Företagskredit

Vad är en företagskredit?

Precis som det låter är en företagskredit en typ av finansiering som är avsedd för företag. Den fungerar på ett liknande sätt som en kontokredit för privatpersoner – när du ansöker blir du beviljad ett maxbelopp som du sedan kan göra uttag ifrån. Du betalar löpande av ditt uttagna belopp, men kan också ta ut det igen om behov uppstår. Du betalar endast ränta på den del som du tar ut.

Företagskredit eller checkkredit?

Förut var det vanligt att företagskrediter (då ofta kallade checkkrediter) gavs ut av storbankerna. Krediten var då direkt kopplat till företagets bankkonto och möjliggjorde för kontosaldot att vara negativt ner till en viss maxlimit. I takt med att marknaden för både företagslån och konsumentkrediter vuxit har det blivit vanligare med externa kontokrediter, där maxlimiten finns på ett konto hos långivaren som du gör uttag ifrån. Den traditionella checkkrediten finns dock kvar hos storbankerna, men denna produkt är framförallt tillgänglig för större och mer kreditvärdiga företag.

Vem kan få en företagskredit?

För att kunna få en företagskredit måste du ha ett företag. Det är faktiskt olagligt att använda en företagskredit till privata ändamål; däremot kan du använda pengar du lånat privat till företaget. Alla typer av företag, det vill säga aktiebolag, enskilda firmor handels- och kommanditbolag, kan få en företagskredit. Dock måste företaget uppfylla långivarens krav på kreditvärdighet. 

Vanliga krav för att få en företagskredit

Alla långivare har sina egna modeller för att avgöra vilka företag som blir beviljade kredit och inte. Dock finns många likheter mellan dessa modeller. De flesta långivare kräver att företaget:

• Är registrerat i Sverige, ofta krävs även att minst en ägare är bosatt i landet
• Har varit verksamt i minst sex månader, ibland längre
• Har intäkter som kan verifieras, till exempel genom bokslut, kassarapporter eller kontoutdrag
• Uppnår en viss minimiomsättning per månad eller år
• Saknar skuldsaldo hos Kronofogden
• Inte har för många betalningsanmärkningar
• Inte har för hög övrig belåning

En borgensman krävs om företaget är ett AB

Om ditt företag är ett aktiebolag måste du gå i borgen för att kunna beviljas en företagskredit. Detta innebär att du tar på dig att bli betalningsansvarig ifall företaget går i konkurs eller av någon annan anledning inte kan betala tillbaka krediten. Anledningen till att du slipper borgen om företaget har någon annan bolagsform (enskild firma, kommandit eller handelsbolag) är att du i dessa fall redan är betalningsansvarig enligt lagen.

Normalt ställs vissa krav på borgensmannen. Personen som går i borgen:

• Måste vara ägare eller nära anknuten till företaget
• Får inte ha betalningsanmärkningar
• Får inte i närtid ha varit inblandad i andra företagskonkurser
• Måste ha en inkomst

Så här ansöker du om en företagskredit

Att ansöka om en företagskredit är idag enkelt och sker helt online. För att kunna söka måste du vara firmatecknare ha ett BankID. Exakt hur ansökan ser ut varierar mellan långivare men oftast går det till så här:

1. Fyll i en ansökan med uppgifter om företaget och dess ekonomiska situation, dina kontaktuppgifter samt önskad limit. 
2. Signera ansökan med BankID. 
3. En kreditupplysning tas nu på företaget. Ofta kan du direkt få ett preliminärt besked om maxlimit och kostnader.
4. Lägg till information om borgensmannen. En kreditupplysning (så kallad företrädarupplysning) tas på denna person i samband med detta. Ofta görs denna upplysning med något annat bolag än uc. 
5. Ibland kan du behöva komplettera med information som bokslut, kontoutdrag eller försäljningsrapporter.
6. Din ansökan granskas och du får ett definitivt besked. Ofta går detta på ett par timmar men ibland kan det ta upp till ett par dagar.
7. Läs igenom låneavtalet och signera med BankID. Ifall det finns en borgensman som inte är du själv kommer hen också behöva signera.
8. Du kan nu göra ett uttag från krediten. Pengarna kommer oftast in på företagets konto redan samma dag.

För att kunna jämföra kostnader för flera olika krediter är det smart att ansöka via en låneförmedlare. Du får då flera olika förslag samtidigt som du bara behöver göra en ansökan och ta en kreditupplysning. Ansökan hos låneförmedlaren går till på ett likande sätt – du gör steg 1-3 hos förmedlaren och resterande steg hos den långivare du väljer.

Avbetalning av företagskrediten

En fördel med företagskredit jämfört med företagslån är att återbetalningen är mer flexibel. Du måste göra en amortering varje månad, men ofta kan du själv välja belopp att betala förutsatt att det är över en viss lägstanivå. Eftersom företagskrediter generellt är dyrare än lån och du endast betalar på det utestående beloppet är det dock klokt att betala så mycket som möjligt under de månader du har bra likviditet. Du kan sedan göra ett nytt uttag när det är tomt i kassan.

Vad kostar en företagskredit?

En stor nackdel med företagskrediter är att de generellt är dyra. Exakt hur kostnaderna är upplagda varierar mellan olika långivare – vissa har ett fast belopp som du betalar i samband med varje amortering. Andra har flera olika kostnader:

• Dispositionsränta: Fungerar precis som räntan på ett lån och bestäms av företagets kreditvärdighet i samband med ansökan. Ränta betalas endast på utebestående belopp.
• Kontraktsränta eller limitavgift: En fast avgift som vanligtvis är en procentandel av limiten som betalas årligen, oavsett om du gjort något uttag eller inte.
• Uttagsavgift: Vissa långivare drar av en avgift för varje uttag du gör från krediten.
• Uppläggningsavgift: Precis som vid ett lån har en del kreditgivare en engångsavgift som betalas i samband med att du godkänner låneavtalet.

När passar en företagskredit?

En företagskredit är en väldigt flexibel finansieringsform som passar bra om du inte vet exakt hur mycket pengar du behöver. Kanske ska du till exempel bygga ut företagets lokal och vet inte exakt hur mycket pengar som kommer behövas och när. Företagskrediten passar också perfekt som en buffert under lågsäsong då du ju endast behöver betala ränta på beloppet du tar ut.

Nackdelen med företagskrediten är dels att den är dyr, och dels att limiten som du kan få ofta är mindre än vad du kan låna med ett vanligt företagslån. Har du ett väldefinierat lånesyfte där du vet slutsumman, som att du ska investera i en maskin eller annan tillgång, är det därför oftast bättre att välja ett företagslån.

Sammanfattning

En företagskredit är en flexibel kontokredit för företag som fungerar som en buffert. Du får en limit, tar ut vid behov och betalar bara ränta på utnyttjat belopp. Krav, kostnader och borgensansvar varierar mellan långivare, och ansökan sker enkelt online.