 399 kr
    Till ansökan
    Räntan är individuell f n 4,99% - 22,99% och villkoren bestäms efter kreditprövning. Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på 5 år med exempelräntan 13,99% (effektiv ränta på 15,88%), blir det totala beloppet att betala 91 866 kr, vilket motsvarar 1 531 kr/mån.
  • Komplett Bank
    • Belopp: 10 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 4,76 - 17,90 %
    • Löptid 1 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    Till ansökan
    Låneexempel: 140 000 kronor, återbetalningstid 5 år, nominell ränta 11,90 %, effektiv ränta 13,30 %, uppläggningsavgift 495 kr, adm.avgift 35 kr/ månad. Kostnad 49 188 kronor, totalt 189 188 kronor. Exemplet förutsätter att lånet betalas tillbaka med lika stora månadsbelopp på 3 153 kronor under 5 år.
  • Marginalen Bank
    • Belopp: 25 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,50 - 18,95 %
    • Löptid 2 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 0 kr
    Till ansökan
    Vid ett kreditbelopp om 100 000 kr med rörlig årsränta om 6,29 %, 5 års löptid (återbetalningstid), uppläggningsavgift på 0 kr och en aviavgift om 10 kr (vid betalning med autogiro) uppgår den effektiva räntan till 6,70 %. Det ordinarie månadsbeloppet att betala är 1957 kr och det sammanlagda beloppet att betala blir 117 942 kr.
  • Spargo Finans
    • Belopp: 10 000 - 150 000 kr
    • Ränta: 9,84 - 21,60 %
    • Löptid 1 - 10 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 595 kr
    Till ansökan
    Om du lånar 10 000:- i 84 månader så betalar du 246:-/mån (administrationsavgift tillkommer: 15:-/mån vid autogiro). Totalt betalar du 21 889:-, baserat på fast ränta 21,60%, effektiv ränta 29,62% (2021-04-01), uppläggningsavgift 595:- (som läggs till lånet) och autogiro.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 3,96 %
Genomsnittligt tillränta 24,11 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 82,83 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 13,08 kr
Direktutbetalning 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0 långivare (0,00 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 7 långivare (58,33 %) godkänner betalningsanmärkningar
Unga låntagare 7 långivare (58,33 %) accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
3,06 %
29,99 %
Zmarta
2,95 %
27,00 %
Sambla
2,95 %
26,05 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Coop Medmera Bank
3,70 %
12,95 %
Leta Lån
2,95 %
29,95 %
Bank Norwegian
4,99 %
22,99 %
Komplett Bank
4,76 %
17,90 %
Marginalen Bank
3,50 %
18,95 %
Spargo Finans
9,84 %
21,60 %

Ta lån med låg ränta - Så här gör du

För att kunna låna pengar till lägsta möjliga ränta är det viktigt att du är någorlunda påläst om lånemarknaden och vet vad du behöver hålla koll på. Att låna pengar kan vara invecklat, speciellt om man inte har koll på de vanligaste fallgroparna och de stora riskerna med att söka lån. Med det sagt så kan processen med att hitta ett billigt lån delas in i fyra olika steg. Följer du dessa fyra steg i vår guide för hur man lånar pengar med låg ränta så kommer du inse att det faktiskt inte behöver vara speciellt komplicerat att hitta ett lån som passar dig.

1. Avgör vad syftet med lånet är

Vad som ligger bakom ditt behov av ett lån avgör i stort vilken låneform som kan tänkas passa dig bäst. Är det så att du behöver ta lån för att betala av tidigare lån? Ja då kommer ett så kallat samlingslån vara det bästa alternativet. Är det däremot så att du behöver låna en mindre summa pengar för att täcka en oväntad utgift? Då kan istället smslån eller en kontokredit vara ett bra alternativ.

Genom att veta till vad och när pengarna skall användas så kan du också välja rätt låneform. Det minskar i sin tur mängden långivare du behöver gå igenom för att hitta rätt lån med låg ränta.

2. Bestäm lånemängd och löptid

När du har bestämt dig för den låneform som passar ändamålet med lånet bäst är det dags att avgöra exakt hur mycket pengar du behöver låna och under hur lång tid du vill återbetala pengarna. För många är detta steg glasklart. Det finns en utgift som man inte kan täcka med egna medel och lånar då exakt den summa som krävs för att täcka upp för kostnaden. Så är dock inte fallet för alla, exempelvis är det svårt att veta exakt hur mycket pengar som kommer gå åt om man skall renovera sin bostad.

För dig som skall låna pengar, men inte vet exakt hur mycket du faktiskt behöver låna, så gäller det att räkna på det. Oavsett om du lånar till renovering, bilköp, eller för att du enbart vill ha en ekonomisk buffert så är det viktigt att det finns någon form av budget på plats. Genom en budget kan du i alla fall skapa dig en god bild av hur mycket du kan tänkas behöva låna samt vilken löptid din nuvarande ekonomi tillåter.

3. Jämför långivare

När låneform, lånebelopp samt löptid är klarlagda är det dags att påbörja själva jämförelsen. Här på denna sida har vi samlat alla långivare som låter dig ta lån med låg ränta, oavsett om det gäller snabblån, kreditkonto eller privatlån. Genom att plocka ut ett flertal långivare från listan ovan och ställa dessa mot varandra, så kan du få en bra bild av vad för ränta du kan förvänta dig.

Därifrån handlar det sedan om att ta ett beslut om vilken långivare som lämpar sig bäst utifrån din ekonomiska situation. Somliga långivare ställer höga krav på sina låntagare sett till inkomst medans andra långivare inte specificerar en lägsta accepterad inkomst överhuvudtaget. Välj den långivare där du vet med dig att du kan få din ansökan godkänd men som ändå låter dig låna pengar med låg ränta utifrån hur din ekonomi ser ut i dagsläget.

4. Ansök

Ansökan om lån, oavsett låneform (bortsett från bolån), tar inte mer än några minuter. Alla långivare sköter sina ansökningar digitalt och om du har valt snabblån, och väljer att signera med BankID kan du många gånger få dina pengar redan samma dag. Att skicka in en ansökan om ett lån med låg ränta är också alltid helt kostnadsfritt och aldrig bindande.

Att jämföra billiga lån med låg ränta behöver varken vara svårt eller tidskrävande. Det finns flera långivare som kan erbjuda billiga lån under förutsättningen att du har en god ekonomi.

Vad är ränta?

För att långivare skall kunna tjäna pengar på sina utlånade pengar så sätter långivarna ett pris på lånet, det vill säga hur mycket ränta man skall betala för att man lånar pengar. Det kostar alltså alltid pengar att låna pengar och kostnaden är alltså i detta fall räntan. Hur mycket ränta man får betala varierar från långivare till långivare. Vissa kreditgivare har en fast ränta medans andra har en rörlig ränta.

Vanligast är dock att fast ränta används bland de långivare vi jämför här på Lånen.se.

Nominell och effektiv ränta

För att kunna jämföra lån på ett bra sätt behöver du ha koll på termerna nominell och effektiv ränta. Nominell ränta är den ränta som långivaren tar för att låna ut pengar medan den effektiva räntan är den ränta som du faktiskt betalar, mätt över 365 dagar.

Den effektiva räntan är alltid högre än den nominella på grund av de avgifter som långivare tar ut för lånet. Den effektiva räntan visar alltså den totala kostnaden för lånet per år med avgifter inräknade. Att stirra sig blind på ränta när man jämför mindre lån kan alltså vara missledande tack vare att räntan alltid mäts över ett år. För mindre lån ger alltså räntan en skev bild av hur dyrt lånet faktiskt är, i dessa fall är det oftast bättre att titta på den totala kostnaden för lånet.

Bästa låneformen för låg ränta?

För många är det bästa lånet det lån som har den absolut lägsta räntan. Räntan är den del av lånet som avgör hur mycket du faktiskt betalar för att låna pengar du egentligen inte har. Det mest optimala sättet att låna pengar med låg ränta på är att toppa upp bolånet. Ett bolån från en av storbankerna har alltid mycket lägre räntor än de snabba lånen som återfinns i listan ovan.

Alla har dock inte ett bolån eller har möjligheten att teckna ett. I dessa fall är det bästa alternativet, då man är ute efter låg ränta, ett privatlån.

Ett privatlån kännetecknas av:

  • Lånebelopp upp till 600 000 kr
  • Löptider på upp till 20 år
  • Inget krav på säkerhet
  • Lägre ränta än exempelvis snabblån

Ett privatlån har, med några få undantag, alltid lägre ränta än högkostnadskrediter likt sms lån eller kontokrediter. Det gör denna låneform till den optimala för dig som värdesätter lägst ränta över allt annat. För att få ett privatlån godkänt gäller det dock att du har en relativt stark ekonomi. Till skillnad från snabblån som har låga grundkrav där betalningsanmärkning kan godtas, så har privatlån relativt hårda krav.

Typisk kravlista för privatlån:

  • Minst 18 år gammal
  • Inget skuldsaldo hos Kronofogden
  • Inga betalningsanmärkningar
  • Deklarerad årsinkomst
  • Svenskt bankkonto samt BankID

Ovanstående lista är endast ett exempel på en typisk kravlista. Exempelvis kan det tillkomma mer specifika krav på exempelvis lägsta tillåten inkomst eller att du behöver vara över 20 år gammal för att få ansöka om ett lån med bäst ränta.

Låneförmedlare hjälper dig jämföra lån

Som vi kommit fram till så är alltså privatlån den bäst lämpade låneformen då man vill låna pengar med låg ränta. För att hitta rätt privatlån utefter dina förutsättningar rekommenderar vi att du vänder dig till en av alla låneförmedlare som är verksamma på den svenska marknaden.

En låneförmedlare fungerar som en mellanhand mellan dig och långivare. De ger inte själva ut några lån, men däremot så tar de emot din ansökan och skickar sedan vidare den till alla deras samarbetspartners (långivare). Det gör att du själv inte behöver ansöka om lån manuellt hos flera olika långivare vilket sparar dig tid. Den absolut största fördelen med att vända dig till en låneförmedlare är dock att du kan få flera låneerbjudanden via endast en UC-upplysning.

Vanligtvis hämtas en kreditupplysning av varje långivare du ansöker om lån hos, men så är alltså inte fallet när du går via en förmedlare. Den kreditupplysning låneförmedlaren hämtar på dig delas sedan vidare till alla långivare som mottager din ansökan. På så sätt ansöker du om en större mängd lån utan att nämnvärt påverka din kreditvärdighet negativt.

Ansökan om lån via en låneförmedlare är aldrig bindande och helt kostnadsfri. Genom att vända dig till en låneförmedlare kan du jämföra privatlån för att hitta bästa möjliga ränta på ditt nya lån, snabbt och enkelt.

Varför skall man då inte välja snabblån?

Snabblån och lån med låg ränta är inte två saker som hör ihop. Snabblån är klassat som en högkostnadskredit, det vill säga att räntan för denna typ av lån är väldigt hög. Att jämföra smslån kommer alltså sällan, om aldrig, leda till att man hittar ett billigt lån med låg ränta. Högkostnadskrediter likt just snabblån eller kontokrediter bör endast användas vid akuta situationer då det inte finns några andra alternativ.

Det kan vara en räkning som håller på att förfalla eller att bilen måste repareras och man själv saknar ekonomiska medel till att lösa dessa situationer. Snabblån rekommenderas dock aldrig för dig som är ute efter att ta ett planerat lån till låg ränta, då är privatlån ett mycket bättre alternativ, eller, om möjligheten finns, att toppa upp sitt bolån.

De enda egentliga fördelarna med att använda sig av ett snabblån över ett lån med lägre ränta likt privatlån är om man har en svagare ekonomi. Långivare för snabblån ställer i regel låga krav och använder sig sällan av Upplysningscentralen (UC) för att hämta sina kreditupplysningar. Det är alltså enklare att bli beviljad ett smslån än ett privatlån, men till en mycket högre kostnad.

Högkostnadskrediter likt snabblån lämpar sig inte för dig som vill ta lån med lägsta möjliga ränta. Ett snabblån eller för den delen en kontokredit, kommer ha hög ränta, höga avgifter och aggressiva återbetalningsplaner.

Öka dina chanser till låg ränta

Det finns ett flertal olika sätt som du kan förbättra din ekonomiska situation på som i sin tur leder till en lägre ränta. Exempelvis kan högre lön eller att du löser dina nuvarande lån öka dina chanser för att du skall kunna låna pengar med låg ränta. Det finns dock två saker du aktivt kan göra för att du skall ha en bättre chans till att få låna pengar riktigt billigt.

Medsökande

En medsökande kan avsevärt påverka hur låg ränta du får när du ansöker om lån. Genom att ha med en medsökande, det vill säga ytterligare en person som står med på avtalet och delar på ansvaret på lånet, kan långivaren bli mycket mer villig att ge dig ett lån med låg ränta. En medsökande fungerar nästan som en säkerhet för lånet och långivare kommer väga in båda era inkomster när de granskar din ansökan.

Se till att den person du väljer som medsökande är en person du litar på. Det är viktigt att den medsökande är förstådd med vad det innebär och är en person du vet ställer upp om du inte själv inte skulle kunna återbetala lånet inom den avsatta löptiden.

Bättra på din kreditvärdighet

Det absolut bästa sättet för dig att få så låg ränta som möjligt på är genom att förbättra din kreditvärdighet. Med en hög kreditvärdighet känner sig långivaren trygg i att låna ut pengar till dig samtidigt som de kan erbjuda en låg ränta.

Kreditvärdigheten används av långivarna för att mäta hur god din ekonomi är och visar bland annat på hur hög inkomst du har, om du har haft tidigare betalningsanmärkningar och hur många kreditupplysningar från UC som gjorts på senare tid.

Om du redan har en god kreditvärdighet så bör du inte ha några problem att låna pengar med låg ränta. Har du däremot en svag kreditvärdighet så blir det svårt för dig att få låg ränta och i värsta fall kan dina ansökningar nekas.

Att förbättra sin kreditvärdighet är tyvärr en långsam process men du själv kan förbättra den genom att bland annat:

  • Betala av nuvarande lån och krediter
  • Undvika kreditupplysningar från UC den kommande tiden
  • Vänta ut eventuella betalningsanmärkningar (En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år)
  • Öka din inkomst
  • Byta boendeform som leder till lägre månatliga utgifter

Går du igenom ovanstående lista och förbättrar de områden du kan så kommer du så småningom få en bättre kreditvärdighet vilket i sin tur kommer göra det enklare för dig att få lån med låg ränta.

Frågor och svar

Kan jag låna med låg ränta?
Finns det små lån med låg ränta?
Hur får jag bästa möjliga ränta?
Hur går jag tillväga för att ta lån med låg ränta?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.