Lån med borgensman ökar dina chanser till beviljat lån

Om du har låg kreditvärdighet eller låg inkomst kan du ta hjälp av en familjemedlem eller vän när du söker lån. Det är nämligen större sannolikhet att du beviljas ett lån med borgensman. Detta då långivaren får en trygghet i att din borgensman går i god för dig. Nedan kan du läsa mer om borgenslån och hur en sådan ökar dina möjligheter att få låna.

Jämför 9 st. lån med borgensman

  • Nstart
    • Belopp 30 000 - 500 000 kr
    • Ränta 6,95 - 21,95 %
    • Löptid 2 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Uppläggningsavgift 995 kr
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 160 000 kr till 17,00% rörlig ränta med en återbetalningstid på 9 år, med 108 avbetalningar om 2 931 kr och 995 kr i uppläggningsavgift samt 29 kr i aviavgift ger en effektiv ränta på totalt 18,95%. Totalt att återbetala blir 317 520 kr.
  • Advisa
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 1 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 626150 kr.
  • Enklare
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 26
    Till ansökan
    26 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr.
  • Lendo
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    Fram till 5e februari bjuder Lendo på uppläggningsavgiften när du samlar dina lån genom dem!
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
  • Sambla
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6,59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Axo Finans
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 37
    Till ansökan
    37 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 20 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5.91%. Eff. ränta: 6.09% per 2021-01-29. Totalt att betala 853 935 kr. Månadskostnad: 3 556 kr
  • Likvidum
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 26
    Till ansökan
    26 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    äntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 200 000 kr, 8 års återbetalningstid, nominell ränta 7,45 % och 495 kr i startavgift samt 20 kr i aviavgift blir den effektiva räntan 7,78 %. Totalkostnad: 268 128 kr eller 2 793 kr/månad fördelat på 96 inbetalningar. Individuell ränta 2,95 %–25,95 % (effektiv ränta 2,99 %–29,27 %). Återbetalningstid 1–15 år.
  • Zmarta
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95% (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11%, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.). Räntor 2022-05-30.
  • Zensum
    • Belopp 20 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 19,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 18
    Till ansökan
    18 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 15 år, 600 000 kr, rörlig ränta 6,03 % (startavg. 0 kr / aviavg. 0 kr) ger effektiv ränta 6,20 %, totalkostnad 913 140 kr, kostnad 5 073 kr/mån (180 avbet.). Individuell ränta 2,95–19,95% (effektiv ränta 2,99–22,9%). Återbet. tid 1–10 år vid nylån, 1-15 år vid lösen av bef lån.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 3,42 %
Genomsnittligt tillränta 26,26 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 165,56 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 8,67 kr
Direktutbetalning 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0 långivare (0,00 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 9 långivare {procent} accepterar betalningsanmärkningar.
Unga låntagare 9 långivare 100,00 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Nstart
6,95 %
21,95 %
Advisa
3,06 %
29,99 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Sambla
3,06 %
29,99 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %
Zmarta
2,95 %
26,05 %
Zensum
2,95 %
19,95 %

Allt du behöver veta om borgenslån

För att kunna ansöka om ett lån med borgensman behöver du en person som kan gå i god för dig. Du behöver någon som går i borgen för dig och tar på sig ett ekonomiskt ansvar gentemot borgenären, det vill säga långivaren. Om du inte betalar ditt lån enligt skuldebrevet tvingas borgensmannen göra detta. I och med att detta är ett stort ekonomiskt åtagande är det vanligast att det är en familjemedlem eller på annat sätt väldigt närstående person som agerar borgensman. Ansvaret upphör först då skulden är återbetald i sin helhet.

Några vanliga exempel på borgensmän är:

  • Din mamma
  • Din pappa
  • En bror
  • En syster
  • En vän
  • En kollega

När man pratar om sms-lån med borgenär är en vanlig missuppfattning att det är borgenären som går i god för dig. Så är alltså inte fallet utan långivaren är borgenären och det är din borgensman som går i borgen för dig.

Det går att ingå ett borgensavtal såväl muntligen som skriftligen. Det senare är dock att föredra för att undvika oklarheter och bevissvårigheter vid en eventuell tvist.

Vad är fördelen med att låna med borgen?

1. Det blir lättare att få ett lån beviljat

För bankens del är en borgensman en form av säkerhet, så när du ansöker om lån med borgensman ökar dina chanser dramatiskt att få ett beviljat lån, framförallt om din borgensman har en god ekonomi.

2. Du kan låna större summor

Om du ska ansöka om ett större lån, exempelvis ett bolån, kan en borgensman göra så att du kan låna betydligt större summor. Banken går då igenom och räknar in både din och borgensmannens ekonomi i sin kalkyl.

3. Det innebär en ökad trygghet för dig som lånar

Faktumet att det finns en borgensman innebär att du som lånar inte löper i närheten lika stor risk att drabbas av ekonomiska problem till följd av en oförmåga att betala tillbaka din skuld.  

Vad kostar ett lån när någon är med i borgen?

  • Hos Nstart kan du låna 160 000 kronor till en effektiv ränta på 18,95% med en löptid på 9 år för en månadsbetalning på 2 931 kronor. 
  • Hos Zmarta kan du låna 180 000 kronor till en effektiv ränta på 6,11% med en löptid på 10 år för en månadsbetalning på 1 994 kronor.
  • Hos Advisa kan du låna 300 000 kronor till en effektiv ränta på 7,17% med en löptid på 12 år för en månadsbetalning på 3 076 kronor

Varför får jag lättare lån med borgensman?

Anledningen till att det är lättare att få ett lån med borgensman är att banken eller långivaren får en säkerhet för lånet. Skulle det bara vara du som står på lånet, så är det endast du som är ansvarig för att betala tillbaka den lånade summan, men när du tar ett lån med borgensman är borgensmannen skyldig att betala om inte du klarar av det. Risken att både du och borgensmannen inte kan betala tillbaka lånet är betydligt lägre än vad risken är för att du själv inte ska klara av det, vilket innebär att banken med största sannolikhet får tillbaka den lånade summan plus ränta om en borgensman används.

Med andra ord tar banken en lägre risk. Då det primärt är risknivån som avgör om lånet beviljas eller inte kan du öka chansen att få ett lån genom att ha en borgensman.

Måste en borgensman ha säkerhet?

En borgensman behöver inte ge banken någon säkerhet i form av exempelvis egendom. När en person ansöker om att få vara borgensman kommer banken göra en kreditbedömning och se på personens ekonomiska situation. Utifrån avgörs det om ansökan godkänns eller inte.

Bästa lånen med borgensman 2023

  1. Nstart | Låna: 30 000 - 500 000 kr | Ränta: 6,95 - 21,95 % | Löptid: 2 - 15 år
  2. Advisa | Låna: 5 000 - 600 000 kr | Ränta: 3,06 - 29,99 % | Löptid: 1 - 20 år
  3. Enklare | Låna: 5 000 - 600 000 kr | Ränta: 2,95 - 26,50 % | Löptid: 1 - 20 år
  4. Lendo | Låna: 10 000 - 600 000 kr | Ränta: 2,95 - 29,95 % | Löptid: 1 - 15 år
  5. Sambla | Låna: 30 000 - 600 000 kr | Ränta: 3,06 - 29,99 % | Löptid: 1 - 20 år

Är borgensman och medlåntagare samma sak?

Både ja och nej. Det beror på vilket slags borgensåtagande som det gäller. Vid proprieborgen blir det samma sak som att vara medlåntagare. Detta utifrån den ekonomiska risken.

Är det däremot enkel borgen finns en skillnad mot att ha medlåntagare. Detta då banken först måste göra ”allt i sin makt” för att kräva in skulden innan kravet kan ställas mot borgensmannen.

Läs mer om skillnaderna mellan dessa två borgensåtagandena nedan.

Olika sorters borgen

Det finns tre olika typer av borgen:

  • Enkel borgen
  • Proprieborgen
  • Solidarisk borgen

Den vanligaste varianten när det gäller lån med borgensman är proprieborgen. För sakens skull bör vi dock i korthet reda ut de olika begreppen.

Enkel borgen

En enkel borgen betyder att borgensmannen ska betala den del av ditt borgenslån som du själv inte har möjlighet att betala. Borgenären (långivaren) behöver då se till att säkerställa att du saknar betalningsmöjlighet alternativt tillgångar som kan mätas ut. Först därefter kan långivaren tvinga borgensmannen att betala i ditt ställe.

Proprieborgen

En proprieborgen är som sagt den typ av borgen som är vanligast borgenslån. Anledningen till detta är att många långivare upplever villkoren för enkel borgen som alltför svårhanterlig och omständlig. När du tecknar ett lån med borgensman med proprieborgen räknas din skuld som borgensmannens. Därför är det enklare för borgenären att driva in skulden om du skulle få svårt att fullfölja ditt betalningsåtagande.

Solidarisk borgen

Den tredje varianten är en så kallad solidarisk borgen. I detta fall går flera personer i borgen och delar på betalningsansvaret. Alla borgensmän har alltså en solidarisk betalningsskyldighet. Ett lån med fler än en borgensman är förstås mer fördelaktigt för långivaren. Detta då denne har fler personer att hålla betalningsskyldiga i händelse av utebliven skuldåterbetalning.

Du kan läsa mer om pant och borgen i 10 kap. i Handelsbalken.

Andra begrepp du bör ha koll på:

  • Borgensman

En borgensman förbinder sig att betala ränta och amortering på ett lån om låntagaren själv inte klarar av det.

  • Borgenär

En borgenär är den som står på lånet, det vill säga du som tecknar lånet. Det är en borgenär som tar lån.

  • Gäldenär

En gäldenär är den som lånar ut pengar, det vill säga banken eller långivaren.

  • Medlåntagare

En medlåntagare har liknande ansvar som en borgensman, men till skillnad från en borgensman har medlåntagaren ansvar att sköta betalningar innan eventuella betalningsproblem dyker upp.

Sammanfattningsvis innebär borgensman och medlåntagare ett liknande ansvar. Idag har det blivit allt vanligare med medlåntagare jämfört med att använda sig av en borgensman, men syftet är likadant, nämligen att stärka den ekonomiska bilden för den som vill teckna ett lån. 

Det som skiljer dessa begrepp åt är hur långivaren kan kräva tillbaka skulden. 

Vid en enkel borgen, det vill säga lån med borgensman, måste långivaren först försöka driva in skulden direkt från låntagaren, vilket innebär att en eventuell bostad först måste utmätas och tvångssäljas innan borgensmannen behöver kliva in och betala resterande skulder. När man har en medlåntagare kan långivaren blanda in denne betydligt tidigare i processen.

Vilka risker tar en borgensman?

Lånet betalas inte tillbaka

Du bör alltid vara helt införstådd med vad det innebär att bli borgensman. Att gå i borgen för en vän kan upplevas som en vänlig handling. Men orsaken att banken inte valt att bevilja lånet utan borgen är att de anser att kreditvärdigheten är för låg hos låntagaren. Det finns alltså en viss risk att lånet inte blir återbetalt vilket innebär att du behöver betala hela summan.

Vänskapsband som klipps

Fundera på vad som skulle hända om du går i borgen för en vän och denna vän inte betalar sin skuld. Hur skulle er vänskap påverkas om du behöver betala din väns skuld? Hur skulle din egen ekonomi påverkas?

Bli borgensman enbart om du till fullo litar på låntagaren och känner dig trygg med att lånet kommer att återbetalas. Gå även i borgen enbart för en summa som du själv skulle kunnat lånat. Kan du inte betala summan kan det dras till Kronofogden varpå utmätning kan ske.

Din kreditvärdighet försämras

Går du i borgen för någon annan person påverkar detta din kreditvärdighet. Om du sedan ansöker om bolån eller privatlån kan dessa banker se att du är borgensman och räknar med detta i deras kreditbedömning. Det finns alltså en risk att du inte själv får lån den dag som detta önskas.

Går det att sätta begränsningar i avtalet?

Ja, det går exempelvis att skriva in i avtalet att borgen enbart täcker upp till ett visst belopp. En person kanske vill låna 500 000 kr samtidigt som enbart 300 000 kr täcks av borgen. I detta fall anser banken att de kan låna ut 200 000 kr utan större säkerhet men att det på högre belopp krävs borgen.

Det kan även skrivas in begränsningar gällande hur länge borgensansvaret ska gälla. Detta även om inte hela beloppet är återbetalt till dess.

Kan jag ha flera borgensmän?

Ja, med flera borgensmän ökar säkerheten ytterligare. Har borgensmännen inte god ekonomi kan det krävas flera borgensmän för att ett lån ska beviljas. Generellt har dessa solidariskt betalningsansvar vilket innebär att alla ska vara beredda att betala hela beloppet. Det är däremot banken som helt själv avgör vem som skulden ska drivas in från. Är det delat betalningsåtagande har man ansvar för en viss procent av kvarvarande skuld.

Kan jag avsäga mig ansvaret att vara borgensman?

Nej, i regel går det inte att avsäga sig ansvaret på egen hand, men det finns ett par omständigheter då en borgensman kan undvika betalningsförpliktelser, eller få sina pengar tillbaka.

  • Låntagaren får lov att byta ut borgensmannen

Om banken godkänner den nya borgensmannen kan borgensmannen bytas ut. På så sätt kan en borgensman bli fri från sitt borgensåtagande, men det är på låntagarens initiativ så någon form av förhandling är i sådana lägen inte ovanligt.

  • Klausul för friskrivande

Det finns även en möjlighet att innan avtalet mellan borgenären och borgensmannen ha en klausul för friskrivande, men detta är inte särskilt vanligt, framförallt inte om endast en borgensman har använts.

  • Regressrätt

Det finns även något som kallas regressrätt, vilket innebär att borgensmannen kan kräva att få tillbaka de pengar som den har behövt betala för låntagarens räkning. Detta kan dock ta tid då låntagaren i sådana fall har bevisat sig sakna betalningsförmåga.

  • Bristande information till borgensmannen

Om borgensmannen inte blivit korrekt informerad att dennes kreditvärdighet begränsas i och med åtagandet som borgensman kan det finnas en möjlighet att bestrida åtagandet.

  • Radikalt förändrade omständigheter

Om borgensmannen har fått radikalt förändrade omständigheter på ett sätt som gör att det framstår som orimligt att denne skulle kunna stå som borgensman kan borgensmannens åtagande annulleras.

Får en borgensman information om min ekonomiska situation?

När ett borgensåtagande sker måste banken vara mycket noga med att ge information kring vilken risk detta innebär. Det ska även framgå att avtalet gäller oavsett om det blir skilsmässa eller att två samboende flyttar isär.

Utöver det ska borgensmannen få veta uppgifter om låntagarens ekonomi som kan anses vara av intresse. Det kan exempelvis vara betalningsanmärkningar eller att lånet ska gå till skuldsanering. Man ska därmed kunna vara helt insatt i den risk som tas. Banken måste även meddela borgensmannen om de har fått information som tyder på att låntagaren kommer få svårt att betala sin skuld.

Kan en borgensman kräva tillbaka pengar från låntagaren?

Ja, om en borgensman betalar en skuld kan ett krav sedan ställas på låntagaren. Det är upp till borgensmannen att avgöra hur denna skuld ska återbetalas vilket även kan ske via utmätning med hjälp av Kronofogden.

Vad händer vid dödsfall?

Om du som låntagare avlider kommer din skuld att övergå till dödsboet. I första hand betalas kvarvarande skulder med dödsboet men om detta inte räcker kommer din borgensman att behöva täcka för detta.

Skulle borgensmannen avlida kommer borgensansvaret att gå till dödsboet. Detta förutsatt att det är proprieborgen (vilket är vanligast i Sverige inom lån).

Vanliga frågor och svar om lån med borgensman

Hur stort lån kan man ta med borgensman?
Vilka lån kan man få med borgensman?
Kan man låna utan UC och med borgensman?
Måste man låna med borgen om man är hos KFM?
Vad händer om min medlåntagare inte betalar?
Vad händer om min borgensman inte betalar?
Kan min borgensman lämna sin bostad som säkerhet?
Kan någon ta över ett lån jag är i borgen för?
Kan jag som förälder gå i borgen åt mitt barns bolån?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.