Lån med borgensman ökar dina chanser till beviljat lån

Om du har låg kreditvärdighet eller låg inkomst kan du ta hjälp av en familjemedlem eller vän när du säker lån. Det är nämligen större sannolikhet att du beviljas ett lån med borgensman. Detta då långivaren får en trygghet i att din borgensman går i god för dig. Nedan kan du läsa mer om borgenslån och hur en sådan ökar dina möjligheter att få låna.

Jämför 12 st. lån med borgensman

  • Advisa
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 36
    Till ansökan
    36 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 20 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 1199997 kr. Månadskostnad: 5000 kr fördelat på 240 betalningstillfällen.
  • Lendo
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 15 år. Effektiv årsränta 6.49 %. Ett lån på 99 000 kr kostar då 852 kr/månad (180 avbetalningar), dvs totalt 153 225 kr. Ingen start-/aviavgift. 6.30 % nominell ränta.
  • Sambla
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 18 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6.4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6.59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Axo Finans
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,35 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 31
    Till ansökan
    31 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 15 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5,91%. Eff. ränta: 6,09% per 2021-01-29. Totalt att betala 755 595 kr. Månadskostnad: 4 195 kr.
  • Bank Norwegian
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 4,99 - 22,99 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 399 kr
    Till ansökan
    Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på fem år med exempelräntan 13,99% (effektiv ränta på 15,88%), blir det totala beloppet att betala 91 866 kr, vilket motsvarar 1 531 kr/mån. Lånetid 1-15 år. Max. effektiv ränta 29,27%.
  • Zmarta
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 27,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11 %, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.).
  • Likvidum
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 15
    Till ansökan
    15 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån på 200 000 kr, 9 år, nominell ränta 5,3% och 0 kr i start-/aviavgift blir effektiv ränta 5,43%. Totalkostnad: 251 911 kr eller 2 333 kr/månad fördelat på 108 inbetalningar.
  • Enklare
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 32
    Till ansökan
    32 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år, belopp 350 000:-, rörlig ränta 6.51%, uppläggningskostnad 350:-, aviavgift 29:-, ger en effektiv ränta på 6.90 %. Totalt belopp att återbetala 509 759:-. Månadskostnad 3 538:- fördelat på 144 avbetalningar. Räntekostnad + avgifter 159 759:-.
  • SevenDay
    • Belopp: 10 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,45 - 12,95 %
    • Löptid 1 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 495 kr
    Till ansökan
    Låna 125 000 kr i 12 år och betala tillbaka 149 320 kr varav kostnader är 24 319 kr. Effektiv ränta: 5.14%.
  • Marginalen Bank
    • Belopp: 25 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,50 - 18,95 %
    • Löptid 2 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 250 kr
    Till ansökan
    Vid ett kreditbelopp om 100 000 kr med rörlig årsränta om 6,29 %, 5 års löptid (återbetalningstid), uppläggningsavgift på 0 kr och en aviavgift om 10 kr (vid betalning med autogiro) uppgår den effektiva räntan till 6,70 %. Det ordinarie månadsbeloppet att betala är 1957 kr och det sammanlagda beloppet att betala blir 117 942 kr.
  • Komplett Bank
    • Belopp: 10 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 4,90 - 19,90 %
    • Löptid 1 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 495 kr
    Till ansökan
    Låna 140 000 kr i 5 år och betala tillbaka totalt 182 246 kr varav kostnader är 42 246 kr. Effektiv ränta: 11,47%.
  • Spargo Finans
    • Belopp: 10 000 - 150 000 kr
    • Ränta: 9,84 - 21,60 %
    • Löptid 1 - 10 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 595 kr
    Till ansökan
    Om du lånar 10 000:- i 84 månader så betalar du 246:-/mån (administrationsavgift tillkommer: 15:-/mån vid autogiro). Totalt betalar du 21 889:-, baserat på fast ränta 21,60%, effektiv ränta 29,62% (2021-04-01), uppläggningsavgift 595:- (som läggs till lånet) och autogiro.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 3,94 %
Genomsnittligt tillränta 23,94 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 186,17 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 14,75 kr
Direktutbetalning 0,00 % erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0,00 % erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0,00 % använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 58,33 % godkänner betalningsanmärkningar
Unga låntagare 58,33 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
2,95 %
26,05 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Sambla
2,95 %
26,05 %
Axo Finans
2,95 %
29,35 %
Bank Norwegian
4,99 %
22,99 %
Zmarta
2,95 %
27,00 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
SevenDay
3,45 %
12,95 %
Marginalen Bank
3,50 %
18,95 %
Komplett Bank
4,90 %
19,90 %
Spargo Finans
9,84 %
21,60 %

Allt du behöver veta om borgenslån

För att kunna ansöka om ett lån med borgensman behöver du en person som kan gå i god för dig. Du behöver någon som går i borgen för dig och tar på sig ett ekonomiskt ansvar gentemot borgenären, d.v.s. långivaren. Om du inte betalar ditt lån enligt skuldebrevet tvingas borgensmannen göra detta. Ansvaret upphör först då skulden är återbetald i sin helhet.

Några vanliga exempel på borgensmän är:

  • din mamma
  • din pappa
  • en bror
  • en syster
  • en vän
  • en kollega.

När man pratar om sms-lån med borgenär är en vanlig missuppfattning att det är borgenären som går i god för dig. Så är alltså inte fallet utan långivaren är borgenären och det är din borgensman som går i borgen för dig.

Det går att ingå ett borgensavtal såväl muntligen som skriftligen. Det senare är dock att föredra för att undvika oklarheter och bevissvårigheter vid en eventuell tvist.

Vad är fördelen med att låna med borgen?

Som exemplet ovan visar kan banker neka lån (även andra lån än bolån) om de anser att låntagaren har för svag ekonomi. Om du hittar en person som kan gå i borgen för dig blir säkerheten större vilket innebär att chansen ökar att banken beviljar lånet.

Fördelen är alltså att du ökar chansen att få lån, kan låna större belopp och i vissa fall får lägre ränta.

Varför får jag lättare lån med borgensman?

Om du har en borgensman för ett lån kommer det innebära att chansen blir större att lånet återbetalas till banken. Detta utifrån att kravet för återbetalning både kan ställas mot dig som låntagare och den person som är borgensman för lånet.

Med andra ord tar banken en lägre risk. Då det primärt är risknivån som avgör om lånet beviljas eller inte kan du öka chansen att få ett lån genom att ha en borgensman.

Måste en borgensman ha säkerhet?

En borgensman behöver inte ge banken någon säkerhet i form av exempelvis egendom. När en person ansöker om att få vara borgensman kommer banken göra en kreditbedömning och se på personens ekonomiska situation. Utifrån avgörs det om ansökan godkänns eller inte.

Är borgensman och medlåntagare samma sak?

Både ja och nej. Det beror på vilket slags borgensåtagande som det gäller. Vid proprieborgen blir det samma sak som att vara medlåntagare. Detta utifrån den ekonomiska risken.

Är det däremot enkel borgen finns en skillnad mot att ha medlåntagare. Detta då banken först måste göra ”allt i sin makt” för att kräva in skulden innan kravet kan ställas mot borgensmannen.

Läs mer om skillnaderna mellan dessa två borgensåtagandena nedan.

Olika sorters borgen

Det finns tre olika typer av borgen:

  • enkel borgen
  • proprieborgen
  • solidarisk borgen.

Den vanligaste varianten när det gäller lån med borgensman är proprieborgen. För sakens skull bör vi dock i korthet reda ut de olika begreppen.

Enkel borgen

En enkel borgen betyder att borgensmannen ska betala den del av ditt borgenslån som du själv inte har möjlighet att betala. Borgenären (långivaren) behöver då se till att säkerställa att du saknar betalningsmöjlighet alternativt tillgångar som kan mätas ut. Först därefter kan långivaren tvinga borgensmannen att betala i ditt ställe.

Proprieborgen

En proprieborgen är som sagt den typ av borgen som är vanligast borgenslån. Anledningen till detta är att många långivare upplever villkoren för enkel borgen som alltför svårhanterlig och omständlig. När du tecknar ett lån med borgensman med proprieborgen räknas din skuld som borgensmannens. Därför är det enklare för borgenären att driva in skulden om du skulle få svårt att fullfölja ditt betalningsåtagande.

Solidarisk borgen

Den tredje varianten är en så kallad solidarisk borgen. I detta fall går flera personer i borgen och delar på betalningsansvaret. Alla borgensmän har alltså en solidarisk betalningsskyldighet. Ett lån med fler än en borgensman är förstås mer fördelaktigt för långivaren. Detta då denne har fler personer att hålla betalningsskyldiga i händelse av utebliven skuldåterbetalning.

Du kan läsa mer om pant och borgen i 10 kap. i Handelsbalken.

Vilka risker tar en borgensman?

Lånet betalas inte tillbaka

Du bör alltid vara helt införstådd med vad det innebär att bli borgensman. Att gå i borgen för en vän kan upplevas som en vänlig handling. Men orsaken att banken inte valt att bevilja lånet utan borgen är att de anser att kreditvärdigheten är för låg hos låntagaren. Det finns alltså en viss risk att lånet inte blir återbetalt vilket innebär att du behöver betala hela summan.

Vänskapsband som klipps

Fundera på vad som skulle hända om du går i borgen för en vän och denna vän inte betalar sin skuld. Hur skulle er vänskap påverkas om du behöver betala din väns skuld? Hur skulle din egen ekonomi påverkas?

Bli borgensman enbart om du till fullo litar på låntagaren och känner dig trygg med att lånet kommer att återbetalas. Gå även i borgen enbart för en summa som du själv skulle kunnat lånat. Kan du inte betala summan kan det dras till Kronofogden varpå utmätning kan ske.

Din kreditvärdighet försämras

Går du i borgen för någon annan person påverkar detta din kreditvärdighet. Om du sedan ansöker om bolån eller privatlån kan dessa banker se att du är borgensman och räknar med detta i deras kreditbedömning. Det finns alltså en risk att du inte själv får lån den dag som detta önskas.

Går det att sätta begränsningar i avtalet?

Ja, det går exempelvis att skriva in i avtalet att borgen enbart täcker upp till ett visst belopp. En person kanske vill låna 500 000 kr samtidigt som enbart 300 000 kr täcks av borgen. I detta fall anser banken att de kan låna ut 200 000 kr utan större säkerhet men att det på högre belopp krävs borgen.

Det kan även skrivas in begränsningar gällande hur länge borgensansvaret ska gälla. Detta även om inte hela beloppet är återbetalt till dess.

Kan jag ha flera borgensmän?

Ja, med flera borgensmän ökar säkerheten ytterligare. Har borgensmännen inte god ekonomi kan det krävas flera borgensmän för att ett lån ska beviljas. Generellt har dessa solidariskt betalningsansvar vilket innebär att alla ska vara beredda att betala hela beloppet. Det är däremot banken som helt själv avgör vem som skulden ska drivas in från. Är det delat betalningsåtagande har man ansvar för en viss procent av kvarvarande skuld.

Kan jag avsäga mig ansvaret att vara borgensman?

Nej, har du skrivit under avtalet kommer du ha ansvaret så länge som lånet finns kvar alternativt att någon annan person tar över ansvaret. Avtalet kommer även att sluta gälla om lånet preskriberas.

Får en borgensman information om min ekonomiska situation?

När ett borgensåtagande sker måste banken vara mycket noga med att ge information kring vilken risk detta innebär. Det ska även framgå att avtalet gäller oavsett om det blir skilsmässa eller att två samboende flyttar isär.

Utöver det ska borgensmannen få veta uppgifter om låntagarens ekonomi som kan anses vara av intresse. Det kan exempelvis vara betalningsanmärkningar eller att lånet ska gå till skuldsanering. Man ska därmed kunna vara helt insatt i den risk som tas. Banken måste även meddela borgensmannen om de har fått information som tyder på att låntagaren kommer få svårt att betala sin skuld.

Kan en borgensman kräva tillbaka pengar från låntagaren?

Ja, om en borgensman betalar en skuld kan ett krav sedan ställas på låntagaren. Det är upp till borgensmannen att avgöra hur denna skuld ska återbetalas vilket även kan ske via utmätning med hjälp av Kronofogden.

Vad händer vid dödsfall?

Om du som låntagare avlider kommer din skuld att övergå till dödsboet. I första hand betalas kvarvarande skulder med dödsboet men om detta inte räcker kommer din borgensman att behöva täcka för detta.

Skulle borgensmannen avlida kommer borgensansvaret att gå till dödsboet. Detta förutsatt att det är proprieborgen (vilket är vanligast i Sverige inom lån).

Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.