Viktor Svensson
Kajsa AmnehagenSamlingslån kan ge dig en bättre ekonomi
Det är vanligt att personer har både lån och krediter från flera olika aktörer. Du kanske har utnyttjad kredit på ett kreditkort hos en bank, betalar av vår dator hos en långivare, har tecknat ett billån någon annanstans och så vidare. Detta vanliga scenario är toppen för långivarna - men inte fullt lika gynnsamt för oss låntagare.
"De spridda lånen medför onödigt dyra kostnader varje månad. Lösningen är att samla lånen!"
När du har flera smålån har du mycket att vinna på att samla lånen i ett så kallat samlingslån. Då bakas alla lånen samman till ett enda större lån vilket gör att du får lägra ränta. Förutom lägre ränta kan ett samlingslån ge lägre avgifter såsom färre aviavgifter, eftersom du bara betalar för ett enda lån. Du kan även få längre amorteringstid vilket gör att din månadskostnad kan bli lägre.
Fördelarna – och när ska låneformen användas?
Lägre ränta
Den största fördelen med att samla lån är att räntan kan pressas rejält. Det finns visserligen fördelar med snabblån, kreditkort, små privatlån och avbetalningar – men de har inte låga räntor.
Långivare ger generellt lägre ränta på ett större lånebelopp så genom att teckna ett lite större lån och betala av alla mindre skulder kan du få ner räntekostnaderna rejält.
Färre onödiga extrakostnader
Betalar du aviavgifter på dina nuvarande lån, avbetalningar och kreditkort? Det är mycket vanligt att långivare har aviavgift (fakturaavgift) på 25 – 40 kr per faktura. Betalar du fem lån/krediter varje månad och har en avgift på 35 kr per faktura är det 175 kr. Med enda lån blir kostnaden 35 - 40 kr per månad, förutsatt att lånet ens har någon aviavgift.
Längre amorteringstid = lägre månadsbetalning
Ett lån på någon tusenlapp har ofta inte längre amorteringstid än ett år. Detsamma gäller många delbetalningar och mindre krediter. Varje skuld i sig kanske inte skapar så stor månadsbetalning, men tillsammans kan det bli stora summor.
”Många små lån har kort amorteringstid och kan skapa hög månadskostnad."
Ett lån på minst 10 000 kr kan däremot tecknas med amorteringstid på flera år. På så sätt kan du få längre amorteringstid på hela din skuld. Om lånet amorteras över en längre period blir månadskostnaden lägre.
”På ett större lån är det lättare att få lång amorteringstid – och därmed få en lägre månadskostnad”
Hur påverkar amorteringstiden min månadsbetalning?
Du har en totalskuld på 20 000 kr och får en ränta på ett samlingslån på 12 %. Så här påverkar amorteringstiden din månadsbetalning:
- Amortera på ett år – Din månadsbetalning blir c:a 1 800 kr
- Amortera på två år – Din månadsbetalning blir c:a 940 kr
- Amortera på tre år – Din månadsbetalning blir c:a 660 kr
Obs! En längre amorteringstid innebär att fler räntebetalningar behöver göras. Du betalar därmed mer i ränta totalt sett jämfört med en kortare amorteringstid.
Lättare att få överblick på lånen
Varför ha 4-5 olika långivare som vardera skickar ut varsin faktura – när du kan ha en enda långivare med bättre villkor? Samlar du lånen (och därmed enbart har ett enda lån) blir det bara en enda faktura att komma ihåg att betala.
Dessutom ser du på alltid på fakturan hur stor totalskuld du har kvar att betala. Många som har flera smålån och utnyttjade krediter vet inte ens hur stor total skuld de har.
Välj samlingslån om...
Samlingslån bör väljas om du har ett flertal kreditkortsskulder, avbetalningar, snabblån, mindre privatlån eller andra mindre skulder.
Räkna ut totala skulden, teckna ett samlingslån, och betala av alla andra skulder. Kvar finns sedan ett enda lån som förhoppningsvis har bättre villkor (lägre ränta, lägre månadskostnad och kanske lägre totalkostnad).
Välj inte samlingslån om...
Samlingslån bör inte väljas om du blir erbjuden sämre ränta eller villkor mot vad du har idag på dina lån. Kanske tjänar du på att samla en del av lånen i ett samlingslån samtidigt som du låter andra löpa på som tidigare.
Du bör inte heller välja att samla lånen om målet är att få en lägre månadskostnad så att du kan konsumera mera. Ett samlingslån kan pressa ner dina räntor och månadskostnader och därmed förbättra ekonomin. Men fundera även på varför du kom i denna situation och vad du bör undvika i framtiden.
Samlingslån – med betalningsanmärkning eller svag ekonomi?
"Kan jag samla mina lån även om jag har betalningsanmärkning, skuld hos Kronofogden eller överlag svag ekonomi?" Ja – men antalet långivare som du kan välja mellan är färre och du får räkna med betydligt högre ränta.
De flesta långivare erbjuder inte lån till personer med betalningsanmärkning men det finns ändå ett flertal att jämföra och teckna lån hos.
Har du skuld hos Kronofogden blir utbudet ännu mindre men även här finns undantag. I dessa fall kallas ofta lånen för ”skuldhjälp”, ”skuldsanering” eller ”skuldfinansiering”. Det kan innebära betydligt hårdare krav på hur lånet får utformas och hur det ska återbetalas. Men detta kan vara en väg att gå för att ta sig ur dyrare lånealternativ. När alla andra alternativ är sämre, helt enkelt.
Har du anmärkningar, skuld hos Kronofogden eller mycket svag kreditvärdighet kan du däremot räkna med höga räntor. Men när kreditvärdigheten förbättras över tid kan du alltid ansöka om nytt lån och se om du kan pressa räntan och förbättra villkoren.
Öka dina chanser att få lånet beviljat
Ansök med medsökande
Om du har en vän eller familjemedlem som kan tänka sig vara medsökande till lånet ökar chanserna att få lånet beviljat. När ansökan kommer in kommer långivaren titta på er gemensamma kreditvärdighet. Därmed kan det både vara lättare att få lånet beviljat. Du kan eventuellt också få låna ett högre belopp än vad du skulle få om du sökte ensam.
Men kom ihåg att en medsökande blir lika betalningsskyldig som du. Kan inte du betala lånet måste den personen betala istället. Vill du inte riskera att någon annan tvingas betala för dig kan det därmed vara ett mindre bra alternativ.
Minska antal lån och anmärkningar
Stora lån och/eller många lån och krediter minskar din kreditvärdighet. Försök att betala av lån/avbetalningar samt avsluta kreditkort och andra krediter. Därmed förbättras din kreditvärdighet och du kan lättare få lån.
Har du betalningsanmärkning kan du ändå få samlingslån – men antalet långivare minskar rejält. Kan du vänta med att ansöka om samlingslån till den dagen betalningsanmärkningen löpt ut så är det en stor fördel. Detta både för att du lättare får lån och för att du kommer få lägre ränta.
Så går det till att samla lån
Summera din totala skuld
Hur mycket är du totalt skyldig att återbetala för dina smålån, kreditkortsskulder med mera? Räkna ihop din totala skuld.
Uteslut bolån och CSN-lån. Bolån och CSN-lån kan du utesluta. Ett privatlån ger aldrig en bättre ränta än vad sådana lån och avbetalningar ger, vilket innebär att din kostnad istället skulle öka om du inkluderade dessa i ett samlingslån. Detsamma gäller givetvis avbetalningar som helt saknar ränta och avgifter.
-
Hur mycket kan du betala?
Räkna ut hur mycket du klarar av att betala i lånekostnader under en månad. Det är helt avgörande för hur lång amorteringstid du behöver välja.
-
Skicka in en ansökan
Skicka in en ansökan till en låneförmedlare (vilket rekommenderas) eller en långivare. Du fyller då i lånebelopp och önskad amorteringstid. Du får vanligtvis svar inom ett dygn där det framgår vilken ränta du blir erbjuden och vad månadskostnaden blir.
Det är enbart ett förslag som du får, helt utan krav på att du tecknar lånet. Blir månadskostnaden för hög kan du exempelvis kontakta långivaren och be om längre amorteringstid för att därmed minska månadskostnaden.
Blev du erbjuden en för hög ränta? Då ska du söka lån hos en annan långivare. Kom ihåg att du aldrig är bunden att teckna lån bara för att du skickar in en ansökan!
-
Jämför mot dina befintliga lån och krediter
I låneförslaget framgår vilken ränta och månadskostnad som långivaren erbjuder. Är det bättre villkor än vad du idag har på dina mindre lån, krediter och avbetalningar? De flesta som ansöker om samlingslån inser att räntan blir betydligt lägre och tecknar lånet.
-
Betala av alla gamla skulder
Tecknar du lånet blir pengarna utbetalda inom ett par dagar. Kontakta sedan varje långivare du har mindre skulder hos och be om slutfaktura. Betala dessa med ditt nya lån.
Detta bör resultera i att du nu bara har ett lån med lägre ränta och lägre månadsbetalning. Helt enkelt en bättre ekonomisk lånesituation!
Frågor och Svar
Var kan jag teckna samlingslån?
Vi har listat en rad banker och långivare ovan som erbjuder samlingslån. Att samla lån innebär däremot enbart att du tecknar ett lite större privatlån för att betala av alla tidigare skulder. Det kan alltså tecknas hos vilken långivare som helst som erbjuder privatlån.
Ett samlingslån är ett privatlån som används för att lösa dyrare lån och krediter.
Får jag alltid lägre ränta genom att samla lån?
Nej, det är inte någon garanti att du får lägre ränta genom att samla lånen. Men generellt erbjuder långivare högre räntor på låga lånebelopp – och lägre räntor på höga lånebelopp. Så om du samlar ihop alla dina skulder får du ett enda större lån som till stor sannolikhet är bättre för din ekonomi.
Att jämföra kostar aldrig något!
Kan jag använda bolån som samlingslån?
Ja, om du kan höja bolånet och baka in mindre krediter i detta så är det mycket fördelaktigt. Du får aldrig så låg ränta som du får på bolånet.
Kan du baka in dina lån i bolånet så gör det. Bättre ränta får du inte.
Kan jag få samlingslån trots att jag har betalningsanmärkning?
Ja, det finns flera långivare som ändå kan ge lån. De ser på din totala ekonomiska situation och avgör om lånet ska beviljas utifrån det.
Om du har medsökande ökar chansen att få lånet beviljat. Särskilt om du har betalningsanmärkning.
Hur kan jag lättast jämföra räntor på samlingslån?
Enklaste och snabbaste sättet är att jämföra via låneförmedlare. Du skickar in en ansökan till en låneförmedlare (exempelvis Lendo) och får inom ett dygn svar från flera långivare som vill erbjuda lån. Enkelt sätt att jämföra över 25 långivare – dessutom får du gratis hjälp från opartisk lånehandläggare.
Att jämföra lån via låneförmedlare är troligtvis det enklaste och snabbaste sättet.
Finns det något negativt med att samla lån?
Om ett samlingslån får dig att konsumera ännu mer, eller låna ännu mer så är det inte en långsiktig ekonomisk lösning. I övrigt er vi inget negativt med ett samlingslån.
Samlingslån är ett av de mest effektiva sätten att pressa lånekostnaderna.
Illustration av långivarnas räntor
Här kan du se hur de lägsta och högsta räntorna skiljer sig mot varandra hos långivarna inom kategorin samlingslån. I tabellen finns de räntespann som varje långivare använder i sin marknadsföring.
Viktor Svensson – Utvecklingsansvarig, redaktör [email protected] viktorcvs Viktor Svensson Viktor har flera års erfarenhet av automatiserad datainsamling, bland annat från tidigare arbete med en av de större bostadssajterna i Sverige. Viktor studerar juridik vid Lunds universitet och har bl.a. arbetat som juridisk rådgivare.