Hur skiljer sig bankernas lånevillkor?

Banker och deras privatlån

Privatlån kallas de lån som du som privatperson kan ta utan säkerhet, det vill säga utan att behöva pantsätta till exempel din bostad eller bil. Ett privatlån kan därmed användas till lite vad som helst. Det negativa är att eftersom lånet är utan säkerhet blir det betydligt dyrare än exempelvis ett bolån. Hur hög räntan är varierar dock kraftigt mellan olika aktörer, och påverkas givetvis också av din kreditvärdighet. Hur mycket du får låna och lånets löptid skiljer sig också. 

Vilken bank har störst privatlån?

För lån som är kopplade till en säkerhet, som bolån, bestämmer säkerhetens värde hur mycket du får låna. Får privatlån utan säkerhet finns istället andra saker som påverkar. Att begränsa lånebeloppet är ett sätt för banken att minska risken och bankerna har därför interna riktlinjer som sätter ett maxtak för hur mycket de lånar ut till en enskild individ. Det högsta maxbeloppet är för närvarande 600 000 kronor och finns bland annat hos Nordax bank. Många banker har dock lägre maxtak. 500 000 kronor är ett vanligt maxbelopp som till exempel Nordnet eller Swedbank erbjuder medan andra, som SEB, lånar maximalt ut 350 000 kronor. 

Det är viktigt att notera att bara för att banken erbjuder lån upp till en viss summa så betyder inte det att just du kan låna detta belopp. Din personliga kreditvärdighet påverkar lånets storlek. Framförallt är din inkomst viktig och många banker sätter maxbeloppet på cirka 1-2 gånger din taxerade årsinkomst. Även övriga aspekter, som tidigare betalningshistorik och andra skulder kan påverka storleken på ditt lån.

Topp 3 banker som har störst privatlån

1. Lendo - När du behöver låna en större summa pengar så ska du söka lån här. Lendo förmedlar privatlån upp till 600 000 kr.
2. Sambla - Precis som Lendo så är en låneförmedlare som erbjuder de största privatlånen på marknaden.
3. Advisa - BIllån, renovering eller resa är några av sakerna som pengarna kan användas till när du söker lån genom Advisa.

Skiljer sig även ränta hos bankerna?

En annan sak som varierar kraftigt mellan olika aktörer är vilken ränta du kan få. Den lägsta räntan på marknaden är just nu 2,9 % och finns hos Coop Medmera. Privatlån kan dock vara betydligt dyrare – i värsta fall finns det lån med räntor på upp till 40 procent. Vilken ränta som erbjuds beror på vilken risk långivaren tar. Generellt är lån utan säkerhet, som privatlån, betydligt dyrare än lån med säkerhet, som till exempel bolån. Det finns även stora skillnader i hur mycket risk långivarna tar inom de olika kategorierna av lån. 

Vissa långivare, till exempel de traditionella bankerna, lägger ner mycket tid på kreditbedömning för att undvika förluster. De har hårda krav som att du ska vara fri från betalningsanmärkningar, ha en relativt hög, fast inkomst samt ha låg övrig belåning. Långivarna med hårdast krav använder sig oftast av UC, som är den mest detaljerade kreditupplysningen. Ibland kan banken dock begära in kompletterande uppgifter, som styrker informationen du lämnat. Denna information brukar vara en kopia på senaste lönespecen eller ditt anställningsavtal. Tack vare att banken ställer höga krav och är noga om vem de lånar ut till och inte gör gör att kreditförlusterna minskar, vilket leder till att räntan kan hållas lägre.

Sedan finns det låneföretag som hanterar sina låneansökningar tvärtemot om hur storbankerna gör. Dessa långivare brukar istället erbjuda, snabba utbetalningar, enkla ansökningsprocesser, ställer låga krav och deras lån har oftast hög ränta. Hos dessa aktörer kan även du med lite lägre inkomst eller någon gammal betalningsanmärkning få ett lån. Dessa långivare räknar med att en del av deras kunder inte kommer att kunna tillbaka hela eller delar av lånet, vilket är anledningen till att de har högre ränta.  Med andra ord betalar de hederliga kunderna lite extra för att väga upp en större andel problemkunder.

De flesta aktörer har individuella räntor som bestäms efter den sökandes kreditvärdighet. Det är därför svårt att säga vilken långivare som har bäst ränta. Till exempel erbjuder både Bank Norwegian och ICA Banken räntor från 4,99 procent. Maxräntan skiljer sig dock. Medan Norweigan har räntor på upp till 22,9 procent är Icabankens maxränta 14,95. Detta innebär att ICA Bankens lån sannolikt är billigare för dig med lite lägre kreditvärdighet. Det kan också innebära att du med lägre kreditvärdighet inte får något lån överhuvudtaget hos Icabanken medan du kan få ett dyrt lån hos Norweigan. 

Glöm inte avgifterna

Många långivare har förutom räntan olika avgifter förknippade med lånet. Till exempel kan det finnas en uppläggningsavgift som betalas direkt när du fått ut lånet, en fast månadsavgift och en aviavgift för att få fakturan. Dessa avgifter måste enligt lag tydligt kommuniceras. På alla jämförelsesajter och på långivarnas egna hemsidor ska dessutom den effektiva räntan, det vill säga årsräntan inklusive alla dessa avgifter framgå. Det är denna ränta du främst ska fokusera på när du jämför olika långivare.

Hur snabbt måste du betala av lånet?

Löptiderna, det vill säga hur lång tid du har på dig att betala tillbaka lånet, är för privatlåns vanligtvis mellan 1 och 20 år. Viss variation finns även här och hos en del långivare är maxtiden kortare, till exempel erbjuder SBAB endast 10 år. Löptiden hänger samman med din månadskostnad för lånet. Ju längre löptid du har, desto lägre blir dina avbetalningar. Det är dock viktigt att tänka på att den faktiska kostnaden för lånet blir högre ju längre löptid du har. 

Om du till exempel lånar 300 000 kronor på fem år med 10 procent i ränta kommer du betala 5000 kronor i månaden i amortering plus mellan 500 till 2500 kronor i ränta (räntan minskar vartefter du betalar av lånet). Totalkostnaden för lånet blir då omkring 90 000 kronor. Om du istället lånar pengarna på tio år med i övrigt samma villkor behöver du bara amortera 2500 kronor per månad vilket gör att din månadskostnad aldrig överstiger 5000 kronor. Totalkostnaden för lånet blir dock betydligt högre; runt 160 000.

Hos de allra flesta långivare kan du utan avgift lösa lånet i förtid ifall du skulle få pengar från något annat håll. Du kan oftast också förlänga lånet om du upptäcker att den avbetalningstakt du valt var för snabb och du får svårt att klara avbetalningarna. Det är alltid bra att vara proaktiv – läs igenom låneavtalet och alla villkoren noga innan du skriver på så att du vet vad som gäller. Och kontakta alltid långivaren direkt; innan en betalning blir försenad, om du märker att du får svårt att betala lånet.