Finansiera bostadsköpet genom ett kontantinsatslån

Vad är kontantinsats?

En kontantinsats är en summa som du som privatperson måste finansiera själv när du köper exempelvis en bostad. Innan 2010 fanns det ingen lag som reglerade detta, vilket ledde till att många överbelånade sig själva. Därför infördes en lag att 15% av ett bostadsköp måste finansieras via en kontantinsats. Även om lagen var tänkt att reglera överbelåning är det inget som hindrar att privatpersoner lånar till kontantinsatsen, och detta är relativt vanligt, framförallt för förstagångsköpare.

Det är inte heller ovanligt att det uppstår en situation där man köper en ny bostad innan man säljer den gamla. I sådant fall har man inte ännu fått in pengarna från den bostad man säljer, vilket innebär att man under en kort tid kan behöva låna till kontantinsatsen. I sådant fall kallas det ett överbryggningslån, eller ett brygglån. Kostnaden för ett sådant lån blir i regel ganska lågt med tanke på att man kan betala tillbaka pengarna så fort man får in kontantinsatsen.

Kan man låna till kontantinsats?

Ja, det går i regel bra att låna till åtminstone en större del av kontantinsatsen. Långivaren eller banken gör dock alltid en individuell bedömning av din ekonomi för att se till att din ekonomi klarar av den extra kostnaden som ett sådant lån innebär. Medan många förknippar lån till kontantinsats med bostadsköp är det värt att nämna att det går lika bra att låna till andra typer av kontantinsatser, som när man köper en båt eller bil.

Kontantinsats till lägenheten och hus

Oavsett om du köper en lägenhet eller ett hus är reglerna kring kontantinsats likadana, nämligen att du måste finansiera 15% av köpesumman via kontantinsats. Denna lag, som trädde i kraft 2010, innebär att det inte går att köpa lägenhet utan kontantinsats. Det går inte heller att köpa hus utan kontantinsats. Om du inte har pengarna till kontantinsatsen kan du dock i regel låna till kontantinsats, så till vida att din ekonomi håller för det.

Största kontantinsatslånen hittar du hos följande banker:

• Sambla - Kontantinsatslån: upp till 600 000 kr - Blancolån med uc
• Advisa- Kontantinsatslån: upp till 600 000 kr - Blancolån med uc
• Komplett Bank - Kontantinsatslån: upp till 500 000 kr - Blancolån med uc
• Lendo - Kontantinsatslån: upp till 600 000 kr - Blancolån med uc

Handpenning och kontantinsats

Dessa två begrepp förvirras ofta med varandra, och vissa tror ibland att de betyder samma sak, men så är inte fallet.

Kontantinsats är den del du som köpare enligt lag måste finansiera själv vid exempelvis ett bostadsköp. Ett bolån får endast uppgå till 85% av den totala köpesumman, så 15% måste finansieras med kontanta medel.

Handpenning betalas i ett tidigt skede under bostadsaffären (i regel ett par dagar efter påskrivet kontrakt). Handpenningen är kopplat direkt till kontraktet medan kontantinsatsen är kopplat till banklånet. Vanligtvis ligger handpenningen på 10% av köpesumman.

Handpenningen är en del av kontantinsatsen

De 10% du betalar i handpenning är inte extra, utöver de 15% du betalar i kontantinsats, utan är en del av dessa 15%. Det totala du betalar i handpenning och kontantinsats är med andra ord 15%. Många som ska köpa bostad undrar: Kan man betala handpenning med kontantinsats? Svaret på den frågan är ja, när du betalar din handpenning betalar du även en del av din kontantinsats. Tänk dock på att handpenningen oftast ska betalas ett par dagar efter påskrivet kontrakt, medan kontantinsatsen betalas när du får tillträde till bostaden.

Anledningen till att du betalar en handpenning är att säljaren av bostaden ska ha en säkerhet att du fortskrider med bostadsaffären och inte backar ur det påskrivna kontraktet.

Hur stor kontantinsats behöver jag?

Kontantinsatsen ligger enligt den lag som trädde i kraft 2010 på 15% av den totala köpesumman. För de som har en bostad att sälja är detta ofta inte ett problem då de kan använda vinsten från den sålda bostaden som kontantinsats med tanke på att bostadsmarknaden konsekvent har stigit de senaste årtiondena, samtidigt som du har amorterat på ditt lån (även detta enligt lag).

För de som är nya på bostadsmarknaden är det inte lika lätt att finansiera kontantinsatsen. Just nu pågår därför en statlig utredning om att sänka kontantinsatsen från 15% till 5% för förstagångsköpare. Resterande 10% skulle istället bestå av det utredningen kallar ett startlån på max 250 000 kronor, där staten står som garant.

Hur lånar man till kontantinsatsen?

1. Jämför olika banker för att hitta det bästa lånet utefter dina förutsättningar. Använd gärna en jämförelsetjänst eller en förmedlare av lån.

2. Kontakta den bank du vill låna pengar från. Prata med banken om både bolån och hur kontantinsatsen ska finansieras.

3. Invänta besked från banken. Detta kan ta ett par dagar.

4. Använd de lånade pengarna för att finansiera kontantinsatsen.

Ett lån till kontantinsatsen är ett privatlån, så räntan för detta lån kommer alltid ha en högre ränta än ditt bolån. För att få en så låg ränta som möjligt är det ofta en bra idé att prata med den bank du får ditt bolån genom om ett kontantinsatslån. Banken vill gärna ha alla lån hos sig, så för att locka dig att även ha ditt kontantinsatslån hos dem kan de ofta erbjuda en liten ränterabatt.

Hur mycket får jag låna i kontantinsats?

Kontantinsatsen ligger på 15% av köpesumman av en bostad, så detta är maxgränsen för vad du kan låna i en bostadsaffär (20% för fordon).

Det är dock inte säkert att du kan låna hela denna summa av din bank. Nedan har vi listat vad olika banker generellt sett erbjuder, och ofta är det högst 10% av bostadens pris som man kan låna, och av många går det bara att låna denna summa om du har en bostad som ska säljas inom kort.

Utöver detta måste även banken göra en individuell kalkyl för att se så din ekonomi klarar av att betala ränta på både bolånet och kontantinsatslånet. Det är värt att nämna att banker har olika metoder för att göra sina kalkyler, så det kan löna sig att prata med fler än en bank om en bank säger nej.

Låneförmedlare som hjälper dig få handpenningslån till bäst villkor:

Advisa hjälper dig att låna till handpenningen, upp till 600 000 kr och betalas tillbaka med en löptid upp till 20 år.

Enklare hjälper dig att söka handpenningslån hos mer än 30 banker. Här får du en ränta om 2,95 - 26,50 %

Sambla hjälper dig att förhandla räntan på ditt handpenningslån. Här kan du låna mellan 5 000 - 600 000 kr