Är det möjligt att låna med låg kreditvärdighet?

Ja men till ett högt pris. Ett lån med låg kreditvärdighet är ett samlingsnamn för lån som går att få trots ett lågt kreditbetyg. Gällande låneformer så kommer det framför allt vara kontokrediter samt sms lån som är tillgängliga för dig som har en försämrad kreditvärdighet. Privatlån är dock inte helt ute ur bilden, men det gäller då att du har en god inkomst och en i övrigt stabil ekonomi för att kunna söka dessa större lån.

Att låna med låg kreditvärdighet kommer dock till ett högt pris. Med ett dåligt kreditbetyg så anses du som en högriskkund av låntagarna och med det följer höga räntor. Du kommer inte kunna ta lån med låg ränta och ditt lån, om det missköts, kan leda till allvarliga konsekvenser.

Jämför lån du kan få trots lågt kreditbetyg

  • Northmill
    • Belopp: 1 000 - 50 000 kr
    • Ränta: 4,90 - 19,90 %
    • Löptid 5 mån - 6 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Vid kredit om 50 000 kr till 12,9 % årsränta (rörlig) under ett år med 12 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir totalt belopp att återbetala 53 999 kr (4 500 kr per månad) och den effektiva räntan 15,4 %.
  • Klicklån
    • Belopp: 10 000 - 40 000 kr
    • Ränta: 9,84 - 21,60 %
    • Löptid 1 - 7 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Direktutbetalning Nej
    Till ansökan
    Om du lånar 10 000:- i 84 månader så betalar du 246:-/mån (administrationsavgift tillkommer: 15:-/mån vid autogiro). Totalt betalar du 21 889:-, baserat på fast ränta 21,60%, effektiv ränta 29,62% (2021-04-01), uppläggningsavgift 595:- (som läggs till lånet) och autogiro.
  • Lumify
    • Belopp: 2 000 - 70 000 kr
    • Ränta: 39,50 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 685 kr
    Till ansökan
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    En kredit på 5 000 kr till 39,5 % ränta med en återbetalningstid på sex månader (med sex återbetalningar om 929,57 kr, 1 381,57 kr, 1 344,65 kr, 1 307,74 kr, 1 270,83 kr samt 1 233,91 kr) och 685 kr i uppläggningsavgift, 685 kr i förlängningsavgift samt 360 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 125,59 %. Det totala beloppet att återbetala är 7 468,27 kr.
  • Klara Lån
    • Belopp: 2 000 - 70 000 kr
    • Ränta: 6,48 - 39,50 %
    • Löptid 1 - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 10
    Till ansökan
    10 anslutna långivare
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Ett lån på 30 000 kr till 26,05% nominell ränta med en återbetalningstid Ett lån på 30 000 kr till 26,05 procentsnominell ränta med en återbetalningstid på 24 månader,med 24 avbetalningar om 1 617 kronor och 0 kronor i uppläggnings-/aviavgift ger en effektiv ränta på 29,4 procent. Totalt att återbetala blir 38 808 kronor.
  • Lendo
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
  • Ferratum
    • Belopp: 1 000 - 45 000 kr
    • Ränta: 39,60 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Utnyttjad kredit om 11 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 13 360 kr (snitt 1 142 kr per månad). Effektiv årsränta: 47,64%. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 39,60%. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr.
  • Sambla
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6,59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Brixo
    • Belopp: 3 000 - 30 000 kr
    • Ränta: 25,95 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Låna 20 000 kr i 12 månader och betala tillbaka totalt 22 990 kr. Effektiv ränta: 29,30%.
  • Axo Finans
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 600 000 kr på 15 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5,91%. Eff. ränta: 6,09% per 2021-01-29. Totalt att betala 906 615 kr.
  • Loanstep
    • Belopp: 3 000 - 25 000 kr
    • Ränta: 15,40 - 38,40 %
    • Löptid 5 mån - 2 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Ett lån taget 2022-02-01 med kreditbelopp på 15 750 kr till 21 % bunden årlig kreditränta med en återbetalningstid på 24 månader som återbetalas genom 24 avbetalningar om ca 840 kr, ger en effektiv ränta på totalt 29,54 %. Totalt att betala är 20 174 kr, av vilket 750 kr utgörs av kreditförmedlingsavgif
  • Credifi
    • Belopp: 2 000 - 50 000 kr
    • Ränta: 39,50 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanm. Nej
    • Direktutbetalning Dygnet runt
    Till ansökan
    Nya kunder kan just nu låna 10 000 kr eller mer, räntefritt i 30 dagar!
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    En kredit på 5 000 kr till 39,5 % ränta med en återbetalningstid på sex månader (med sex återbetalningar om 929,57 kr, 1 381,57 kr, 1 344,65 kr, 1 307,74 kr, 1 270,83 kr samt 1 233,91 kr) och 685 kr i uppläggningsavgift, 685 kr i förlängningsavgift samt 360 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 125,59 %. Det totala beloppet att återbetala är 7 468,27 kr.
  • Slantar
    • Belopp: 10 000 - 30 000 kr
    • Ränta: 25,00 %
    • Löptid 1 - 5 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Nej
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Ansök om lån på 20 000 kr i 2 år och betala tillbaka 25 608 kr varav kostnaden är 5 608 kr. Effektiv ränta på: 28,07%.
  • Flexkontot
    • Belopp: 3 000 - 30 000 kr
    • Ränta: 39,48 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Nej
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    En kredit på 10 000 kronor som återbetalas med lika stora månatliga belopp under 12 månader. Uppläggningsavgift är 475 kronor och aviavgifter är 12 x 25 = 300 kronor. Nominell bunden årsränta är 39,48 % och den effektiva årsräntan blir 69,3 %. Månadskostnaden kommer att vara 1 096 kronor och du kommer totalt att ha betalat 13 152 kronor (1 096 kronor x 12 månader) när krediten är återbetalad. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 3 152 kronor.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 1 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 19,58 %
Genomsnittligt tillränta 31,57 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 169,62 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 17,85 kr
Direktutbetalning 6 långivare (46,15 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 2 långivare (15,38 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 8 långivare (61,54 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 10 långivare (76,92 %) godkänner betalningsanmärkningar
Unga låntagare 9 långivare (69,23 %) accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Northmill
4,90 %
19,90 %
Klicklån
9,84 %
21,60 %
Lumify
39,50 %
39,50 %
Klara Lån
6,48 %
39,50 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Ferratum
39,60 %
39,60 %
Sambla
2,95 %
26,05 %
Brixo
25,95 %
25,95 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Loanstep
15,40 %
38,40 %
Credifi
39,50 %
39,50 %
Slantar
25,00 %
25,00 %
Flexkontot
39,48 %
39,48 %

Vad krävs för att låna trots låg kreditvärdighet?

Kraven för att låna trots ett dåligt kreditbetyg är generellt låga men räntan desto högre. Det finns vissa grundkrav som återfinns hos alla långivare men det kan utöver detta tillkomma olika krav, exempelvis att långivaren inte godtar betalningsanmärkningar.

Grundkrav som måste uppfyllas

  • Du måste vara myndig (minst 18 år gammal)
  • Folkbokförd och bosatt i Sverige
  • Inneha bankkonto i svensk bank samt BankID
  • Deklarerad inkomst
  • Ingen skuld hos Kronofogden

Vi förklarar kreditvärdighet

Du som vill kunna låna en större summa pengar eller undvika höga räntor kan eventuellt vilja veta mer om kreditvärdighet, för att förhoppningsvis kunna förbättra den. Här har vi därför samlat viktig information om kreditvärdighet. Du får givetvis även höra av dig till oss på Kreditium om du vill prata mer om vilka alternativ som är tillgängliga för dig.

Vad är kreditvärdighet?

Din kreditvärdighet får ett betyg från D till AAA där allt under B är ett tecken på en sårbar ekonomi. Din kreditvärdighet består framförallt av fyra punkter:

1. Livssituation

När din livssituation analyseras och riskbedöms är det framförallt stabilitet långivarna är ute efter. Om de ser att du har haft samma jobb under lång tid, bott på samma adress och inte står inför några stora förändringar (exempelvis i form av flytt, giftermål, skilsmässa, skaffa barn etc.) så påverkas din kreditvärdighet positivt. Om du däremot nyligen har skiljt dig eller om du inte har haft samma arbete i mer än ett år, då påverkas din kreditvärdighet negativt.

2. Inkomst

Inkomst är de pengar du tjänar varje månad. I denna summa räknas det inte in a-kassa eller bidrag. Som vi precis nämnde premieras en stabil inkomst.

3. Fasta utgifter

I fasta utgifter ingår boendekostnad och andra räkningar. Långivarna gör även en schablonberäkning baserat på din livssituation. Om du har två barn räknar de exempelvis in vad två barn i regel ”kostar” varje månad. Detta kombinerat med din inkomst blir grunden för din disponibla inkomst, som är en viktig del i hur mycket du får låna.

4. Nuvarande krediter och kredit historik

Dina nuvarande krediter och lån är också en del av dina fasta utgifter. Om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden påverkas din kreditvärdighet väldigt negativt.

Sms lån med låg kreditvärdighet

Att ta ett sms lån kan vara ett av få alternativ som är tillgängliga om du ska kunna få lån med låg kreditvärdighet. Fördelen med ett sms lån är just att det går snabbt, och att det ofta kan göras utan UC. Nackdelarna med sms lån är dock många. Räntan är hög, den totala summan man kan låna är ofta låg och om du inte är försiktig kan det leda till att du hamnar i en skuldfälla. Var därför försiktig när du överväger sms lån, och du som ska ta ett sms lån med låg kreditvärdighet bör du alltid jämföra olika långivare innan.

Smslån är en högkostnadskredit vilket innebär att ränta och avgifter kommer vara höga. Undvik alltid smslån med låg kreditvärdighet i största möjliga mån för att inte försämra din ekonomi ytterligare.

Lån med låg kreditvärdighet utan UC

Om du har låg kreditvärdighet vill du antagligen inte försämra den ytterligare. Varje gång en UC görs på dig sparas den, och långivare och banker ser det som ett negativt tecken på din privatekonomi om det görs många UC på dig. Långivare måste göra en kreditupplysning på dig när du ansöker om lån, men denna kreditupplysning måste inte göras via UC. Vissa långivare tar kreditupplysning via Creditsafe eller Bisnode. Fördelen med att ta ett lån med låg kreditvärdighet utan UC är att det inte påverkar din framtida kreditvärdighet. På så sätt kan det vara ett sätt för dig att få lån med betalningsanmärkningar och låg kreditvärdighet.

Fördelar med att låna med låg kreditvärdighet

  • Tillgång till lån trots betalningsanmärkningar
  • Korta lånetider vilket innebär minskad risk för ökade skulder
  • Kan vara nödvändigt i krissituationer

Nackdelar med lån med låg kreditvärdighet

  • Om du redan har betalningsanmärkningar kan ytterligare lån leda till att det blir ännu svårare att betala den månatliga räntan
  • Räntan för lånet blir högre, vilket innebär att du betalar mer totalt sett
  • Om du får problem med att betala tillbaka lånet blir din kreditvärdighet ännu sämre
  • Risken med korttidslån är att du kan lockas in med låga grundkrav och snabba utbetalningar men sedan får svårt att betala tillbaka varje månad
  • Smslån används ofta för konsumtion, och det rekommenderas sällan att låna pengar för det syftet

Varför är min kreditvärdighet låg?

Det går inte att ge ett generellt svar till varför just din kreditvärdighet är låg utan att först göra en UC på dig. De goda nyheterna är att det inte bara är företag som kan göra en UC på dig – du kan göra det på dig själv! Klicka här för att gå till sidan där du gör en UC på dig själv.

Det vi kan göra utan att ha information om just din situation är att lista vanliga orsaker till att kreditvärdigheten är låg.

  • Betalningsanmärkningar och skulder
  • Ingen eller låg fast inkomst. I detta inräknas även sjukskrivning och arbetslöshet
  • Många UC-förfrågningar på kort tid
  • Ett flertal lån och krediter som måste betalas

Hur kan jag höja min kreditvärdighet?

Genom att höja din kreditvärdighet får du tillgång till bättre villkor för dina lån och kan låna större summor pengar. På så sätt behöver du inte längre ansöka om sms lån med låg kreditvärdighet. Vi har här samlat de bästa tipsen för att höja din kreditvärdighet:

1. Ta kontroll över din ekonomi

Låg kreditvärdighet är inte en livstidsdom. Din kreditvärdighet bedöms utifrån de senaste åren, så om du tar kontroll över din ekonomi, betalar av dina skulder, betalar räkningar i tid och överlag tar hand om dina finanser, då kommer din kreditvärdighet förbättras över tid.

2. Samla lån och krediter

Om du har många lån och krediter påverkas in kreditvärdighet negativt. Ofta kan det hjälpa om du samlar flera smålån till ett större men mer hanterbart lån.

3. Undvik lån med UC

Då UC sparar alla upplysningar som görs på dig är det bäst att undvika att göra sådana lån om du vill förbättra din kreditvärdighet. Det finns i så fall alternativ som du kan läsa mer om här.

4. Se över din inkomst

Om du är arbetslös bör det givetvis vara en prioritet att skaffa ett jobb, så till vida att du är kapabel till det. Men även om du har ett jobb kan du eventuellt höja din inkomst. Ett vanligt sätt att höja sin inkomst utan att sadla om helt och hållet är att söka ett nytt jobb, framförallt om ditt yrke är efterfrågat på marknaden.

Jämför alltid långivare

Oavsett vilken situation du befinner dig i bör du alltid jämföra långivare innan du tar ett lån. Räntan och villkoren kan nämligen skilja sig avsevärt från långivare till långivare, framförallt om du behöver ett lån, exempelvis ett sms lån med låg kreditvärdighet. Som vi har nämnt tidigare är det dock även viktigt att det inte görs för många UC på dig, då det påverkar din kreditvärdighet negativt. Använd därför helst en tjänst som Lendo eller Zmarta då de endast gör en UC på dig samtidigt som de genomför flera låneansökningar samtidigt.

Frågor och svar

Vad är ett lån med låg kreditvärdighet?
Kan jag ansöka om sms lån med låg kreditvärdighet?
Är det möjligt att få sms lån med låg kreditvärdighet och betalningsanmärkningar?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.