Företagslån

Vad är ett företagslån?

Ett företagslån är ett av flera sätt att anskaffa kapital till ditt företag. Med ett företagslån ökar ni bolagets likviditet utan att du och de andra delägarna behöver minska ert aktieinnehav. På så sätt behåller ni kontrollen över företaget samtidigt som ni får värdefull likviditet att använda i verksamheten.

Begreppet "företagslån" kan vara något missvisande då det inte nödvändigtvis behöver innebära att ett företag tar ett "vanligt lån". Ett företagslån kan även betyda att man som företag startar upp ett företagskonto med en löpande kreditlina eller att man använder sig av factoring.

När vi talar om företagslån i denna artikel så syftar vi dock på ett regelrätt lån men täcker självklart de andra formerna av företagsfinansiering här på Lånen.se.

Så här definierar vi företagslån

Vid likvida problem, investeringar eller för att komma igång med ett nystartat företag… Det finns en rad tillfällen då företag kan växa och ta ”nästa steg” med hjälp av ett företagslån.

De företag som har mycket stor omsättning vänder sig generellt till sin bank vid behov av kapital. Men många småföretagare har däremot svårt att få lån hos storbankerna – de bör istället vända sig till mindre kreditgivare som specifikt riktar sin verksamhet till småföretag.

Låna pengar till Enskild firma, Aktiebolag, Handelsbolag eller Ekonomisk förening.

De företagslån som presenteras i vår tabell kan sammanfattas med:

• Företagslån med eller utan säkerhet
• Lånesumma upp till 60 miljoner (Majoriteten är runt 1 miljon kronor)
• Enkel och kort handläggningsperiod samt utbetalning inom 1-2 bankdagar
• Ett urval av både låneförmedlare och vanliga kreditgivare inom företagslån

Är ett företagslån alltid den bästa lösningen? - Vid en investering är företagslån generellt bästa alternativet, förutsatt att ägarna inte kan skjuta till kapital eller ta in ytterligare aktieägare. Har företaget istället ofta likviditetsproblem kan exempelvis factoring vara ett smidigare alternativ.

Topplista - Bäst företagslån i juni 2023

• Lendo - Företagslån upp till 3 MSEK med en löptid upp till 5 år. Upp till 16 erbjudanden om företagslån via endast en ansökan och uc.
• Krea - Företagslån upp till 30 MSEK med en löptid på upp till 5 år. Över 25 st. låneerbjudanden via endast en ansökan och uc.
• Fakturino - Fakturino förmedlar företagslån upp till 10 MSEK med löptider på upp till 5 år.
• Creddo - Förmedlare för företagslån upp till 10 MSEK med löptider på upp till 5 år. Endast en uc-slagning på företaget.
• Kompar - Lån till företag upp till 3 MSEK med en löptid på upp till 5 år. Upp till 20 st. erbjudanden om lån på en ansökan.

Så här ansöker du om lån till företaget

Att ansöka om lån till företaget är en snabb och enkel process. Kreditgivarna har gjort hela processen, från början till slut, helt digital och det bör inte ta mer än några minuter att ansöka om det nya företagslånet.

Steg 1: Välj kreditgivare

Första steget innan du ansöker om företagslån är att välja ut den kreditgivare som passar ditt företag bäst. Ta hjälp av vår lista ovan och anpassa valet utifrån hur mycket företaget behöver låna, vilken form av finansiering som passar er bäst och hur stort ert företag är.

Steg 2: Fyll i ansökan

Klicka dig vidare på "Till ansök" för att ta dig direkt till långivarens hemsida och ansökningsformulär. I formuläret kommer du behöva fylla i önskat lånebelopp och företagets uppgifter så som organisationsnummer.

Steg 3: Skicka in din ansökan

Efter slutförd ansökan signerar du den med BankID och inväntar sedan återkoppling. Antingen kommer du motta besked huruvida din ansökan har nekats eller beviljats, alternativt att långivare kommer ta kontakt med dig för att dem anser att du behöver komplettera din låneansökan.

Steg 4: Klart!

Svårare än så här är det inte att ansöka om företagslån idag. Skulle du mot förmodan stöta på problem under din ansökningsprocess så har alla kreditgivare en kundtjänst som mer än gärna hjälper till.

Så fungerar företagslån

Företagslån har många likheter mot andra lån. Men det finns även tydliga skillnader. Detta inte minst i vem som kan teckna lånet, räntor och avgifter samt krav på säkerhet och personlig borgen.

Här nedan kommer vi besvara följande:

• Vilka bolagsformer har möjligheten att teckna företagslån?
• Vem eller vilka i företaget blir ansvariga för lånet?
• Vilka räntor och avgifter betalas på företagslån?
• Krävs säkerhet? Och vilka former av säkerhet godtas?

Måste tecknas och signeras av en firmatecknare

Lån till företag kan enbart tecknas av företagets firmatecknare. Är detta personer, utöver styrelsen, ska detta vara anmält till Bolagsverket. När låneansökan skickas in kan alltså kreditbolaget kontrollera att den som ansöker verkligen har rätten att skriva på avtal för det företag de representerar.

Detta innebär också att en kreditupplysning kommer göras på såväl firmatecknaren och själva företaget. Vanligtvis är det UC AB som står bakom kreditslagningen som görs på själva företaget och Bisnode eller Creditsafe som står bakom kreditslagningen som görs på firmatecknaren.

Det gör att företagslån utan uc tekniskt sett existerar, i alla fall i den mån att en uc-slagning inte måste göras på firmatecknaren för att ett företagslån skall kunna betalas ut.

Ränta eller avgift

Kostnaden för företagslån kan antingen vara en räntesats alternativt en fast avgift som avgörs av lånets storlek och amorteringstid. Av den anledningen går det inte att primärt jämföra räntor.

Vanligtvis jämförs företagslån genom att titta på totalkostnaden och/eller månadskostnaden. I likhet med andra lån betalas amortering och ränta varje månad.

Exakta räntan på företagslån eller vad totalkostnaden blir för just ditt lån blir kan vi inte svara på då flera faktorer spelar in i hur mycket lånet kostar.

Säkerhet eller personlig borgen

Generellt krävs säkerhet i aktier, inventarier eller fastigheter alternativt att någon går i personlig borgen för lånet. På detta sätt får kreditgivaren en trygghet i att lånet kommer kunna återbetalas. För småföretag är det vanligt med företagslån utan säkerhet där firmatecknaren därmed går i personlig borgen för lånesumman.

Vi går igenom borgen och personlig borgen i ett senare skede här i artikeln.

Återbetalning och bokföring av företagslån

Är det ett kortfristigt lån (max 12 månader) ska bokföring ske på 28-konto, dvs. ett konto som börjar på 28. Är lånet på längre tid än 12 månader ska det bokföras på 2390.

När lånesumman betalas ut för ett kortfristigt lån bokförs detta därmed exempelvis på 1930 (debet) och 2840 (kredit). När sedan återbetalning sker hamnar amortering på skuldkontot 2840 medan räntor och avgifter bokförs på 8420.

Vad krävs för att få ett företagslån?

De krav som ställs på gäldenären skiljer sig mellan de olika bankerna och långivarna. Vissa banker har hårdare krav där endast större företag får låna pengar medans andra banker tillåter nystartade företag att ansöka om lån, även om det saknas bokslut eller en större omsättning.

Ibland räcker det med en god affärsidé och en gedigen plan framåt för företaget för att långivaren skall känna sig trygg i att låna ut pengar till dig.

Återkommande frågor rörande företagslån

Nedan är tre av de mest vanligt förekommande frågorna som vi på Lånen.se får in från våra besökare.

Hur svårt är det att få företagslån?

Huruvida det är svårt eller ej för ert företag att få lån kan vi tyvärr inte svara på. Som vi gick igenom här ovan så skiljer sig kraven mellan banker och långivare samt att alla kreditgivare gör en så kallad individuell bedömning. Det vi dock med säkerhet kan säga är att ju yngre företaget är desto svårare blir det att bli beviljad ett företagslån.

Många långivare vill gärna se bokslut, en lägsta omsättning eller att företaget har några år på nacken. Det underlättar alltså att vara ett äldre företag som kan uppvisa bokslut och att företaget faktiskt kan gå med vinst.

Med det sagt så är det inte omöjligt att låna som nystartat företag även om det är svårt. De finns de långivare som kan nöja sig med en mycket god affärsplan och en eller flera borgensmän som säkerhet för lånet.

Företagslån ränta

Till skillnad mot lån som riktar sig till privatpersoner som allt som oftast har en årsränta så uttrycker företagslån istället ränta som månadsränta. Räntespannet för företagslån är alltifrån 0,5 % till 4% per månad vilket ger en årsränta på 6 - 48 %. Vi kan inte på rak arm säga vilken ränta just ert företag får då räntan motsvarar kreditrisken.

All ränta sätts alltså individuellt utifrån företagens kreditvärdighet vilket gör det omöjligt att på förhand veta vilken ränta man som lånesökande företag kommer få.

När du jämför olika lån till företag så presenteras nästan alltid räntan som en fast månadskostnad. Det innebär inte att du inte betalar ränta för lånet, långivarna har helt enkelt valt att presentera kostnaderna för ränta och avgifter som en fast månadskostnad för enkelhetens skull.

Fast avgift eller ränta?

Det finns huvudsakligen två upplägg gällande kostnaderna för företagslån, fast avgift eller månadsränta. Bara för att ett företagslån har en avsaknad av ränta så innebär det inte att lånet per automatik är billigare eller kostnadsfritt.

Den största fördelen med ett företagslån med fast avgift är att kostnaden blir väldigt tydlig. Ni som företag vet exakt vad ni behöver betala in till banken varje månad , vilket inte går att säga om ett företagslån som exempelvis har en rörlig ränta. Nackdelen är dock att den motsvarande procentuella kostnaden för lånet kan bli väldigt hög.

Dessa faktorer påverkar räntan på företagslån

• Kreditupplysningens riskbedömning
• Företagets ålder
• Omsättning samt vinst
• Eventuell säkerhet för lånet
• Styrelsemedlemmarnas erfarenhet
• Borgensmannens ekonomiska situation
• Affärsplan
• Budget

Vad kostar då ett företagslån?

Det är stor skillnad på vilka kostnader som uppstår beroende på hos vilken långivare ett lån har tecknats. Se alltid på totalkostnaden och/eller månadskostnaden.

1. Ränta
   Många företagslån har en individuell räntesats. Långivaren gör en kreditbedömning på företaget och erbjuder sedan en räntesats utifrån den bedömda risknivån. En del anger månadsränta medan andra istället anger årsränta.
   Vissa har däremot exakt samma ränta till alla företag som blir beviljad lånet. I detta fall kan man generellt räkna med högre räntesats än vid individuella nivåer.
2. Uppläggningsavgift
   En startavgift som kan vara en fast summa eller en viss procent på lånebeloppet.
3. Förtidslösen
   Förtidslösen är en avgift som kan uppkomma om lånet önskas lösas i förtid.
4. Aviavgift/Administrationsavgift
   Månadsavgift som aviseras på fakturan. Detta för att täcka kostnaden kring administrationen av lånet.
5. Fasta avgifter
   En del kreditbolag har valt att inte har någon ränta och istället ha en fast avgift på lånen, beroende på dess storlek.
   
   Exempel: Froda erbjuder företagslån med enbart en fast kostnad. Det tillkommer alltså varken uppläggningsavgifter, aviavgifter eller liknande.
   Ett exempel som finns på hemsidan visar vad det kan kosta hos dem:
   Låna: 100 000 kr
   Avgift: 575 kr/mån
   Amortering: 8909 kr/mån
   Totalt att betala tillbaka: 106 900 kr
   I detta fall tecknas ett företagslån på 100 000 kr som återbetalas över 12 månader.

Fråga dig själv om ett företagslån behövs

Oavsett om lån ska tecknas till ett stort aktiebolag eller nystartad enskild firma finns ett par frågor som bör besvaras för att rätt lån ska väljas.

Av vilken anledning lånas pengarna?

Företagslån bör användas för investeringar som förväntas skapa framtida intäkter. Vid kortsiktiga likvida problem är checkkredit eller factoring generellt bättre. Ett företag som har svårt att få ihop ekonomin bör inte se ett företagslån som en enskild lösning. Men tillsammans med andra åtgärder kan förbättrad ekonomi skapas.

Hur stor månadskostnad kan företaget hantera?

För vissa småföretagare kan en månadskostnad på 5000 kr för ett lån vara vad de ekonomiskt klarar av. För andra är gränsen 50 000 kr. Se på företagets budget och avgör hur stor extra månadskostnad som kan hanteras.

De olika kreditgivarna inom företagslån erbjuder amorteringstid på allt från 1 månad till 5 år. Genom att välja en längre amorteringstid blir månadskostnaden lägre. Skulle långivaren inte erbjuda en längre amorteringstid kan det vara värt att välja en annan långivare – detta även om det skulle innebär en något högre ränta/avgift. Den faktor som har störst betydelse för månadsbeloppet är nämligen amorteringstiden.

Finns nyttjade, eller outnyttjade andra krediter?

Har företaget nyttjade krediter bör räntan och månadskostnaden på dessa jämföras mot vad som erbjuds inom företagslånet. Ofta är det ekonomiskt fördelaktigt att teckna företagslån på en summa som både räcker till planerad investering samt för att lösa öppna lån och krediter. Detta utifrån att företagslånet generellt har bättre villkor än exempelvis en checkkredit.

Är du medveten om vad personlig borgen innebär?

Det vanligaste är att kreditbolaget kräver någon säkerhet för lånet alternativt att firmatecknaren går i personlig borgen. Att gå i personlig borgen innebär att du är personligt ansvarig för lånet. Skulle kreditbolaget inte få tillbaka lånesumman kan detta alltså krävas av dig som privatperson.

Företagslån med säkerhet

En punkt som skiljer olika företagslån åt är om det krävs en säkerhet för lånet eller inte. I vissa fall krävs säkerhet (till exempelvis en fastighet) och/eller en personlig borgen. I andra fall förekommer inte sådana krav.

Företagslån utan säkerhet

Ett företagslån utan säkerhet innebär i korthet att en egendom inte pantsätts för att lånet ska beviljas. Det kan däremot finnas krav på personlig borgen.

Detta innebär indirekt att banken får en större säkerhet – eftersom den person som har gått i borgen blir tvungen att betala hela skulden om inte företaget gör det. När företagslån marknadsförs som ”lån utan säkerhet” innebär det alltså enbart att ingen egendom sätts i pant.

Företagslån med säkerhet i egendom

När storbankerna beviljar företagslån finns ofta krav på någon form av säkerhet. Det är vanligt att det rör sig om fastigheter men det kan även vara något annat som har ett högt värde, såsom maskiner eller annan utrustning.

Tack vare att lånet tecknas med säkerhet vågar banken bevilja lånet samtidigt som villkoren ofta kan bli betydligt bättre än vad fallet vore om säkerhet inte funnits.

• Borgen
• Aktier
• Fastigheter
• Inventarier

Personlig borgen

Flera långivare kräver att en, eller flera, personer går i personlig borgen för lånet. Det kallas då inte för att lånet har säkerhet (detta då inget sätts i pant).

Företagslån med personlig borgen är däremot säkrare för långivaren då den/de person(er) som är borgenär(er) blir betalningsskyldiga om företaget inte betalar lånet enligt vad som avtalats.

Blandad säkerhet

Det finns även varianter då delar av lånet har säkerhet och du behöver då gå i borgen för vissa delar av summan. Detta är med andra ord ett mellanting mellan att inte ha någon säkerhet alls och att ha säkerhet för hela beloppet.

Lån till nystartat företag

Ett nystartat företag har ofta svag ekonomi, låg omsättning och inte några inventarier som kan användas som säkerhet. Det innebär att många banker automatiskt avslår låneansökan. Andra väljer istället att se på affärsidé, budget och möjlighet att återbetala lånet.

• Det går att få lån till nystartat företag – detta främst hos nischade banker som erbjuder företagslån till småföretagare. Som med alla lån kommer räntor och avgifter att återspegla säkerhet på lånet. Att ge lån till ett nystartat företag utan säkerhet i egendom är ett risktagande för kreditgivaren vilket kan innebära högre avgifter.
• Qred erbjuder lån till nystartade företag. De är därmed en av få långivare som vänder sig till denna målgrupp. Många andra kräver att företaget ska ha varit verksam i exempelvis 6 eller 12 månader. Hos Qred krävs i detta fall personlig borgen och som mest kan 1 000 000 kr lånas i upp till 18 månader.

Om banken säger nej…

Närmare hälften av alla småföretagare anser att det för svårt och byråkratiskt att teckna ett lån hos sin bank. I en undersökning av VISMA Spcs svarade även 8 av 10 småföretagare att de finansierar investeringar i företaget med privatlån eller genom att låna via släkt och vänner. Dessa lån kan sätta vänskapen på prov så välj, om möjligt, ett företagslån. Det finns ofta möjligheter att förbättra möjligheten att få ett företagslån beviljat:

• Välj långivare specialiserade på småföretag
  Har din företagsbank nekat företagslån? Dessa banker har överlag höga krav på ekonomisk dokumentation och säkerhet då de inte primärt vänder sig till de mindre företagen. Sök istället lån hos exempelvis Froda eller Qred som nästan enbart lånar ut pengar till småföretag. Dessutom med en betydligt enklare ansökningsprocess.
• Fråga och skapa bättre förutsättningar
  Det finns alltid en orsak till att en låneansökan nekas. Våga fråga vad som är orsaken och se över om exempelvis kreditvärdighet eller säkerhet kan stärkas.
• Nya ägare via försäljning av aktier
  Ytterligare en väg till finansiering är genom att sälja delar av företaget och därmed ta in extern finansiär. För många egenföretagare är detta inte ett alternativ utan målet är istället att teckna ett företagslån eller på annat sätt hitta en finansiell lösning.

Bolagsformer och företagslån (AB/EF)

Vilken bolagsform ditt företag har påverkar hur och var du kan låna pengar. Här nedan går vi igenom de olika bolagsformerna och hur dessa påverkar dina möjligheter till att teckna ett företagslån.

Enskild firma – Du är alltid personligt ansvarig

Driver du en enskild firma är du alltid personligt ansvarig för företagets ekonomi. Uppstår skulder som inte företaget kan betala, ligger kravet på att du som privatperson betalar dessa. Detta har att göra med att det juridiskt sett inte finns någon skillnad mellan dig som privatperson och ditt företag när du driver en enskild firma.

Aktiebolag

Fördelen med ett aktiebolag är att det är helt friställt från den personliga ekonomin. Det finns dock vissa enstaka tillfällen då ägarna kan ställas ansvariga.

Ett företagslån till ett aktiebolag, utan personlig borgen, innebär alltså att krav enbart kan ställas mot företaget som juridisk person. Finns däremot personlig borgen kan kravet ställas mot den person som gått i personlig borgen.

Så ansöker du om företagslån via en förmedlare

1. Genomför en låneansökan
   Via låneförmedlarens hemsida genomförs en gratis låneansökan. Här anges även vilken eventuell säkerhet som finns för lånet och/eller personlig borgen.
2. Kreditupplysning sker på företaget
   En kreditupplysning kommer att ske på företaget för att kreditgivarna ska få en helhetsbild av företagets ekonomi. I vissa fall kan även ytterligare information efterfrågas.
3. Få förslag inom 48 timmar
   All information skickas automatiskt ut till de samarbetande kreditgivarna av företagslån. Dessa svarar på låneansökan med ett låneerbjudande inom 24 - 48 timmar.
4. Välj lån – Pengarna betalas ut
   Jämför de olika företagslånen utifrån avgift, amorteringstid och månadskostnad. Önskas något av lånen tecknas signeras låneavtalet och pengarna betalas ut.

Välj företagslån om...

Välj företagslån om det möjliggör investering som skapar framtida intäkter. Här får man se det långsiktigt och inte nödvändigtvis enbart under lånets löptid.

Ett företagslån kan även nyttjas vid kortsiktiga likvida problem. Kanske väntar ni på en större betalning från en kund samtidigt som de likvida medlen inte täcker de kostnader som företaget har löpande?

Ännu ett tillfälle då företagslån bör väljas är om dyrare krediter har utnyttjats till större belopp. Det kan då vara billigare att teckna ett lån för att betala av dessa krediter och på detta sätt få en bättre lånesituation.

Välj inte företagslån om...

Företagslån bör inte användas om företaget närmar sig konkurs. Det är då bättre att kontakta företag som är specialiserade på att förvalta företag i dessa situationer. Kanske är ett lån ändock det bästa alternativet, men kanske är det istället en företagsrekonstruktion – eller rentav en konkurs.