Lån med låg ränta

Ta lån med låg ränta - Så här gör du

För att kunna låna pengar till lägsta möjliga ränta är det viktigt att du är någorlunda påläst om lånemarknaden och vet vad du behöver hålla koll på. Att jämföra banker och långivare för att hitta billiga lån med låg ränta kan vara invecklat, speciellt om man inte har koll på de vanligaste fallgroparna och de stora riskerna med att söka lån. Med det sagt så kan processen med att hitta ett billigt lån delas in i fyra olika steg. Följer du dessa fyra steg i vår guide för hur man lånar pengar med låg ränta så kommer du inse att det faktiskt inte behöver vara speciellt komplicerat att hitta ett lån som passar dig.

1. Avgör vad syftet med lånet är

Vad som ligger bakom ditt behov av ett lån avgör i stort vilken låneform som kan tänkas passa dig bäst. Är det så att du behöver ta lån för att betala av tidigare lån? Ja då kommer ett så kallat samlingslån vara det bästa alternativet. Är det däremot så att du behöver låna en mindre summa pengar för att täcka en oväntad utgift? Då kan istället smslån eller en kontokredit vara ett bra alternativ.

2. Bestäm lånemängd och löptid

När du har bestämt dig för den låneform som passar ändamålet med lånet bäst är det dags att avgöra exakt hur mycket pengar du behöver låna och under hur lång tid du vill återbetala pengarna. För många är detta steg glasklart. Det finns en utgift som man inte kan täcka med egna medel och lånar då exakt den summa som krävs för att täcka upp för kostnaden. Så är dock inte fallet för alla, exempelvis är det svårt att veta exakt hur mycket pengar som kommer gå åt om man skall renovera sin bostad.

För dig som skall låna pengar, men inte vet exakt hur mycket du faktiskt behöver låna, så gäller det att räkna på det. Oavsett om du lånar till renovering, bilköp, eller för att du enbart vill ha en ekonomisk buffert så är det viktigt att det finns någon form av budget på plats. Genom en budget kan du i alla fall skapa dig en god bild av hur mycket du kan tänkas behöva låna samt vilken löptid din nuvarande ekonomi tillåter.

3. Jämför långivare

När låneform, lånebelopp samt löptid är klarlagda är det dags att påbörja själva jämförelsen. På denna sida har vi samlat alla långivare som låter dig ta ett banklån med låg ränta, oavsett om det gäller snabblån, kreditkonto, privatlån eller ett mindre smålån. Genom att plocka ut ett flertal långivare från listan ovan och ställa dessa mot varandra, så kan du få en bra bild av vad för ränta du kan förvänta dig.

Därifrån handlar det sedan om att ta ett beslut om vilken långivare som lämpar sig bäst utifrån din ekonomiska situation. Somliga långivare ställer höga krav på sina låntagare sett till inkomst medans andra långivare inte specificerar en lägsta accepterad inkomst överhuvudtaget. Välj den långivare där du vet med dig att du kan få din ansökan godkänd men som ändå låter dig låna pengar med låg ränta utifrån hur din ekonomi ser ut i dagsläget.

4. Ansök

Ansökan om lån, oavsett låneform (bortsett från bolån), tar inte mer än några minuter. Alla långivare sköter sina ansökningar digitalt och om du har valt snabblån, och väljer att signera med BankID kan du många gånger få dina pengar redan samma dag. Att skicka in en ansökan om ett lån med låg ränta är också alltid helt kostnadsfritt och aldrig bindande.

Vad är ränta?

För att långivare skall kunna tjäna pengar på sina utlånade pengar så sätter långivarna ett pris på lånet, det vill säga hur mycket ränta man skall betala för att man lånar pengar. Det kostar alltså alltid pengar att låna pengar och kostnaden är alltså i detta fall räntan. Hur mycket ränta man får betala varierar från långivare till långivare. Vissa kreditgivare har en fast ränta medans andra har en rörlig ränta.

Vanligast är dock att fast ränta används bland de långivare vi jämför här på Lånen.se.

Nominell och effektiv ränta

För att kunna jämföra lån på ett bra sätt behöver du ha koll på termerna "nominell" och "effektiv ränta". Nominell ränta är den ränta som långivaren tar för att låna ut pengar medan den effektiva räntan är den ränta som du faktiskt betalar, mätt över 365 dagar.

Den effektiva räntan är alltid högre än den nominella på grund av de avgifter som långivare tar ut för lånet. Den effektiva räntan visar alltså den totala kostnaden för lånet per år med avgifter inräknade. Att stirra sig blind på ränta när man jämför mindre lån kan alltså vara missledande tack vare att räntan alltid mäts över ett år. För mindre lån ger alltså räntan en skev bild av hur dyrt lånet faktiskt är, i dessa fall är det oftast bättre att titta på den totala kostnaden för lånet.

Bästa låneformen för låg ränta?

För många är det bästa lånet det lån som har den absolut lägsta räntan. Räntan är den del av lånet som avgör hur mycket du faktiskt betalar för att låna pengar du egentligen inte har. Det mest optimala och billigaste sättet att låna pengar med låg ränta på är att toppa upp bolånet. Ett bolån från en av storbankerna har alltid mycket lägre räntor än de snabba lånen som återfinns i listan ovan.

Alla har dock inte ett bolån eller har möjligheten att teckna ett. I dessa fall är det bästa alternativet, då man är ute efter låg ränta, ett privatlån.

Ett privatlån kännetecknas av:

• Lånebelopp upp till 600 000 kr
• Löptider på upp till 20 år
• Inget krav på säkerhet
• Lägre ränta än exempelvis snabblån

Ett privatlån har, med några få undantag, alltid lägre ränta än högkostnadskrediter likt sms lån eller kontokrediter. Det gör denna låneform till den optimala för dig som värdesätter lägst ränta över allt annat. För att få ett privatlån godkänt gäller det dock att du har en relativt stark ekonomi. Till skillnad från snabblån som har låga grundkrav där betalningsanmärkning kan godtas, så har privatlån relativt hårda krav.

Typisk kravlista för privatlån:

• Minst 18 år gammal
• Inget skuldsaldo hos Kronofogden
• Inga betalningsanmärkningar
• Deklarerad årsinkomst
• Svenskt bankkonto samt BankID

Vilket lån har då lägst ränta?

Vilket lån som har lägst ränta är svårt för oss att besvara. Vi har tillgång till de räntespann som långivarna utgår ifrån och kan se vilka som erbjuder den lägsta räntan, huruvida du kan få lägsta möjliga ränta är dock en annan sak. För att få tillgång till den absolut lägsta räntan så krävs det att du har goda ekonomiska förutsättningar och en mycket god återbetalningsförmåga.

Med detta i åtanke vill vi ändå lyfta de långivare som i dagsläget erbjuder lägst ränta på sina lån till dig med stark ekonomi.

Låneförmedlare kan hjälpa dig jämföra lån

Som vi kommit fram till så är alltså privatlån den bäst lämpade låneformen då man vill låna pengar till låg ränta. För att hitta rätt privatlån utefter dina förutsättningar rekommenderar vi att du vänder dig till en av alla låneförmedlare som är verksamma på den svenska marknaden.

En låneförmedlare fungerar som en mellanhand mellan dig och långivare. De ger inte själva ut några lån, men däremot så tar de emot din ansökan och skickar sedan vidare den till alla deras samarbetspartners (långivare). Det gör att du själv inte behöver ansöka om lån manuellt hos flera olika långivare vilket sparar dig tid. Den absolut största fördelen med att vända dig till en låneförmedlare är dock att du kan få flera låneerbjudanden via endast en UC-upplysning.

Vanligtvis hämtas en kreditupplysning av varje långivare du ansöker om lån hos, men så är alltså inte fallet när du går via en förmedlare. Den kreditupplysning låneförmedlaren hämtar på dig delas sedan vidare till alla långivare som mottager din ansökan. På så sätt ansöker du om en större mängd lån utan att nämnvärt påverka din kreditvärdighet negativt.

Topp 3 låneförmedlare som hjälper dig att hitta lån med låg ränta:

• Lendo - Lendo är den största låneförmedlaren 2023 och hjälper dig att hitta lån med förmånliga villkor
• Advisa - Advisa hjälper dig som ska låna pengar att förhandla fram den lägsta möjliga räntan
• Sambla -Sambla hjälper dig som vill låna en stor summa pengar till låg ränta. Här lånar du upp till 600 000 kr

Varför skall man då inte välja snabblån?

Snabblån och lån med låg ränta är inte två saker som hör ihop. Snabblån är klassat som en högkostnadskredit, det vill säga att räntan för denna typ av lån är väldigt hög. Att jämföra smslån kommer alltså sällan, om aldrig, leda till att man hittar ett billigt lån med låg ränta. Högkostnadskrediter likt just snabblån eller kontokrediter bör endast användas vid akuta situationer då det inte finns några andra alternativ.

Det kan vara en räkning som håller på att förfalla eller att bilen måste repareras och man själv saknar ekonomiska medel till att lösa dessa situationer. Snabblån rekommenderas dock aldrig för dig som är ute efter att ta ett planerat lån till låg ränta, då är privatlån ett mycket bättre alternativ, eller, om möjligheten finns, att toppa upp sitt bolån.

De enda egentliga fördelarna med att använda sig av ett snabblån över ett lån med lägre ränta likt privatlån är om man har en svagare ekonomi. Långivare för snabblån ställer i regel låga krav och använder sig sällan av Upplysningscentralen (UC) för att hämta sina kreditupplysningar. Det är alltså enklare att bli beviljad ett sms/ smålån med låg ränta, än vad det är att få ett privatlån. Men om man tar in andra kostnader som uppläggningsavgift och ser till den effektiva räntan, så är det mindre i de flesta fall ett dyrare alternativ.

Öka dina chanser till låg ränta

Det finns ett flertal olika sätt som du kan förbättra din ekonomiska situation på som i sin tur leder till en lägre ränta. Exempelvis kan högre lön eller att du löser dina nuvarande lån öka dina chanser för att du skall kunna låna pengar till låg ränta. Det finns dock två saker du aktivt kan göra för att du skall ha en bättre chans till att få låna pengar riktigt billigt.

Medsökande

En medsökande kan avsevärt påverka hur låg ränta du får när du ansöker om lån. Genom att ha med en medsökande, det vill säga ytterligare en person som står med på avtalet och delar på ansvaret på lånet, kan långivaren bli mycket mer villig att ge dig ett lån med låg ränta. En medsökande fungerar nästan som en säkerhet för lånet och långivare kommer väga in båda era inkomster när de granskar din ansökan.