Billån - Så fungerar det
I tabellen ovan visas långivare som erbjuder billån utan säkerhet. Det betyder bland annat att någon kontantinsats inte behöver erläggas. Kostar bilen exempelvis 80 000 kr kan du även låna 80 000 kr. Lånet kan alltså finansiera hela bilinköpet.
-
Välj någon av de låneförmedlare som presenteras högst upp i tabellen. Dessa jämför 35 - 40 långivare helt gratis.
-
Få låneförslag
Inom en bankdag kommer du få förslag från flera olika långivare. Önskas hjälp kan alltid låneförmedlaren kontaktas så hjälper en rådgivare till och guidar.
-
Se både dyra & billiga billån
Låneförslagen presenteras utifrån ränta och månadskostnad. Därmed kan du lätt se vilka långivare som kan erbjuda billiga billån – och vilka du bör undvika. Det är ofta mycket stor skillnad i räntenivå mellan de olika långivarna.
Kom ihåg att de förslag som ges enbart är just förslag. Du kan ansöka om lån, få låneförslag och sedan välja att inte teckna lånet. Det kostar inte heller något att göra en ansökan.
Ska du köpa ny eller äldre bil?
Vid inköp av nyare bilmodeller, via en bilhandlare, är det vanligt att bilen sätts som säkerhet för lånet. Detta heter att man tecknar ett avbetalningskontrakt. För att förtydliga det benämner vi detta som ”billån med säkerhet” i denna text.
Vid inköp av modeller som är äldre än ett par enstaka år är billånet utan säkerhet den vanligaste finansieringsformen. Det är i princip samma sak som ett privatlån. Utöver att jämföra billån från olika långivare så kan du alltså även jämföra privatlånen och sedan välja det lån som ger bäst villkor.
Billån med säkerhet, hos bilhandlare, heter egentligen avbetalningskontrakt. För att förenkla det anges detta som ”billån utan säkerhet” i denna artikel.
Vad kostar ett billån?
Vad kostar ett billån? Här visas två exempel på billån utifrån ränta, belopp och amorteringstid.
Låna till begagnad bil:
Lånebelopp: 80 000 kr
Ränta: 8 %, ingen uppläggningsavgift eller aviavgift
Amorteringstid:
3 år – 2 507 kr per månaden. Totalt 90 249 kr
5 år – 1 622 kr per månad. Totalt 97 327
>8 år – 1 131 kr per månad. Totalt 108 570 kr Genom att välja längre amorteringstid minskas alltså månadskostnaden. Samtidigt kommer du betala ränta under längre period vilket gör det dyrare över hela låneperioden.
Låna till nästan ny bil
Lånebelopp: 150 000 kr
Ränta: 8 %, ingen uppläggningsavgift eller aviavgift
Amorteringstid:
3 år – 4 700 kr. Totalt 169 216 kr
5 år – 3 041 kr. Totalt 182 488 kr
>8 år – 2121 kr. Totalt 203 568 kr
Billån utan kontantinsats – Som ett privatlån
Det finns mängder av långivare som erbjuder ”billån utan kontantinsats” eller ”billån utan säkerhet”. Namnen kan variera något men i grunden är det ändå ett vanligt privatlån. Det är ett lån som kan tecknas utan någon säkerhet och som oftast både har individuell och rörlig ränta.
Om du jämför olika billån kan du alltså lika gärna jämföra olika privatlån eftersom det i realitet är detta som tecknas. De långivare som finns med i vår tabell skriver uttryckligen att de erbjuder billån där bilen inte används som någon säkerhet för lånet, dvs. någon kontantinsats behövs inte.
Välj billån om…
Billån bör väljas om du ska köpa en ny eller begagnad bil. Lånet är utformat för att passa detta behov. Detta oavsett om du väljer billån med bilen som säkerhet eller ett lån helt utan säkerhet.
Välj inte billån om…
-
Om du inte förstår villkoren
Billån med säkerhet bör väljas bort som alternativ om du inte är helt införstådd med vilka regler som styr detta lån. Se exempelvis rubriken ”Billån med eller utan säkerhet – vad är skillnaden?” nedan.
-
Du har en svag ekonomi
Billån bör inte heller väljas som finansiering om du har en hårt ansträngd ekonomi. En bil innebär inte bara högre lånekostnader utan medför även kostnader för drivmedel, skatt, försäkring, service och så vidare. Det bästa är att göra en budget och räkna ut om du har råd att ha bilen i din ägo innan du lånar pengar.
Billån med bilen som säkerhet – eller utan?
Billån med säkerhet används enbart när nyare bilar köps in via bilhandlare. De erbjuder dessa lån på plats via långivare som de samarbetar med. Eftersom det finns krav på att lånet måste vara löst innan bilen når en viss ålder erbjuds inte dessa lån på alla begagnade bilar.
Billån utan säkerhet är i princip ett privatlån. Här finns inte alls samma krav gällande amorteringstid, kontantinsats, försäkring m.m.
Här nedan presenteras utförligare skillnaderna mellan billån med säkerhet (som tecknas hos bilhandlare) samt billån utan säkerhet (privatlån).
Kontantinsatsen
- Med säkerhet – Lånet får maximalt vara på 80 % av värdet av den bil du köper. Resterande del förväntas du betala kontant vid köpet eller ha en inbytesbil som är värd summan.
- Utan säkerhet – Du väljer själv hur stor del av köpet du vill finansiera med lån. Det kan alltså vara 100%.
-
Lånebelopp
- Med säkerhet – Lånebeloppet avgörs av bilens storlek. Det kan därmed vara möjlighet att låna ett mycket stort belopp. Däremot brukar det vara ett relativt högt ”lägsta belopp” som får lånas. Vissa långivare kräver en viss summa som du måste låna, till exempel 70 000 - 100 000 kronor.
- Utan säkerhet – De flesta av dessa lån kan tecknas på upp till 600 000 kronor. Lägsta belopp som kan lånas är oftast 5 000 kronor.
Amorteringstis
>Med säkerhet – Amorteringstiden avgörs utifrån åldern på den bil som köps, eftersom hela lånet måste vara löst innan bilen är en specifik ålder. Det kan exempelvis vara att billån inte får vara aktivt på en bil som är äldre än 12 år. - Utan säkerhet – Du väljer amorteringstid fritt mellan 1 och 15 år. En del långivare har maximalt 10 eller 12 års amorteringstid men det är oavsett mer flexibelt än lånet med säkerhet.
Räntan
- Med säkerhet – Det är här som lånet med säkerhet har sin stora fördel. Ofta kan dessa lån en mycket konkurrenskraftig ränta. Exakt vilken ränta som ges visar sig däremot efter en kreditbedömning av långivaren. Som visas ovan regleras dessa lån på ett flertal punkter. Det blir alltså mindre flexibelt. Men i vissa tillfällen vägs detta upp av bättre räntenivå.
- Utan säkerhet – Räntan är generellt högre än om säkerhet finns. Detta beror just på att banken har en säkerhet i bilen och att bilen därmed kan säljas för att få in pengar till skulden.
Försäljning av bilen
- Med säkerhet – När du säljer bilen måste du direkt lösa lånet. Orsaken till det är att bilen används som säkerhet för detta lån. Om inte försäljningen ger lika stort belopp som kvarvarande lånebelopp kan du behöva låna för att täcka upp sista delen. Detta förutsatt att du inte har kontanter att betala mellanskillnaden med.
- Utan säkerhet – När du säljer bilen väljer du själv hur du vill agera med lånet. Du kan lösa hela eller delar av det med hjälp av försäljningssumman. Men du kan även välja att använda pengarna till annat och behålla lånet exakt som det varit tidigare.
Försäkringar
- Med säkerhet – Det är vanligt att det finns krav på att helförsäkring måste tecknas på bilen. Eftersom långivaren har bilen som säkerhet vill de även att värdet ska bibehållas även vid en olycka.
- Utan säkerhet – Du väljer själv vilken försäkring som önskas. Detta påverkar inte lånet alls.
Inköpsställe
- Med säkerhet – De flesta som tecknar lån med bilen som säkerhet gör detta via en auktoriserad bilhandlare. Flera långivare har även kravet att inköpet enbart får ske hos dessa.
- Utan säkerhet – Du kan köpa bilen var du vill utan att det påverkar lånet. Det kan exempelvis ske via bilfirma eller via en köp-och-sälj sida på internet.
Så får du det billigaste billånet
-
Låna via bolånet
Sett till räntan så ger alltid bolånet lägst räntenivå. Hör med din nuvarande bank om bolånet kan höjas för att täcka bilinköpet.
-
Jämför billån från flera långivare
Jämför alltid billån från flera olika långivare för att hitta bästa räntan. Den enklaste vägen är att använda sig av låneförmedlare, exempelvis Sambla eller Lendo.
En ansökan skickas in till låneförmedlaren och upp till 40 långivare tar del av låneansökan. De svarar sedan med förslag inom 24 timmar. På detta sätt kan du enkelt se olika räntenivåer och lånets månadskostnad.
-
Ha en medsökande
Att ha medsökande till ett lån ökar säkerheten att lånet blir återbetalat. Därmed kan långivaren även erbjuda något lägre ränta.
-
Omförhandla lånet årligen
Det är viktigt att jämföra billån innan lånet tecknas för att hitta billigaste alternativet. Så länge du tecknar ett billån utan att ha bilen som säkerhet bör du även omförhandla och jämföra alternativ en gång per år.
Den ränta du får på ett lån speglar din kreditvärdighet när lånet tecknas. Men kreditvärdigheten kan ju självklart förändras över tid. Blir den bättre kan du få bättre villkor på lånet eller hitta bättre villkor hos annan långivare. Men det gäller enbart om du själv väljer att omförhandla. I annat fall löper samma ränta hela låneperioden.
Går det att få ett billån med betalningsanmärkning?
Går det att låna pengar till bil trots betalningsanmärkning? Ja – om du väljer att teckna ett privatlån, dvs billån utan säkerhet.
Teckna ett vanligt privatlån hos långivare som godkänner betalningsanmärkningar och använd pengarna till att betala bilen.
Har du en betalningsanmärkning bör du kontrollera när denna anmärkning inte längre är aktiv. För en privatperson finns en betalningsanmärkning kvar i tre år.
Så fort du inte längre har en anmärkning bör du omförhandla eller flytta lånet. Då kommer nämligen din kreditvärdighet att förbättras avsevärt vilket gör att du kan få betydligt bättre ränta. Att du i detta fall kan halvera räntan är inte oväntat.
Tre sätt att låna till bil
Du får lägst ränta om du väljer att låna till bil via bolånet. Har du inget boende som kan belånas är privatlån alternativt billån hos bilhandlaren bästa alternativet.
- Via bolånet - Har du möjligheten att höja ditt nuvarande bolån utan att detta påverkar amorteringskravet? I sådant fall kan ett förhöjt bolån vara ett alternativ för att kunna finansiera bilinköpet. Genom denna väg får du också den lägsta räntan.
- Billån med säkerhet - Billån med säkerhet har generellt fördelaktig ränta. Däremot innebär dessa lån bland annat begränsningar utifrån lånebelopp, kontantinsats, amorteringstid m.m. Fördelen är den låga räntan och nackdelen är dess begränsningar. Läs mer under rubriken ”Billån med eller utan säkerhet – Skillnaderna”.
- Billån utan säkerhet (Privatlån) - Dessa lån är samma sak som ett privatlån. Eftersom du inte har bilen som säkerhet finns heller inte några större begränsningar kring det. Det är dessa lån som jämförs i tabellen ovan.
Vanliga frågor och svar
✅ Jag vill låna pengar till bil – Vad ska jag tänka på?
Ska du låna pengar utan säkerhet är det viktigaste att flera olika långivare jämförs. Det finns nämligen stora skillnader i räntenivåer som erbjuds. Enklast sker jämförelse via låneförmedlare så som Sambla, Consector, Advisa eller Lendo.
✅ Finns det billån med fast ränta?
Ja, det finns men det är mycket ovanligt. De flesta billån har rörlig ränta vilket även brukar vara billigast i längden.
✅ Kan jag lösa billånet i förtid?
Ja, du kan alltid lösa lån i förtid. Är det rörlig ränta får inte långivaren ta ut någon extra avgift.
✅ Kan jag köpa bilen privat och ändå teckna ett billån?
Ja, det vanligaste är då att teckna ett billån där ingen säkerhet används, med andra ord ett privatlån.
✅ Är det bara en bil jag kan köpa med billån?
Är det ett avbetalningskontrakt (lån med säkerhet) kan enbart den bilen köpas som är knuten till lånet.
Använder du ingen säkerhet kan du köpa vad som helst för pengarna, därmed även andra fordon.
✅ Vilka erbjuder det bästa billånet?
Vilket som är det bästa billånet för dig avgörs av din ekonomiska situation. För de flesta är det så låg ränta som möjligt som prioriteras. Det hittas genom att jämföra vilken ränta du skulle få hos så många långivare som möjligt. Med låneförmedlare jämförs närmare 40 långivare med en enda ansökan.
✅ Vad är rörlig och individuell ränta?
Individuell ränta innebär att långivaren gör en kreditbedömning och ger dig en ränta inom ett visst spann beroende på din kreditvärdighet. Rörlig ränta innebär att räntan kan ändras under lånets löptid. Dessa ändringar brukar generellt vara mycket små.
Illustration av långivarnas räntor
Här kan du se hur de lägsta och högsta räntorna skiljer sig mot varandra hos långivarna inom kategorin billån. I tabellen finns de räntespann som varje långivare använder i sin marknadsföring.