Vad är ett privatlån?

Privatlån är lån som tecknas utan säkerhet. Beloppet är på 5 000 kr - 600 000 kr och ska återbetalas i 1 - 15 år. Lånet kan exempelvis tecknas för att finansiera renovering, båtinköp, bröllop eller en drömresa. Många tecknar även detta lån för att lösa dyrare lån och krediter via ett s.k. samlingslån.

Vi rekommenderar att räntan från flera olika långivare jämförs då det finns stora summor att spara på att hitta lägsta räntan. Detta sker enklast via låneförmedlare. Det är orsaken till att låneförmedlare presenteras först i tabellen nedan.

Låneformen är billigare är exempelvis snabblån eller kontokrediter sett till räntan men medför som alltid en hel del risker. Här guidar vi dig från början till slut med hur du skall gå tillväga för att låna tryggt, säkert och till lägsta möjliga ränta.

Jämför 7 st. privatlån & låneförmedlare

  • Advisa
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 1 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 626150 kr.
  • Lendo
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
  • Sambla
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6,59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Axo Finans
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 37
    Till ansökan
    37 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 20 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5.91%. Eff. ränta: 6.09% per 2021-01-29. Totalt att betala 853 935 kr. Månadskostnad: 3 556 kr
  • Enklare
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 39
    Till ansökan
    39 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr.
  • Likvidum
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 24
    Till ansökan
    24 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    äntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 200 000 kr, 8 års återbetalningstid, nominell ränta 7,45 % och 495 kr i startavgift samt 20 kr i aviavgift blir den effektiva räntan 7,78 %. Totalkostnad: 268 128 kr eller 2 793 kr/månad fördelat på 96 inbetalningar. Individuell ränta 2,95 %–25,95 % (effektiv ränta 2,99 %–29,27 %). Återbetalningstid 1–15 år.
  • Zmarta
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95% (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11%, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.). Räntor 2022-05-30.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 2,98 %
Genomsnittligt tillränta 27,78 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 70,71 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 7,00 kr
Direktutbetalning 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0 långivare (0,00 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 7 långivare {procent} accepterar betalningsanmärkningar.
Unga låntagare 7 långivare 100,00 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
3,06 %
29,99 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Sambla
3,06 %
29,99 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %
Zmarta
2,95 %
26,05 %

Privatlån – Större lån utan säkerhet

Privatlån är ett lån som du kan teckna utan krav på säkerhet. Du kan låna upp till 600 000 kr och amorteringstiden är som längst 20 år. Privatlån används oftast för renoveringar, bilköp och utbyggnader av hus.

Din månadskostnad kommer att avgöras av räntenivån, belopp och vald amorteringstid. Ju längre amorteringstid du väljer desto lägre månadskostnad. Se vad ett lån skulle kosta i vår lånekalkylator som du finner längre ned här på sidan..

Privatlån är lån som:

  • Är utan säkerhet
    Till skillnad mot bolån behövs ingen säkerhet för privatlån. Det är enbart din kreditvärdighet samt övriga ekonomi som avgör vilket belopp som kan lånas. Du behöver alltså oroa dig över att du behöver pantsätta en fysisk ägodel för ditt lån.
  • Är på större belopp
    Vanligtvis tecknas privatlån på 5 000 kr – 600 000 kr. Vid lägre belopp används istället kreditkort, kontokredit eller snabblån.
  • Återbetalas på ett eller flera år
    När privatlånet tecknas väljer du amorteringstid från något enstaka år till 15 – 20 år. Vill du återbetala snabbare kan alltid delar av, eller hela lånet återbetalas i förväg utan extra kostnad.
  • Ofta används till samlingslån, renovering, bilköp eller båtköp
    Statistik från låneförmedlaren Lendo visar att 50 % av privatlånen som tecknas via dem går till samlingslån, 17 % för renovering och 13 % till bilköp eller båtköp. Men lånet kan tecknas oavsett orsak, något som aldrig behöver nämnas för långivaren.
    Läs vidare nedan om hur du jämför privatlån, låneformens fördelar samt hur du går tillväga för att få lägst ränta.

Bästa privatlånen i december 2022

  • Advisa - Jämför privatlån upp till 600 000 kr. Här får du en individuell ränta mellan 3,06 - 29,99%.
  • Sambla - Sambla hjälper dig att söka privatlån till förmånliga villkor. Här kan du välja löptid upp till 20 år.
  • Lendo - Här får du hjälp att söka lån från mer än 35 banker och räntan börjar från 2,95%.
  • Zmarta - Oavsett om du ska låna 5 000 eller 600 000 kr så får du hjälp att låna till schyssta villkor.
  • Enklare - Med bara en uc så får du hjälp att jämföra de bästa bankerna som erbjuder privatlån.

Vad krävs för att få ett privatlån?

Exakt vilka krav som ställs beror på hur mycket som ska lånas och hur din ekonomiska situation ser ut. Det finns dock ett par grundkrav som alltid gäller:

  • Ålder
    Du måste minst vara 18 år gammal
  • Folkbokförd i Sverige
    Du måste ha svenskt personnummer, vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt bank ID
  • Inkomst
    Du måste ha en fast inkomst eller pension där det finns utrymme för att betala månatliga räntekostnader
  • Skuld hos Kronofogden
    Du får inte ha haft någon skuld hos Kronofogden de senaste sex månaderna

Vad är fördelarna med privatlån?

  • Lång amorteringstid ger lägre månadsbetalning
    Privatlån är den låneform utan säkerhet som erbjuder längst amorteringstid. Du kan amortera i upp till 20 år, förutsatt att det är en större summa som lånas. Med lång amorteringstid betalar du av lånet med en mindre summa varje månad och får därmed en mer hanterlig lånesituation. Tänk dock på att totalkostnaden för lånet ökar ju längre löptid du har.
    Har du hög månadskostnad i dagsläget på dina lån kan du även teckna ett samlingslån (privatlån som löser andra lån och krediter). Långivaren bakar då ihop dina nuvarande lån till ett enda stort privatlån med en lägre ränta.
  • Höga belopp utan säkerhet
    Som högst går det att låna 600 000 kronor. Exakt hur stort belopp du kommer att få låna beror på din kreditvärdighet och betalningsförmåga.
  • Låg kostnad – även på lägre belopp
    Många tror att privatlån enbart är på större belopp (över exempelvis 20 000 kronor). Men du kan även teckna privatlån om du enbart behöver ett par tusen kronor. Om långivaren lånar ut till exempel 10 000 kronor som lägsta belopp kan du alltid låna detta belopp och sedan direkt återbetala den del av lånet du inte har behov av.
  • Rekommenderad låneform när banken inte ställer upp
    Om du inte kan eller vill låna av din bank är privatlån den rekommenderade låneformen för större utgifter. Det kan vara att du måste köpa ny bil eller behöver renovera din bostad. Tack vare avsaknaden på krav på säkerhet och de höga beloppen görs sig privatlån utmärkt för tillfällen som dessa. Det som dock är bra att ha i åtanke är att räntan kommer vara högre än om du lånat pengar av din bank.

Två typer av privatlån

Det finns två olika typer av privatlån, nämligen privatlån med säkerhet och privatlån utan säkerhet. De flesta större banker brukar erbjuda båda dessa lånetyper och i dessa fall så kan du välja om du ska ansöka om ett lån med eller utan säkerhet, exempelvis när du ska låna för att köpa en bil.

Privatlån med säkerhet

Privatlån med säkerhet är ett privatlån där du ger banken eller långivaren rätten att konfiskera något du äger om du inte klarar av att betala tillbaka ditt lån. Den vanligaste lånetypen där säkerhet alltid används är bolån, men det finns även privatlån med säkerhet, exempelvis billån.

Anledningen till att det är mindre vanligt att privatlån kommer med säkerhet är för att de lånade pengarna inte kan användas som säkerhet, som exempelvis när man lånar pengar för att renovera ens bostad eller för att finansiera en utbyggnad.

Om du ska köpa en bil kan dock bilen användas som säkerhet, vilket kan ge gynnsamma lånevillkor i form av ränterabatt och möjligheten att låna större summor pengar.

Privatlån utan säkerhet

Privatlån utan säkerhet är ett privatlån där banken eller långivaren inte har någon annan säkerhet för lånet än din ekonomi. Det betyder att det i regel ställs lite högre krav på din inkomst och återbetalningsförmåga när du tar ett privatlån utan säkerhet.

Fördelen med ett privatlån utan säkerhet är att du kan låna pengar till vad du vill, och att du inte behöver betala någon kontantinsats. Det är aningen mer riskabelt både för dig och för banken då det inte finns något som kan säljas som är direkt kopplat till lånet.

Hur tecknar man ett privatlån?

För dig som undrar hur låneansökansprocessen ser ut har vi tagit fram en steg-för-steg-guide hur det kan se ut när du gör en låneansökan. Observera att vissa ordval kan variera och att stegen ibland kommer i en annan ordning, men i princip ser processen likadan ut oavsett vilken bank eller långivare du väljer.

  1. Gå till bankens/långivarens hemsida
    Efter att du har jämfört olika långivare, antingen på egen hand eller via Lånens jämförelsetjänst, går du till bankens/långivarens hemsida. I regel tas du direkt till ett formulär som du kan börja fylla i.
  2. Fyll i lånesumma, löptid/lånetid
    Här anger du hur mycket du vill låna och under hur lång tid du vill betala av lånet. Observera att en kortare löptid innebär högre månadsbetalningar, men att du blir skuldfri snabbare. Detta kan vara ett bra alternativ om du har en hög inkomst, medan längre löptid kan vara ett bättre val om din inkomst är mer ansträngd.
  3. Samla lån eller inte?
    Svara ja eller nej på om du har lån som du vill samla ihop. Denna guide förutsätter att du klickar ”nej” här. Klicka här för att läsa mer om att samla lån.
  4. Klicka på ”ansök” eller ”fortsätt”
  5. Svara ja eller nej på om du vill lägga till medsökande
    Att ha en medsökande kan öka dina chanser att få ett lån och möjliggöra högre lånesummor
  6. Ange dina personuppgifter
    Här ska du ange din: e-postadress, telefonnummer, personnummer, civilstatus och om du har barn under 21 år. Klicka sedan på fortsätt.
  7. Ange dina inkomstuppgifter
    Här ska du ange din bostadsform (hyresrätt, bostadsrätt, villa eller radhus eller inneboende), din del av månadskostnaden för ditt boende, din anställningsform samt din månadsinkomst före skatt. Efter att ha klickat på fortsätt ska du tydliggöra din anställning, exempelvis i form av information om ditt företag om du är egenföretagare eller hur länge du har varit anställd, vilket företag du är anställd på och huruvida du är deltid eller tillsvidareanställd.
  8. Klicka på slutför
    Du ska nu identifiera dig med MobiltBank ID. Efter att ha gjort det får du ett lånelöfte direkt i webbläsaren, men tänk på att dina uppgifter måste kunna styrkas innan du får ett slutgiltigt besked.

Så här får du ett privat lån direkt:

Ett privatlån kräver i regel längre handläggning än snabblån, vilket är en låneform där du ofta kan få pengarna direkt efter en beviljad ansökan. Det finns ett par olika alternativ för hur du får ut dina pengar efter att ha fått ett beviljat privatlån:

  • Påskrivet skuldebrev via post

Om du väljer detta skickar banken eller långivaren skuldebrevet till dig via post så att du kan skriva under det och returnera det. När banken eller långivaren har tagit emot det påskrivna skuldebrevet tar det i regel 2-5 arbetsdagar innan pengarna finns på ditt konto.

  • Påskrift på bankens kontor

Om du går till bankens kontor och skriver under skuldebrevet där kan du få privatlånet överfört direkt till ditt bankkonto. Om du vill få ett privatlån samma dag, då är detta ditt bästa alternativ. 

Tänk på att du behöver ha ett bankkonto hos samma bank som du lånar pengar från för att få tillgång till pengarna direkt.

  • Påskrift online

Fungerar på samma sätt som via post, men du kan skriva under och returnera direkt i webbläsaren genom att identifiera dig med BankID. Det kan ta ett par dagar för banken att bearbeta ditt ärende men gör du det tidigt en vardagsmorgon, när banken är öppen, då kan lånet vara på ditt konto direkt efter ansökan.

Vilket är det bästa privatlånet?

Vilket det bästa privatlånet är varierar från person till person. För vissa är det viktigt att få ett privatlån direkt, för andra är det viktigt att få den lägsta räntan på sitt privatlån medan andra helst vill ha ett privatlån med fast ränta. Det finns helt enkelt många faktorer som avgör vilket det bästa privatlånet är för dig, vilket är varför det är så viktigt att du jämför banker och långivare innan du tecknar ett lån.

Vad kostar ett privatlån?

  • Ränta: Räntenivån som betalas för att låna pengar. På privatlån är räntan oftast mellan 5 – 25 %
  • Uppläggningsavgift: ”Startavgift” som betalas när lånet tecknas. Vissa lån har ingen uppläggningsavgift.
  • Aviavgift: Aviavgift är samma sak som fakturaavgift. En avgift för varje faktura som skickas ut. Genom att välja E-faktura, eller autogiro, kan avgiften oftast undvikas.
  • Effektiv ränta: En räntesats som speglar både räntekostnad och avgifter under ett år. Jämför flera olika privatlån och välj det med lägst effektiv ränta. Du får då det billigaste privatlånet.
  • Månadskostnad: Den summa du behöver betala på lånet varje månad.
  • Kapitalkostnad: Total summa du har betalat i räntor och avgifter när lånet är återbetalt

Prisexempel på lån med löptider om 10 år

Lånebelopp Räntesats Månadsbetalning
Exempel 1 100 000 kr 8% 1 500 kr
Exempel 2 150 000 kr 8% 2 250 kr
Exempel 3 200 000 kr 8% 3 000 kr
Exempel 4 250 000 kr 8% 3 750 kr
Exempel 5 300 000 kr 8% 4 500 kr

Vilken bank ska jag välja?

Advisa - Ska du välja om du har betalningsanmärkningar. Här godkänns lån, trots tidigare anmärkningar.

Axo - Väljer du som ska låna stora belopp. Här kan du låna upp till 600 000 kr utan säkerhet.

Enklare - Ska du välja om du vill ha privatlån med lägsta möjlig ränta. Här kan din ränta bli så låg som 2,95%.

Zmarta - För dig som vill ha en lång löptid. Zmarta ger dig möjligheten att ta privatlån med löptid upp till 20 år.

Lendo - Väljer du som har låg kreditvärdighet. Lendo har störst samarbete och därmed störst möjlighet att ge dig lån.

Lånevillkor hos storbankerna:

  • SEB: Låna mellan 20 000 – 350 000 kronor för en ränta på 4,05 – 11,10% (rörlig årsränta 6,50%). SEB har en uppläggningsavgift på 300 kronor och deras privatlån har en löptid på 2 – 10 år. Gäller endast lån utan säkerhet.
  • Nordea: Låna mellan 10 000 – 500 000 kronor för en ränta på 5,33 – 9% (rörlig årsränta 5,70%). Nordea har ingen uppläggningsavgift just nu och deras privatlån har en löptid på 1 – 12 år. Gäller för både lån med och utan säkerhet.
  • Swedbank: Låna mellan 20 000 – 500 000 kronor för en ränta på 5,45 – 15,59% (rörlig årsränta 7,23%). Swedbank har en uppläggningsavgift på 300 kronor och deras privatlån har en löptid på 1 – 12 år. Gäller endast lån utan säkerhet.

Varför du bör välja privatlån

När privatlån tecknas fokuserar de flesta på räntan. Men för vissa låntagare kan även ytterligare tjänster/funktioner önskas. Detta är några av de vanligaste:

Betalningsfri månad(er)

Om du aktiverar en betalningsfri månad innebär det att du inte behöver betala något alls på lånet den månaden. En trygghet för att kunna ”hoppa över” lånekostnaden en månad per år. En del långivare erbjuder upp till 4 betalningsfria månader.

Fördel: Du kan slippa betala hela månadsbeloppet den månad du har oväntat många utgifter.

Kom ihåg: Löptiden på lånet förlängs när betalningsfri månad utnyttjas. Har du utnyttjat det 12 gånger kommer därmed den totala löptiden förlängas med ett år.

Räntegaranti

Räntegaranti innebär att långivaren lovar att sänka din ränta om du tecknar lån hos dem och sedan blir erbjuden lägre ränta hos en konkurrent. Det finns däremot alltid en lägsta gräns för vilken ränta som kan erbjudas.

Fördel: Du kan sänka din ränta hos nuvarande långivare om du hittar lägre effektiv ränta någon annanstans.

Kom ihåg: Du kan alltid teckna ett nytt lån hos annan långivare och lösa ditt nuvarande lån. Skulle du hitta lägre ränta kan alltså lånet ”flyttas”. Räntegaranti är därmed inte någon stor fördel.

Amorteringsfritt privatlån

Med amorteringsfritt privatlån menas ett lån som är amorteringsfritt under lånets första månader eller första år. Under denna period betalar du enbart ränta på lånet och alltså ingen amortering. När den amorteringsfria perioden sedan är över kommer din månadskostnad öka då du både betalar ränta och amortering.

Fördel: Du får lägre belopp att betala i början av lånetiden. Oftast är ekonomin som mest ansträngd precis när lånet tecknas. Med denna lösning skjuter du upp amorteringen.

Kom ihåg: Kontrollera vad lånet kommer att kosta efter att den amorteringsfria perioden är slut. Det är den summan du behöver räkna med när du gör en budget. Ett misstag är att se på kostnaden som gäller under den amorteringsfria perioden.

Låneskydd

Låneskydd är en försäkring som kan ersätta lånets månadskostnad vid situationer då du får lägre inkomst och alltså får svårt att betala lånet.

Försäkringen kan ge ersättning (lånets månadsbetalning i exempelvis 12 månader) om du blir ofrivilligt arbetslös, blir sjukskriven under längre perioder eller avlider.

Fördel: Du får en trygghet i att lånet kommer att kunna betalas även om du blir arbetslös eller sjukskriven – tillfällen som påfrestar ekonomin betydligt.

Kom ihåg: Du måste haft försäkringen en viss period innan den går att utnyttja (kvalificeringstid). Du behöver även varit sjukskriven eller arbetslös en tid innan ersättning går att få (karenstid).

Räntesänkning

Räntesänkning innebär att räntan sänks succesivt om du återbetalar i tid. Detta utifrån att din kreditvärdighet förbättras och att långivaren vill premiera kunder som hanterar lånet på ett bra sätt.

Fördel: Du kan få lägre ränta automatiskt under lånets löptid. Detta utan att behöva göra en ny räntejämförelse eller fler kreditupplysningar.

Kom ihåg: Gör en räntekontroll en gång per år. Ansök om ett lån, via en låneförmedlare, och jämför de erbjudna räntorna mot vad du har idag. Har din kreditvärdighet förbättrats över året kan du få lägre räntesatser och lånet eventuellt flyttas för lägre månadskostnad.

Vad är en bra ränta på privatlån?

En bra ränta på privatlån kan vara 3 % - eller 20 %. Vad som är bra beror helt och hållet på din ekonomiska situation. När du ansöker om lån kommer långivaren att genomföra en kreditbedömning (främst grundad på en kreditupplysning) och avgöra din ränta från denna.

Det enklaste sättet att avgöra vad som är bra ränta är genom att du jämför privatlån hos många olika långivare, både storbanker och nischbanker.

Hur du enklast jämför olika lån:

  1. Ansök om lån via låneförmedlare - Lendo, Advisa och Sambla är tre låneförmedlare med ca 40 långivare (både storbanker och andra långivare). Skickas en ansökan till någon av dem kommer flera olika låneförslag presenteras via endast en UC.
  2. Hitta ”bra” ränta på privatlånet - Eftersom du kommer få förslag från flera olika banker och långivare kan du snabbt se vilken räntenivå som kan erbjudas. Det kommer vara stor skillnad på de lägsta och högsta ränteförslagen!
  3. Teckna lånet – eller inte - Genom jämförelsen får du se vilken ränta du kan teckna privatlån till. Men något lån behöver inte tecknas. Du kan nämligen använda tjänsten för att teckna lån eller bara för att se vilken ränta som du blir erbjuden utan att teckna något lån.

Kan räntan på privatlån ändras?

När du tecknar ett lån får du välja om du vill ha fast ränta eller rörlig ränta, det vanligaste är lån med rörlig ränta för privatlån. Om du har fast ränta under hela löptiden kommer inte räntan förändras, oavsett om ränteläget i allmänhet förändras åt det positiva eller negativa hållet. Om du å andra sidan har valt rörlig ränta, eller en fast ränta under en kortare tid än den totala löptiden, kan din ränta på ditt privatlån komma att förändras.

Av samma anledningar som banken eller långivaren kan höja räntan på ditt privatlån är de även skyldiga att sänka räntan för ditt privatlån om det allmänna ränteläget förändras åt ett håll som är gynnsamt för dig. Det bör även nämnas att det ibland finns möjlighet att förhandla sig till en lägre ränta, exempelvis genom att amortera mer per månad.

Hur räntan på ditt privatlån kan höjas

Banker och långivare får inte höja räntan hur de vill, och de måste alltid informera dig innan de höjer din ränta. Det krävs att vissa förutsättningar träder in för att räntan får lov att höjas.

  • Rätten att höja räntan måste anges i avtalet
  • Förändringar i kreditpolitik har lett till ett högre allmänt ränteläge
  • Ökade upplåningskostnader för långivaren
  • Andra kostnadsförändringar som långivaren inte skäligen kunde förutse när avtalet tecknades (ofta angett som force majeure i avtalet).

Hur du sänker räntan på ditt privatlån:

1. Se över din kreditvärdighet

Din kreditvärdighet är helt avgörande för vilken ränta du får. Den tar däremot relativt lång tid att påverka. Håll nere antalet kreditupplysningar (genom att exempelvis jämföra lån via låneförmedlare), säg upp krediter du inte utnyttjar och teckna hellre ett större samlingslån än att ha många mindre krediter och lån.

2. Låna större belopp (samla lån)

Om du vill teckna ett privatlån, för att exempelvis finansiera ett bilköp, så passa på att se över dina andra lån och krediter. Kan du teckna ett större privatlån och därmed lösa andra lån brukar det vara ekonomiskt fördelaktigt. Långivare ger nämligen generellt lägre ränta desto större belopp du lånar. Dessutom kan du jämföra fler långivare om du lånar större belopp.

3. Välj kort amorteringstid

Amorteringstiden avgör hur mycket du kommer betala per månad. Betalar du under en längre tid betalar du ju mindre varje månad. Men ju längre amorteringstid du väljer desto mer kommer du även betalat på privatlånet under hela löptiden. Välj därför en kort amorteringstid och betala av lånet i rask takt om möjligt.

4. Omförhandla en gång per år eller oftare

Ta en halv semesterdag till att omförhandla lån och se över din ekonomi. Det kan kännas tråkigt men kan innebära besparingar på tusenlappar över ett år. Kontakta nuvarande långivare och fråga om lägre ränta går att få – kontakta även andra långivare och se vad de kan erbjuda just dig.

5. Betala av extra om möjlighet ges

På alla privatlån kan du göra extra inbetalningar eller lösa hela lånet i förtid. Får du pengar över en månad är det alltså bättre att betala på lånet än att spara dem på ett sparkonto eller liknande.

6. Låna med medlåntagare

Med en medlåntagare ökar säkerheten att lånet kommer kunna bli återbetalt. Därmed kan långivaren både erbjuda högre belopp och lägre ränta. En medlåntagare är lika betalningsskyldig som du är mot långivaren.

Hur du ansöker om privatlån och får lägst ränta:

  1. Gör en ansökan
    Vi rekommenderar att du jämför privatlån via en låneförmedlare. Det är ett enkelt, gratis och snabbt sätt att få svar från upp till 40 olika banker och långivare. Du ser vilken ränta de kan erbjuda dig – men du har inget tvång att teckna ett lån. Ytterligare en fördel med att använda dig av en låneförmedlare är det faktum att det endast hämtas en UC i samband med ansökan. Du kan på så sätt jämföra ett stort antal långivare snabbt men utan att din kreditvärdighet påverkas negativt av ett stort antal UC-kontroller. De bästa låneförmedlarna hittar du högst upp i tabellen ovan.

    Det går även att ansöka om lån direkt till en enskild långivare om du hellre föredrar det. Ha dock då i åtanke om att det kan vara skadligt för ditt kreditbetyg att ansöka om privatlån hos flera olika långivare på kort tid. För varje nytt lån du ansöker om, hämtas också en ny kreditprövning från UC.
  2. Få svar samma dag
    Sker ansökan en vardag, under bankernas öppettider, kommer de olika svaren att presenteras samma dag. I annat fall under kommande bankdag. Det vanligaste är att låneerbjudanden presenteras via mail.
    Har du ansökt via låneförmedlare kommer flera olika långivare att skicka förslag – vilket gör det enkelt att jämföra lånens olika räntor och kostnader. Om inga förslag intresserar dig tackar du helt enkelt nej utan att ha betalat en enda krona, en ansökan är aldrig bindande.
  3. Signera låneavtalet
    Blir du beviljad privatlånet kommer ränta, månadskostnad och totalkostnad framgå i låneförslaget. Vill du teckna lånet signeras avtalet digitalt med BankID eller Mobilt BankID. En del långivare skickar däremot ut avtalet till din postadress varpå du behöver signera och returnera det. Detta är dock idag ovanligt och i princip alla långivare använder sig av elektroniska lösningar för att göra din ansökningsprocess och utbetalning snabbare.
  4. Privatlånet betalas ut
    Privatlån betalas i regel ut inom 1 - 3 bankdagar. Det finns även ett par privatlån med direktutbetalning vilket innebär att pengarna kan vara på kontot samma dag som ansökan sker. För att dina pengar skall kunna betalas ut så snart som möjligt gäller det att du ansöker en bankdag under långivarens öppettider. Din långivare kan då påbörja handläggningen av din ansökan på direkten och din utbetalningstid kortas på så sätt ned.

Privatlån med svag kreditvärdighet

Trots att privatlån ofta kommer med hårdare krav än exempelvis de dyra snabblånen så sätter inte svag kreditvärdighet stopp för möjligheten till att teckna just ett privatlån. Det finns de långivare som ser till helheten och trots betalningsanmärkningar eller ett lågt kreditbetyg kan de vara villiga att erbjuda dig ett lån under förutsättningen att du har en tillräckligt god återbetalningsförmåga.

Privatlån med betalningsanmärkningar

Det finns ett ett flertal utbud långivare för privatlån som erbjuder lån till dig med betalningsanmärkning. Även dessa lån jämförs enklast via låneförmedlare. Exempelvis jämför Advisa ca 10 långivare som accepterar anmärkningar.

Om du inte akut behöver låna pengar kan du kontrollera när din anmärkning löper ut och sedan ansöka om nytt lån direkt efter. En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år från den dag den registreras. Du kommer, troligtvis, bli erbjuden en betydligt bättre ränta och därmed lägre månadskostnad när du ansöker utan anmärkningar i registret. Ditt urval av långivare kommer också öka samt att du har en större chans att bli beviljad ditt önskade lånebelopp.

Privatlån utan UC

Det finns ett fåtal långivare av privatlån som inte tar UC. En av dessa är Wästgöta Finans, som istället för UC använder Bisnode. För att låna hos dem får du inte ha betalningsanmärkningar.

Överlag är privatlån inte låneformen för dig som vill eller behöver ta lån utan UC. Vill du ha ett stort utbud av lån utan UC att jämföra så får du tyvärr kolla på smslån eller kontokrediter. Dessa lån är mindre och med högre räntor, men är det bästa alternativet för dig som vill att kreditupplysningen hämtas av ett annat bolag än UC.

Har du betalningsanmärkningar och vill låna utan UC? Då är snabblån och onlinekrediter utan UC enda alternativet.

Stora privatlån för dig med låg kreditvärdighet

  • Du som har betalningsanmärkningar kan fortfarande använda lånförmedlaren Advisa för att få privatlån.
  • Saknar du inkomst ska du söka privatlån hos Credifi, här får du privatlån upp till 50 000 kr utan inkomst.
  • Privatlån utan UC hittar du hos Northmill. Här görs det ingen kreditupplysning hos UC när du söker om privatlån.

Vad är annuitetslån och rak amortering?

Det är vanligast att privatlån är annuitetslån, men det finns även ett par med rak amortering. Det som främst skiljer dem åt är om månadskostnaden för lånet ändras, eller inte ändras, över tid.

Ett annuitetslån innebär att du betalar exakt samma summa varje månad. Det kan exempelvis vara att du ska betala 1 500 kronor varje månad i 5 år. Fördelen är att du vet exakt vad lånet kostar dig och du kan planera din ekonomi på ett tydligt sätt.

Rak amortering innebär att du betalar samma amorteringssumma varje månad. Utöver denna summa tillkommer räntan. I början kommer du alltså betala större summa varpå den minskar månad för månad. Du betalar lägre och lägre belopp eftersom räntekostnaden minskar när lånesumman också minskar via amorteringen.

Privatlån för dig som vill ha en fast ränta:

Lendo
Ränta 2,95 - 29,95 %
Maxbelopp 600 000 kr
Sambla
Ränta 3,06 - 29,99 %
Maxbelopp 600 000 kr
Axo Finans
Ränta 2,95 - 26,00 %
Maxbelopp 600 000 kr

Vilket alternativ är bäst?

- Du bör inte basera ditt val av långivare utefter om det är ett annuitetslån eller rak amortering. Se på lånens effektiva ränta och välj det privatlån med lägst ränta. Det kommer ge dig den lägsta totala kostnaden – oavsett amorteringsalternativ.

Välj privatlån om…

Privatlån bör väljas om du ska göra en större investering och vill ha ett lån som återbetalas från 1 upp till 15 år. Du kan även använda privatlån som samlingslån, det vill säga teckna ett privatlån för att betala av alla andra lån och krediter.

Välj inte privatlån om…

Privatlån bör inte väljas för finansiering av vardags konsumtion. Det är aldrig en bra idé oavsett vilket lån du tecknar då lån för konsumtion ofta leder till ekonomiska svårigheter som skuldsättning.

Höj ditt bolån istället - om detta är möjligt. Du kommer bli erbjuden en lägre ränta på ditt bolån. Är bostaden inte belånad till 85 % är detta ett bra alternativ och ett av de billigare sätten att låna pengar på.

Vad är individuell och rörlig ränta?

I stort sett alla privatlån har individuell och rörlig ränta (med några få undantag).

Individuell ränta – Ränta utifrån din kreditvärdighet

Med individuell ränta menas att långivarna ger olika räntesatser till de som blir beviljade lån hos dem. Detta sker inom ett visst spann. Ett exempel kan vara att en långivare erbjuder dig privatlån med ränta på mellan 4,50 % och 19,95 %. Det är alltså en ränta mellan dessa nivåer du kommer att få om/när du beviljas lånet.

Vad avgör den individuella räntan?

Inför att lånet beviljas genomför långivaren en kreditbedömning som avgör din kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet – desto lägre ränta.

Räntan speglar alltså den risk som långivaren tar när de lånar ut pengar till dig. Anser de att det är en hög risk att du inte kommer kunna betala tillbaka pengarna behöver de kompensera risken med högre ränta.

Rörlig ränta – När bankens upplåningskostnader ändras

Med rörlig ränta menas att räntenivån på ditt lån eventuellt kan ändras under löptiden. När du tecknade lånet kanske du fick en ränta på 6,95 % och ett år senare kan låneföretaget höja till 7,00 % eller mer. Självklart finns även tillfällen då de också sänker räntan.

Vad avgör om räntan ändras?

Långivarna höjer enbart räntan om deras upplåningskostnader ökar, dvs. kostnaden från den bank som de lånar pengar från. Den vanligaste orsaken är att Riksbanken höjer styrräntan, vilket sker i mycket små steg. Ändringar får alltså inte ske godtyckligt från långivarna.

Kan jag ha ett privatlån med fast ränta?

Det finns ett fåtal privatlån med fast ränta, de flesta har samma ränta för alla låntagare. Det kan låta fördelaktigt att veta exakt vad det kommer att kosta redan innan låneansökan skickas in samt tryggt att räntan inte kan ändras – men det kan också bli dyrt.

Det absolut vanligaste är att fast ränta är betydligt dyrare än rörlig. Detta samtidigt som den rörliga räntan mycket sällan justeras och när så sker är det med mycket små nivåer.

Ytterligare fördelar

När privatlån tecknas fokuserar de flesta på räntan. Men för vissa låntagare kan även ytterligare tjänster/funktioner önskas. Detta är några av de vanligaste:

Betalningsfri månad(er)

Om du aktiverar en betalningsfri månad innebär det att du inte behöver betala något alls på lånet den månaden. En trygghet för att kunna ”hoppa över” lånekostnaden en månad per år. En del långivare erbjuder upp till 4 betalningsfria månader.

Fördel: Du kan slippa betala hela månadsbeloppet den månad du har oväntat många utgifter.

Kom ihåg: Löptiden på lånet förlängs när betalningsfri månad utnyttjas. Har du utnyttjat det 12 gånger kommer därmed den totala löptiden förlängas med ett år.

Räntegaranti

Räntegaranti innebär att långivaren lovar att sänka din ränta om du tecknar lån hos dem och sedan blir erbjuden lägre ränta hos en konkurrent. Det finns däremot alltid en lägsta gräns för vilken ränta som kan erbjudas.

Fördel: Du kan sänka din ränta hos nuvarande långivare om du hittar lägre effektiv ränta någon annanstans.

Kom ihåg: Du kan alltid teckna ett nytt lån hos annan långivare och lösa ditt nuvarande lån. Skulle du hitta lägre ränta kan alltså lånet ”flyttas”. Räntegaranti är därmed inte någon stor fördel.

Amorteringsfritt privatlån

Med amorteringsfritt privatlån menas ett lån som är amorteringsfritt under lånets första månader eller första år. Under denna period betalar du enbart ränta på lånet och alltså ingen amortering. När den amorteringsfria perioden sedan är över kommer din månadskostnad öka då du både betalar ränta och amortering.

Fördel: Du får lägre belopp att betala i början av lånetiden. Oftast är ekonomin som mest ansträngd precis när lånet tecknas. Med denna lösning skjuter du upp amorteringen.

Kom ihåg: Kontrollera vad lånet kommer att kosta efter att den amorteringsfria perioden är slut. Det är den summan du behöver räkna med när du gör en budget. Ett misstag är att se på kostnaden som gäller under den amorteringsfria perioden.

Låneskydd

Låneskydd är en försäkring som kan ersätta lånets månadskostnad vid situationer då du får lägre inkomst och alltså får svårt att betala lånet.

Försäkringen kan ge ersättning (lånets månadsbetalning i exempelvis 12 månader) om du blir ofrivilligt arbetslös, blir sjukskriven under längre perioder eller avlider.

Fördel: Du får en trygghet i att lånet kommer att kunna betalas även om du blir arbetslös eller sjukskriven – tillfällen som påfrestar ekonomin betydligt.

Kom ihåg: Du måste haft försäkringen en viss period innan den går att utnyttja (kvalificeringstid). Du behöver även varit sjukskriven eller arbetslös en tid innan ersättning går att få (karenstid).

Räntesänkning

Räntesänkning innebär att räntan sänks succesivt om du återbetalar i tid. Detta utifrån att din kreditvärdighet förbättras och att långivaren vill premiera kunder som hanterar lånet på ett bra sätt.

Fördel: Du kan få lägre ränta automatiskt under lånets löptid. Detta utan att behöva göra en ny räntejämförelse eller fler kreditupplysningar.

Kom ihåg: Gör en räntekontroll en gång per år. Ansök om ett lån, via en låneförmedlare, och jämför de erbjudna räntorna mot vad du har idag. Har din kreditvärdighet förbättrats över året kan du få lägre räntesatser och lånet eventuellt flyttas för lägre månadskostnad.

Vanliga frågor och svar

Vilka krav ställs på mig som låntagare?
Hur mycket får jag låna med privatlån?
Kan jag låna mera genom att höja lånet?
Kan jag lösa lånet i förtid?
Måste jag ange vad pengarna ska användas till?
Kan privatlån användas till kontantinsats vid bostadsköp?
Vad är skillnaden på blancolån, konsumtionslån och privatlån?
Hur hittar jag billigaste privatlån?
Vilket är det bästa privatlånet?
Kan man låna ut pengar från aktiebolag till privatperson?
Vad är maxlån för privatlån?
Kan banken sätta vilken ränta som helst?
Vad är skillnaden mellan privatlån och P2P-lån?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.