Bolån utan anställning

Går det att få bolån utan fast anställning? 

Ja, det är möjligt att få bolån utan fast anställning. Däremot kan det bli en något svårare process, och kan innebära högre ränta. Generellt är de traditionella storbankerna hårdare medan nyare banker har en mer modern syn på sysselsättning och beviljar bolån även till egenföretagare eller den med en mer flexibel anställningsform.

Olika sorters inkomster som banker godkänner

Förutom lön från en fast tjänst godkänner många banker även andra inkomstkällor. Exakt vilka inkomster som godkänns och vilka specifika regler som gäller varierar mellan olika banker.

• Arbetsinkomst från tillfälliga anställningar: Som till exempel timanställning, provanställning, vikariat, visstidsanställning och projektanställning. För att banken ska kunna få en bild av hur säker anställningen är behöver du vanligtvis visa upp både anställningsavtal och lönespecifikationer från åtminstone sex månader tillbaka.
• Inkomst från näringsverksamhet: Oavsett om du har enskild firma, aktiebolag, handelsbolag eller kommanditbolag. Du kommer troligtvis behöva lämna företagets bokslut till banken så att de ska kunna bilda sig en uppfattning kring hur det går för företaget.
• Pension eller sjukpension: Räknas som inkomst när du ansöker om lån. Det kan till exempel vara allmän pension, tjänstepension, privat pension eller sjukpension. Banken vill oftast se hur mycket du får utbetalt varje månad och om inkomsten kommer att fortsätta framöver. Därför kan du behöva visa ett beslut eller annat underlag som styrker din pension eller sjukpension.
• Bidrag: Som A-kassa, studiebidrag, studielån, underhållsstöd, sjukpenning med mera. Vad som godkänns här beror helt på din individuella situation. Har du tidigare varit anställd med lön kan du bli beviljad ett lån även om du tillfälligt går på a-kassa, sjukpenning eller studielån. Har du däremot aldrig haft någon högre inkomst från arbete är dina chanser nästan helt bortom räckhåll.

Bolån med provanställning - vad gäller?

Provanställning är en anställningsform där arbetsgivaren och den anställde har en överenskommelse om att anställningen är temporär och under en viss period. Det är inte ovanligt att man är provanställd när man funderar på att köpa sitt första hem, helt enkelt eftersom detta är en vanlig anställningsform för många unga. Kan man verkligen få ett bolån som provanställd? Svaret är ja, det är möjligt, men det finns några viktiga faktorer att tänka på:

1. Du behöver ha god kredithistorik
2. Att ansöka tillsammans med någon ökar dina chanser att bli godkänd
3. Du kan få högre bolåneränta på grund av att banken anser dig mer riskabel
4. Det kan hjälpa att vänta med ansökan tills deklarationen har uppdaterats med din nya lön.
5. Prata med din arbetsgivare för att se hur planen för din tjänst ser ut, och förmedla till banken vid behov

Banken väger in din anställningsform

När du ansöker om ett bolån med provanställning kommer banken att titta på din anställningshistorik. En provanställning varar som längst i sex månader, så om din arbetsgivare vill att du ska fortsätta jobba hos dem behöver din anställningsform göras om.

Det finns inget som säger att du måste ha varit anställd en viss tid för att kvalificera dig för ett bolån – det beror helt enkelt på från fall till fall. Din anställningshistorik är dock en viktig faktor som banken använder för att bedöma din kreditvärdighet. Ju längre tid du har varit anställd, desto bättre.

Hur du ökar chanserna att få bolån utan fast anställning

Här är några tips som kan vara till hjälp:

Hur hög behöver min lön vara för att få ta bolån?

Banken ser din inkomst som avgörande för om du har möjlighet att betala av ditt lån. Din inkomst måste vara tillräckligt hög för att täcka kostnaderna för lånet, inklusive ränta, amortering, eventuella räntehöjningar, samtidigt som du har pengar kvar att leva på (kallas ofta en KALP-kalkyl). Det exakta beloppet varierar från bank till bank och förändras om du har barn, CSN-lån, privatleasar en bil eller har andra skulder.

Hur stort bolån kan jag få?

För bolån brukar man säga att du brukar kunna få ett bolån på cirka fem till sex gånger din årsinkomst. Om ni är två i hushållet och ni tillsammans tjänar 600 000 kr om året kan ni med andra ord räkna med att kunna låna cirka 3 000 000 kr, förutsatt att er kredithistorik är god.

Vad tittar banken på vid en bolåneansökan?

Banken utför en noggrann granskning av din ekonomiska situation när du ansöker om ett bolån. Här är några viktiga faktorer som de tar hänsyn till:

• Inkomst

Banken vill se att du har en stabil och tillräckligt hög inkomst för att klara av lånet. De kommer att titta på dina senaste lönespecifikationer och din deklaration för att bedöma din inkomstnivå. Tänk på att banken inte räknar med att du eventuellt får en högre lön om några månader.

• Anställningsform

Stabilitet är en nyckelfaktor för banken. De föredrar fast anställning eftersom det ger en känsla av trygghet. Om du är i en provanställning eller har en osäker anställningsform kan det vara svårare att få ett bolån. Givetvis kan man även bli av med jobbet om man har en fast anställning, men banken ser det fortfarande som mer stabilt. 

• Skulder och utgifter

Banken ser över dina nuvarande skulder och utgifter för att bedöma din förmåga att hantera ett bolån. Om du redan nu har höga skulder eller utgifter kan det påverka din kreditvärdighet negativt. Vissa skulder är mindre farliga än andra – CSN-skulder och billån är exempel på skulder med låg ränta som banken ser som normalt att många har. Värre är det om du har flera skulder med hög ränta som varje månad dränerar din ekonomi.

• Kreditbetyg

Ditt kreditbetyg är en viktig faktor som påverkar din förmåga att få ett bolån. Ett bra kreditbetyg ökar dina chanser att bli godkänd medan ett dåligt kreditbetyg kan göra det svårare att få lån. Detta är sant för alla typer av lån, men just för bolån är det extra viktigt att ditt kreditbetyg är så bra som det kan vara.

• Livssituation

Utöver ovanstående tittar även banken på er privatekonomi. Det är stor skillnad på hur mycket pengar ett hem med en enskild person behöver jämfört med en familj bestående av två vuxna och tre barn.

• Sparande och andra tillgångar

Du måste ha tillräckligt med besparingar för att klara av en kontantinsats på 15 procent. Andra tillgångar, som aktiesparande eller delar i en släktgård, är också positivt.

• Betalningshistorik

De flesta banker beviljar inte bolån till den som har betalningsanmärkningar. Dock finns det undantag. Har du en lång relation med banken och en bra förklaring till varför du fått en betalningsanmärkning ökar dina chanser.

Kan man få bolån om man är arbetslös?

Att ansöka om ett bolån utan anställning på egen hand kan vara mycket svårt och i de flesta fall omöjligt. Banken ser din inkomst som den primära faktorn som avgör om du är kvalificerad för ett bolån, och utan någon form av inkomst finns det ingen möjlighet att täcka lånekostnaderna. 

Det går att tänka sig undantag till denna regel, exempelvis om du har stora summor sparade, är väldigt kvalificerad för ditt yrke eller snart kommer börja ett nytt jobb med stark säkerhet. Banken kommer dock uppskatta om du i så fall väntar ett tag innan du ansöker om ditt bolån.

Kan man ta bolån utan inkomst?

Att försöka få ett bolån helt utan någon form av inkomst är en extremt utmanande situation. Banken kommer att bedöma din ansökan utifrån din förmåga att betala av lånet, och utan inkomst finns det ingen sådan förmåga. I de allra flesta fall kommer banken att avvisa en ansökan om bolån som inte stöds av en inkomst.

Kan man få bolån med a-kassa?

Det är lite olika vad som gäller för a-kassa beroende på vilken bank du ansöker hos. Hos SBAB kan du exempelvis inte ansöka om bolån endast baserat på din a-kassa, men din a-kassa kan tas med i kalkylen om du ansöker tillsammans med någon annan. Bluestep å andra sidan godkänner fler inkomsttyper än andra banker. De kan bevilja bolån till dig som enbart har a-kassa som din enda inkomstform, men då måste du ha en stabil ekonomisk situation i övrigt.