Hur du höjer din kreditvärdighet 2024

Att ha god kreditvärdighet är viktigt av flera anledningar. Till att börja med behöver man god kreditvärdighet för att överhuvudtaget kunna teckna ett lån, men det är också viktigt att ens kreditvärdighet är god för att man ska kunna få en bra ränta och bra villkor på det lån man tecknar. 

Om din kreditvärdighet är låg kan du förbättra den, men det kan ta tid. Det du bland annat kan göra för att höja din kreditvärdighet är att betala tillbaka dina skulder så snabbt du kan, ansöka om lån tillsammans med en medsökande eller höja din inkomst. Detta kommer vi gå in mer i detalj på senare i denna artikel.

Vad är ett bra kreditbetyg? 

Kreditbetyg räknas ut lite olika beroende på om det gäller för en privatperson eller ett företag. För privatpersoner har det att göra med privatekonomin, som betalningsförmåga, kredithistorik och tidigare betalningsproblem. För företag tittar man framförallt på årsredovisning, omsättning, rörelseresultat och betalningshistorik men även på styrelsemedlemmarnas ekonomi.

Hos Upplysningscentralen (UC) kan du se ditt kreditbetyg och utefter det ta fram åtgärder för att förbättra ditt betyg. Detta kan vara ett bra sätt för dig att följa din utveckling när du försöker förbättra din kreditvärdighet.

Kortfattat vill du ha ett så lågt kreditbetyg som möjligt. Allt under 1% anses vara mycket bra, men så länge du har under 4% lär ditt kreditbetyg inte orsaka några problem. När du rör dig över 4% kan banker och långivare börja ställa fler frågor angående din kreditvärdighet, och om du rör dig över 25% kan det bli riktigt svårt att få ett beviljat lån.

Det är värt att nämna att det inte bara är UC som genomför kreditupplysningar i Sverige. Även företag som Bisnode och Creditsafe gör kreditupplysningar, och i och med att dessa kreditupplysningsbolag inte delar information med varandra kan du ha olika kreditbetyg beroende på vilket kreditupplysningsbolag som har använts. Med det sagt använder banker alltid UC för större lån som banklån och privatlån.

Detta baseras din kreditvärdighet på (privatpersoner) 

Kreditvärdighet är en form av kalkyl, eller riskmodell, för huruvida du kommer få svårt att betala din skuld. Kreditvärdighet är inte bara en fråga om hur mycket du tjänar eller hur många skulder du har, utan räknar även in andra faktorer som kan vara, även om de alltid är, talande för din betalningsförmåga.

För privatpersoner baseras din kreditvärdighet på följande:

• Livssituation

Din kreditvärdighet påverkas av din ålder, civilstatus och bostadssituation. Om du är gift kan det påverka din kreditvärdighet positivt då du har en extra person som kan vara betalningsansvarig, men det kan även påverka din kreditvärdighet negativt om du nyligen har gift dig eller skaffat barn,

• Inkomst

Att ha en stabil, fast inkomst är positivt. Inkomst behöver inte vara lön utan kan även vara exempelvis pension eller sjukersättning. Det omfattar dock inte bidrag eller a-kassa.

• Fasta utgifter

Din kreditvärdighet påverkas av dina fasta utgifter. Om du har många abonnemang på olika tjänster eller exempelvis höga elkostnader påverkas din kreditvärdighet negativt.

• Lån och krediter

Att ha ett bolån, ett billån eller studielån påverkar inte din kreditvärdighet särskilt mycket, men om du har höga privatlån eller många små lån och krediter påverkas din kreditvärdighet negativt.

• Betalningsanmärkningar och skulder

Att ha betalningsanmärkningar är givetvis inte bra för din kreditvärdighet. Det är därför det är så viktigt att betala existerande skulder om du vill förbättra din kreditvärdighet.

• Antalet kreditupplysningar som gjorts på dig

Om det har gjorts många kreditupplysningar på dig inom kort tid ser banken det som ett tecken på att din ekonomi just nu inte är helt stabil, och det kan påverka din kreditvärdighet negativt. Det är därför många använder tjänster som Lendo för att jämföra långivare.

Gör detta för bästa möjlig scoring 

För att få bästa möjliga scoring bör du se över din ekonomi och identifiera områden där du kan förbättra den. Exakt vad du kan förbättra är individuellt, men exempelvis kan det röra sig om att försöka höja lönen, exempelvis via en lönehöjning eller att byta jobb. Om du har många skulder bör du alltid prioritera att betala av dessa då de annars kommer dra ner din kreditvärdighet avsevärt. 

Detta baseras företags kreditvärdighet på

Företags kreditvärdighet baseras på lite andra faktorer än privatpersoners. Det banker och långivare framförallt tittar på är en stabil organisation och god ekonomi. 

För företag baseras kreditvärdigheten på följande:

• Årsredovisning

Denna punkt handlar om att det överhuvudtaget bör finnas en årsredovisning. Om det inte gör det är företaget antingen nystartat, eller så går det inte att hämta in en årsredovisning automatiskt om företaget är en enskild firma eller ett kommandit- eller handelsbolag. 

• Omsättning

Hög omsättning leder i regel till god kreditvärdighet. Utöver hur hög omsättningen är baseras även kreditvärdigheten på omsättningens utveckling över tid. 

• Rörelseresultat

Medan hög omsättning är bra behöver det inte innebär att företaget har hög betalningsförmåga om företaget samtidigt har höga utgifter. Ett gott rörelseresultat (vinst) är därmed mer talande för företagets betalningsförmåga, så ett bra rörelseresultat ger riktigt bra kreditvärdighet.

• Betalningshistorik

Precis som för privatpersoner så påverkar det kreditvärdigheten negativt om företaget har haft problem med att betala fakturor.

• Styrelse

Utöver företagets ekonomi påverkar även styrelsemedlemmarnas privatekonomi företagets kreditvärdighet. Om exempelvis styrelsen består av personer som har ingått i styrelser där företagen ofta har gått i konkurs är det inte positivt för kreditvärdigheten.

Så här förbättrar företag sitt kreditbetyg 

Om ditt företag är nystartat kan det hjälpa att låta tiden gå och vänta tills ni har gjort er första årsredovisning. Givetvis hjälper det även om ni ökar er omsättning och er vinst, och visar på regelbundet stabil betalningsförmåga genom att betala fakturor i tid.

Hur får man högsta kreditvärdighet? 

För att få högst kreditvärdighet gäller det helt enkelt att ha en stabil ekonomi och undvika skulder. Även om det formuleras på olika sätt gäller egentligen samma sak för företag som för privatpersoner. Betala fakturor i tid, betala av skulder, undvik Kronofogden, höj inkomsten/ omsättningen. 

Hur lång tid tar det innan kreditvärdighet förändras? 

Hur lång tid det tar för ens kreditvärdighet att förändras beror på anledningen till att kreditvärdigheten var låg. En betalningsanmärkning ligger exempelvis kvar i tre år och sänker din kreditvärdighet under hela denna period. 

När det gäller lån och krediter uppdateras informationen varje månad. Om du betalar av existerande lån och krediter tar det med andra ord ungefär en månad tills det att du ser någon skillnad i din kreditvärdighet.