Ska jag välja rörlig eller bunden ränta?

Ränteskillnadsersättning - När du löser ditt lån i förtid

Ska du välja rörlig eller bunden ränta på ditt privatlån? Det är frågan många ställer sig när de ska teckna ett lån. Ifall du vill undvika att eventuellt behöva betala ränteskillnadsersättning är det rörlig ränta du bör välja. Ränteskillnadsersättning behöver endast betalas om du löser ett bundet lån i förtid.

Det finns dock både fördelar och nackdelar med rörlig eller bunden ränta, och i denna artikel kommer vi gå igenom allt du behöver veta så att du kan välja det som passar din situation bäst. 

Rörliga och bunden ränta - Så funkar det

Rörlig ränta innebär att din ränta justeras utefter förändringarna på räntemarknaden. Om det allmänna ränteläget försämras innebär det att räntan på ditt lån kommer att höjas, och vice versa.

Bunden ränta innebär att din ränta sätts över en viss tid, exempelvis ett par år eller under lånets totala löptid. Oavsett vad som händer på räntemarknaden betalar du samma sak under hela bindningstiden.

Om du ska ha rörlig eller bunden ränta är upp till dig i samförstånd med banken. När du väljer bunden ränta förbinder du dig att betala en viss summa under en viss period. Detta kan liknas vid ett telefonabonnemang där du ofta har en bindningstid, exempelvis på 24 månader. Om du vill lösa ditt lån i förtid behöver du då betala en avgift, eftersom du bryter ditt kontrakt. För lån kallas detta ränteskillnadsersättning.

Rörlig ränta passar dig som

Om du har god ekonomi och goda marginaler rekommenderas det ofta att välja rörlig ränta, helt enkelt då detta har varit det historiskt bästa alternativet. I regel betalar du mindre för ditt lån när du väljer rörlig ränta, även om så inte alltid behöver vara fallet.

Fast ränta passar dig som

Om din ekonomi är lite mer stram kan det kännas mer tryggt att välja fast ränta, då du på så sätt kan budgetera över hela lånets bindningstid utan att oroa dig för plötsligt ränteökningar.

Kan banken höja mitt lån som har fast ränta?

Nej, om du har fast ränta kan ditt lån inte höjas under bindningstiden, även om reporäntan höjs. För många lån binds lånet under hela löptiden, vilket innebär att du alltid kommer betala samma ränta under hela lånet. Med det sagt finns det lån som inte binds under hela löptiden, framförallt bolån. Eftersom bolån i regel är så höga binds räntan istället under ett par år. 

Efter denna tid måste lånet bindas på nytt, och då binds det efter rådande ränteläge. På så sätt kan du komma att betala mer för ditt lån över tid, även om du väljer bunden ränta, om bindningstiden inte sträcker sig över hela lånets löptid.

Styrräntan har höjts när mitt lån var låst

Om du valde att låsa eller binda räntan när du tecknade lånet och under din bindningstid

Skulle styrräntan ha ökat under tiden som ditt lån var låst så kommer du ha samma ränta på ditt lån tills bindningstiden tar slut. När bindningstiden är slut så kommer du ha möjlighet att binda om lånet, men då också till räntorna efter dagens marknadsläge. För den som har ett större lån som ett billån eller bolån så kan detta innebära enorma skillnader i månadskostnader. Nedan finner du en tabell som visar hur mycket mer ett lån kommer kosta när räntan ökar:

Lösa bundet lån - Vad kostar det?

Exakt vad ditt lån kommer kosta att lösa beror på ett flertal faktorer. De viktigaste faktorerna är dessa:

• Räntan på ditt lån
• Den totala kostnaden för ditt lån
• Om du amorterar eller inte
• När du band räntan
• Hur lång tid det är kvar på din bindningstid

För att göra det så tydligt som möjligt har vi tagit fram ett fiktivt exempel, men du kan på egen hand räkna på hur mycket du måste betala i ränteskillnadsersättning genom att använda kalkylatorn på konsumenterna.se.

I vårt exempel har vi 50 000 kronor kvar att betala av vårt lån med en bunden ränta på 7%. Lånet bands efter 2014-07-01 (relevant p.g.a. lagändring). Bindningstiden löper ut den 1:a juni 2023 och vi vill lösa lånet idag. Vi amorterar inte på lånet.

Baserat på det hade vi behövt betala 624 kr i ränteskillnadsersättning.

Måste jag betala ränteskillnaden?

Ja, ränteskillnadsersättning måste betalas om du vill lösa ett lån med bunden ränta. Det går inte att undvika att betala ränteskillnadsersättning om du ska lösa ett lån med bunden ränta, och vanligtvis går det inte att förhandla med banken för att slippa betala. Det spelar heller ingen roll om lånet är med eller utan säkerhet, men det är värt att nämna att du kan byta den säkerhet som används för ditt lån utan att behöva betala någon extra kostnad.