Samla lån och krediter

Samla lån och krediter– Vägen till bättre ekonomi

Har du flera lån och krediter? Då betalar du troligtvis mer än du behöver varje månad.

Det är vanligt att personer har flera olika lån/krediter. Det kan vara en utnyttjad kredit på ett kreditkort, delbetalning hos en butik eller billån hos en långivare. Många mindre lån har generellt inte förmånliga räntenivåer och avgifter. Att samla lån och krediter kan alltså vara vägen till en bättre ekonomi och minskade lånekostnader varje månad.

Få lägre ränta – lägre månadskostnad och enklare överblick på din lånesituation genom att baka ihop dina lån via ett samlingslån.

Hur du samlar dina lån - Kortfattat

1. Räkna ihop din totala skuld till alla lån- och kreditgivare
2. Ansök om samlingslån hos någon av låneförmedlarna ovan
3. Välj det lån du blir erbjuden med lägst ränta och månadskostnad
4. Lös alla tidigare krediter och lån med pengarna
5. Ett enda lån ger nu bättre månadskostnad och tydligare överblick

Varför ska du samla lån?

Målet med att samla lån och krediter till ett stort lån är flera. Framförallt handlar det om att få en bättre lånesituation med förbättrad kreditvärdighet och lägre lånekostnader.

Få lägre ränta och avgift

Den största fördelen med att samla lån är att räntan kan pressas rejält. Långivare ger generellt lägre ränta om större belopp lånas. Genom att samla dyra lån och krediter i ett större lån går det ofta att få betydligt lägre ränta. Att ha flera löpande högkostnadskrediter kommer aldrig resultera i en lägre kostnad än om du har ett enda stort samlingslån.

Betalar du aviavgifter på dina nuvarande lån, avbetalningar och kreditkort? Det är mycket vanligt att långivare har aviavgift (fakturaavgift) på omkring 25 - 40 kr per faktura. Betalar du fem lån/krediter varje månad och har en avgift på 35 kr per faktura är det 175 kr. Med ett enda lån blir kostnaden bara 0 - 40 kr per månad.

Hela poängen med att samla lån och krediter är just att kunna dra ned på lånekostnaden, stora som små. Så även om det inte låter som mycket att gå från 175 kr till 40 kr per månad i aviavgift så gör det stor skillnad. På ett år blir skillnaden 1620 kr som du sparar på att dra ned aviavgiften från 175 kr per månad till endast 40 kr per månad.

Lägre månadskostnad tack vare längre amorteringstid

Få lägre månadskostnad genom att samla alla lån och krediter i ett enda lån. Delbetalningar, snabblån och mindre privatlån har oftast amorteringstid på maximalt 1 - 3 år. Varje skuld i sig kanske inte skapar så stor månadsbetalning, men tillsammans kan det bli stora summor. Detta eftersom allt ska vara återbetalt snabbt.

Ett lån på minst 10 000 kr kan tecknas med amorteringstid på flera år. På så sätt kan du få längre amorteringstid på hela din skuld. Om lånet amorteras över en längre period blir månadskostnaden lägre.

Du får en bättre överblick på lånen

Varför ha 4 - 5 olika långivare som vardera skickar ut varsin faktura när du kan ha en enda långivare med bättre villkor? Samlar du dina lån blir det bara en enda faktura att komma ihåg att betala. Dessutom ser du på alltid på fakturan hur stor total skuld du har kvar att betala.

Samlingslån leder alltså till en bättre överblick över din lånesituation och minskar risken för missade fakturor som i sin tur leder till dyra påminnelseavgifter.

Välj samlingslån om...

• Du har flera snabblån och dyra krediter
  Om du idag har snabblån och andra dyra lån/krediter kan du spara mycket stora summor på att istället välja ett samlingslån. Även om du har betalningsanmärkningar finns möjlighet att få samlingslån som kan minska din månadskostnad betydligt.
• Du har delbetalningar, lån och/eller krediter
  Kontrollera vilken ränta som delbetalningen sker på. Flera av de större kreditbolagen, som erbjuder delbetalning via E-handlare, har ränta kring 20 %. Ansök om ett samlingslån och jämför vilken ränta du kan bli erbjuden. Ofta är det mycket stor skillnad.
• Du har ett bolån och ett privatlån
  Har du ett bolån bör du i möjligaste mån samla lån i bolånet. Det betyder att bolånet höjs varpå summan används för att lösa samtliga andra lån och krediter. Bolånet har nästan alltid lägst ränta och längst amorteringstid.

Välj inte samlingslån om...

• Du erbjuds en högre ränta
  Samlingslån bör inte väljas om du blir erbjuden sämre ränta eller villkor mot vad du har idag på dina lån. Kanske tjänar du på att samla en del av lånen i ett samlingslån samtidigt som du låter andra löpa på som tidigare.
• För ökad konsumtion
  Du bör inte heller välja att samla lånen om målet är att få en lägre månadskostnad så att du kan konsumera mera. Ett samlingslån kan pressa ner dina räntor och månadskostnader och därmed förbättra ekonomin.

Samla lån med dålig kreditvärdighet

Går det att samla lån med betalningsanmärkning, skuldsaldo och låg kreditvärdighet?

Ja, men antalet långivare blir betydligt färre. Dessutom får du räkna med högre räntenivå för de samlingslån som vänder sig till personer med dålig kreditvärdighet.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Det finns flera långivare som kan väljas för att samla lån med betalningsanmärkning. Det innebär däremot högre räntor vilket innebär att du bör omförhandla lånet när anmärkningen löpt ut.

Låneförmedlare är det rekommenderade alternativet när du vill samla lån och krediter trots betalningsanmärkning. De samarbetar vanligtvis med en eller flera kreditgivare som godtar en eller flera anmärkningar vid ansökningstillfället.

Exempel: Lendo & Advisa – Låneförmedlare som accepterar betalningsanmärkningar

Skuld hos Kronofogden (Skuldsaldo)

Har du skuld hos Kronofogden blir utbudet ännu mindre men även här finns undantag. I dessa fall kallas ofta lånen för ”skuldhjälp”, ”skuldsanering” eller ”skuldfinansiering”. En sådant lån kan innebära betydligt hårdare krav på hur det får utformas och hur det ska återbetalas. Men detta kan vara en väg att gå för att ta sig ur dyrare lånealternativ, d.v.s. när alla andra alternativ helt enkelt är sämre.

Exempel: Nystart Finans accepterar skuld hos kronofogden.

Samla lån utan UC

Att samla lån utan UC innebär att UC inte används vid kreditupplysning. Istället används ett annat kreditupplysningsföretag. Det går därmed att samla lån trots många UC-förfrågningar.

När man ansöker om att samla lån utan UC så beställer långivaren istället kreditupplysningen från bolag som Creditsafe, Bisnode eller Safenode. Kreditupplysningar från dessa bolag kan inte påverka din kreditvärdighet negativt och kan inte ses av utomstående parter. Det gör att du kan samla lån utan UC-förfrågningar och dessutom "anonymt".

I dagsläget finns det tyvärr inga långivare som erbjuder samlingslån utan UC.

Öka dina chanser att få lånet beviljat

Får du inte lånet beviljat på grund av för svag kreditvärdighet? Så här kan du öka chanserna att få lån.

• Ansök med en medsökande
  Med medsökan ökar chansen att lånet blir beviljat. När ansökan kommer in kommer långivaren titta på er gemensamma kreditvärdighet.
  Men kom ihåg att en medsökande blir lika betalningsskyldig som du. Kan inte du betala lånet måste den medsökande personen betala istället. Vill du inte riskera att någon annan tvingas betala för dig kan det därmed vara ett mindre bra alternativ.
• Minska antal lån och anmärkningar
  Stora lån och/eller många lån och krediter minskar din kreditvärdighet. Försök att betala av lån/avbetalningar samt avsluta kreditkort och andra krediter. Därmed förbättras din kreditvärdighet över tid och du kan lättare få lån.
• Lös skulder hos Kronofogden
  Med skuld hos Kronofogden är det mycket svårt att få ett samlingslån. De allra flesta långivare nekar ansökningar om du har sådan skuld. Därmed är första steget att försöka lösa skulden genom att låna pengar av vänner, sälja saker eller låna via pantbank. När skulden är löst kan ansökan ske om att få samla lån via en låneförmedlare.
• Låna via pantbank
  Pantbank har hög ränta men fördelen är att någon kreditupplysning inte genomförs. Där kan du låna oavsett anmärkningar, skuldsaldo eller svag kreditvärdighet. Men det krävs att du kan lämna in något som kan pantsättas.
  Sefina Pantbank är den långivare vi rekommenderar för dig som vill ta pantlån för att samla lån och krediter.

Samla dina lån – Steg för steg

1. Summera din totala skuld
   Räkna ihop din totala skuld på lån, krediter och delbetalningar som du vill samla ihop.
   Uteslut bolån och CSN-lån. Ett privatlån ger aldrig en bättre ränta än vad bolån/CSN-lån ger, vilket innebär att din kostnad istället skulle öka om du inkluderade dessa i ett samlingslån.
2. Hur mycket kan du betala?
   Räkna ut hur mycket du klarar av att betala i lånekostnader under en månad. Det är helt avgörande för hur lång amorteringstid du behöver välja.
3. Skicka in en ansökan
   Skicka in en ansökan till en låneförmedlare (vilket rekommenderas) eller en långivare. Du fyller då i lånebelopp och önskad amorteringstid. I ansökan går det att prova sig fram med olika lång amorteringstid för att därmed hitta en passande månadskostnad.
   Det är enbart ett förslag som du får, helt utan krav på att du tecknar lånet. Blir månadskostnaden för hög kan du exempelvis kontakta långivaren och be om längre amorteringstid för att därmed minska månadskostnaden.
4. Jämför mot dina befintliga lån och krediter
   I låneförslaget framgår vilken ränta och månadskostnad som långivaren erbjuder. Är det bättre villkor än vad du idag har på dina mindre lån, krediter och avbetalningar? De flesta som ansöker om samlingslån inser att räntan blir betydligt lägre samt att avgifterna blir billigare och färre.
5. Betala av alla gamla skulder
   Tecknar du lånet blir pengarna utbetalda inom ett par dagar. Kontakta sedan varje långivare du har mindre skulder hos och be om slutfaktura. Betala dessa med ditt nya lån.
   Detta bör resultera i att du nu bara har ett lån med lägre ränta och lägre månadsbetalning. Helt enkelt en bättre ekonomisk lånesituation!