Samla lån och krediter– Vägen till bättre ekonomi
Har du flera lån och krediter? Då betalar du troligtvis mer än du behöver varje månad.
Det är vanligt att personer har flera olika lån/krediter. Det kan vara en utnyttjad kredit på ett kreditkort, delbetalning hos en butik och billån hos en långivare. Många mindre lån som generellt inte har förmånliga räntenivåer och avgifter. Att samla lån och krediter kan alltså vara vägen till en bättre ekonomi.
Få lägre ränta – lägre månadskostnad och enklare överblick på din lånesituation.
Samla alla lån på ett ställe – Kortfattat
"Flera lån och krediter skapar höga kostnader - Lösningen är att samla lånen!"
Hur du samlar dina lån - Kortfattat
- Räkna ihop din totala skuld till alla lån- och kreditgivare
- Ansök om samlingslån hos någon av låneförmedlarna ovan
- Välj det lån du blir erbjuden med lägst ränta och månadskostnad
- Lös alla tidigare krediter och lån med pengarna
- Ett enda lån ger nu bättre månadskostnad och tydlig överblick
Varför ska du samla lån?
Målet med att samla lån och krediter till ett stort lån är flera. Framförallt handlar det om att få en bättre lånesituation.
Få lägre ränta och avgift
Den största fördelen med att samla lån är att räntan kan pressas rejält. Långivare ger generellt lägre ränta om större belopp lånas. Genom att samla dyra lån och krediter i ett större lån går det ofta att få betydligt lägre ränta.
Betalar du aviavgifter på dina nuvarande lån, avbetalningar och kreditkort? Det är mycket vanligt att långivare har aviavgift (fakturaavgift) på omkring 25 - 40 kr per faktura. Betalar du fem lån/krediter varje månad och har en avgift på 35 kr per faktura är det 175 kr. Med ett enda lån blir kostnaden bara 0 - 40 kr per månad.
Lägre månadskostnad tack vare längre amorteringstid
Få lägre månadskostnad genom att samla alla lån och krediter i ett enda lån. Delbetalningar, snabblån och mindre privatlån har oftast amorteringstid på maximalt 1 - 3 år. Varje skuld i sig kanske inte skapar så stor månadsbetalning, men tillsammans kan det bli stora summor. Detta eftersom allt ska vara återbetalt snabbt.
”Många delbetalningar och mindre lån har kort amorteringstid och kan skapa hög månadskostnad."
Ett lån på minst 10 000 kr kan tecknas med amorteringstid på flera år. På så sätt kan du få längre amorteringstid på hela din skuld. Om lånet amorteras över en längre period blir månadskostnaden lägre.
Exempel med olika amorteringstider:
Du har en total skuld på 20 000 kr och får en ränta på ett samlingslån på 12 %. Så här påverkar amorteringstiden din månadsbetalning:
- Amortera på ett år – Din månadsbetalning blir c:a 1 800 kr
- Amortera på två år – Din månadsbetalning blir c:a 940 kr
- Amortera på tre år – Din månadsbetalning blir c:a 660 kr
OBS! En längre amorteringstid innebär att fler räntebetalningar behöver göras. Du betalar därmed mer i ränta totalt sett jämfört med en kortare amorteringstid.
Du får en lättare att få överblick på lånen
Varför ha 4 - 5 olika långivare som vardera skickar ut varsin faktura när du kan ha en enda långivare med bättre villkor? Samlar du dina lån blir det bara en enda faktura att komma ihåg att betala. Dessutom ser du på alltid på fakturan hur stor total skuld du har kvar att betala.
Välj samlingslån om...
-
Du har flera snabblån och dyra krediter
Om du idag har snabblån och andra dyra lån/krediter kan du spara mycket stora summor på att istället välja ett samlingslån. Även om du har betalningsanmärkningar finns möjlighet att få samlingslån som kan minska din månadskostnad betydligt.
-
Du har delbetalningar, lån och/eller krediter
Kontrollera vilken ränta som delbetalningen sker på. Flera av de större kreditbolagen, som erbjuder delbetalning via E-handlare, har ränta kring 20 %. Ansök om ett samlingslån och jämför vilken ränta du kan bli erbjuden. Ofta är det mycket stor skillnad.
-
Du har ett bolån och ett privatlån
Har du ett bolån bör du i möjligaste mån samla lån i bolånet. Det betyder att bolånet höjs varpå summan används för att lösa samtliga andra lån och krediter. Bolånet har nästan alltid lägst ränta och längst amorteringstid.
Välj inte samlingslån om...
Samla lån med dålig kreditvärdighet
Går det att samla lån med betalningsanmärkning, skuldsaldo och låg kreditvärdighet?
Ja, men antalet långivare blir betydligt färre. Dessutom får du räkna med högre räntenivå med de samlingslån som vänder sig till personer med dålig kreditvärdighet.
Samla lån med betalningsanmärkningar
Det finns flera långivare som kan väljas för att samla lån med betalningsanmärkning. Det innebär däremot högre räntor vilket innebär att du bör omförhandla lånet när anmärkningen löpt ut.
Exempel: Lendo & Advisa – Låneförmedlare som accepterar betalningsanmärkningar
Skuld hos Kronofogden (Skuldsaldo)
Har du skuld hos Kronofogden blir utbudet ännu mindre men även här finns undantag. I dessa fall kallas ofta lånen för ”skuldhjälp”, ”skuldsanering” eller ”skuldfinansiering”. En sådant lån kan innebära betydligt hårdare krav på hur det får utformas och hur det ska återbetalas. Men detta kan vara en väg att gå för att ta sig ur dyrare lånealternativ, d.v.s. när alla andra alternativ helt enkelt är sämre.
Exempel: Nystart Finans accepterar skuld hos kronofogden.
Samla lån utan UC
Att samla lån utan UC innebär att UC inte används vid kreditupplysning. Istället används ett annat kreditupplysningsföretag. Det går därmed att samla lån trots många UC-förfrågningar.
Exempel: Wästgöta Finans använder inte UC
Öka dina chanser att få lånet beviljat
Får du inte lånet beviljat på grund av för svag kreditvärdighet? Så här kan du öka chanserna att få lån.
-
Ansök med en medsökande
Med medsökan ökar chansen att lånet blir beviljat. När ansökan kommer in kommer långivaren titta på er gemensamma kreditvärdighet.
Men kom ihåg att en medsökande blir lika betalningsskyldig som du. Kan inte du betala lånet måste den personen betala istället. Vill du inte riskera att någon annan tvingas betala för dig kan det därmed vara ett mindre bra alternativ.
-
Minska antal lån och anmärkningar
Stora lån och/eller många lån och krediter minskar din kreditvärdighet. Försök att betala av lån/avbetalningar samt avsluta kreditkort och andra krediter. Därmed förbättras din kreditvärdighet och du kan lättare få lån.
-
Lös skulder hos Kronofogden
Med skuld hos Kronofogden är det mycket svårt att få ett samlingslån. De allra flesta långivare nekar ansökningar om du har sådan skuld. Därmed är första steget att försöka lösa skulden genom att låna pengar av vänner, sälja saker eller låna via pantbank. När skulden är löst kan ansökan ske om att få samla lån via en låneförmedlare.
-
Låna via pantbank
Pantbank har hög ränta men fördelen att någon kreditupplysning inte genomförs. Där kan du låna oavsett anmärkningar, skuldsaldo eller svag kreditvärdighet. Men det krävs att du kan lämna in något som kan pantsättas.
Samla dina lån – Steg för steg
-
Summera din totala skuld
Räkna ihop din totala skuld på lån, krediter och delbetalningar som du vill samla ihop.
Uteslut bolån och CSN-lån. Ett privatlån ger aldrig en bättre ränta än vad bolån/CSN-lån ger, vilket innebär att din kostnad istället skulle öka om du inkluderade dessa i ett samlingslån.
-
Hur mycket kan du betala?
Räkna ut hur mycket du klarar av att betala i lånekostnader under en månad. Det är helt avgörande för hur lång amorteringstid du behöver välja.
-
Skicka in en ansökan
Skicka in en ansökan till en låneförmedlare (vilket rekommenderas) eller en långivare. Du fyller då i lånebelopp och önskad amorteringstid. I ansökan går det att prova sig fram med olika lång amorteringstid för att därmed hitta en passande månadskostnad.
Det är enbart ett förslag som du får, helt utan krav på att du tecknar lånet. Blir månadskostnaden för hög kan du exempelvis kontakta långivaren och be om längre amorteringstid för att därmed minska månadskostnaden.
-
Jämför mot dina befintliga lån och krediter
I låneförslaget framgår vilken ränta och månadskostnad som långivaren erbjuder. Är det bättre villkor än vad du idag har på dina mindre lån, krediter och avbetalningar? De flesta som ansöker om samlingslån inser att räntan blir betydligt lägre och tecknar lånet.
-
Betala av alla gamla skulder
Tecknar du lånet blir pengarna utbetalda inom ett par dagar. Kontakta sedan varje långivare du har mindre skulder hos och be om slutfaktura. Betala dessa med ditt nya lån.
Detta bör resultera i att du nu bara har ett lån med lägre ränta och lägre månadsbetalning. Helt enkelt en bättre ekonomisk lånesituation!
Vanliga frågor och svar
✅ Var kan jag teckna samlingslån?
Vi har listat en rad banker och långivare ovan som erbjuder samlingslån. Att samla lån innebär däremot enbart att du tecknar ett lite större privatlån för att betala av alla tidigare skulder. Det kan alltså tecknas hos vilken långivare som helst som erbjuder privatlån.
Ett samlingslån är ett privatlån som används för att lösa dyrare lån och krediter.
✅ Får jag alltid lägre ränta genom att samla lån?
Nej, det är inte någon garanti för att du får lägre ränta genom att samla lånen. Men generellt erbjuder långivare högre räntor på låga lånebelopp och lägre räntor på höga lånebelopp. Så om du samlar ihop alla dina skulder får du ett enda större lån som till stor sannolikhet är bättre för din ekonomi.
Att jämföra kostar aldrig något!
✅ Kan jag använda bolån som samlingslån?
Ja, om du kan höja bolånet och baka in mindre krediter i detta så är det mycket fördelaktigt. Du får aldrig så låg ränta som du får på bolånet.
Kan du baka in dina lån i bolånet så gör det. Bättre ränta får du inte.
✅ Kan jag få samlingslån trots att jag har betalningsanmärkning?
Ja, det finns flera långivare som ändå kan ge lån. De ser på din totala ekonomiska situation och avgör om lånet ska beviljas utifrån det.
Om du har medsökande ökar chansen att få lånet beviljat. Särskilt om du har betalningsanmärkning.
✅ Hur kan jag lättast jämföra räntor på samlingslån?
Enklaste och snabbaste sättet är att jämföra via låneförmedlare. Du skickar in en ansökan till en låneförmedlare (exempelvis Lendo) och får inom ett dygn svar från flera långivare som vill erbjuda lån. Enkelt sätt att jämföra över 35 långivare – dessutom får du gratis hjälp från opartisk lånehandläggare.
Att jämföra lån via låneförmedlare är troligtvis det enklaste och snabbaste sättet.
✅ Finns det något negativt med att samla lån?
Om ett samlingslån får dig att konsumera ännu mer, eller låna ännu mer så är det inte en långsiktig ekonomisk lösning. I övrigt ser vi inget negativt med ett samlingslån.
Samlingslån är ett av de mest effektiva sätten att pressa lånekostnaderna.
Illustration av långivarnas räntor
Här kan du se hur de lägsta och högsta räntorna skiljer sig mot varandra hos långivarna inom kategorin samlingslån. I tabellen finns de räntespann som varje långivare använder i sin marknadsföring.