Jämför billån

Billån utan säkerhet - Så fungerar det

I tabellen ovan visas långivare som erbjuder billån utan säkerhet. Det betyder att någon kontantinsats inte behöver erläggas. Kostar bilen exempelvis 80 000 kr kan du även låna 80 000 kr. Billånet kan alltså finansiera hela bilinköpet.

Ett billån utan säkerhet kommer alltid ha högre ränta än billån med säkerhet som återfinns hos storbankerna. Flexibiliteten är dock mycket lägre och har du ingen kontantinsats att skjuta till på egen hand så är billånet som återfinns hos långivarna här ovan ett ypperligt alternativ.

Köpa ny eller äldre bil?

Vid inköp av nyare bilmodeller, via en bilhandlare, är det vanligt att bilen sätts som säkerhet för lånet. Detta heter att man tecknar ett avbetalningskontrakt. För att förtydliga det benämner vi detta som ”billån med säkerhet” på denna sida.

Vid inköp av modeller som är äldre än ett par enstaka år är billån utan säkerhet den vanligaste finansieringsformen. Det är i princip samma sak som ett privatlån. Utöver att jämföra billån från olika långivare så kan du alltså även jämföra privatlån och sedan välja det lån som ger bäst villkor för att köpa bil.

Billån med säkerhet, hos bilhandlare, heter egentligen avbetalningskontrakt. För att förenkla det anges detta som ”billån utan säkerhet” i denna artikel.

Vad kostar ett billån?

Vad kostar egentligen ett billån? Här nedan visas två exempel på billån utifrån ränta, belopp och amorteringstid.

Billån utan kontantinsats – Som ett privatlån

Det finns mängder av långivare som erbjuder ”billån utan kontantinsats” eller ”billån utan säkerhet”. Namnen kan variera något men i grunden är det ändå ett vanligt privatlån. Det är ett lån som kan tecknas utan någon säkerhet och som oftast både har individuell och rörlig ränta.

Om du jämför olika billån kan du alltså lika gärna jämföra olika privatlån eftersom det i realitet är detta som tecknas. De långivare som finns med i vår tabell skriver uttryckligen att de erbjuder billån där bilen inte används som någon säkerhet för lånet, dvs. någon kontantinsats behövs inte.

Hitta bäst billån med en låneförmedlare

Låneförmedlare har samarbeten med ett flertal långivare och banker där långivare kan få erbjudanden från dessa via endast en ansökan och UC. En låneförmedlare är alltså ett förmånligt sätt för dig att jämföra olika billån och hitta lägst ränta snabbt.

1. Jämför billån med låneförmedlare
   Välj någon av de låneförmedlare som presenteras högst upp i tabellen. Dessa jämför 35 - 40 långivare helt gratis.
2. Få låneförslag
   Inom en bankdag kommer du få förslag från flera olika långivare. Önskas hjälp kan alltid låneförmedlaren kontaktas så hjälper en rådgivare till och guidar dig genom hela processen. Du behöver aldrig tacka ja till ett erbjudande, en ansökan är aldrig bindande.
3. Jämför räntan
   Låneförslagen presenteras utifrån ränta och månadskostnad. Därmed kan du lätt se vilka långivare som kan erbjuda billiga billån – och vilka du bör undvika. Det är ofta mycket stor skillnad i räntenivå mellan de olika långivarna. Kom ihåg att de förslag som ges är just förslag. Du kan ansöka om lån, få låneförslag och sedan välja att inte teckna lånet om inget skulle passa dig.

Välj billån om…

Billån bör väljas om du ska köpa en ny eller begagnad bil. Lånet är utformat för att passa detta behov. Detta oavsett om du väljer billån med bilen som säkerhet eller ett lån helt utan säkerhet.

Välj inte billån om…

• Om du inte förstår villkoren
  Billån med säkerhet bör väljas bort som alternativ om du inte är helt införstådd med vilka regler som styr detta lån. Se exempelvis rubriken ”Billån med eller utan säkerhet – vad är skillnaden?” nedan.
• Du har en svag ekonomi
  Billån bör inte heller väljas som finansiering om du har en hårt ansträngd ekonomi. En bil innebär inte bara högre lånekostnader utan medför även kostnader för drivmedel, skatt, försäkring, service och så vidare. Det bästa är att göra en budget och räkna ut om du har råd att ha bilen i din ägo innan du lånar pengar.

Billån med bilen som säkerhet – eller utan?

Billån med säkerhet används enbart när nyare bilar köps in via bilhandlare. De erbjuder dessa lån på plats via långivare som de samarbetar med. Eftersom det finns krav på att lånet måste vara löst innan bilen når en viss ålder erbjuds inte dessa lån på alla begagnade bilar.

Billån utan säkerhet är i princip ett privatlån. Här finns inte alls samma krav gällande amorteringstid, kontantinsats, försäkring m.m.

Här nedan presenteras utförligare skillnader mellan billån med säkerhet (som tecknas hos bilhandlare) samt billån utan säkerhet (privatlån).

Kontantinsatsen

• Med säkerhet – Lånet får maximalt vara på 80 % av värdet av den bil du köper. Resterande del förväntas du betala kontant vid köpet eller ha en inbytesbil som motsvarar de kvarstående 20 procentenheterna. Exempelvis så kräver alla storbanker att du själv kan stå för kontantinsatsen om 20 %.
• Utan säkerhet – Du väljer själv hur stor del av köpet du vill finansiera med lån. Det kan alltså vara 100%.

Lånebelopp

• Med säkerhet – Lånebeloppet avgörs av bilens storlek. Det kan därmed vara möjlighet att låna ett mycket stort belopp. Däremot brukar det vara ett relativt högt ”lägsta belopp” som får lånas. Vissa långivare kräver en viss summa som du måste låna, till exempel 70 000 - 100 000 kronor.
• Utan säkerhet – De flesta av dessa lån kan tecknas på upp till 600 000 kronor. Lägsta belopp som kan lånas är oftast 5 000 kronor. Ett billån utan krav på säkerhet ger dig alltså större frihet i valet av lånebelopp.

Amorteringstid

• Med säkerhet – Amorteringstiden avgörs utifrån åldern på den bil som köps, eftersom hela lånet måste vara löst innan bilen är en specifik ålder. Det kan exempelvis vara att billån inte får vara aktivt på en bil som är äldre än 12 år.
• Utan säkerhet – Du väljer amorteringstid fritt mellan 1 till 20 år. En del långivare har maximalt 10 eller 12 års amorteringstid men oavsett så är det mer flexibelt än lån med krav på säkerhet.

Räntan

• Med säkerhet – Det är här som lånet med säkerhet har sin stora fördel. Ofta kan dessa lån ge en mycket konkurrenskraftig ränta. Exakt vilken ränta som ges visar sig däremot efter en kreditbedömning av långivaren. Som visas ovan regleras dessa lån på ett flertal punkter. Det blir alltså mindre flexibelt. Men i vissa tillfällen vägs detta upp av en bättre räntenivå.
• Utan säkerhet – Räntan är generellt högre än om säkerhet finns. Detta beror just på att banken kräver säkerhet har en säkerhet i bilen och att bilen därmed kan säljas för att få in pengar till skulden.

Försäljning av bilen

• Med säkerhet – När du säljer bilen måste du direkt lösa lånet. Orsaken till det är att bilen används som säkerhet för detta lån. Om inte försäljningen ger lika stort belopp som kvarvarande lånebelopp kan du behöva låna för att täcka upp sista delen. Detta förutsatt att du inte har kontanter att betala mellanskillnaden med.
• Utan säkerhet – När du säljer bilen väljer du själv hur du vill agera med lånet. Du kan lösa hela eller delar av det med hjälp av försäljningssumman. Men du kan även välja att använda pengarna till annat och behålla lånet exakt som det varit tidigare.

Försäkringar

• Med säkerhet – Det är vanligt att det finns krav på att helförsäkring måste tecknas på bilen. Eftersom långivaren har bilen som säkerhet vill de att värdet ska bibehållas även vid en olycka.
• Utan säkerhet – Du väljer själv vilken försäkring som önskas. Detta påverkar inte ditt lån överhuvudtaget.

Inköpsställe

• Med säkerhet – De flesta som tecknar lån med bilen som säkerhet gör detta via en auktoriserad bilhandlare. Flera långivare har även kravet att inköpet enbart får ske hos dessa.
• Utan säkerhet – Du kan köpa bilen var du vill utan att det påverkar lånet. Det kan exempelvis ske via bilfirma eller via en köp-och-sälj sajt som exempelvis blocket.

Så får du lägst ränta på ditt billån

1. Låna via bolånet
   Sett till räntan så ger alltid bolånet lägst räntenivå. Hör med din nuvarande bank om ditt bolån kan höjas för att täcka bilinköpet.
2. Jämför billån från flera långivare
   Jämför alltid billån från flera olika långivare för att hitta bästa räntan. Den enklaste vägen är att använda sig av låneförmedlare, exempelvis Sambla eller Lendo vilket vi var inne på tidigare.
   En ansökan skickas in till låneförmedlaren och upp till 40 långivare tar del av låneansökan. De svarar sedan med förslag inom 24 timmar. På detta sätt kan du enkelt se olika räntenivåer och lånets månadskostnad. Detta görs dessutom endast till en UC. Att använda en låneförmedlare när man letar billån gör alltså att du undviker att skada sin kreditvärdighet.
3. Ha en medsökande
   Att ha medsökande till ett lån ökar säkerheten för att lånet blir återbetalt. Därmed kan långivaren även erbjuda något lägre ränta då din medsökande fungerar som en form av säkerhet för lånet.
4. Omförhandla lånet årligen
   Det är viktigt att jämföra billån innan lånet tecknas för att hitta det billigaste alternativet. Så länge du tecknar ett billån utan att ha bilen som säkerhet bör du även omförhandla och jämföra alternativ en gång per år.
   Den ränta du får på ett lån speglar din kreditvärdighet när lånet tecknas. Men kreditvärdigheten kan ju självklart förändras över tid. Blir den bättre kan du få bättre villkor på lånet eller hitta bättre villkor hos andra långivare. Men det gäller enbart om du själv väljer att omförhandla. I annat fall löper samma ränta hela låneperioden.

Går det att få ett billån med betalningsanmärkning?

Går det att låna pengar till bil trots betalningsanmärkning? Ja – om du väljer att teckna ett privatlån, dvs billån utan säkerhet.

Du kan alltså teckna ett vanligt privatlån hos långivare som godkänner betalningsanmärkningar och använda pengarna till att bekosta bilinköpet.

Har du en betalningsanmärkning bör du kontrollera när denna anmärkning inte längre är aktiv. För en privatperson finns en betalningsanmärkning kvar i tre år från det datum att den registrerades.

Så fort du inte längre har en anmärkning bör du omförhandla eller flytta lånet. Då kommer nämligen din kreditvärdighet förbättrats avsevärt vilket gör att du kan få betydligt bättre ränta. Att du i detta fall kan halvera räntan är inte ovanligt.

Teckna billån utan UC?

Det är inte möjligt att teckna ett billån utan säkerhet (privatlån) utan att UC AB hämtar en kreditupplysning. Ska man däremot köpa en billigare begagnad bil som inte kostar mer än 50 000 kr så kan du ansöka om ett smslån utan uc för att bekosta bilinköpet. Majoriteten av långivare för smslån använder andra kreditupplysningsbolag som Bisnode och Creditsafe. Dessa upplysningar påverkar inte din kreditvärdighet negativt och syns ej i UC:s register. Tänk dock på att högkostnadskrediter likt smslån ofta har mycket högre räntor än privatlån eller lån med säkerhet.

Tre sätt att låna till bil

Du får lägst ränta om du väljer att låna till bil via bolånet. Har du inget boende som kan belånas är privatlån alternativt billån hos bilhandlaren bästa alternativet.

1. Via bolånet - Har du möjligheten att höja ditt nuvarande bolån utan att detta påverkar amorteringskravet? I sådant fall kan ett förhöjt bolån vara ett alternativ för att kunna finansiera bilinköpet. Genom denna väg får du också den lägsta räntan vilket håller nere dina lånekostnader.
2. Billån med säkerhet - Billån med säkerhet har generellt fördelaktig ränta. Däremot innebär dessa lån bland annat begränsningar utifrån lånebelopp, kontantinsats, amorteringstid m.m. Fördelen är den relativt låga räntan och nackdelen är dess begränsningar. Läs mer under rubriken ”Billån med eller utan säkerhet – Skillnaderna”.
3. Billån utan säkerhet (Privatlån) - Dessa lån är samma sak som ett privatlån. Eftersom du inte har bilen som säkerhet finns heller inte några större begränsningar kring det. Det är dessa lån som jämförs i tabellen ovan.

Restvärde - Vad är det?

Ordet "restvärde" är något som flitigt används när billån diskuteras, men vad är det egentligen?

Restvärde, även kallat restskuld, är vilket värde bilen har efter låneperiodens slut. Om en bil kostar 300 000 kronor kan exempelvis bilens restvärde vara 200 000 kronor. Detta innebär i sin tur att du endast betalar ränta och amortering för 200 000 kr istället för 300 000 kr. När låneperioden sedan är över kan du i praktiken lämna tillbaka bilen du köpt och lånet är då återbetalt.

Det fungerar sällan så här smidigt då det i praktiken är svårt att säga vilket värde din bil kommer ha efter några år. Slitage och skötsel kan variera vilket påverkar bilens faktiska värde den dag då lånet löpt ut.