Privatlån - Jämför och ta lån till låg ränta

Vad är ett privatlån?

Privatlån är ett lån som du kan teckna utan krav på säkerhet. Du kan låna upp till 600 000 kr och amorteringstiden är som längst 20 år. Privatlån används oftast för renoveringar, bilköp och utbyggnader av hus.

Din månadskostnad kommer att avgöras av räntenivån, belopp och vald amorteringstid. Ju längre amorteringstid du väljer desto lägre månadskostnad men en desto högre totalkostnad.

Privatlån är lån som:

• Är utan säkerhet
  Till skillnad mot bolån behövs ingen säkerhet för privatlån. Det är enbart din kreditvärdighet samt övriga ekonomi som avgör vilket belopp som kan lånas. Du behöver alltså oroa dig över att du behöver pantsätta en fysisk ägodel för ditt lån.
• Är på större belopp
  Vanligtvis tecknas privatlån på 5 000 kr – 600 000 kr. Vid lägre belopp används istället kreditkort, kontokredit eller snabblån.
• Återbetalas på ett eller flera år
  När privatlånet tecknas väljer du amorteringstid från något enstaka år till 15 – 20 år. Vill du återbetala snabbare kan alltid delar av, eller hela lånet återbetalas i förväg utan extra kostnad.
• Ofta används till att samla lån, renovering eller bilköp
  Statistik från låneförmedlaren Lendo visar att 50 % av privatlånen som tecknas via dem går till samlingslån, 17 % för renovering och 13 % till bilköp eller köp av båt. Men lånet kan tecknas oavsett orsak, något som aldrig behöver nämnas för långivaren.
  Läs vidare nedan om hur du jämför privatlån, låneformens fördelar samt hur du går tillväga för att få lägst ränta.

Hur fungerar privatlån?

Privatlån är, enkelt förklarat, ett lån riktat mot konsumenter utan krav på säkerhet. Det innebär att du som låntagare inte behöver ha bostad eller bil som fysisk säkerhet för att få låna pengar. Pengarna använder du till precis det du vill, bankerna lägger sig inte i hur du väljer att spendera dina lånade pengar.

Räkneexempel

Räntan du erbjuds avgörs av huruvida långivaren har fast eller rörlig ränta, din inkomst samt de uppgifter som framkommer i kreditupplysningen.

Ett typiskt ränteexempel för ett privatlån kan se ut som följande:

Annuitetslån 500 000 kr på 20 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5.91%. Eff. ränta: 6.09% per 2021-01-29. Totalt att betala 853 935 kr. Månadskostnad: 3 556 kr.

Återbetalning

Privatlån amorteras i regel mellan 2-15 år. Ju kortare löptid desto lägre totalkostnad, men din månadskostnad kommer att bli desto högre. Försök hitta en bra balans i månadskostnads kontra totalkostnad och landa i en löptid som passar in på dina ekonomiska förutsättningar.

Ränteavdrag?

Många känner inte till att 30% av räntekostnaden under ett år, upp till 100 000 kr, dras av automatiskt från din deklaration efterföljande år. Du får alltså tillbaka en viss procent av dina räntekostnader.

Fem tips för att hitta privatlån med låg ränta

Att hitta det privatlån som passar dig bäst behöver varken vara svårt eller tidskrävande. Följ våra fem steg nedan för att snabbt hitta det lån utan säkerhet som passar just din ekonomi.

1. Avgör hur mycket du vill låna och under hur lång tid

2. Jämför bankerna som möter dina krav

3. Välj ut den bank du föredrar och ta dig vidare via "Till ansökan"

4. Fyll i bankens låneansökan och invänta besked

5. Beviljas din ansökan så har du pengarna på kontot inom 1-3 bankdagar

Vad är fördelarna med privatlån?

• Lång amorteringstid ger lägre månadsbetalning
  Privatlån är den låneform utan säkerhet som erbjuder längst amorteringstid. Du kan amortera i upp till 20 år, förutsatt att det är en större summa som lånas. Med lång amorteringstid betalar du av lånet med en mindre summa varje månad och får därmed en mer hanterlig lånesituation. Tänk dock på att totalkostnaden för lånet ökar ju längre löptid du har.
  Har du hög månadskostnad i dagsläget på dina lån kan du även teckna ett samlingslån (privatlån som löser andra lån och krediter). Långivaren bakar då ihop dina nuvarande lån till ett enda stort privatlån med en lägre ränta.
• Höga belopp utan säkerhet
  Som högst går det att låna 600 000 kronor. Exakt hur stort belopp du kommer att få låna beror på din kreditvärdighet och betalningsförmåga.
• Låg kostnad – även på lägre belopp
  Många tror att privatlån enbart är på större belopp (över exempelvis 20 000 kronor). Men du kan även teckna privatlån om du enbart behöver ett par tusen kronor. Om långivaren lånar ut till exempel 10 000 kronor som lägsta belopp kan du alltid låna detta belopp och sedan direkt återbetala den del av lånet du inte har behov av.
• Rekommenderad låneform när banken inte ställer upp
  Om du inte kan eller vill låna av din bank är privatlån den rekommenderade låneformen för större utgifter. Det kan vara att du måste köpa ny bil eller behöver renovera din bostad. Tack vare avsaknaden på krav på säkerhet och de höga beloppen görs sig privatlån utmärkt för tillfällen som dessa. Det som dock är bra att ha i åtanke är att räntan kommer vara högre än om du lånat pengar av din bank.

Vad är nackdelarna med privatlån?

• Högre ränta än lån med säkerhet
  Ett privatlån kommer aldrig att ha så låg ränta som ett typiskt banklån har på grund av avsaknaden av säkerhet. Med en säkerhet för lånet vet bankerna att de kommer få tillbaka hela eller stora delar av den utlånade summan och kan därför erbjuda en lägre ränta tack vare den minskade risken. Ett lån utan säkerhet kommer således alltid vara dyrare än om du tecknat ett lån hos din bank med krav på säkerhet.
• Dyra avgifter
  En uppläggningsavgift (även kallat startavgift) om flera hundra kronor är inte ovanligt för privatlån. Denna avgift tar bankerna ut för att täcka kostnaderna för det administrativa arbetet med att lägga upp och hantera lånet. Utöver detta kan det även tillkomma avgift för exempelvis pappersfaktura eller en administrativ månadskostnad.
• Utbetalning kan ta flera bankdagar
  Om än en mycket liten nackdel så är det värt att nämna att privatlån aldrig betalas ut omgående efter beviljad ansökan. Till skillnad mot smslån som ofta har direkt utbetalning så tar det en eller flera bankdagar innan du har pengarna på ditt konto. Den här låneformen är alltså inte för dig som akut behöver pengar.
  

Steg-för-steg: Så här söker du privatlån.

1. Jämför långivare
   Efter att du har jämfört olika långivare, antingen på egen hand eller via Lånens jämförelsetjänst, går du till bankens hemsida. I regel tas du direkt till ett formulär som du kan börja fylla i.
   
2. Fyll i låneformuläret
   Här anger du hur mycket du vill låna och under hur lång tid du vill betala av lånet. Observera att en kortare löptid innebär högre månadsbetalningar, men att du blir skuldfri snabbare. Detta kan vara ett bra alternativ om du har en hög inkomst, medan längre löptid kan vara ett bättre val om din inkomst är mer ansträngd.
   
3. Samla lån eller inte?
   Svara ja eller nej på om du har lån som du vill samla ihop. Denna guide förutsätter att du klickar ”nej” här.
   
4. Klicka på ”ansök” eller ”fortsätt”
   
5. Svara ja eller nej på om du vill lägga till medsökande
   Att ha en medsökande kan öka dina chanser att få ett lån och möjliggöra högre lånesummor
   
6. Ange dina personuppgifter
   Här ska du ange din: e-postadress, telefonnummer, personnummer, civilstatus och om du har barn under 21 år. Klicka sedan på fortsätt.
   
7. Ange dina inkomstuppgifter
   Här ska du ange din bostadsform (hyresrätt, bostadsrätt, villa eller radhus eller inneboende), din del av månadskostnaden för ditt boende, din anställningsform samt din månadsinkomst före skatt. Efter att ha klickat på fortsätt ska du tydliggöra din anställning, exempelvis i form av information om ditt företag om du är egenföretagare eller hur länge du har varit anställd, vilket företag du är anställd på och huruvida du är deltid eller tillsvidareanställd.
   
8. Klicka på slutför
   Du ska nu identifiera dig med Mobilt BankID. Efter att ha gjort det får du ett lånelöfte direkt i webbläsaren, men tänk på att dina uppgifter måste kunna styrkas innan du får ett slutgiltigt besked och att utbetalning först sker efter en eller flera bankdagar.

Hur snart betalas mitt lån ut?

Ett privatlån kräver i regel alltid längre handläggning än exempelvis ett snabblån och det finns inte heller någon möjlighet att få sitt lån utbetalt direkt. Däremot behöver inte ett privatlån ha en långdragen process för handläggning och utbetalning.

Fyller du i din ansökan korrekt, långivarna inte finner något som behöver kompletteras och du signerar med BankID så behöver inte processen ta mer än 1-2 bankdagar. Att få privatlån snabbt är alltså inte omöjligt, men det gäller att ha realistiska förväntningar för hur snart pengarna anländer.

Vad kostar då privatlån?

Alla långivare sätter sina egna räntor och eventuella avgifter inom de regelverk som finns för konsumentkrediter i Sverige. Vi kan alltså inte på rak arm svara på vad just ditt lån kommer att kosta dig.

Vidare spelar också andra faktorer in så som din inkomst och kreditvärdighet, hur mycket du vill låna och din valda löptid. För att kunna få ett privatlån med låg ränta krävs en god återbetalningsförmåga.

Faktorer som påverkar kostnaden för ditt privatlån

• Din återbetalningsförmåga
• Din kreditvärdighet
• Din valda långivares räntespann
• Eventuella avgifter
• Valt lånebelopp
• Vald löptid

Nedan har vi lyft ett antal exempel på privatlån och deras kostnader över en löptid på 10 år.

Hur kan jag sänka kostnaden för mitt privatlån?

Det är inte alltid möjligt för dig som låntagare att påverka räntan för ditt lån, men i de fall de går så kan du använda dig av följande:

Använd en medsökande

Med en medsökande är ni två som står ansvariga istället för en och banken ser till er samlade återbetalningsförmåga vilket kan ge lägre ränta.

Vänd dig till en låneförmedlare

Via en låneförmedlare kan du få ett större antal erbjudanden om privatlån på endast en ansökan och slagning i UC AB:s register. Långivarna som förmedlaren samarbetar med väljer själva om de vill erbjuda dig ett lån eller ej och det är inte ovanligt att dessa sedan tävlar mot varandra för att säkra dig som kund vilket kan leda till en sänkt ränta för dig.

Se över din kreditvärdighet

Din kreditvärdighet är helt avgörande för vilken ränta du får. Den tar däremot relativt lång tid att påverka. Håll nere antalet kreditupplysningar (genom att exempelvis jämföra lån via låneförmedlare), säg upp krediter du inte utnyttjar och teckna hellre ett större samlingslån än att ha många mindre krediter och lån.

Omförhandla en gång per år eller oftare

Ta en halv semesterdag till att omförhandla lån och se över din ekonomi. Det kan kännas tråkigt men kan innebära besparingar på tusenlappar över ett år. Kontakta nuvarande långivare och fråga om lägre ränta går att få – kontakta även andra långivare och se vad de kan erbjuda just dig.

Ger storbankerna ut privatlån?

Ja, i princip alla storbanker ger ut privatlån men även lån med säkerhet. Storbankernas privatlån är många gånger jämförbara med de privatlån vi jämför här på Lånen.se men med skillnaden att räntan och det maximala lånebeloppet faktiskt är lägre.

Lånevillkor hos storbankerna:

• SEB: Låna mellan 20 000 – 350 000 kronor för en ränta på 4,05 – 11,10% (rörlig årsränta 6,50%). SEB har en uppläggningsavgift på 300 kronor och deras privatlån har en löptid på 2 – 10 år. Gäller endast lån utan säkerhet.
• Nordea: Låna mellan 10 000 – 500 000 kronor för en ränta på 5,33 – 9% (rörlig årsränta 5,70%). Nordea har ingen uppläggningsavgift just nu och deras privatlån har en löptid på 1 – 12 år. Gäller för både lån med och utan säkerhet.
• Swedbank: Låna mellan 20 000 – 500 000 kronor för en ränta på 5,45 – 15,59% (rörlig årsränta 7,23%). Swedbank har en uppläggningsavgift på 300 kronor och deras privatlån har en löptid på 1 – 12 år. Gäller endast lån utan säkerhet.

Har du svårt att få privatlån?

Att du har svårt att få privatlån kan bero på ett antal olika faktorer. Det kan vara så att du blir nekad lån för att du har för låg inkomst eller att din kreditvärdighet är låg till följd av många förfrågningar från uc eller obetalda skulder. Här nedan går vi över de vanligaste anledningarna till att man har svårt att bli beviljat ett privatlån.

Privatlån med svag kreditvärdighet

Trots att privatlån ofta kommer med hårdare krav än exempelvis de dyra snabblånen så sätter inte svag kreditvärdighet stopp för möjligheten till att teckna just ett privatlån. Det finns de långivare som ser till helheten och trots betalningsanmärkningar eller ett lågt kreditbetyg kan de vara villiga att erbjuda dig ett lån under förutsättningen att du har en tillräckligt god återbetalningsförmåga.

Privatlån med betalningsanmärkningar

Det finns ett ett flertal långivare för privatlån som erbjuder lån till dig med betalningsanmärkning. Även dessa lån jämförs enklast via låneförmedlare. Exempelvis jämför Advisa ca 10 långivare som accepterar anmärkningar.

Om du inte akut behöver låna pengar kan du kontrollera när din anmärkning löper ut och sedan ansöka om nytt lån direkt efter. En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år från den dag den registreras. Du kommer, troligtvis, bli erbjuden en betydligt bättre ränta och därmed lägre månadskostnad när du ansöker utan anmärkningar i registret. Ditt urval av långivare kommer också öka samt att du har en större chans att bli beviljad ditt önskade lånebelopp.

Privatlån utan uc

Det finns ett fåtal långivare av privatlån som inte tar uc. En av dessa är Wästgöta Finans, som istället för UC AB använder Bisnode. För att låna hos dem får du inte ha betalningsanmärkningar.

Generellt så behöver dock inte sträva efter att ta lån utan uc såvida du inte vet om att du har många slagningar i UC AB:s register den senaste tiden. En uc-upplysning i sig är aldrig något negativt och kommer inte påverka dig som har en god kreditvärdighet i dagsläget.

Överlag är privatlån inte låneformen för dig som vill eller behöver ta lån utan uc. Vill du ha ett stort utbud av lån utan uc att jämföra så får du tyvärr kolla på smslån eller kontokrediter. Dessa lån är mindre och med högre räntor, men är det bästa alternativet för dig som vill att kreditupplysningen hämtas av ett annat bolag än UC AB.

Välj privatlån om…

Privatlån bör väljas om du ska göra en större investering och vill ha ett lån som återbetalas från 1 upp till 15 år. Du kan även använda privatlån som samlingslån, det vill säga teckna ett privatlån för lösa mindre lån och krediter med målet att få sänkt ränta.

Välj inte privatlån om…

Privatlån bör inte väljas för finansiering av vardags konsumtion. Det är aldrig en bra idé oavsett vilket lån du tecknar då lån för konsumtion ofta leder till ekonomiska svårigheter som skuldsättning.

Höj ditt bolån istället - om detta är möjligt. Du kommer bli erbjuden en lägre ränta på ditt bolån. Är bostaden inte belånad till 85 % är detta ett bra alternativ och ett av de billigare sätten att låna pengar på.