När behöver man lösa lån?

Ifall du har samlat på dig många dyra lån och krediter kan det vara ett bra läge att lösa dina lån i förtid. Istället för att betala ränta varje månad betalar du då en klumpsumma på det lånade beloppet och slipper betala resterande räntebetalningar.

Detta kan innebära stora besparingar, framförallt om du har många snabblån eller sms-lån där räntan ofta är väldigt hög. Även om ett litet sms-lån inte kostar särskilt mycket totalt sett blir många bäckar ofta en stor å, vilket resulterar i månatliga räntebetalningar som överstiger det du rimligen ska kunna betala baserat på din inkomst.

Alla banker med ihopbakslån 2022

  • Advisa
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 1 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 626150 kr.
  • Zmarta
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95% (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11%, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.). Räntor 2022-05-30.
  • Lendo
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
  • Axo Finans
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 37
    Till ansökan
    37 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 20 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5.91%. Eff. ränta: 6.09% per 2021-01-29. Totalt att betala 853 935 kr. Månadskostnad: 3 556 kr
  • Sambla
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6,59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Enklare
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 39
    Till ansökan
    39 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr.
  • Likvidum
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 24
    Till ansökan
    24 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    äntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 200 000 kr, 8 års återbetalningstid, nominell ränta 7,45 % och 495 kr i startavgift samt 20 kr i aviavgift blir den effektiva räntan 7,78 %. Totalkostnad: 268 128 kr eller 2 793 kr/månad fördelat på 96 inbetalningar. Individuell ränta 2,95 %–25,95 % (effektiv ränta 2,99 %–29,27 %). Återbetalningstid 1–15 år.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 2,98 %
Genomsnittligt tillränta 27,78 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 70,71 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 7,00 kr
Direktutbetalning 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0 långivare (0,00 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 7 långivare {procent} accepterar betalningsanmärkningar.
Unga låntagare 7 långivare 100,00 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
3,06 %
29,99 %
Zmarta
2,95 %
26,05 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Sambla
3,06 %
29,99 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %

Hur blir jag av med dyra lån och krediter?

För det första behöver du ha tillgång till den klumpsumma som behövs för att lösa dina lån i förtid. Detta kan antingen göras genom att använda dina egna pengar, eller genom att ta ett lån för att finansiera det hela. Oavsett vilket går det till på ungefär samma sätt:

Steg 1: Kontakta långivaren och fråga hur du ska göra för att betala av lånet i en klumpsumma

Steg 2: Betala in pengarna och ta emot en bekräftelse av att lånet har lösts

Steg 3: Upprepa steg 1 och steg 2 för varje långivare du har lån hos

Det går utmärkt att göra detta på egen hand, framförallt om du inte har använt så många olika långivare. Ju fler långivare du har använt dig av, desto mer tidskrävande kan detta bli, och det kan även vara svårt att ha en full översikt över alla lån du har om du har tagit många sms-lån.

En annan lösning kan därmed vara att använda en separat långivare när du ska lösa dina dyra lån och krediter, framförallt om du inte har tillgång till pengarna på egen hand. Du får alltid en bättre ränta när du tar ett nytt lån för att lösa dina gamla lån, och du kan i regel göra detta trots att du har betalningsanmärkningar (men inte om du har skuld hos Kronofogden).

Vad säger banken om jag betalar lånet snabbare?

Du kan betala tillbaka dina lån så fort du vill. Det är din rätt som låntagare att betala av dina lån i förtid. Även om banken eller långivaren förlorar pengar på att du inte betalar ränta på lånet uppskattar de att få tillbaka de lånade pengarna, då det eliminerar all risk för att du inte ska kunna betala tillbaka.

Finns det några nackdelar med att lösa in lån i förtid?

För dig som låntagare är det alltid bra att betala av lån i förtid. När du löser in dina lån blir du av med räntebetalningarna, så till vida att du inte har någon bindningstid på ditt lån. Observera att löptid inte är samma sak som bindningstid.

Den låneform som oftast har bindningstid är bolån. En bindningstid innebär att räntan är bunden vid en viss procentsats under en viss tid. Om ett lån med bindningstid löses måste du betala en ränteskillnadsersättning.

Om du har ett lån utan bindningstid betalar du inget extra för att lös ett lån i förtid.

Måste man betala ränteskillnaden?

Du behöver bara betala ränteskillnad om ditt lån har bunden ränta. Snabblån och högkostnadskrediter har nästan aldrig bunden ränta under löptiden, så när du löser dyra lån och krediter behöver du i regel inte betala någon ränteskillnadsersättning.

När du säljer något med lån

Om du har bunden ränta på ditt bolån och säljer din bostad kan du bli skyldig att betala ränteskillnadsersättning. Samma sak gäller om du har ett billån med bilen som säkerhet och vill sälja bilen. Att lösa bundna lån vid försäljning leder med andra ord till en extra kostnad.

När du ska lösa dyra smålån och krediter är detta sällan ett problem då räntan inte är bunden.

Vad händer med bundna lån vid försäljning?

När ett lån med bunden ränta löses in vid en försäljning måste du betala ränteskillnadsersättning på beloppet.

Vad händer med rörliga lån vid försäljning?

När ett lån med rörlig ränta löses in vid en försäljning behöver du inte betala något extra.

Du som ska lösa lån hos Kronofogden

När du ska lösa skulder hos Kronofogden kontaktar du dem och betalar in den summa du har i skuld. Ifall du inte gör det får du en avbetalningsplan av Kronofogden, och om du inte lyckas följa den går de vidare till att göra en utmätning. Detta innebär att du kan bli tvungen att sälja dina ägodelar, inklusive bil och bostad, för att betala av skulden.

Om du har funderat på att ta ett lån för att lösa dina kronofogdeskulder är detta tyvärr i regel omöjligt. Det finns helt enkelt inga långivare som är beredda att låna ut pengar till någon med en skuld hos Kronofogden. Det du kan göra om det inte är möjligt för dig att lösa dina lån hos Kronofogden är att göra en skuldsanering.

När banken ska lösa dina andra lån

De lån som är bäst att betala av först är de lån som har högst ränta. Även lån som inte är på särskilt höga belopp kan kosta mycket på grund av den höga räntan, vilket är varför det är bäst att betala av dessa först.

Topp 5 - Banker som hjälper dig betala av lån i förtid

  1. Lendo - Lendo är långivare som hjälper flest låntagare att betala lån i förtid.
  2. Sambla - Här får du som har svårt att få lån hjälp att betala lån i förtid
  3. Freedom - Här kan du låna upp till 600 000 kr för att lösa andra lån tidigare.
  4. Advisa - Största lånen för förtidslösen. Här kan du betala av stora fordonslån.
  5. Enklare - Bäst ränta för betala av lån tidigare. Här kan du få en ränta om 2,95 - 26,50%.

Prioriteringslista utefter låneform:

1. Snabblån och högkostnadskrediter:

Dessa lån har de absolut högsta räntorna av alla låneformer på marknaden. Ofta är räntan så hög som 40% på dessa lån, så ifall du har dragit på dig många snabblån kan du tjäna mycket på att lösa in dem i förtid.

2. Privatlån utan säkerhet:

Privatlån utan säkerhet brukar inte ha någon bunden ränta, så du förlorar inget på att lösa in dem i förtid. Räntan på privatlån är betydligt lägre än på snabblån, så prioritera dessa först efter att du har betalat av alla dina snabblån.

3. Privatlån med säkerhet, exempelvis billån:

I och med att bilen är kopplad till lånet är det ingen bra idé att betala av lånet om du samtidigt måste sälja bilen. Detta då du i så fall måste betala en ränteskillnadsersättning.

4. Bolån:

Bolån har betydligt lägre ränta än privatlån, och summorna är i regel betydligt högre, om det inte är så att du redan har amorterat under väldigt lång tid. Oavsett vilket bör du inte prioritera att lösa in ditt bolån, framförallt inte om du har bunden ränta.

5. Studielån:

Studielån har i dagsläget den absolut lägsta ränta på marknaden och i skrivande stund är den på 0%. Då kostnaderna som tillkommer för detta lån är mycket små brukar de vanligaste alternativet vara att låta lånet ligga löpande.

Vanliga frågor och svar när man ska lösa lån

Kan man betala tillbaka lån på en gång?
Är det vanligt att lösa lån?
Ska jag lösa lån eller krediter först?
Hur löser man lån enklast?
Vad ska jag tänka på innan jag löser mina lån?
Hur mycket kostar det att lösa lån?
Joar Tornedahl

Joar Tornedahl är sedan våren 2022 skribent här på Lånen.se. Med sin stora kunskap om lån i allmänhet men konsumentkrediter i synnerhet så skriver Joar djupgående artiklar och guider i syftet att lära våra besökare hur man på ett tryggare sätt kan låna pengar. Joar har sedan tidigare mångårig erfarenhet från arbete på ett flertal mindre till medelstora nischbanker men vill idag förmedla vidare sin kunskap för att skapa ett bättre låneklimat online.