Bli av med din skuld hos Kronofogden

Det är aldrig positivt att ha en skuld hos Kronofogden vilket säger sig självt, men för många är det en verklighet. Om du har hamnat hos Kronofogden och vill bli skuldfri är det viktigt att komma ihåg att det faktiskt är möjligt, även om det känns omöjligt. I denna guide kommer vi gå igenom vad det innebär att vara skuldsatt hos Kronofogden och hur du kan lösa skulder hos Kronofogden för att till slut bli skuldfri.

Vad innebär det att vara skuldsatt hos Kronofogden?

Om ett företag har anledning att kräva pengar av dig, exempelvis om de har utfört en tjänst eller levererat en produkt, och du inte har betalat din skuld kan de ta ärendet vidare till Kronofogden.

Om du sedan ändå inte betalar det du är skyldig leder det till en betalningsanmärkning i Kronofogdens register (även kallat en prick). Denna prick syns sedan i kreditupplysningar vilket kraftigt kan påverka din förmåga att exempelvis ta lån.

Att vara skuldsatt hos Kronofogden är väldigt negativt för en privatpersons eller företags förmåga att ingå i avtal och fatta ekonomiska beslut. Oavsett om det handlar om att ansöka om lån, skriva på ett hyresavtal eller köpa på avbetalning blir det nästintill omöjligt om du har en betalningsanmärkning i Kronofogdens register. Det är därför viktigt att du betalar dina skulder och blir av med din anmärkning.

När tas ett ärende till Kronofogden och hur länge stannar det kvar där?

Följande krävs för att du ska hamna hos Kronofogden:

• Du ska ha fått ett brev med information om skulden och konsekvenserna av att inte betala den. Detta kallas ett betalningsföreläggande. Detta får man först efter det att ett inkassouppdrag har förfallit och företaget väljer att ansöka om att Kronofogden tar över ärendet.
  
• Du betalar inte inom utsatt tid. Om du väljer att inte bestrida men ändå inte betalar hamnar skulden hos Kronofogden.
  
• Du bestrider inte äredet inom utsatt tid. Det kan hända att du tycker att kravet är felaktigt. I så fall kan du bestrida ärendet. Under tiden då ärendet bestrids hamnar du inte hos Kronofogden.

Själva betalningsanmärkningen utfärdas inte av Kronofogden utan av ett kreditupplysningsbolag som tar uppgifterna från Kronofogdens register. En betalningsanmärkning sitter kvar i tre år efter den dag då anmärkningen uppkom.

Guide till att bli skuldfri

Vi har skapat en guide för hur du som är skuldsatt kan bli skuldfri. Vi kommer gå igenom de olika möjligheter du har att bli av med din skuld, samt ge ett par tips om hur du kan få bättre koll på din ekonomi så att du inte blir skuldsatt igen i framtiden.

Steg 1: Få en översikt över din situation

Det första du måste göra är att skaffa dig en översikt över din ekonomiska situation. Detta gör du genom att gå igenom alla dina utgifter och inkomster. Detta är viktigt för att du ska veta hur mycket av din inkomst du har att röra dig med efter skatt.

Skriv ner alla olika abonnemang, krediter, och övriga utgifter som du har och sammanställ allt. Därefter skriver du ner hur mycket inkomst du har varje månad. Ta gärna av vår hjälp av vår guide som går igenom hur du skapar en lyckad budget.

Steg 2: Säg upp onödiga kostnader som dras månadsvis

När du har sammanställt alla dina utgifter så kan det finnas exempelvis onödiga månadskostnader som du faktiskt inte behöver just nu för att klara av vardagen. Genom att göra dig av med dessa typer av utgifter får du över mer pengar per månad till att betala av dina lån.

Det kan vara saker du betalar för men sällan använder, som flera streamingtjänster, tidningsprenumerationer, gymkort du inte använder eller busskort. Genom att sätta dig ner och djupdyka i dessa utgifter kan du spara mycket pengar varje månad.

Steg 3: Skapa en betalningsplan

Nu när du förhoppningsvis har sagt upp onödiga prenumerationer och sammanställt en överblick av din ekonomi så är det dags att skapa en betalningsplan. En betalningsplan är helt enkelt en planering för hur du skall betala av dina lån månad för månad. Vet du inte hur man skapar en betalningsplan så har vi en betalningsplan guide du kan läsa här.

Steg 4: Ta hjälp av banken att samla dina lån

Om dina skulder har hopat sig så pass mycket att du inte längre kan betala av dem leder det till slut att de lämnas över till Kronofogden. I dessa lägen är det viktigt att skulderna betalas av så att du kan bli av med ditt ärende hos Kronofogden.

För att bli skuldfri behöver du betala av din skuld. Om du inte har pengarna till hands kan du göra det genom att antingen teckna ett nystartslån eller göra en skuldsanering via Kronofogden. Det är även värt att nämna att varje kommun i Sverige erbjuder budget och skuldrådgivning. Den tjänsten är kostnadsfri och omfattas av tystnadsplikt.

Banken kan hjälpa på flera olika sätt

Om du har flera olika lån och krediter som du betalar av varje månad, så kan en lösning vara att samla allt under ett lån. Beroende på hur allvarlig din skuld är så finns det olika typer av lån du kan ta för att underlätta sin situation. Vi ska nu gå igenom alla olika typer av lån du kan ta för att samla alla dina skulder under ett enda stort lån.

Samlingslån

Ett samlingslån, även ibland kallat hopbakslån, är ett lån du kan ta via en långivare eller bank för att betala av dina skulder om du har många olika smålån (ofta snabblån eller sms lån) hos flera olika långivare. Fördelen med detta är att du via långivaren eller banken får en mer överkomlig ränta eftersom alla dina smålån hamnar på ett och samma ställe. Detta gör det även betydligt lättare för dig att få en överblick över din ekonomi.

Samlingslån passar bäst för dig som har insett att din ekonomi inte håller och att du förr eller senare kommer hamna i Kronofogdens register. På så vis kan detta ses som en mer proaktiv lösning än skuldsanering.

Nystartslån

Ett nystartslån, som även kallas omstartslån, är ett lån som kan tas av dig som är högt skuldsatt. Till skillnad från många andra typer av lån kan du ofta få ett sådant här lån trots att du har en skuld hos Kronofogden. Ett nystartslån skiljer sig inte jättemycket från ett samlingslån, men en skillnad är att ett nystartslån inte nödvändigtvis behöver tas för att samla ihop flera olika smålån.

Ett nystartslån passar bäst för dig som har en stor skuld som du inte klarar av att betala räntan på.

Vilka krav finns det på dig som vill ansöka om samlingslån och nystartslån?

• Du måste ha flera olika skulder hos flera olika långivare
• Du måste vara 18 år gammal
• Du måste vara folkbokförd i Sverige
• Du måste ha en månadsinkomst som klarar av räntekostnaden för det nya lånet
• Ofta går det att få ett samlingslån om du redan har ett ärende hos Kronofogden, men det varierar från långivare till långivare.
• Ofta behövs en borgensman för att lånet ska godkännas

Skuldsanering

Kronofogden erbjuder det de kallar skuldsanering för personer som inte klarar av att betala av sina skulder, men som har uppvisat en stark vilja att bli skuldfri. Efter en beviljad skuldsanering lägger Kronofogden upp en betalningsplan på fem år där du betalar in allt du får i inkomst, exklusive det du behöver för att leva på existensminimum, för att efter dessa fem år få dina resterande skulder strukna (alternativt i sällsynta fall att du inom denna tid har kunnat bli skuldfri).

Skuldsanering är en relativt drastisk åtgärd, så det är inte alla som kvalificerar sig för att få genomföra en skuldsanering. Detta är vad som krävs för att du ska få göra en skuldsanering:

• Du måste vara folkbokförd i Sverige
• Du får inte ha näringsförbud
• Skulden måste vara så stor att den inte rimligtvis kan betalas inom tio år
• Du måste kunna betala minst en sjundedel av prisbasbeloppet per kvartal
• Du får inte ha fått hjälp med skuldsanering tidigare

Utöver dessa krav gör även Kronofogden en individuell bedömning där de ser över anledningen till din skuldsättning, hur villig du är att samarbeta med dem för att bli skuldfri och hur din plan för din framtida ekonomi ser ut.

För att få en första uppskattning om du kan ha rätt till skuldsanering kan du göra Skatteverkets skuldsaneringstest.

Steg 5: Förhindra att du blir skuldsatt igen

När du har genomfört stegen vi pratar om ovanför är du på god väg mot en skuldfri vardag. Men bara för att skulderna är betalda innebär det inte att du kan slappna av. Det är viktigt att gå till botten med varför du blev skuldsatt. Var ärlig med dig själv och se över dina beteendemönster. Här är ett par frågor du kan ställa dig själv för att få en bättre överblick över din ekonomiska situation:

• Hur ser mina konsumtionsmönster ut?
  Spenderar du för mycket pengar i början av månaden när du precis har fått lön? Har du en tendens att spendera mer pengar än vad du hade trott under en utekväll? Köper du saker som du egentligen inte behöver? Var ärlig med dig själv och se om du kan gå till botten med varför det tidigare inte har gått runt och varför du har behövt ta dyra lån för att finansiera din konsumtion.
• Hur mycket kan jag spendera på det som inte är absolut nödvändigt varje månad?
  Om du har en fast månadsinkomst har du alla förutsättningar för att skapa en budget. Lista allt det du behöver pengar till varje månad, inklusive hyra/avgift/ränta för ditt boende och alla fakturor som hör hemmet till. Först efter du har full kännedom om dina utgifter kan du börja tänka på konsumtion.
• Hur kan jag se till att jag inte hamnar hos Kronofogden igen?
  Det enkla svaret är givetvis att det gäller att betala sina räkningar. Medan många som hamnar hos Kronofogden helt enkelt saknar medlen för att betala sina räkningar är det även en hel del som hamnar där på grund av rent slarv. Det första steget är därmed att ha en tydlig process för hur fakturor ska betalas. Ett tips är att ha så mycket på autogiro som möjligt, och att avsätta en dag i månaden då du går igenom allt som ska betalas så att inget missas.

Sammanfattning om att bli skuldfri

Den här guiden förklarar hur man kan bli skuldfri och betala av sina skulder hos Kronofogden. Om man har skulder hos Kronofogden kan det göra det svårt att låna pengar eller teckna avtal.

För att bli av med skulder är det viktigt att:

1. Ta reda på hur mycket pengar man tjänar och hur mycket man spenderar. Sätta upp en budget som tydliggör ens inkomster och utgifter.
2. Avsluta prenumerationer och tjänster man inte behöver för att spara pengar.
3. Skapa en plan för hur man ska betala sina skulder varje månad.
4. Ta hjälp av sin bank eller en annan långivare för att teckna ett så kallat samlingslån som täcker alla smålån.

Om man har väldigt stora skulder som man inte kan betala så kan man behöva ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det innebär att man betalar så mycket man kan i fem år och sedan kan bli fri från de återstående skulderna. Att hålla sig borta från nya skulder kräver att man håller koll på sin ekonomi och betalar räkningar i tid.