Låna pengar smart

Så fungerar Lånen.se

1. Vi ger dig kunskap till rätt beslut
   Går du i tankar om att låna pengar? Oavsett vilket slags lån du är intresserad av så kan du läsa en längre informativ artikel under själva jämförelsen av lånen. Vi rekommenderar att du läser dessa då du jämför lån för att få kunskap till att ta rätt beslut. Du kan på så vis lära dig mer om vilken låneform som passar din ekonomiska situation, vad du bör tänka på när du ska låna och hur du pressar ner lånekostnaden.
2. Jämför och hitta lån som passar dig
   I menyn navigerar du dig lätt till den låneform som du vill teckna. Här kan du exempelvis välja ”Alla Privatlån” men även vara mer specifik och enbart välja privatlån via låneförmedlare eller om du vill teckna ett privatlån till bilinköp.
   För att underlätta för dig som jämför lån via Lånen.se har vi även tagit fram låneguiden. Med hjälp av denna kan du välja syfte med lånet, önskat lånebelopp samt fylla i information om din ekonomiska situation. Genom att göra detta kan du snabbt och enkelt hitta de långivare som passar för just dig och dina behov.
3. Få bättre ränta
   Som visas ovan kan du lätt och snabbt finna de lån som passar dig gällande din ålder, betalningsanmärkningar, önskat lånebelopp osv. Med ett stort antal långivare i Sverige kan det annars vara svårt att hitta ett passande lån som passar just dig bäst.
   Nästa steg är att ställa de aktuella lånen mot varandra gällande räntan. Lånet med lägst effektiv ränta ger dig nämligen lägst årskostnad på lånet. När du filtrerat fram långivare som passar dig kan du sortera dessa efter lägst ränta, bäst betyg eller lägst månadskostnad beroende på vad som är viktigast för dig.

Vilken låneform passar dig?

På Lånen.se presenterar vi sex olika låneformer: snabblån, kontokrediter, privatlån, billån, bolån och företagslån. Dessa kategorier syftar till att presentera de bästa alternativen utifrån anledningen att du önskar låna pengar.

Det första du bör fundera över är vilket lånebehov du har och vilken låneform som därmed passar. Alla dessa kan vara förmånliga lån – om de används på rätt sätt. Men de kan också skapa höga kostnader – om de används på fel sätt. Anpassa alltid till val av låneform utifrån vad ditt syfte med att låna pengar är.

1. Bolån – Bäst ränta med bostaden som säkerhet

Ska du låna pengar till inköp av bostad/fritidshus är det alltid ett bolån du bör teckna. När så sker sätts bostaden som säkerhet för lånet. Tack vare säkerheten har bolånet därför alltid lägre ränta än alla andra låneformer.

Men det är inte enbart vid bostadsköp som bolån används. Har du möjlighet att höja bolånet, tack vare låg belåning, kan du göra detta vid inköp av bil eller annat större inköp. Du kan till exempel använda höjningen till att lösa andra dyrare lån.

Bolån passar främst vid:

• Inköp av boende
• Höja belåningen för att lösa andra krediter

2. Privatlån – Låna pengar för större engångsinvesteringar

Privatlån är en av de låneformer som kan tecknas utan säkerhet. Banken tittar istället på är din kreditvärdighet och din framtida betalningsförmåga. Lånet används främst vid större investeringar såsom bröllop, köpa motorcykel eller båt renovering och studier. Privatlån kan också kallas för blancolån eller konsumtionslån.

Lånet kan dock också användas som ett så kallat samlingslån, vilket innebär att du betalar av dina andra lån och krediter i och med privatlånet. Fördelen med att använda privatlånet till detta är att du har stor chans till att få ner din månadskostnad genom bättre ränta.

Du väljer själv vad du vill använda pengarna till och behöver inte uppge detta till långivaren när du ansöker om att få låna pengar, om du inte önskar det. Beloppen som erbjuds brukar vara från 10 000–20 000 kronor ända upp till 600 000 kronor även om det finns undantag där långivarna erbjuder ännu lägre belopp. Vilket belopp du kommer att erbjudas beror på din ekonomiska situation och förutsättningar.

Privatlån passar främst vid:

• Större investeringar som betalas av under flera år
• Samlingslån

3. Billån – Lånet till bilen

På Lånen.se kan du jämföra två sorters billån – lån med eller utan säkerhet. Ska du köpa en helt ny bil för en större summa kan det vara en fördel att teckna lånet med säkerhet. Du kan nämligen bli erbjuden lägre ränta om du kan ange någon säkerhet för lånet (själva bilen). Det gäller dock främst om köpet sker hos bilhandlare. Om du vill köpa en äldre eller billigare bil kan ett lån utan säkerhet vara ett bra alternativ.

Billån passar vid:

• Vid köp av bil genom bilhandlare, ny eller begagnad

4. Kontokredit – Flexibel kredit vid flera uttag

Kontokreditens stora fördel är att du kan ta ut pengar från krediten vid flera olika tillfällen. Du kan exempelvis ansöka om en kredit på 40 000 kronor utan att ta ut en enda krona. Därmed finns krediten tillgänglig den dag du behöver låna pengar. Då kan du välja att ta ut valfritt belopp och så länge du inte utnyttjar full kredit finns mer pengar att låna. Många anser därför att en kontokredit kan liknas vid en ekonomisk buffert.

Återbetalning av en kontokredit sker som återbetalning av en kreditkortsskuld. Du väljer själv hur stort belopp som du vill återbetala när fakturan kommer. Det finns nämligen alltid ett lägsta belopp som du kan välja att betala. Fördelen med detta är att du kan betala mer när du kan och betala det lägsta beloppet när det istället är lite ekonomiskt tufft.

Kontokredit passar främst vid:

• För att ”alltid” ha tillgång till pengar
• Billig låneform vid småsummor
• Behov av flexibel återbetalning
• Oftast lägre ränta än exempelvis sms lån
• Går att teckna med betalningsanmärkning

5. Snabblån (SMS-lån)

Snabblån är en låneform som inte är att betrakta som särskilt billig. De kännetecknas framförallt av höga räntor, relativt låga lånebelopp och korta amorteringstider. De vänder sig generellt mot personer som har betalningsanmärkningar, svag kreditvärdighet eller av annan anledning inte kan få ett billigare lånealternativ.

Tidigare var snabblån ett lån på max några tusenlappar som återbetalades på ett par månader. Idag erbjuder dessa låneföretag generellt längre amorteringstider och därmed även större belopp.

Likt med andra lånetyper kan det verkligen löna sig att jämföra lån från olika långivare inom denna kategori.

Snabblån passar främst vid:

• Om du har svårt att få andra lån
• För lån på mindre summor under en kortare period
• Om du gärna lånar utan UC-kontroll
• Vid ett akut behov av pengar

6. Företagslån – Kan hjälpa dig att utveckla företaget

Företagslån kan exempelvis tecknas vid tillfälligt behov av likvida medel eller för att kunna göra investeringar som gör att företaget kan expandera. Lånen är mycket olika utformade beroende på företagsform, lånebelopp och om någon säkerhet för lånet krävs eller inte.

Förr var det enbart de större bankerna som erbjöd företagslån men idag finns en rad nytänkande aktörer på marknaden – det är främst de som jämförs på Lånen.se. Alla företag, oavsett om det rör sig om en nystartad enskild firma eller aktiebolag, kan ansöka om företagslån vi långivarna vi jämför.

Företagslån passar främst vid:

• Företaget behöver likvida medel under kortare period
• En investering ska ske som förväntas förbättra företagets ekonomi
• Chans till investering som företaget inte har råd att missa

Låna pengar via Lånen.se - Det här är fördelarna

• Vi har samlat långivarna åt dig, du behöver bara jämföra och välja den långivare som passar dig för att kunna låna pengar tryggt.
• Vi recenserar alla långivare opartiskt och lyfter fram såväl fördelar som nackdelar. Det viktigaste för oss är att du tar smarta lånebeslut.
• Våra experter har lång erfarenhet av att jobba inom lån och privatekonomi.
• Alltid kostnadsfritt. Här på Lånen.se kommer vi aldrig ta betalt för att du vill jämföra- och låna pengar enkelt med en hög trygghet.

Så jämför du lånekostnader

• Ränta
  Räntan är en procentsats som visar hur mycket du behöver betala till banken i ränta per år. Tecknar du ett lån på 100 000 kronor och får en ränta på 10 % betalar du alltså 10 000 kronor i ränta. Det förutsätter dock att ingen amortering har skett under året.
  Eftersom de flesta privatlån och bolån har individuell ränta kan du inte veta vilken räntesats du får förrän du skickat in en ansökan om lån och fått den behandlad.
• Effektiv ränta
  Effektiv ränta är en procentsats som visar hur mycket du behöver betala till banken i ränta och andra kostnader per år. Här ingår alltså även aviavgifter och andra avgifter som långivaren kan ta ut.
  Eftersom den effektiva räntan tydligt visar vilket lån som har billigast årskostnad är det denna räntesats du bör jämföra hos lånen.
  Att kolla på den effektiva räntan då man jämför mindre lån som sms-lån kan dock vara missledande. Den effektiva räntan kan vara på flera hundra procent men totalkostnaden för lånet är endast några hundralappar.
  Använd dig av den effektiva räntan men kolla även på totalkostnaden för lånet för att skapa dig en god uppfattning om vad ditt lån faktiskt kostar, oavsett om det är ett litet eller stort lån det rör sig om.
• Kapitalkostnad
  Kapitalkostnad är ”totalkostnad under hela lånetiden” och innebär vad lånet kommer att kosta dig i slutändan. Titta gärna på detta och funderar så att du har råd med lånet över tid. Många inser faktiskt inte hur mycket ett lån faktiskt kostar.
• Månadsbetalning
  Månadsbetalning (ibland benämns det som månadskostnad) är hur mycket du behöver betala per månad på lånet. Genom att justera amorteringstiden kan månadsbetalningen minska eller öka. Du bör söka efter en så hög månadsbetalning du klarar av som möjligt. Då kommer nämligen lånet betalas av snabbare och därmed bli ett billigare lån för dig.

Vad krävs för att jag ska få låna pengar?

Oavsett vilken låneform du väljer har långivarna vissa krav för att du ska få låna pengar. Om du uppfyller dessa krav måste långivaren, enligt lag, göra en kreditbedömning och utifrån den avgöra om de kan bevilja dig lånet eller inte. Även om du uppfyller de grundläggande kraven är det inte säkert att du kommer att beviljas önskat lånebelopp. Långivaren kan till exempel bevilja dig ett lån, men på ett lägre belopp än det du önskat.

• Ålder
  Lån får aldrig beviljas i Sverige om inte låntagaren är minst 18 år. Många långivare har däremot gränsen på 20 år eller till och med högre. Vissa långivare sätter också en övre gräns. Du kan hos vissa långivare inte låna om du till exempel är över 65 år.
• Inkomst
  När långivarna gör en kreditbedömning ska de avgöra om du kan betala tillbaka lånet utifrån din inkomst. Därmed måste du ha en inkomst för att lånet ska beviljas. Däremot varierar det kraftigt vilken inkomst som krävs – detta inte minst beroende på vilket belopp som önskas lånas.
  Ibland kräver långivaren en fast inkomst per månad eller år och ibland kan de vara mer överseende vid till exempel kortare anställningar. Långivarna kan också ställa olika krav på vart pengarna kommer ifrån, till exempel anställning, a-kassa eller pension.
• Betalningsanmärkningar
  En betalningsanmärkning innebär att du inte har betalat din(a) skuld(er) i tid. Detta kan också indikera på att du inte har ordentlig koll på din egen ekonomi vilket gör att en del långivare drar öronen åt sig. En betalningsanmärkning förblir kvar i tre år för privatpersoner.
  En del långivare ger aldrig lån till personer med betalningsanmärkningar medan det inte är något hinder för andra långivare. Bland de som låter låntagare låna pengar trots betalningsanmärkningar skiljer det hur många anmärkningar som är acceptabelt men även hur gamla dessa är.
  Om du till exempel har 1 betalningsanmärkning som är 2 år gammal är det självklart bättre än om du har 10 stycken som uppkommit det senaste året. Vissa långivare kan därmed göra en mer aktuell bedömning om hur din ekonomi ser ut och fokusera mer på din framtida återbetalningsförmåga.
• Folkbokförd i Sverige
  De flesta långivare kräver att du bor och är folkbokförd i Sverige och varit det under en viss period (exempelvis de senaste tre åren). Vissa långivare kräver också att man är svensk medborgare även om det är lite mindre vanligt.
• Svenskt bankkonto
  De flesta kräver att du har ett svenskt bankkonto för att du ska kunna erhålla pengarna. Det är däremot inte alltid ett krav från långivarens sida.
• BankID
  Har du BankID kan du enkelt genomföra en ansökan och låna pengar online. En del långivare accepterar enbart signering via BankID medan andra även godkänner ansökan via manuell underskrift.
  Du som önskar en snabbare utbetalning bör ha tillgång till BankID. Om du istället måste signera avtalet och skicka det per post tar det givetvis längre tid att få pengarna på ditt bankkonto.
• Inget skuldsaldo hos Kronofogden
  Majoriteten av långivare godkänner inte att du har ett skuldsaldo hos Kronofogden om du vill låna pengar. Detta gäller särskilt då du också har en eller flera betalningsanmärkningar. Ett skuldsaldo hos Kronofogden innebär nämligen att du har en eller flera obetalda skulder.

Hur mycket pengar kan jag låna?

Här på Lånen.se jämför vi banker och långivare som erbjuder lån från 5000 kr upp till 600 000 kr. Du har alltså goda möjligheter att hitta ett lån som passar dina behov, oavsett vad dessa är. Hur mycket du får låna kan vi dock aldrig påverka utan det är upp till varje enskild långivare att avgöra om du får låna överhuvudtaget och hur mycket av ditt önskade belopp du då skall bli beviljad.

Det finns ingen garanti för att du kommer bli beviljad ditt önskade lånebelopp. Anser långivaren att du endast kan hantera ett lån om 400 000 kr när du önskat låna 600 000 kr så är det också det beloppet du kommer bli erbjuden i ditt låneavtal. Här spelar faktorer som din inkomst och kreditvärdighet stor roll i hur mycket du får låna.

Öka dina chanser att få låna pengar

Det är framförallt två saker som du kan göra för att öka dina chanser till att få låna pengar. Det enklaste är att ha en medsökande till lånet. De allra flesta långivare erbjuder låntagare att ha en medsökande vilket betyder att ni är två personer som är ansvariga för lånet.

Så länge som du sköter inbetalningarna på lånet som överenskommet enligt avtalet kommer den månatliga fakturan skickas till dig. Banken ställer också kravet på återbetalning mot dig. Har du en medsökande på lånet får däremot banken välja att ställa kravet mot din medsökande till lånet.

Betalar du inte lånet kan alltså den den medsökande bli enskilt betalningsskyldig. Den som funderar på att vara medsökande på ett lån, oavsett låneform, bör därför ha god kännedom om vad det innebär. Den som är medsökande ska självfallet också kunna uppfylla samma krav som huvudsökanden avseende inkomst, ålder och betalningsanmärkningar.

Det andra du kan göra, men som tar lite längre tid, är att förbättra din kreditvärdighet. Håll nere antalet kreditupplysningar, säg upp krediter och betala av smålån. Du bör också försöka få en så hög deklarerad inkomst som möjligt. Kom ihåg att det tar tid att förbättra kreditvärdigheten. Behöver du därför pengar inom kort är det framförallt medsökande som är den snabbaste vägen för att öka chansen att få ett lån.

Hitta billigaste lånet – oavsett låneform

• Välj rätt låneform
  Orsaken att det finns så många olika låneformer är att det finns så många olika lånesituationer. Välj rätt låneform till rätt situation – annars blir det ofta onödigt dyrt.
• Jämför lån
  Jämför lån från flera olika långivare för att få de bästa villkoren. Är det privatlån eller bolån sker en gratis jämförelse mycket enkelt via en låneförmedlare.
• Omförhandla
  Ta för vana att se över din totala lånesituation en gång per år. Har du många smålån kanske dessa kan samlas i ett samlingslån. Din kreditvärdighet kanske har förbättrats så mycket att du kan få bättre ränta hos din nuvarande långivare.
  Du bör också jämföra lån för att få reda på vad andra aktörer kan erbjuda. Har du en betalningsanmärkning bör du omförhandla lånen direkt när anmärkningen har försvunnit. Då kommer du antagligen få betydligt bättre ränta.
• Utnyttja säkerhet
  Det är alltid bolånet som ger dig lägst ränta. Behöver du låna en större summa så är det nästan alltid bäst att höja ett befintligt bolån, förutsatt att du kan höja bolånet.
• Använd en medsökande
  Genom en medsökande blir ni två som står på avtalet och långivaren har då en större samlad inkomst som säkerhet för att lånet kan återbetalas inom den avsatta löptiden.

Hur snabbt kan jag låna pengar?

Att låna pengar snabbt är idag inga större problem förutsatt att du endast behöver låna en mindre summa pengar under en kortare tid. Du har goda möjligheter att låna pengar snabbt genom ett snabblån, även kallat smslån. Många av kreditgivarna för denna låneform erbjuder direkt utbetalning till en eller flera banker men till ett mycket högt pris.

Det är nämligen så att alla snabblån är klassade som högkostnadskrediter vilket innebär en effektiv ränta som minst uppgår till referensräntan plus 30%. År 2023 har en högkostnadskredit en effektiv ränta om minst 32,5% vilket gör detta till ett mycket dyrt sätt att låna pengar på.

Att låna snabbt är alltså inte rekommenderat såvida inte behovet av ett lån är ytterst akut och du inte kan få tag på pengar på annat sätt, genom att exempelvis låna av en närstående.

För att identifiera kreditgivare som kan betala ut dina pengar samma dag som du ansöker kan du kolla efter:

• Huruvida kreditgivaren anger om de erbjuder direkt utbetalning eller ej
• Om det rör sig om ett snabblån
• Om kreditgivaren anger att de använder sig av betaltjänsten Trustly

För större lån likt privatlån så sker utbetalning vanligtvis mellan 1-3 bankdagar. Det är alltid rekommenderat att försöka låna till en så låg ränta som möjligt för att undvika ekonomiska svårigheter till följd av ett lån. Om du kan bör du därför låta utbetalningen ta någon dag extra för att kunna knyta ett avtal med mycket bättre villkor.

Låna pengar med eller utan säkerhet – vad innebär det?

Bolån är en låneform som alltid tecknas med säkerhet. Säkerheten utgörs då av själva bostaden, oavsett om det är en villa, fritidshus eller lägenhet. Billån finns både med (själva bilen) och utan säkerhet.

När du ska låna pengar mot säkerhet innebär det att något sätts i pant för lånet. Enklast är det att tänka på ett bolån. Så länge du har kvar lånet finns ett aktivt pantbrev på bostaden. Om du inte klarar av att betala lånet kan det gå till exekutiv auktion där Kronofogden säljer bostaden för att få in pengar till lånet. Ett lån med säkerhet innebär alltså att banken kan tvångssälja en specifik egendom för att få lånet återbetalat.

Privatlån, kontokrediter, snabblån, kreditkort m.m. är lån som tecknas utan någon säkerhet. Skulle du inte återbetala detta lån kan även det gå till Kronofogden som kan göra utmätning. Utmätning kan ske på din lön eller på egendom och sker för att lånet ska återbetalas. Däremot är lånet inte knutet till en specifik egendom såsom bolån och billån är.

Eftersom banken har en tydlig säkerhet i bostaden eller bilen erbjuder de generellt lägre ränta på lån där låntagaren kan erbjuda säkerhet för lånet.

Varför ska man låna pengar online istället för av en storbank?

Förr dominerade storbankerna lånemarknaden, framför allt bolån och privatlån, och att ta lån online ansågs som otryggt och väldigt dyrt. Så är inte fallet längre och allt fler svenskar har lärt sig att uppskatta de snabba och enkla processerna med att låna pengar på internet.

Storbankernas processer är i mångt och mycket fortfarande utdragna och ligger efter i utvecklingen. Är du dessutom inte redan kund hos en av bankerna så kan hela processen med att ansöka om- och få ett banklån utbetalt ta flera bankdagar.

Fördelarna med att ta lån online väger därför tungt för många, där några av de vanligaste anledningarna är:

• Snabbare handläggning
• Kortare utbetalningstider
• Möjligheten till att ansöka om lån från hemmet
• Fler tillgängliga låneformer