Är det möjligt att låna med låg kreditvärdighet?

Ja men till ett högt pris. Ett lån med låg kreditvärdighet är ett samlingsnamn för lån som går att få trots ett lågt kreditbetyg. Gällande låneformer så kommer det framför allt vara kontokrediter samt sms lån som är tillgängliga för dig som har en försämrad kreditvärdighet. Privatlån är dock inte helt ute ur bilden, men det gäller då att du har en god inkomst och en i övrigt stabil ekonomi för att kunna söka dessa större lån.

Att låna med låg kreditvärdighet kommer dock till ett högt pris. Med ett dåligt kreditbetyg så anses du som en högriskkund av låntagarna och med det följer höga räntor. Du kommer inte kunna ta snabblån med låg ränta och ditt lån, om det missköts, kan leda till allvarliga konsekvenser.

Jämför lån du kan få trots lågt kreditbetyg

  • Saldo
    • Belopp 1 000 - 20 000 kr
    • Ränta 19,50 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Direktutbetalning Dygnet runt
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Vid utnyttjad kredit på 15 000 kr med nominell bunden ränta 19,5%Vid utnyttjad kredit på 5 000 kr med nominell bunden ränta 39,5% i 12 månader, blir totalt belopp att återbetala 6 672,89 kr (556,07 kr per månad) och motsvarar en effektiv årsränta: 74,4%.
  • Enklare
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 26
    Till ansökan
    26 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr.
  • Ferratum
    • Belopp 1 000 - 50 000 kr
    • Ränta 40,50 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Utnyttjad kredit om 25 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 30 485 kr (snitt 2 541 kr per månad). Effektiv årsränta: 48,93 %. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 40.4999985 %. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr.
  • Credifi
    • Belopp 2 000 - 50 000 kr
    • Ränta 40,50 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Direktutbetalning Dygnet runt
    Till ansökan
    Nya kunder kan just nu låna 10 000 kr eller mer, räntefritt i 30 dagar!
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    En kredit på 9 500 kr till 40,50 % ränta med en återbetalningstid på tio månader (med tio återbetalningar om 1 821 kr, 1 552 kr, 1 514 kr, 1 476 kr, 1 438 kr, 1 400 kr, 1 361 kr, 1 323 kr, 1 285 kr samt 1 247 kr) och 1 155 kr i uppläggningsavgift, 1 087 kr i Lägst att betala-belopp samt 600 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 186,87 %. Det totala beloppet att återbetala är 14 417 kr.
  • Northmill
    • Belopp 1 000 - 50 000 kr
    • Ränta 7,90 - 21,90 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Vid kredit om 25 000 kr till 10,9 % årsränta (rörlig) under fem år med 60 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir månadsbeloppet 566 kr (totalt 33 933 kr) och den effektiva räntan 13,51 %.
  • Lumify
    • Belopp 2 000 - 70 000 kr
    • Ränta 40,50 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanmärkningar Nej
    • Uppläggningsavgift 685 kr
    Till ansökan
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    En kredit på 9 500 kr till 40,50 % ränta med en återbetalningstid på tio månader (med tio återbetalningar om 1 821 kr, 1 552 kr, 1 514 kr, 1 476 kr, 1 438 kr, 1 400 kr, 1 361 kr, 1 323 kr, 1 285 kr samt 1 247 kr) och 1 155 kr i uppläggningsavgift, 1 087 kr i Lägst att betala-belopp samt 600 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 186,87 %. Det totala beloppet att återbetala är 14 417 kr
  • Axo Finans
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 37
    Till ansökan
    37 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 20 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5.91%. Eff. ränta: 6.09% per 2021-01-29. Totalt att betala 853 935 kr. Månadskostnad: 3 556 kr
  • Klara Lån
    • Belopp 2 000 - 150 000 kr
    • Ränta 6,48 - 39,50 %
    • Löptid 1 - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 10
    Till ansökan
    10 anslutna långivare
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Ett lån på 30 000 kr till 26,05 procentsnominell ränta med en återbetalningstid på 24 månader,med 24 avbetalningar om 1 617 kronor och 0 kronor i uppläggnings-/aviavgift ger en effektiv ränta på 29,4 procent. Totalt att återbetalablir 38 808 kronor.
  • Loanstep
    • Belopp 3 000 - 25 000 kr
    • Ränta 21,45 - 38,40 %
    • Löptid 5 mån - 3 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Ett lån taget 2023-01-04 med kreditbelopp på 15 750 kr till 21,85 % bunden årlig kreditränta med en återbetalningstid på 24 månader som återbetalas genom 24 avbetalningar om ca 816 kr, ger en effektiv ränta på totalt 30,49 %. Totalt att betala är 20 332 kr, av vilket 750 kr utgörs av kreditförmedlingsavgift för den kreditförmedlingstjänst SBL Finans AB tillhandahåller. Kreditförmedling sker i samarbete med SBL Finans ABs peer to peer lending. Återbetalningstid 1-24 månader.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 1 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 20,30 %
Genomsnittligt tillränta 32,59 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 530,56 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 27,44 kr
Direktutbetalning 6 långivare (66,67 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 3 långivare (33,33 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 7 långivare (77,78 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 8 långivare {procent} accepterar betalningsanmärkningar.
Unga låntagare 7 långivare 77,78 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Saldo
19,50 %
19,50 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
Ferratum
40,50 %
40,50 %
Credifi
40,50 %
40,50 %
Northmill
7,90 %
21,90 %
Lumify
40,50 %
40,50 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Klara Lån
6,48 %
39,50 %
Loanstep
21,45 %
38,40 %

Vad krävs för att låna trots låg kreditvärdighet?

Kraven för att låna trots ett dåligt kreditbetyg är generellt låga men räntan desto högre. Det finns vissa grundkrav som återfinns hos alla långivare men det kan utöver detta tillkomma olika krav, exempelvis att långivaren inte godtar betalningsanmärkningar.

Grundkrav som måste uppfyllas

  • Du måste vara myndig (minst 18 år gammal)
  • Folkbokförd och bosatt i Sverige
  • Inneha bankkonto i svensk bank samt BankID
  • Deklarerad inkomst
  • Ingen skuld hos Kronofogden

Vi förklarar kreditvärdighet

Du som vill kunna låna en större summa pengar eller undvika höga räntor kan eventuellt vilja veta mer om kreditvärdighet, för att förhoppningsvis kunna förbättra den. Här har vi därför samlat viktig information om kreditvärdighet. Du får givetvis även höra av dig till oss på Kreditium om du vill prata mer om vilka alternativ som är tillgängliga för dig.

Vad är kreditvärdighet?

Din kreditvärdighet får ett betyg från D till AAA där allt under B är ett tecken på en sårbar ekonomi. Din kreditvärdighet består framförallt av fyra punkter:

1. Livssituation

När din livssituation analyseras och riskbedöms är det framförallt stabilitet långivarna är ute efter. Om de ser att du har haft samma jobb under lång tid, bott på samma adress och inte står inför några stora förändringar (exempelvis i form av flytt, giftermål, skilsmässa, skaffa barn etc.) så påverkas din kreditvärdighet positivt. Om du däremot nyligen har skiljt dig eller om du inte har haft samma arbete i mer än ett år, då påverkas din kreditvärdighet negativt.

2. Inkomst

Inkomst är de pengar du tjänar varje månad. I denna summa räknas det inte in a-kassa eller bidrag. Som vi precis nämnde premieras en stabil inkomst.

3. Fasta utgifter

I fasta utgifter ingår boendekostnad och andra räkningar. Långivarna gör även en schablonberäkning baserat på din livssituation. Om du har två barn räknar de exempelvis in vad två barn i regel ”kostar” varje månad. Detta kombinerat med din inkomst blir grunden för din disponibla inkomst, som är en viktig del i hur mycket du får låna.

4. Nuvarande krediter och kredit historik

Dina nuvarande krediter och lån är också en del av dina fasta utgifter. Om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden påverkas din kreditvärdighet väldigt negativt.

Du kan däremot aldrig ta lån utan kreditvärdighet. Befinner du dig i en sådan sits så behöver du först få ordning på din ekonomi och sakta men säkert förbättra din kreditvärdighet innan du kan teckna nya lån.

Sms lån med låg kreditvärdighet

Att ta ett sms lån kan vara ett av få alternativ som är tillgängliga om du ska kunna få lån med låg kreditvärdighet. Fördelen med ett sms lån är just att det går snabbt, och att det ofta kan göras utan UC. Nackdelarna med sms lån är dock många. Räntan är hög, den totala summan man kan låna är ofta låg och om du inte är försiktig kan det leda till att du hamnar i en skuldfälla. Var därför försiktig när du överväger sms lån, och du som ska ta ett sms lån med låg kreditvärdighet bör du alltid jämföra olika långivare innan.

Smslån är en högkostnadskredit vilket innebär att ränta och avgifter kommer vara höga. Undvik alltid smslån med låg kreditvärdighet i största möjliga mån för att inte försämra din ekonomi ytterligare.

Lån med låg kreditvärdighet utan UC

Om du har låg kreditvärdighet vill du antagligen inte försämra den ytterligare. Varje gång en UC görs på dig sparas den, och långivare och banker ser det som ett negativt tecken på din privatekonomi om det görs många UC på dig. Långivare måste göra en kreditupplysning på dig när du ansöker om lån, men denna kreditupplysning måste inte göras via UC. Vissa långivare tar kreditupplysning via Creditsafe eller Bisnode. Fördelen med att ta ett lån med låg kreditvärdighet utan UC är att det inte påverkar din framtida kreditvärdighet. På så sätt kan det vara ett sätt för dig att få lån med betalningsanmärkningar och låg kreditvärdighet.

Fördelar med att låna med svag kreditvärdighet

  • Tillgång till lån trots betalningsanmärkningar
  • Korta lånetider vilket innebär minskad risk för ökade skulder
  • Kan vara nödvändigt i krissituationer

Nackdelar med lån med svag kreditvärdighet

  • Om du redan har betalningsanmärkningar kan ytterligare lån leda till att det blir ännu svårare att betala den månatliga räntan
  • Räntan för lånet blir högre, vilket innebär att du betalar mer totalt sett
  • Om du får problem med att betala tillbaka lånet blir din kreditvärdighet ännu sämre
  • Risken med korttidslån är att du kan lockas in med låga grundkrav och snabba utbetalningar men sedan får svårt att betala tillbaka varje månad
  • Smslån används ofta för konsumtion, och det rekommenderas sällan att låna pengar för det syftet

Varför är min kreditvärdighet låg?

Det går inte att ge ett generellt svar till varför just din kreditvärdighet är svag utan att först göra en uc-slagning på dig. De goda nyheterna är att det inte bara är företag som kan göra en UC på dig – du kan göra det på dig själv! Klicka här för att gå till sidan där du gör en uc-slagning på dig själv.

Det vi kan göra utan att ha information om just din situation är att lista vanliga orsaker till att kreditvärdigheten är låg.

  • Betalningsanmärkningar och skulder
  • Ingen eller låg fast inkomst. I detta inräknas även sjukskrivning och arbetslöshet
  • Många UC-förfrågningar på kort tid
  • Ett flertal lån och krediter som måste betalas

Hur kan jag höja min kreditvärdighet?

Genom att höja din kreditvärdighet får du tillgång till bättre villkor för dina lån och kan låna större summor pengar. På så sätt behöver du inte längre ansöka om sms lån med låg kreditvärdighet. Vi har här samlat de bästa tipsen för att höja din kreditvärdighet:

1. Ta kontroll över din ekonomi

Låg kreditvärdighet är inte en livstidsdom. Din kreditvärdighet bedöms utifrån de senaste åren, så om du tar kontroll över din ekonomi, betalar av dina skulder, betalar räkningar i tid och överlag tar hand om dina finanser, då kommer din kreditvärdighet förbättras över tid.

2. Samla lån och krediter

Om du har många lån och krediter påverkas in kreditvärdighet negativt. Ofta kan det hjälpa om du samlar flera smålån till ett större men mer hanterbart lån.

3. Undvik lån med UC

Då UC sparar alla upplysningar som görs på dig är det bäst att undvika att göra sådana lån om du vill förbättra din kreditvärdighet. Det finns i så fall alternativ som du kan läsa mer om här.

4. Se över din inkomst

Om du är arbetslös bör det givetvis vara en prioritet att skaffa ett jobb, så till vida att du är kapabel till det. Men även om du har ett jobb kan du eventuellt höja din inkomst. Ett vanligt sätt att höja sin inkomst utan att sadla om helt och hållet är att söka ett nytt jobb, framförallt om ditt yrke är efterfrågat på marknaden.

Jämför alltid långivare

Oavsett vilken situation du befinner dig i bör du alltid jämföra långivare innan du tar ett lån. Räntan och villkoren kan nämligen skilja sig avsevärt från långivare till långivare, framförallt om du behöver ett lån, exempelvis ett sms lån med låg kreditvärdighet. Som vi har nämnt tidigare är det dock även viktigt att det inte görs för många UC på dig, då det påverkar din kreditvärdighet negativt. Använd därför helst en tjänst som Lendo eller Zmarta då de endast gör en UC på dig samtidigt som de genomför flera låneansökningar samtidigt.

Frågor och svar

Vad är ett lån med låg kreditvärdighet?
Kan jag ansöka om sms lån med låg kreditvärdighet?
Är det möjligt att få sms lån med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar?
Kan jag ta lån utan kreditvärdighet?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.