Omstartslån - Ge din ekonomi en nystart

Ett omstartslån är ett lån du kan teckna då du har en större skuld du behöver bli av med för att få ordning på din ekonomi. Ett omstartslån erbjuds i regel av långivare för privatlån och kan tecknas på upp till 600 000 kr. En medsökande är ofta ett krav men du kan ansöka även om du har betalningsanmärkningar. Här hjälper vi dig som behöver starta om din ekonomi med att hitta det mest lämpliga lånet.

Jämför 12 st. omstartslån

  • Advisa
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 36
    Till ansökan
    36 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 20 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 1199997 kr. Månadskostnad: 5000 kr fördelat på 240 betalningstillfällen.
  • Lendo
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 15 år. Effektiv årsränta 6.49 %. Ett lån på 99 000 kr kostar då 852 kr/månad (180 avbetalningar), dvs totalt 153 225 kr. Ingen start-/aviavgift. 6.30 % nominell ränta.
  • Sambla
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 18 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6.4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6.59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Axo Finans
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,35 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 31
    Till ansökan
    31 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 15 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5,91%. Eff. ränta: 6,09% per 2021-01-29. Totalt att betala 755 595 kr. Månadskostnad: 4 195 kr.
  • Bank Norwegian
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 4,99 - 22,99 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 399 kr
    Till ansökan
    Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på fem år med exempelräntan 13,99% (effektiv ränta på 15,88%), blir det totala beloppet att betala 91 866 kr, vilket motsvarar 1 531 kr/mån. Lånetid 1-15 år. Max. effektiv ränta 29,27%.
  • Zmarta
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 27,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11 %, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.).
  • Likvidum
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 15
    Till ansökan
    15 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån på 200 000 kr, 9 år, nominell ränta 5,3% och 0 kr i start-/aviavgift blir effektiv ränta 5,43%. Totalkostnad: 251 911 kr eller 2 333 kr/månad fördelat på 108 inbetalningar.
  • Enklare
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 32
    Till ansökan
    32 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år, belopp 350 000:-, rörlig ränta 6.51%, uppläggningskostnad 350:-, aviavgift 29:-, ger en effektiv ränta på 6.90 %. Totalt belopp att återbetala 509 759:-. Månadskostnad 3 538:- fördelat på 144 avbetalningar. Räntekostnad + avgifter 159 759:-.
  • SevenDay
    • Belopp: 10 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,45 - 12,95 %
    • Löptid 1 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 495 kr
    Till ansökan
    Låna 125 000 kr i 12 år och betala tillbaka 149 320 kr varav kostnader är 24 319 kr. Effektiv ränta: 5.14%.
  • Marginalen Bank
    • Belopp: 25 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,50 - 18,95 %
    • Löptid 2 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 250 kr
    Till ansökan
    Vid ett kreditbelopp om 100 000 kr med rörlig årsränta om 6,29 %, 5 års löptid (återbetalningstid), uppläggningsavgift på 0 kr och en aviavgift om 10 kr (vid betalning med autogiro) uppgår den effektiva räntan till 6,70 %. Det ordinarie månadsbeloppet att betala är 1957 kr och det sammanlagda beloppet att betala blir 117 942 kr.
  • Komplett Bank
    • Belopp: 10 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 4,90 - 19,90 %
    • Löptid 1 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 495 kr
    Till ansökan
    Låna 140 000 kr i 5 år och betala tillbaka totalt 182 246 kr varav kostnader är 42 246 kr. Effektiv ränta: 11,47%.
  • Spargo Finans
    • Belopp: 10 000 - 150 000 kr
    • Ränta: 9,84 - 21,60 %
    • Löptid 1 - 10 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 595 kr
    Till ansökan
    Om du lånar 10 000:- i 84 månader så betalar du 246:-/mån (administrationsavgift tillkommer: 15:-/mån vid autogiro). Totalt betalar du 21 889:-, baserat på fast ränta 21,60%, effektiv ränta 29,62% (2021-04-01), uppläggningsavgift 595:- (som läggs till lånet) och autogiro.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 3,94 %
Genomsnittligt tillränta 23,94 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 186,17 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 14,75 kr
Direktutbetalning 0,00 % erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0,00 % erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0,00 % använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 58,33 % godkänner betalningsanmärkningar
Unga låntagare 58,33 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
2,95 %
26,05 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Sambla
2,95 %
26,05 %
Axo Finans
2,95 %
29,35 %
Bank Norwegian
4,99 %
22,99 %
Zmarta
2,95 %
27,00 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
SevenDay
3,45 %
12,95 %
Marginalen Bank
3,50 %
18,95 %
Komplett Bank
4,90 %
19,90 %
Spargo Finans
9,84 %
21,60 %

Om omstartslån

Omstartslån passar dig som har ett flertal olika lån, en mycket hög låneskuld eller på annat sätt tyngs av din lånesituation. Lånet kan tecknas trots betalningsanmärkningar och/eller skuldsaldo hos Kronofogden. Med omstartslånet får du en ”omstart”. En möjlighet att bli skuldfri och börja om på nytt.

Vad karaktäriserar omstartslån?

  1. Betalningsanmärkningar är inget hinder
    De flesta som söker omstartslån har betalningsanmärkningar och en mycket ansträngd ekonomi. Lånet är tänkt att hjälpa till i denna situation och ge en ”ekonomisk omstart”.
  2. Skulder hos Kronofogden är inget hinder
    Omstartslån är en av de få lån som kan tecknas trots skulder hos Kronofogden. Kreditgivaren hjälper till att lösa dessa skulder samt övriga lån och krediter.
  3. För dig med många och/eller höga skulder
    Låneformen vänder sig till dig med många smslån, höga skulder och problem att klara av dessa. Målet är att skapa en bättre lånesituation med lägre månadskostnad.
  4. Kan tecknas som bolån eller privatlån
    Omstartslån kan tecknas med en fastighet som säkerhet. Då ges lägst ränta, längst amorteringstid och lägst månadskostnad. Finns ingen bostad att belåna tecknas lånet som ett privatlån, dvs utan säkerhet.
  5. Få lägre månadskostnad = Bättre ekonomi
    Det som främst karaktäriserar omstartslånet är att det ger en lägre månadskostnad och hanterbar lånesituation. Ett tydligt steg till att en dag bli skuldfri.

Fördelar med omstartslån

Den största fördelen med omstartslån är att låntagaren kan få en lägre månadskostnad för sina lån och därmed i längden kunna bli skuldfri.

Med omstartslån skapas förutsättningarna för att bli skuldfri

Genom att ett enda, större lån, tecknas kan en låg ränta och lång amorteringstid erbjudas. Detta i förhållande till snabblån, kreditkort, avbetalningar m.m. Lånet tecknas alltså för att betala av samtliga andra lån och krediter.

Med ett enda lån blir det även lättare att få kontroll på lånesituationen. Många som har en svår lånesituation vet inte ens hur många lån de har eller dess totala summa. Med ett enda lån blir det betydligt lättare och överskådligt.

Kortfattat: Med omstartslån skapas förutsättningarna för att bli skuldfri.

Omstartslån med bostad – Så fungerar det

Flera långivare erbjuder omstartslån där bostaden används som säkerhet. Det är därmed ett bolån som tecknas på befintlig bostad och där pengarna används för att lösa dyrare lån.

Fördelen med omstartslån med bostad som säkerhet är den lägre räntan. Flera långivare erbjuder dessa bolån med räntor kring 5 – 6 %. De som inte äger någon bostad får istället teckna ett lånet i form av ett privatlån där räntan ofta är 15 – 25 %.

  1. Räkna ut möjligt lånebelopp
    Med bolån får lånesumman maximalt vara 85 % av bostadens värde. Är bostaden värd 1 000 000 kr kan alltså maximalt 850 000 kr lånas. Börja med att räkna ut hur mycket som kan lånas och kontrollera belåningsgraden.
  2. Gör en låneansökan
    Låneansökan kan ske online eller via blanketter som skickas in till kreditgivaren. Ansökan är inte bindande utan visar enbart om lånet kan beviljas och vad månadskostnaden i så fall skulle bli.
  3. Godkänn ansökan – Få hjälp med skulderna
    Blir ansökan godkänd visas ränta, månadskostnad och amorteringstid i låneförslaget. Ett omstartslån med bostad som säkerhet ger generellt låg ränta och lång amorteringstid. Därmed kan månadskostnaden bli mycket låg. Kreditbolaget kan även hjälpa till med att betala av skulder hos andra kreditbolag. Resterande summa betalas ut till låntagarens bankkonto.

Omstartslån utan bostad – Så fungerar det

Ägs ingen fastighet som kan pantsättas är alternativet ett omstartslån utan säkerhet. Det är ett privatlån som därmed används för att lösa övriga lån och skulder.

Fördelen med omstartslån utan säkerhet är att fler kan få tillgång till lånet. Många som söker omstartslån har redan en fullt belånad bostad eller ingen bostad att belåna.

  1. Gör en intresseanmälan
    I anmälan anges bland annat önskat lånebelopp, inkomst och boendeform. En första bedömning sker av kreditgivaren som avgör om lån kan beviljas eller inte.
  2. Genomgång av ekonomin
    Tillsammans med en handläggare går ni igenom den ekonomiska situationen och planerar hur stort belopp som ska lånas, vilka lån som ska lösas och vilken månadskostnad som kan hanteras.
  3. Få hjälp med lösa krediterna
    Om lånet beviljas kan kreditgivaren oftast hjälpa till med att lösa de övriga lånen. De tar därmed kontakt med långivarna och betalar dessa lån med omstartslånet.
    Nu är det enbart ett enda lån (istället för många) och en hanterbar månadskostnad. Det blir därmed ett tydlig steg mot skuldfrihet.

Öka chansen att få lånet - Medsökande

Främst beror avslag på låneansökan på att det är för stora skulder, för liten inkomst eller att anställningsformen anses vara för riskabel (fast anställning brukar krävas). En lösning kan vara att ha en medsökande.

Medsökande ökar chansen att få lån

Med en medsökande ökar chansen att låneansökan blir beviljad. Detta inte minst om den personen har fast anställning och inte egna stora skulder. Kreditgivaren gör kreditupplysning på både låntagaren och medsökanden, ser på er totala inkomst och gör en riskbedömning utifrån detta. Fördelen med medsökande är alltså att lånet lättare kan beviljas.

Medsökande har fullt ansvar

Det är viktigt att både låntagaren och den som är medsökande är helt införstådd i den medsökandes ansvar. Om låntagaren inte kan betala, eller av annan anledning inte betalar, så kan banken ställa hela kravet på medlåntagaren. De bägge är alltså lika betalningsskyldiga mot banken.

Läs mer om medsökande här.

Öka tryggheten – Låneskydd / Betalskydd

Målet med ett omstartslån är att skapa en tryggare, stabilare och förbättrad lånesituation. Även om tillägget ”Låneskydd” ger en extrakostnad till lånet så skapas även en extra trygghet. En trygghet i att lånet kommer kunna betalas även vid längre sjukskrivning eller oväntad uppsägning från jobbet. Plötsliga händelser i livet som minskar inkomsten rejält och som snabbt kan försämra en redan pressad situation. Låneskydd kan sammanfattas med:

  • Arbetslöshet – Blir du oväntat uppsagd betalar låneskyddet kostnaden för lånet. Vanligtvis finns en karenstid, exempelvis en månad.
  • Sjukskrivning – Även vid längre sjukskrivning ges ersättning för lånekostnaden.
  • Dödsfall – Hela skulden skrivs av vid dödsfall. Vissa långivare har inte denna del.
  • Ersättning i 12 månader – Antal månader som ersättning ges varierar mellan långivare. Ofta är det 12 månader.
  • Månadspremie – Premien som betalas är vanligtvis kring 5 – 7 % av månadskostnaden.

Om låneskyddet aktiveras kommer fakturabeloppet på låneavin minimeras samtidigt som lånet ändå minskas. Något belopp betalas alltså ut till låntagarens bankkonto. (Låneskydd kallas även ibland för Betalskydd).

Läs mer om låneskydd här.

Samla lån - omstartslån – nystartslån – skillnaderna?

  1. Samla lån
    Oavsett ekonomisk situation finns ofta en fördel i att samla sina lån i ett enda större lån. Det är ett vanligt sätt för låntagare att minska sin månadskostnad och spara pengar.
  2. Omstartslån
    Omstartslån är ett lån som tecknas när en rejäl ”omstart” behövs i lånesituationen. Låntagaren har ofta betalningsanmärkningar och inte sällan skuld hos Kronofogden. Nu handlar det inte om att ”spara pengar” utan att hitta en långsiktig ekonomisk lösning i en pressad situation. Kan tecknas både med och utan säkerhet.
  3. Nystartslån
    I likhet med omstartslån tecknas lånet i en hårt pressad ekonomisk situation där en ”nystart” önskas. De kreditgivare som har just nystartslån kräver inte någon säkerhet för dessa.

Vanliga frågor

Kan jag teckna omstartslån med skuldsaldo hos Kronofogden?

Ja, omstartslån kan tecknas trots skuldsaldo hos Kronofogden. Kreditgivaren kan då kräva att skuldsaldot först och främst ska betalas innan andra lån återbetalas.

Vad är skuldfinansiering?

Skuldfinansiering innebär att ett kreditbolag beviljar ett lån som används för att lösa andra lån. Det nya lånet har lägre ränta än de tidigare och ofta längre amorteringstid. Sammantaget ger lånet en bättre månadskostnad.

Vad är skillnaden mellan att ”samla lån” och omstartslån?

Bägge alternativen innebär att ett större lån tecknas för att betala av flera mindre lån. Omstartslånen vänder sig främst till personer med betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden eller kraftigt pressad ekonomi. De flesta samlingslån accepterar däremot inte betalningsanmärkning och ytterst få accepterar skuldsaldo hos Kronofogden.

Kan omstartslån tecknas för att köpa bostad?

Ja, exempelvis Marginalen Bank erbjuder omstartslån för inköp av bostadsrätt eller villa. Däremot bör övriga skulder först återbetalas.

Jag får inget lån – vad ska jag göra?

Ansök hos flera olika långivare då dessa har olika krav på dig som låntagare. Fråga vad som behöver ändras för att lånet ska kunna bli beviljat. Försök även förbättra din ekonomi så mycket som möjligt på egen hand för att påvisa att du har en stark vilja att bli skuldfri. En ytterligare väg är att teckna lånet med en medsökande.

Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.