Behöver du smidig tillgång till pengar?

En kontokredit kan vara ett bra och flexibelt alternativ för dig som vill ha en buffert eller som inte vet exakt när pengar kan komma att behövas. Genom kontokrediter får du möjlighet att göra ett fritt antal uttag upp till din beviljade kreditgräns. Du betalar bara ränta och avgifter för det faktiska beloppet du lånat. Lånen.se guidar dig genom låneformen och listar marknadens bästa kontokrediter – läs om och jämför kreditlån här!

Jämför 6 st. kontokrediter

  • Northmill
    • Belopp: 1 000 - 50 000 kr
    • Ränta: 4,90 - 19,90 %
    • Löptid 5 mån - 6 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Vid kredit om 50 000 kr till 12,9 % årsränta (rörlig) under ett år med 12 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir totalt belopp att återbetala 53 999 kr (4 500 kr per månad) och den effektiva räntan 15,4 %.
  • Lumify
    • Belopp: 2 000 - 70 000 kr
    • Ränta: 39,50 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 685 kr
    Till ansökan
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    En kredit på 5 000 kr till 39,5 % ränta med en återbetalningstid på sex månader (med sex återbetalningar om 929,57 kr, 1 381,57 kr, 1 344,65 kr, 1 307,74 kr, 1 270,83 kr samt 1 233,91 kr) och 685 kr i uppläggningsavgift, 685 kr i förlängningsavgift samt 360 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 125,59 %. Det totala beloppet att återbetala är 7 468,27 kr.
  • Brixo
    • Belopp: 3 000 - 30 000 kr
    • Ränta: 25,95 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Låna 20 000 kr i 12 månader och betala tillbaka totalt 22 990 kr. Effektiv ränta: 29,30%.
  • Ferratum
    • Belopp: 1 000 - 45 000 kr
    • Ränta: 39,60 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Creditsafe
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Ja
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Utnyttjad kredit om 11 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 13 360 kr (snitt 1 142 kr per månad). Effektiv årsränta: 47,64%. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 39,60%. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr.
  • Kontant Finans
    • Belopp: 3 000 - 30 000 kr
    • Ränta: 39,48 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Dygnet runt
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    en kredit på 10 000 kronor som återbetalas med lika stora månatliga belopp under 12 månader. Uppläggningsavgift är 475 kronor och aviavgifter är 12 x 25 = 300 kronor. Nominell bunden årsränta är 39,48 % och den effektiva årsräntan blir 69,3 %. Månadskostnaden kommer att vara 1 096 kronor och du kommer totalt att ha betalat 13 152 kronor (1 096 kronor x 12 månader) när krediten är återbetalad. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 3 152 kronor.
  • Flexkontot
    • Belopp: 3 000 - 30 000 kr
    • Ränta: 39,48 %
    • Löptid 3 mån - 8 år
    • Kreditupplysning Bisnode
    • Betalningsanm. Ja
    • Direktutbetalning Nej
    Till ansökan
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Utan UC
    Högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit. Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    En kredit på 10 000 kronor som återbetalas med lika stora månatliga belopp under 12 månader. Uppläggningsavgift är 475 kronor och aviavgifter är 12 x 25 = 300 kronor. Nominell bunden årsränta är 39,48 % och den effektiva årsräntan blir 69,3 %. Månadskostnaden kommer att vara 1 096 kronor och du kommer totalt att ha betalat 13 152 kronor (1 096 kronor x 12 månader) när krediten är återbetalad. Detta innebär en kostnad för krediten som uppgår till 3 152 kronor.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 1 000,00 kr
Högsta lånebelopp 70 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 31,48 %
Genomsnittligt tillränta 33,98 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 272,50 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 19,67 kr
Direktutbetalning 5 långivare (83,33 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 2 långivare (33,33 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 5 långivare (83,33 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 5 långivare (83,33 %) godkänner betalningsanmärkningar
Unga låntagare 4 långivare (66,67 %) accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Northmill
4,90 %
19,90 %
Lumify
39,50 %
39,50 %
Brixo
25,95 %
25,95 %
Ferratum
39,60 %
39,60 %
Kontant Finans
39,48 %
39,48 %
Flexkontot
39,48 %
39,48 %

Vad är kontokredit?

En kontokredit är en kredit som du löpande kan utnyttja när du är i behov av pengar. En kontokredit är vad det låter som, en kredit som du har tillgång till direkt via ditt konto. Denna form av lån används oftast som en buffert för att täcka upp oväntade utgifter. Du kan exempelvis ha en kredit aktiv på 50 000 kr men där du själv väljer hur stora uttag du vill göra från det beviljade kreditbeloppet.

Om du har en kredit på 50 000 kr är det alltså så stort belopp som du maximalt kan låna (ta ut från krediten) samtidigt. Men det är enbart den summa som du tar ut som du betalar ränta för. På så vis kan du ha en kredit liggandes utan att det kostar något – förrän du tar ut pengar från den. Likheten finns på denna punkt med ett kreditkort där du har en aktiv kredit men enbart betalar om den utnyttjas. Tack vare detta är kreditkonto ett populärt val bland de som söker en ekonomisk buffert.

Så fungerar en kontokredit – Ett exempel

Du tecknar en kontokredit för att ha som en ekonomisk trygghet. Du kanske inte är i behov av pengar just vid ansökningstillfället men några gånger per år brukar du kanske få ett extra behov. Kanske är det när tvättmaskinen går sönder eller när semestern blev dyrare än du trott. Du väljer att teckna en kredit på 60 000 kr.

Någon månad senare är du i behov av att låna 4 000 kr. Eftersom krediten är aktiv går du in på hemsidan och begär ett uttag av den summa du behöver. Någon ny ansökningsprocess eller kreditupplysning sker alltså inte då du redan blivit beviljad en kredit på 60 000 kr.

Efter detta uttag kan du som mest ta ut ytterligare 56 000 kr från krediten om så önskas. Kommande månad tar du ut ytterligare 4 000 kr från krediten och har nu enbart 52 000 kr kvar att ta ut.

När fakturan kommer väljer du att återbetala 2 000 kr (plus ränta). Därmed ökar möjligt kreditutrymme med denna summa och du kan totalt låna 54 000 kr framöver.

På detta sätt är en kontokredit en livslång kredit där du kan ta ut pengar vid behov, och återbetala utifrån dina ekonomiska förutsättningar. Det är helt enkelt ett förmånligt och billigt sätt att låna pengar på jämför med exempelvis snabblån.

Banker eller kreditbolag – Vad skiljer kontokrediterna åt?

Det finns ett par olika sorters kontokrediter. Generellt kan man dela upp dem mellan de som ges ut av en bank och de som delas ut av en långivare. Vilken kredit som är bäst beror på vilka behov och förutsättningar du har.

Banken – Kopplat till konto/kort med fasta avgifter

En kontokredit hos en bank är kopplad till ett lönekonto varifrån pengar dras när du betalar med ditt kort. På detta sätt utnyttjas krediten automatiskt om du försöker handla med kortet och det saknas täckning på kontot. I detta fall kommer alltså krediten automatiskt föra över pengar till kontot så att betalningen går igenom.

Den dag det kommer in pengar på detta konto återbetalas krediten också automatiskt. Därmed kräver banker ofta att det måste vara lönekontot som kontokrediten är kopplad till. Detta eftersom de då vet att det kommer in pengar minst en gång per månad.

”En kontokredit på en bank är kopplad till ett lönekonto som kortbetalningar sker ifrån. Krediten utnyttjas och återbetalas automatiskt. Det är ofta en låg ränta men däremot tillkommer vanligtvis en årsavgift. ”

Fördelar:

  • Låg ränta (10-15 %)
  • Automatisk utbetalning och reglering av skulden

Nackdelar

  • Svårare att få beviljad
  • En årsavgift är vanligt
  • Kan enbart utnyttjas om kontot är tomt

Kreditbolag – Fristående kredit och utan fasta avgifter

En kontokredit hos en långivare innebär att du har ett konto hos långivaren som du kommer åt via inloggning på deras hemsida. När du är inloggad kan du välja hur stor summa som ska betalas ut till det bankkonto du anmält som utbetalningskonto. Det är alltså du själv som väljer när utbetalning ska ske och vilken summa.

Varje månad får du en faktura där du kan se totalt utnyttjad kredit samt vad lägsta beloppet är som du måste betala. Det är alltså du som väljer hur stor summa du vill återbetala, så länge som du minst betalar ”lägst-att-betala” summan.

Fördelar

  • Det finns räntefria krediter – Så länge de återbetalas inom 30 dagar.
  • Öppet för fler - Vissa accepterar betalningsanmärkningar
  • Kan ge lägre ränta - Finns räntor ner till 4,95%
  • Utnyttjas aldrig omedvetet - Du måste aktivt göra uttag. Du väljer även själv återbetalningsbelopp.
  • Går att ansöka om utan UC (du behåller din kreditvärdighet)

Nackdelar

  • Högre ränta - Om du har betalningsanmärkning
  • Mer administration – Du måste sköta alla in- och utbetalningar själv
  • Kan ha uttagsavgift – De flesta har däremot inte detta.

”En kontokredit från en långivare innebär att du får möjlighet att ta ut pengar från krediten via företagets hemsida. Du väljer själv när och hur ofta utbetalning ska ske. Oftast högre ränta än hos banken, men inte nödvändigtvis. Det finns kontokrediter helt utan extraavgifter - men även de med en rad olika avgifter”

Vad kostar en kontokredit?

  • Uppläggningsavgift – En del kontokrediter är utan uppläggningsavgift medan andra har avgift på upp till 500 kr. Även om det kan kännas som stor summa så fokusera på räntan och andra avgifter. Detta är trots allt en avgift som bara betalas en gång medan krediten är livslång.
  • Uttagsavgift – Ett fåtal långivare tar uttagsavgift. Undvik dessa om du kommer ta ut mindre summor (upp till några tusen). En kontokredit ska vara enkel och billig att hantera – du bör inte behöva planera dina uttag för att hålla nere kostnaden.
  • Årsavgift – Bankerna har ofta årsavgift på sina kontokrediter. Kreditbolagen har det ytterst sällan även om det förekommer.
  • Ränta – Räntan betalas enbart på den del du väljer att ta ut från kontokrediten och den tid du har pengarna till de återbetalas. Är räntan 20 % och du tar ut 3000 kr samt återbetalar efter två månader kostar detta 150 kr + eventuell aviavgift.

Kontokredit utan UC

När man ansöker om kreditkonto så finns det goda möjligheter att göra så utan UC. "Kontokredit utan UC" innebär att långivare inte beställer kreditprövningar från UC utan istället använder ett annat kreditupplysningsbolag som Creditsafe eller Bisnode. Att låna utan UC är bara positivt då kreditupplysningar från andra företag än UC aldrig påverkar ditt kreditbetyg negativt och att du dessutom lånar anonymt.

Exempelvis så är en kontokredit med Creditsafe precis samma sak som en kontokredit med Bisnode eller UC. Enda skillnaderna mellan dessa är vilket bolag som gör kreditprövningen, kostnaden för lånet eller liknande påverkas aldrig av kreditupplysningen.

Kontokredit utan UC med svar direkt

Vill man ansöka om kontokredit utan UC och behöver pengarna samma dag så finns det även här goda möjligheter. Flertalet långivare för kreditkonto har allt som oftast direktutbetalning till en eller flera banker.

För att du skall kunna få din kontokredit utan UC utbetald samma dag som du ansöker så krävs följande:

  • Du och din långivare har bankkonto i samma bank
  • du ansöker när långivare har öppet
  • Ansöker du på kväll eller helg krävs det att din långivare använder Trustly som utbetalningslösning

Vilken kontokredit är bäst?

Kortfattat är den bästa kontokrediten den som blir billigast för dig. Vilken som blir billigast beror på hur du kommer att utnyttja krediten samt dina ekonomiska förutsättningar. Här presenteras enbart olika alternativ utifrån olika kreditbolags kontokrediter.

Jag behöver låna 1000 – 3 000 kr ett par gånger per år. Jag återbetalar då alltid efter en månad.

Sök efter en kontokredit utan uppläggningsavgift, uttagsavgift och avikostnad.

Dessa kostnader kommer annars bli mycket stora i förhållande till lånesumman. Hellre högre ränta och en kredit utan dessa avgifter – än tvärtom.

Jag behöver låna 5-10 000 kr ett par gånger per år och återbetalar detta över ett par månader

Sök efter en kontokredit med låg ränta.

Har du inte betalningsanmärkningar bör du kolla med din bank vad de kan erbjuda för alternativ. Jämför även detta mot kreditbolagens kontokrediter (se tabellen ovan).

Har du betalningsanmärkningar, eller av annan anledning svårt att få kontokrediten beviljad, får du söka hos långivare som accepterar kunder med betalningsanmärkningar. Det betyder att du får högre ränta så sök alltid ny kontokredit när din betalningsanmärkning inte längre är aktiv.

Jag behöver låna över 10 000 kr och planerar att återbetala över flera år

Sök istället efter ett privatlån. Det är låneform som passar bäst för enstaka investeringar. Du väljer summa och amorteringstid och betalar vanligtvis exakt samma summa varje månad. Även om det finns vissa undantag så bör det vara det billigare alternativet i längden.

Kontokredit – Fördelar och när ska låneformen användas?

Du får en flexibel kredit

Den största fördelen med kontokrediten är dess flexibilitet. Om du har en aktiv kredit har du alltid tillgång till pengar. Du betalar inget så länge du har enbart har krediten men inte använder den (förutsatt att det inte är någon årsavgift.)

Skulle det saknas ett par tusen i slutet av månaden kan krediten utnyttjas utan att någon låneansökan behöver skickas in. Du vet att du har tillgång till krediten och kan ta ut delar av den precis när du vill.

Återbetalningen sker sedan med varje månad. Antingen med ”minsta betalningsbelopp” eller med ett valfritt högre belopp. Flexibla uttag – flexibla amorteringar.

Det är på detta sätt som de flesta använder en kontokredit. Pengarna är slut på kontot den 20:e och man behöver låna någon tusenlapp till lönen kommer.

Billigaste låneformen på mindre summor

Kontokrediten utnyttjas och återbetalas generellt inom ett par veckor. Eftersom räntekostnad enbart uppstår när krediten tas ut blir det ofta mycket låga kostnader.

”Tar du ut 5 000 kr från en kontokredit med ränta på 15 % och återbetalar inom 14 dagar kostar detta enbart ca 30 kr. Det är därmed det billigaste sättet att låna små summor under kortare tider. ”

Välj kontokredit om…

Kontokredit bör väljas som låneform om du vill ha ett ”buffertlån”. Pengar som kan användas vid oförutsägbara händelser och tas ut snabbt och enkelt från kreditkontot.

Har du en kredit utan uttagsavgift (undvik kontokrediter med denna avgift) är det ofta ett av de billigaste låneformen för lägre summor. Detta i likhet med ett kreditkort.

Välj inte kontokredit om…

Kontokredit bör inte väljas om du vill låna en större summa som du tänker återbetala över flera år. Då bör privatlån vara ett mer passande alternativ.

Du bör inte heller välja kontokredit om du lätt gör av med pengar du har tillgång till. Har du ofta slut på kontot och shoppar så länge det finns pengar kvar? Välj då inte att teckna en kontokredit. Risken är nämligen stor att du använder krediten mer än nödvändigt.

Du bör inte heller välja kontokredit om du hittar låneformer med lägre räntor och kostnader.

Vanliga frågor och svar

Är kontokredit hos en bank samma sak som kontokredit från kreditbolag?
Kan jag ha flera kontokrediter samtidigt?
Vad är det för skillnad på lån, kontokredit och kreditlån?
Hur länge har jag krediten tillgänglig?
Vad krävs för att få krediten beviljad?
Går det att ansöka om kontokredit utan uc?
Bästa kontokredit?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.