Jämför snabblån

Vad är ett snabblån?

Ett snabblån (även kallat smslån) är en låneform som saknar en officiell definition. Det är dock en låneform som kommer från USA och som där heter payday loan. Namnet antyder att lånet används för att låna pengar fram till nästa lönedag. Med andra ord rör det sig om ett mindre lån som snabbt ska betalas tillbaka.

När låneformen kom till Sverige låg lånebeloppen för dessa lån på ett par tusen kronor och hade en löptid på några månader. Det vanligaste namnet var då SMS-lån vilket berodde på att lånet enkelt kunde tecknas via ett sms. Sedan dess har denna låneform utvecklats en hel del. Det är inte längre möjligt att ansöka via sms och beloppen är generellt sett större nu än tidigare.

För att göra det enkelt har vi valt att i denna artikel endast använda oss av begreppet snabblån för denna låneform. Det kan dock vara värt att känna till att även mikrolån eller minilån är vanliga namn för snabblån.

Det finns låneföretag som har en stor valbarhet avseende amorteringstider vilket gör det svårt att avgöra huruvida deras lån är snabblån eller inte. Är det exempelvis att betrakta som ett snabblån om du som låntagare kan välja mellan 1 och 48 månaders amorteringstid?

Man skulle även kunna definiera denna låneform som ”lån med en hög effektiv ränta”. Då blir det däremot svårare att dra en tydlig gräns eftersom vissa privatlån har nästan lika höga räntor och avgifter som dessa lån.

Snabblån är ett lån med lägre belopp

Snabblån är framförallt förknippade med lägre lånebelopp. I undersökningar inför lanseringen av högkostnadskreditslagen visade det sig att det genomsnittliga lånebeloppet var 5 000 kr. Det finns även snabblån med lånebelopp upp emot 50 000 kr. Önskar du låna en så pass stor summa bör du först kontrollera om du kan få ett billigare lån via en låneförmedlare som tillhandahåller privatlån.

Privatlån har i regel lägre räntor och dessutom längre löptider. Vill du då låna 50 000 kr till en lägre månadskostnad är privatlån ett bättre alternativ då du kan få lägre månadskostnad genom att välja en riktigt lång löptid.

Snabblån med kortare amorteringstid

Förr var snabblånen synonyma med kort amorteringstid. Det handlade då om en månad eller ett par månader på sin höjd. Idag har istället många snabblån minst 12 månaders amorteringstid och det är inte ovanligt med löptider på upp till 3 - 4 år. Jämfört med privatlån är däremot amorteringstiden betydligt kortare.

Snabblån med hög kostnad

Räntan får maximalt vara 40 % plus referensräntan. Det är en hög ränta och utöver räntan tillkommer ofta vissa avgifter. Detta medför att den effektiva räntan inte sällan blir väldigt hög. Snabblån är därför en dyr låneform, vilket är orsaken till att dessa lån helst bör tecknas till lägre belopp och med en kortare löptid.

Även de avgifter som tas ut är ofta väldigt höga så som uppläggningsavgift och aviavgift. Att se en uppläggningsavgift på flera hundra kronor är inte ovanligt.

Snabblån är för personer med sämre ekonomiska förutsättningar

Det är vanligt att snabblån kan tecknas även om låntagaren har betalningsanmärkningar. Vissa långivare gör även kreditupplysning hos andra kreditupplysningsföretag än UC. Detta kan kan vara fördelaktigt om du inte vill ha eller redan har en sämre kreditvärdighet.

Med detta sagt så är det inte bara den som har en sämre kreditvärdighet på grund av betalningsanmärkningar eller exempelvis låg inkomst som får ta ett snabblån. Snabblån kan även du som har en god ekonomi teckna. Anledningen till att de som har sämre ekonomi väljer att ta detta lånet är för att de inte kan teckna något annat lån. Det finns egentligen ingen bra anledning att teckna ett snabblån framför ett privatlån, om man inte behöver pengar snabbt förstås, då kan snabblån vara ett bättre alternativ.

Orsaken till att snabblånen är enklare att få beviljade än många andra lån handlar främst om lånebeloppen. Det lägsta belopp du kan låna är blott 1 000 kr. Med låga lånebelopp tar långivarna också en mindre risk vilket har medfört låga ansökningskrav. Dem är också väl medvetna att majoriteten av de som ansöker om denna låneform inte har möjligheten att ansöka om andra låneformer och lockar därför ofta med "lån utan uc", "direktutbetalning" och mycket annat.

Vad krävs för att få ta ett snabblån?

Vad som krävs för att få ansöka om snabblån avgörs huvudsakligen av långivarna själva. Kreditgivarna bestämmer vilka krav deras låntagare måste uppfylla för att kunna få ett beviljat lån. Hos majoriteten av långivarna gäller i stor utsträckning samma grundkrav.

Följande krav måste uppfyllas för att få ett snabblån:

• Du måste vara myndig (minst 18 år gammal)
• Du måste ha någon form av deklarerad inkomst
• Du måste vara folkbokförd i Sverige
• Du får inte ha någon skuld hos Kronofogden

Ovanstående krav återfinns hos alla långivare som erbjuder snabblån, oavsett hur mycket du vill låna. Sedan kan dessa krav variera något, exempelvis ställer några långivare krav att du måste vara minst 20 år. Dessutom ställer vissa långivare kravet att du inte får ha en endaste betalningsanmärkning, medans andra kan godkänna upp till 6 anmärkningar.

För att ta reda på exakt vilka krav som en viss långivare ställer så kan du läsa vår recension om sagd långivare. I våra recensioner går vi igenom specifikt vilka krav och villkor som gäller.

Några långivare utan några som helst grundkrav finns dock inte. Vissa krav måste enligt lag finnas på plats, du måste till exempel alltid vara myndig för att kunna teckna lån. Det är alltså inte möjligt att hitta några långivare som beviljar alla snabblån.

Bästa snabblånet?

Det är svårt för oss att peka ut vilken eller vilka långivare som erbjuder det bästa snabblånet. Vilken långivare som är bäst är väldigt individuellt och det lån som är bäst för dig behöver nödvändigtvis inte vara det för någon annan. När man skall komma fram till vilken långivare som är bäst för en själv så avgörs det i stort av sin kreditvärdighet.

Med ett bra kreditbetyg har man ett stort urval av långivare och kan i princip bli beviljad ett snabblån oavsett vilken långivare man ansöker hos. Har man däremot svag kreditvärdighet så blir urvalet helt plötsligt mindre och den bästa långivaren i det läget kanske inte alls är den bästa för den som har god kreditvärdighet.

Snabblån passar dig som...

Snabblån är låneformen för dig som har en betalningsanmärkning eller en svag kreditvärdighet som gör att du har svårt att få andra lån beviljade. De lämpar sig även väl för dig som önskar låna maximalt någon tusenlapp under en månad eller två.

Snabblån passar inte dig som...

Snabblån bör inte vara den låneprodukt du väljer om du har de ekonomiska förutsättningarna att beviljas andra låneformer. Vid låga belopp är kreditkortet bättre att använda och vid högre belopp har privatlånet sina uppenbara fördelar.

Låneformen bör inte heller väljas som ett sätt att låna pengar för att betala andra lån. Teckna då hellre ett omstartslån eller be om en avbetalningsplan hos nuvarande långivare.

Snabblån utan UC

Majoriteten av långivarna vi listar här på Lånen.se hämtar kreditupplysningar från andra företag än UC AB. När man ansöker om snabblån utan uc innebär det helt enkelt att kreditupplysningen beställs från en alternativ aktör till UC, vanligtvis Creditsafe eller Bisnode. Den stora fördelen med detta är att din kreditvärdighet inte påverkas negativt.

Alla kreditupplysningsbolag har sina egna betygssystem men som i stort baseras på samma saker som inkomst, eventuella betalningsanmärkningar och antalet kreditprövningar som gjorts den senaste tiden. Gällande UC så är dem det kreditupplysningsbolag som alla storbanker använder sig av samt många andra bolag runt om i Sverige som kan ha behov av att hämta ut kreditupplysningar. När en upplysning registreras i deras register kan således alla företag som använder sig av UC se denna, och varför den uppkommit. Ju fler upplysningar från UC du har under en kort tid desto lägre kreditbetyg har du. Detta påverkas givetvis ytterligare om du till exempel har betalningsanmärkningar eller andra ekonomiska svårigheter.

När du tar snabblån utan UC påverkas alltså däremot inte din kreditvärdighet då de olika upplysningsbolagen inte delar samma betygssystem eller register. Storbanker och andra utomstående aktörer kan inte heller se att du sökt snabblån om kreditprövningen görs av exempelvis Bisnode eller Creditsafe. Det är alltså endast fördelaktigt att ta snabblån utan uc och rekommenderas då du ändå tänkt ansöka om snabblån.

Snabblån med betalningsanmärkning

Vi har varit inne på de låga kraven som generellt gäller för att bli beviljad snabblån och det omfattar även betalningsanmärkningar. Hos storbanker och långivare för privatlån eller bolån så är en betalningsanmärkning ett hinder. Så är dock inte fallet hos ett större antal snabblångivare. Många långivare för just snabblån är villiga att ge dig en chans att låna pengar, även om du har flera betalningsanmärkningar.

Det enda som är viktigt att ha i åtanke vid snabblån trots betalningsanmärkning är att alla anmärkningar måste vara minst sex månader gamla.

Är privatlån ett alternativ till snabblån?

Är snabblån enda alternativet för dig som vill låna 8 000 kr? Det finns ju ytterst få privatlån med så låga lånebelopp att välja mellan. Ett alternativ kan vara att låna en lite större summa och därmed få bättre villkor.

Det finns exempelvis privatlån där den lägsta lånesumman 10 000 kr. Genom att välja dessa lån kan du få billigare lån trots större lånebelopp.

Om du kan höja lånebeloppet och teckna ett privatlån kan du alltså få längre amorteringstid, lägre månadsbetalning och lägre total avgift på lånet. Samma räkneexempel kan även användas då snabblån jämförs med en rad olika kontokrediter. Detta gäller även för de som tillåter låntagaren att ha betalningsanmärkning.

Vad kostar snabblån?

För ett par år sedan var det mycket vanligt att snabblån enbart hade en räntekostnad. Det var därmed att enkelt jämföra räntekostnaden på olika snabblån för att se vilket som var det billigast lånet. Med införandet av högkostnadskreditslagen har detta dock ändrats. För att jämföra kostnaden behöver du idag antingen se till lånets effektiva ränta eller dess kapitalkostnad.

Ränta på snabblån

Enligt högkostnadskreditslagen (som infördes i september 2018) får inte ett lån ha en högre ränta än 40 % + referensräntan. Eftersom referensräntan vanligtvis ligger på maximalt någon enstaka procentenhet kan man alltså räkna med att lånen maximalt får ha ränta på 40 %. Detta är med andra ord den högsta årsränta som låneföretag får ta ut på sina lån.

Det innebär att sedan 2018 så är det något vanligare att se snabblån med låg ränta, men i jämförelse med andra låneformer så är räntan alltifrån låg.

Eftersom lagen begränsar låneföretagen från att ta ut högre ränta än så kompenseras detta idag ofta med ytterligare avgifter. Nedan kommer vi gå igenom några av de vanligaste sådana.

Nedan följer de 3 långivarna som erbjuder snabblån med högsta, respektive lägsta räntan:

Topp 3 snabblån med högst ränta:

• Ferratum - Räntesats: 42,5 %
• Lumify - Räntesats 42,5%
• Credifi - Räntesats: 42,5 %

Topp 3 snabblån med lägst ränta:

• Northmill - Räntesats: 7,90 - 22,90%
• Saldo - Räntesats 19,50 - 39,50 %
• Loanstep - Räntesats: 21,45 - 38,40 %

Uppläggningsavgift på snabblån

Uppläggningsavgiften är en avgift som vanligtvis läggs till på den första fakturan. Det finns även låneföretag som delar upp uppläggningsavgiften på samtliga fakturor. Detta görs för att låntagaren ska betala exakt samma avgift varje månad.

Aviavgift på snabblån

Aviavgift är en kostnad som har blivit betydligt vanligare efter att högkostnadskreditslagen gick igenom. Det är numera relativt vanligt att snabblåneföretag tar ut en avgift för den faktura som skickas ut varje månad. Den eventuella aviavgiften uppgår till uppemot 60 kr per faktura.

Detta är medräknat eventuell påminnelseavgift och inkassoavgift (avgifter från Kronofogden kan tillkomma om inte lånet återbetalas)

Hitta det billigaste snabblånet

• Jämför effektiv ränta
  
  För att se vilket snabblån som är billigast finns två alternativ. Förutsatt att du jämför två långivare som erbjuder exakt samma lånebelopp och amorteringstid kan du se på den effektiva räntan. Lägst effektiv ränta = lägst kostnad för dig som låntagare.
• Jämför kapitalkostnad
  
  Det andra alternativet för att hitta det billigaste snabblånet är att se på lånets kapitalkostnad. Den hjälper dig nämligen att besvara frågan ”hur mycket kommer jag betala på lånet genom räntor och avgifter?” Denna uppgift framgår inte alltid tydligt, men om du känner dig osäker kan du alltid kontakta långivaren och fråga.
  Fördelen med att jämföra kapitalkostnaden är att lånen kan ha olika storlek och olika amorteringstid men ändå vara jämförbara. Det lån som har lägst kapitalkostnad är därmed billigast för dig.

Topp 5 billigaste snabblånen i oktober

1. Saldo - Snabblån upp till 20 000 kr - Billigaste räntan från 29,5%
2. Northmill - Snabblån upp till 50 000 kr - Billigaste räntan från 7,9%
3. Credifi - Snabblån upp till 50 000 kr - Billigaste räntan om 42,5%
4. Ferratum - - Snabblån upp till 45 000 kr - Billigaste räntan om 42,50%
5. Lumify - Snabblån upp till 70 000 kr - Billigaste räntan om 42,5%

Förlänga snabblån – Vad innebär det?

Om du har ett snabblån och har svårt att betala tillbaka detta i tid erbjuds ibland möjligheten att förlänga lånet. Du skjuter därmed upp återbetalningen ett par månader.

Långivarna inom denna låneform får erbjuda maximalt en förlängning av ett lån i det fall som förlängningen innebär en kostnad för låntagaren.

En avbetalningsplan kan visserligen ses som en förlängning men en sådan får erbjudas flera gånger eftersom den inte medför ytterligare kostnader för dig som låntagare.

Så håller du nere kostnaden

• Teckna aldrig på mer än några tusenlappar
  
  Behöver du låna maximalt 5 000 kr, och har en ekonomi som medför att du med säkerhet kan återbetala inom 2-3 månader, kan snabblån vara ett bra alternativ. Men med högre belopp eller längre amorteringstid blir det nästan uteslutande dyrare att teckna ett sådant lån än ett privatlån. (Med privatlån menas i detta fall lån med amorteringstid på minst 12 månader).
  Kom ihåg att du alltid kan betala tillbaka privatlånet i förtid – på detta sätt blir det nästan alltid billigare än ett snabblån.
• Kan kontokredit vara ett alternativ?
  
  Det finns två låneformer som passar utmärkt för dig som vill låna ett par tusen kronor under några månader och samtidigt har en betalningsanmärkning – eller överlag svag ekonomi – som medför att du inte beviljas privatlån: snabblån och kontokredit.
  Av dessa låneformer har kontokrediten överlag en lägre kostnad. Det kan alltså vara värt att överväga en sådan istället för ett snabblån. Det är nämligen bästa alternativet om man enbart ser på kostnaden. Läs gärna mer om detta under ”Välja snabblån eller kontokredit”.
• Teckna enbart snabblån du kan betala tillbaka
  
  Det kan låta självklart att ett lån enbart bör tecknas om förutsättningar finns att återbetala det i tid. Men tyvärr ser vissa individer snabblån som ett lätt sätt att blunda för det verkliga problemet. Det kan därför vara en låneform som underlättar en svår ekonomisk situation, men lika gärna ett lån som förvärrar problemet.
• Återbetala lånet så snart som möjligt
  
  När man lånar pengar, oavsett om det rör sig om ett snabblån eller privatlån, så är det rekommenderat att välja en så kort löptid som möjligt. En kortare löptid innebär en högre månadskostnad men den totala kostnaden blir lägre då du betalar ränta under en kortare period. Väljer du istället en lång löptid så blir månadskostnaden lägre men den totala kostnaden för lånet ökar. Därför är kortare löptider, i den mån det går, den rätta vägen att gå om man kan klara av den högre månadskostnaden när man tecknar snabblån.
• Samla ihop lånen till ett större
  
  Eftersom snabblån är den dyraste låneformen bör du enbart ha dessa lån under kortare perioder och till lägre belopp. En del personer har däremot flera snabblån och den totala summan för dessa överstiger ofta snabbt 10 000 kr. I detta fall bör du försöka teckna ett omstartslån, d.v.s. ett privatlån som kan användas för att lösa dessa dyrare snabblån.

Snabblån vs kontokredit

Snabblån är framtagna främst för personer som behöver låna en mindre summa pengar eller har svårt att få andra lån. Två exempel på sådana svårigheter är betalningsanmärkningar samt dålig kreditvärdighet som gör att snabblån är den enda låneformen som kan beviljas. Ett alternativ till denna att ansöka om denna typ av lån är att teckna en kontokredit. Dessa bägge låneformer har något olika upplägg.

Snabblån är: Dyrare, har en tydlig amorteringstid och kostnad

• Lägre summor - Snabblån bör enbart tecknas på lägre summor.
• Lätt att få beviljat - Många snabblån kan tecknas trots betalningsanmärkningar eller dålig kreditvärdighet.
• Fast amorteringstid - Ett lån har en fast amorteringstid. Om dess amorteringstid uppgår till fyra månader förväntas du återbetala lånet under denna tid. Lånet belastar därmed endast din ekonomi under den aktuella tidsperioden. Med ett tydligt krav på amorteringsbelopp varje månad lockas du inte att skjuta upp betalningen på lånet.
• Tydlig fast kostnad - När du tecknar ett snabblån ser du exakt vad lånet kommer kosta dig. Du har en fast amorteringsplan och betalar oftast samma summa varje månad till lånet är återbetalt. Snabblån är den dyraste låneformen.
• Enbart aktiv kredit under lånetiden - När du har ett snabblån registreras detta som ett aktivt lån. Men när du återbetalat det kommer det registreras det som återbetalt och efter ett tag inte ens synas som en historisk kredit.

Kontokredit är: Billigare, mer flexibelt, men kan locka till fler lån

• Lägre summor - Kontokredit bör enbart tecknas på lägre summor.
• Lätt att få - Generellt är det lika lätt att få en kontokredit som ett snabblån, förutsatt att man ansöker om samma belopp.
• Flexibel amorteringstid - Du väljer själv hur mycket du vill betala tillbaka varje månad. Ofta finns ett lägsta belopp (vanligtvis en mycket liten del av utnyttjad kredit). Detta gör lånet smidigt och flexibelt. Samtidigt kan det locka dig till att betala låga betalningsbelopp varje månad varpå krediten återbetalas under mycket lång tid och därmed blir onödigt dyr.
• Aktiv kredit även när du inte använder den - En sak som påverkar din kreditvärdighet är hur många/stora krediter du har aktiva. Med en kontokredit har du alltid krediten aktiv vilket därmed, i vissa fall, kan påverka din chans att få ett lån beviljat. Den är aktiv till du säger upp krediten. Detta oavsett om du utnyttjar den eller inte.