Jämför privatlån (lån utan säkerhet)

Privatlån – Större lån utan säkerhet

Privatlån är ett lån som du kan teckna utan krav på säkerhet. Lånebeloppet är upp till 600 000 kr och amorteringstiden upp till 20 år.

Din månadskostnad kommer att avgöras av räntenivån, belopp och vald amorteringstid. Ju längre amorteringstid du väljer desto lägre månadskostnad. Se vad ett lån skulle kosta i vår lånekalkylator som du finner längre ned här på sidan.

Privatlån är lån som:

• Är utan säkerhet
  Till skillnad mot bolån behövs ingen säkerhet för privatlån. Det är enbart din kreditvärdighet samt övriga ekonomi som avgör vilket belopp som kan lånas. Du behöver alltså oroa dig över att du behöver pantsätta en fysisk ägodel för ditt lån.
• Är på större belopp
  Vanligtvis tecknas privatlån på 5 000 kr – 600 000 kr. Vid lägre belopp används istället kreditkort, kontokredit eller snabblån.
• Återbetalas på ett eller flera år
  När privatlånet tecknas väljer du amorteringstid från något enstaka år till 15 – 20 år. Vill du återbetala snabbare kan alltid delar av, eller hela lånet återbetalas i förväg utan extra kostnad.
• Ofta används till samlingslån, renovering, bilköp eller båtköp
  Statistik från låneförmedlaren Lendo visar att 50 % av privatlånen som tecknas via dem går till samlingslån, 17 % för renovering och 13 % till bilköp eller båtköp. Men lånet kan tecknas oavsett orsak, något som aldrig behöver nämnas för långivaren.
  Läs vidare nedan om hur du jämför privatlån, låneformens fördelar samt hur du går tillväga för att få lägst ränta.

Jämför privatlån och hitta lägst ränta

1. Gör en ansökan
   Vi rekommenderar att du jämför privatlån via en låneförmedlare. Det är ett enkelt, gratis och snabbt sätt att få svar från upp till 40 olika banker och långivare. Du ser vilken ränta de kan erbjuda dig – men du har inget tvång att teckna ett lån. Ytterligare en fördel med att använda dig av en låneförmedlare är det faktum att det endast hämtas en UC i samband med ansökan. Du kan på så sätt jämföra ett stort antal långivare snabbt men utan att din kreditvärdighet påverkas negativt av ett stort antal UC-kontroller. De bästa låneförmedlarna hittar du högst upp i tabellen ovan.
   
   Det går även att ansöka om lån direkt till en enskild långivare om du hellre föredrar det. Ha dock då i åtanke om att det kan vara skadligt för ditt kreditbetyg att ansöka om privatlån hos flera olika långivare på kort tid. För varje nytt lån du ansöker om, hämtas också en ny kreditprövning från UC.
2. Få svar samma dag
   Sker ansökan en vardag, under bankernas öppettider, kommer de olika svaren att presenteras samma dag. I annat fall under kommande bankdag. Det vanligaste är att låneerbjudanden presenteras via mail. Du kan även besöka Financer för att jämföra privatlån.
   Har du ansökt via låneförmedlare kommer flera olika långivare att skicka förslag – vilket gör det enkelt att jämföra lånens olika räntor och kostnader. Om inga förslag intresserar dig tackar du helt enkelt nej utan att ha betalat en enda krona, en ansökan är aldrig bindande.
3. Signera låneavtalet
   Blir du beviljad privatlånet kommer ränta, månadskostnad och totalkostnad framgå i låneförslaget. Vill du teckna lånet signeras avtalet digitalt med BankID eller Mobilt BankID. En del långivare skickar däremot ut avtalet till din postadress varpå du behöver signera och returnera det. Detta är dock idag ovanligt och i princip alla långivare använder sig av elektroniska lösningar för att göra din ansökningsprocess och utbetalning snabbare.
4. Privatlånet betalas ut
   Privatlån betalas i regel ut inom 1 - 3 bankdagar. Det finns även ett par privatlån med direktutbetalning vilket innebär att pengarna kan vara på kontot samma dag som ansökan sker. För att dina pengar skall kunna betalas ut så snart som möjligt gäller det att du ansöker en bankdag under långivarens öppettider. Din långivare kan då påbörja handläggningen av din ansökan på direkten och din utbetalningstid kortas på så sätt ned.

Privatlån med svag kreditvärdighet

Även om du har betalningsanmärkningar, låg inkomst och/eller svag kreditvärdighet kan ofta privatlån tecknas. Däremot kan du förvänta dig betydligt färre långivare att välja mellan samt mycket högre räntor.

Privatlån med betalningsanmärkningar

Det finns ett ett flertal utbud långivare för privatlån som erbjuder lån till dig med betalningsanmärkning. Även dessa lån jämförs enklast via låneförmedlare. Exempelvis jämför Advisa ca 10 långivare som accepterar anmärkningar.

Om du inte akut behöver låna pengar kan du kontrollera när din anmärkning löper ut och sedan ansöka om nytt lån direkt efter. En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år från den dag den registreras. Du kommer, troligtvis, bli erbjuden en betydligt bättre ränta och därmed lägre månadskostnad när du ansöker utan anmärkningar i registret. Ditt urval av långivare kommer också öka samt att du har en större chans att bli beviljad ditt önskade lånebelopp.

Privatlån utan UC

Det finns ett fåtal långivare av privatlån som inte tar UC. En av dessa är Wästgöta Finans, som istället för UC använder Bisnode. För att låna hos dem får du inte ha betalningsanmärkningar.

Överlag är privatlån inte låneformen för dig som vill eller behöver ta lån utan UC. Vill du ha ett stort utbud av lån utan UC att jämföra så får du tyvärr kolla på snabblån eller kontokrediter. Dessa lån är mindre och med högre räntor, men är det bästa alternativet för dig som vill att kreditupplysningen hämtas av ett annat bolag än UC.

Har du betalningsanmärkningar och vill låna utan UC? Då är snabblån och onlinekrediter utan UC enda alternativet.

Vad är fördelarna med privatlån?

• Lång amorteringstid ger lägre månadsbetalning
  Privatlån är den låneform, utan säkerhet, som erbjuder längst amorteringstid. Du kan amortera i upp till 20 år, förutsatt att det är en större summa som lånas. Med lång amorteringstid betalar du av lånet med en mindre summa varje månad och får därmed en mer hanterlig lånesituation. Tänk dock på att totalkostnaden för lånet ökar ju längre löptid du har.
  Har du hög månadskostnad i dagsläget på dina lån kan du även teckna ett samlingslån (privatlån som löser andra lån och krediter). Långivaren bakar då ihop dina nuvarande lån till ett enda stort privatlån med en lägre ränta.
• Höga belopp utan säkerhet
  Som högst går det att låna 600 000 kronor. Exakt hur stort belopp du kommer att få låna beror på din kreditvärdighet och betalningsförmåga.
• Låg kostnad – även på lägre belopp
  Många tror att privatlån enbart är på större belopp (över exempelvis 20 000 kronor). Men du kan även teckna privatlån om du enbart behöver ett par tusen kronor. Om långivaren lånar ut till exempel 10 000 kronor som lägsta belopp kan du alltid låna detta belopp och sedan direkt återbetala den del av lånet du inte har behov av.
• Rekommenderad låneform när banken inte ställer upp
  Om du inte kan eller vill låna av din bank är privatlån den rekommenderade låneformen för större utgifter. Det kan vara att du måste köpa ny bil eller behöver renovera din bostad. Tack vare avsaknaden på krav på säkerhet och de höga beloppen görs sig privatlån utmärkt för tillfällen som dessa. Det som dock är bra att ha i åtanke är att räntan kommer vara högre än om du lånat pengar av din bank.

Vad är en bra ränta på privatlån?

En bra ränta på privatlån kan vara 3 % - eller 20 %. Vad som är bra beror helt och hållet på din ekonomiska situation. När du ansöker om lån kommer långivaren att genomföra en kreditbedömning (främst grundad på en kreditupplysning) och avgöra din ränta från denna.

Det enklaste sättet att avgöra vad som är bra ränta är genom att du jämför privatlån hos många olika långivare, både storbanker och nischbanker.

1. Ansök om lån via låneförmedlare - Lendo, Advisa och Sambla är tre låneförmedlare med ca 40 långivare (både storbanker och andra långivare). Skickas en ansökan till någon av dem kommer flera olika låneförslag presenteras via endast en UC.
2. Hitta ”bra” ränta på privatlånet - Eftersom du kommer få förslag från flera olika banker och långivare kan du snabbt se vilken räntenivå som kan erbjudas. Det kommer vara stor skillnad på de lägsta och högsta ränteförslagen!
3. Teckna lånet – eller inte - Genom jämförelsen får du se vilken ränta du kan teckna privatlån till. Men något lån behöver inte tecknas. Du kan nämligen använda tjänsten för att teckna lån eller bara för att se vilken ränta som du blir erbjuden utan att teckna något lån.

Vad är annuitetslån och rak amortering?

Det är vanligast att privatlån är annuitetslån, men det finns även ett par med rak amortering. Det som främst skiljer dem åt är om månadskostnaden för lånet ändras, eller inte ändras, över tid.

Ett annuitetslån innebär att du betalar exakt samma summa varje månad. Det kan exempelvis vara att du ska betala 1500 kronor varje månad i 5 år. Fördelen är att du vet exakt vad lånet kostar dig och du kan planera din ekonomi på ett tydligt sätt.

Rak amortering innebär att du betalar samma amorteringssumma varje månad. Utöver denna summa tillkommer räntan. I början kommer du alltså betala större summa varpå den minskar månad för månad. Du betalar lägre och lägre belopp eftersom räntekostnaden minskar när lånesumman också minskar via amorteringen.

Vilket alternativ är bäst?

Du bör inte basera ditt val av långivare utefter om det är ett annuitetslån eller rak amortering. Se på lånens effektiva ränta och välj det privatlån med lägst ränta. Det kommer ge dig den lägsta totala kostnaden – oavsett amorteringsalternativ.

Välj privatlån om…

Privatlån bör väljas om du ska göra en större investering och vill ha ett lån som återbetalas från 1 upp till 15 år. Du kan även använda privatlån som samlingslån, d.v.s. teckna ett privatlån och betala av alla andra lån och krediter. Läs mer om samlingslån här.

Välj inte privatlån om…

Privatlån bör inte väljas för finansiering av vardags konsumtion. Det är aldrig en bra idé oavsett vilket lån du tecknar då lån för konsumtion ofta leder till ekonomiska svårigheter som skuldsättning.

Höj ditt bolån istället - om detta är möjligt. Du kommer bli erbjuden en lägre ränta på ditt bolån. Är bostaden inte belånad till 85 % är detta ett bra alternativ och ett av de billigare sätten att låna pengar på.

Vad är individuell och rörlig ränta?

I stort sett alla privatlån har individuell och rörlig ränta (med några få undantag).

Individuell ränta – Ränta utifrån din kreditvärdighet

Med individuell ränta menas att långivarna ger olika räntesatser till de som blir beviljade lån hos dem. Detta sker inom ett visst spann. Ett exempel kan vara att en långivare erbjuder dig privatlån med ränta på mellan 4,50 % och 19,95 %. Det är alltså en ränta mellan dessa nivåer du kommer att få om/när du beviljas lånet.

Vad avgör den individuella räntan?

Inför att lånet beviljas genomför långivaren en kreditbedömning som avgör din kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärdighet – desto lägre ränta.

Räntan speglar alltså den risk som långivaren tar när de lånar ut pengar till dig. Anser de att det är en hög risk att du inte kommer kunna betala tillbaka pengarna behöver de kompensera risken med högre ränta.

Rörlig ränta – När bankens upplåningskostnader ändras

Med rörlig ränta menas att räntenivån på ditt lån eventuellt kan ändras under löptiden. När du tecknade lånet kanske du fick en ränta på 6,95 % och ett år senare kan låneföretaget höja till 7,00 % eller mer. Självklart finns även tillfällen då de också sänker räntan.

Vad avgör om räntan ändras?

Långivarna höjer enbart räntan om deras upplåningskostnader ökar, dvs. kostnaden från den bank som de lånar pengar från. Den vanligaste orsaken är att Riksbanken höjer styrräntan, vilket sker i mycket små steg. Ändringar får alltså inte ske godtyckligt från långivarna.

Privatlån med fast ränta?

Det finns ett fåtal privatlån med fast ränta, de flesta har samma ränta för alla låntagare. Det kan låta fördelaktigt att veta exakt vad det kommer att kosta redan innan låneansökan skickas in samt tryggt att räntan inte kan ändras – men det kan också bli dyrt.

Det absolut vanligaste är att fast ränta är betydligt dyrare än rörlig. Detta samtidigt som den rörliga räntan mycket sällan justeras och när så sker är det med mycket små nivåer.

Ytterligare fördelar

När privatlån tecknas fokuserar de flesta på räntan. Men för vissa låntagare kan även ytterligare tjänster/funktioner önskas. Detta är några av de vanligaste:

Betalningsfri månad(er)

Om du aktiverar en betalningsfri månad innebär det att du inte behöver betala något alls på lånet den månaden. En trygghet för att kunna ”hoppa över” lånekostnaden en månad per år. En del långivare erbjuder upp till 4 betalningsfria månader.

Fördel: Du kan slippa betala hela månadsbeloppet den månad du har oväntat många utgifter.

Kom ihåg: Löptiden på lånet förlängs när betalningsfri månad utnyttjas. Har du utnyttjat det 12 gånger kommer därmed den totala löptiden förlängas med ett år.

Räntegaranti

Räntegaranti innebär att långivaren lovar att sänka din ränta om du tecknar lån hos dem och sedan blir erbjuden lägre ränta hos en konkurrent. Det finns däremot alltid en lägsta gräns för vilken ränta som kan erbjudas.

Fördel: Du kan sänka din ränta hos nuvarande långivare om du hittar lägre effektiv ränta någon annanstans.

Kom ihåg: Du kan alltid teckna ett nytt lån hos annan långivare och lösa ditt nuvarande lån. Skulle du hitta lägre ränta kan alltså lånet ”flyttas”. Räntegaranti är därmed inte någon stor fördel.

Amorteringsfritt privatlån

Med amorteringsfritt privatlån menas ett lån som är amorteringsfritt under lånets första månader eller första år. Under denna period betalar du enbart ränta på lånet och alltså ingen amortering. När den amorteringsfria perioden sedan är över kommer din månadskostnad öka då du både betalar ränta och amortering.

Fördel: Du får lägre belopp att betala i början av lånetiden. Oftast är ekonomin som mest ansträngd precis när lånet tecknas. Med denna lösning skjuter du upp amorteringen.

Kom ihåg: Kontrollera vad lånet kommer att kosta efter att den amorteringsfria perioden är slut. Det är den summan du behöver räkna med när du gör en budget. Ett misstag är att se på kostnaden som gäller under den amorteringsfria perioden.

Låneskydd

Låneskydd är en försäkring som kan ersätta lånets månadskostnad vid situationer då du får lägre inkomst och alltså får svårt att betala lånet.

Försäkringen kan ge ersättning (lånets månadsbetalning i exempelvis 12 månader) om du blir ofrivilligt arbetslös, blir sjukskriven under längre perioder eller avlider.

Fördel: Du får en trygghet i att lånet kommer att kunna betalas även om du blir arbetslös eller sjukskriven – tillfällen som påfrestar ekonomin betydligt.

Kom ihåg: Du måste haft försäkringen en viss period innan den går att utnyttja (kvalificeringstid). Du behöver även varit sjukskriven eller arbetslös en tid innan ersättning går att få (karenstid).

Räntesänkning

Räntesänkning innebär att räntan sänks succesivt om du återbetalar i tid. Detta utifrån att din kreditvärdighet förbättras och att långivaren vill premiera kunder som hanterar lånet på ett bra sätt.

Fördel: Du kan få lägre ränta automatiskt under lånets löptid. Detta utan att behöva göra en ny räntejämförelse eller fler kreditupplysningar.

Kom ihåg: Gör en räntekontroll en gång per år. Ansök om ett lån, via en låneförmedlare, och jämför de erbjudna räntorna mot vad du har idag. Har din kreditvärdighet förbättrats över året kan du få lägre räntesatser och lånet eventuellt flyttas för lägre månadskostnad.

Så får du lägre ränta

• Se över din kreditvärdighet 
  Din kreditvärdighet är helt avgörande för vilken ränta du får. Den tar däremot relativt lång tid att påverka. Håll nere antalet kreditupplysningar (genom att exempelvis jämföra lån via låneförmedlare), säg upp krediter du inte utnyttjar och teckna hellre ett större samlingslån än att ha många mindre krediter och lån.
• Låna större belopp (samla lån) 
  Om du vill teckna ett privatlån, för att exempelvis finansiera ett båtinköp, så passa på att se över dina andra lån och krediter. Kan du teckna ett större privatlån och därmed lösa andra lån brukar det vara ekonomiskt fördelaktigt. Långivare ger nämligen generellt lägre ränta desto större belopp du lånar. Dessutom kan du jämföra fler långivare om du lånar större belopp.
• Välj kort amorteringstid 
  Amorteringstiden avgör hur mycket du kommer betala per månad. Betalar du under en längre tid betalar du ju mindre varje månad. Men ju längre amorteringstid du väljer desto mer kommer du även betalat på privatlånet under hela löptiden. Välj därför en kort amorteringstid och betala av lånet i rask takt om möjligt.
• Omförhandla en gång per år eller oftare 
  Ta en halv semesterdag till att omförhandla lån och se över din ekonomi. Det kan kännas tråkigt men kan innebära besparingar på tusenlappar över ett år. Kontakta nuvarande långivare och fråga om lägre ränta går att få – kontakta även andra långivare och se vad de kan erbjuda just dig.
• Betala av extra om möjlighet ges 
  På alla privatlån kan du göra extra inbetalningar eller lösa hela lånet i förtid. Får du pengar över en månad är det alltså bättre att betala på lånet än att spara dem på ett sparkonto eller liknande.
• Låna med medlåntagare
  Med en medlåntagare ökar säkerheten att lånet kommer kunna bli återbetalt. Därmed kan långivaren både erbjuda högre belopp och lägre ränta. En medlåntagare är lika betalningsskyldig som du är mot långivaren.

Vad kostar det att låna pengar via ett privatlån?

• Ränta: Räntenivån som betalas för att låna pengar. På privatlån är räntan oftast mellan 5 – 25 %
• Uppläggningsavgift: ”Startavgift” som betalas när lånet tecknas. Vissa lån har ingen uppläggningsavgift.
• Aviavgift: Aviavgift är samma som fakturaavgift. En avgift för varje faktura som skickas ut. Genom att välja E-faktura, eller autogiro, kan avgiften oftast undvikas.
• Effektiv ränta: En räntesats som speglar både räntekostnad och avgifter under ett år. Jämför flera olika privatlån och välj det med lägst effektiv ränta. Du får då det billigaste privatlånet.
• Månadskostnad: Den summa du behöver betala på lånet varje månad.
• Kapitalkostnad: Total summa du har betalat i räntor och avgifter när lånet är återbetalt