Varför ska jag samla mina lån?

Att samla lån innebär att du tecknar ett lån och använder detta för att lösa alla dina andra lån, krediter och avbetalningar. Fördelarna med att samla lån är att du kan få en lägre ränta och lägre månadskostnad. Dessutom blir det bara ett enda lån att ha kontroll på – istället för många. Här listas långivare som erbjuder samlingslån. Under listan går vi igenom för- och nackdelar med att samla lån samt vad du skall tänka på!

Jämför 12 st. samlingslån

  • Advisa
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 36
    Till ansökan
    36 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 20 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 1199997 kr. Månadskostnad: 5000 kr fördelat på 240 betalningstillfällen.
  • Lendo
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 15 år. Effektiv årsränta 6.49 %. Ett lån på 99 000 kr kostar då 852 kr/månad (180 avbetalningar), dvs totalt 153 225 kr. Ingen start-/aviavgift. 6.30 % nominell ränta.
  • Sambla
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 18 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6.4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6.59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Axo Finans
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 29,35 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 31
    Till ansökan
    31 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 15 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5,91%. Eff. ränta: 6,09% per 2021-01-29. Totalt att betala 755 595 kr. Månadskostnad: 4 195 kr.
  • Bank Norwegian
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 4,99 - 22,99 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 399 kr
    Till ansökan
    Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på fem år med exempelräntan 13,99% (effektiv ränta på 15,88%), blir det totala beloppet att betala 91 866 kr, vilket motsvarar 1 531 kr/mån. Lånetid 1-15 år. Max. effektiv ränta 29,27%.
  • Zmarta
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 27,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Låga kreditkrav
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11 %, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.).
  • Likvidum
    • Belopp: 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 15
    Till ansökan
    15 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån på 200 000 kr, 9 år, nominell ränta 5,3% och 0 kr i start-/aviavgift blir effektiv ränta 5,43%. Totalkostnad: 251 911 kr eller 2 333 kr/månad fördelat på 108 inbetalningar.
  • Enklare
    • Belopp: 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta: 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Ja
    • Anslutna långivare 32
    Till ansökan
    32 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år, belopp 350 000:-, rörlig ränta 6.51%, uppläggningskostnad 350:-, aviavgift 29:-, ger en effektiv ränta på 6.90 %. Totalt belopp att återbetala 509 759:-. Månadskostnad 3 538:- fördelat på 144 avbetalningar. Räntekostnad + avgifter 159 759:-.
  • SevenDay
    • Belopp: 10 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,45 - 12,95 %
    • Löptid 1 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 495 kr
    Till ansökan
    Låna 125 000 kr i 12 år och betala tillbaka 149 320 kr varav kostnader är 24 319 kr. Effektiv ränta: 5.14%.
  • Marginalen Bank
    • Belopp: 25 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 3,50 - 18,95 %
    • Löptid 2 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 250 kr
    Till ansökan
    Vid ett kreditbelopp om 100 000 kr med rörlig årsränta om 6,29 %, 5 års löptid (återbetalningstid), uppläggningsavgift på 0 kr och en aviavgift om 10 kr (vid betalning med autogiro) uppgår den effektiva räntan till 6,70 %. Det ordinarie månadsbeloppet att betala är 1957 kr och det sammanlagda beloppet att betala blir 117 942 kr.
  • Komplett Bank
    • Belopp: 10 000 - 500 000 kr
    • Ränta: 4,90 - 19,90 %
    • Löptid 1 - 12 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 495 kr
    Till ansökan
    Låna 140 000 kr i 5 år och betala tillbaka totalt 182 246 kr varav kostnader är 42 246 kr. Effektiv ränta: 11,47%.
  • Spargo Finans
    • Belopp: 10 000 - 150 000 kr
    • Ränta: 9,84 - 21,60 %
    • Löptid 1 - 10 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanm. Nej
    • Uppläggningsavgift 595 kr
    Till ansökan
    Om du lånar 10 000:- i 84 månader så betalar du 246:-/mån (administrationsavgift tillkommer: 15:-/mån vid autogiro). Totalt betalar du 21 889:-, baserat på fast ränta 21,60%, effektiv ränta 29,62% (2021-04-01), uppläggningsavgift 595:- (som läggs till lånet) och autogiro.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 3,94 %
Genomsnittligt tillränta 23,94 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 186,17 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 14,75 kr
Direktutbetalning 0,00 % erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0,00 % erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0,00 % använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 58,33 % godkänner betalningsanmärkningar
Unga låntagare 58,33 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
2,95 %
26,05 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Sambla
2,95 %
26,05 %
Axo Finans
2,95 %
29,35 %
Bank Norwegian
4,99 %
22,99 %
Zmarta
2,95 %
27,00 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
SevenDay
3,45 %
12,95 %
Marginalen Bank
3,50 %
18,95 %
Komplett Bank
4,90 %
19,90 %
Spargo Finans
9,84 %
21,60 %

Samla lån och krediter– Vägen till bättre ekonomi

Har du flera lån och krediter? Då betalar du troligtvis mer än du behöver varje månad.

Det är vanligt att personer har flera olika lån/krediter. Det kan vara en utnyttjad kredit på ett kreditkort, delbetalning hos en butik eller billån hos en långivare. Många mindre lån har generellt inte förmånliga räntenivåer och avgifter. Att samla lån och krediter kan alltså vara vägen till en bättre ekonomi och minskade lånekostnader varje månad.

Få lägre ränta – lägre månadskostnad och enklare överblick på din lånesituation genom att baka ihop dina lån via ett samlingslån.

"Flera lån och krediter skapar höga kostnader - Lösningen är att samla lånen!"

Hur du samlar dina lån - Kortfattat

  1. Räkna ihop din totala skuld till alla lån- och kreditgivare
  2. Ansök om samlingslån hos någon av låneförmedlarna ovan
  3. Välj det lån du blir erbjuden med lägst ränta och månadskostnad
  4. Lös alla tidigare krediter och lån med pengarna
  5. Ett enda lån ger nu bättre månadskostnad och tydligare överblick

Varför ska du samla lån?

Målet med att samla lån och krediter till ett stort lån är flera. Framförallt handlar det om att få en bättre lånesituation med förbättrad kreditvärdighet och lägre lånekostnader.

Få lägre ränta och avgift

Den största fördelen med att samla lån är att räntan kan pressas rejält. Långivare ger generellt lägre ränta om större belopp lånas. Genom att samla dyra lån och krediter i ett större lån går det ofta att få betydligt lägre ränta. Att ha flera löpande högkostnadskrediter kommer aldrig resultera i en lägre kostnad än om du har ett enda stort samlingslån.

Betalar du aviavgifter på dina nuvarande lån, avbetalningar och kreditkort? Det är mycket vanligt att långivare har aviavgift (fakturaavgift) på omkring 25 - 40 kr per faktura. Betalar du fem lån/krediter varje månad och har en avgift på 35 kr per faktura är det 175 kr. Med ett enda lån blir kostnaden bara 0 - 40 kr per månad.

Hela poängen med att samla lån och krediter är just att kunna dra ned på lånekostnaden, stora som små. Så även om det inte låter som mycket att gå från 175 kr till 40 kr per månad i aviavgift så gör det stor skillnad. På ett år blir skillnaden 1620 kr som du sparar på att dra ned aviavgiften från 175 kr per månad till endast 40 kr per månad.

Lägre månadskostnad tack vare längre amorteringstid

Få lägre månadskostnad genom att samla alla lån och krediter i ett enda lån. Delbetalningar, snabblån och mindre privatlån har oftast amorteringstid på maximalt 1 - 3 år. Varje skuld i sig kanske inte skapar så stor månadsbetalning, men tillsammans kan det bli stora summor. Detta eftersom allt ska vara återbetalt snabbt.

”Många delbetalningar och mindre lån har kort amorteringstid och kan skapa hög månadskostnad."

Ett lån på minst 10 000 kr kan tecknas med amorteringstid på flera år. På så sätt kan du få längre amorteringstid på hela din skuld. Om lånet amorteras över en längre period blir månadskostnaden lägre.

Exempel med olika amorteringstider:

Du har en total skuld på 20 000 kr och får en ränta på ett samlingslån på 12 %. Så här påverkar amorteringstiden din månadsbetalning:

  1. Amortera på ett år – Din månadsbetalning blir c:a 1 800 kr
  2. Amortera på två år – Din månadsbetalning blir c:a 940 kr
  3. Amortera på tre år – Din månadsbetalning blir c:a 660 kr

OBS! En längre amorteringstid innebär att fler räntebetalningar behöver göras. Du betalar därmed mer i ränta totalt sett jämfört med en kortare amorteringstid. Den totala lånekostnaden blir alltså högre vid längre löptider kontra kortare löptider.

Du får en bättre överblick på lånen

Varför ha 4 - 5 olika långivare som vardera skickar ut varsin faktura när du kan ha en enda långivare med bättre villkor? Samlar du dina lån blir det bara en enda faktura att komma ihåg att betala. Dessutom ser du på alltid på fakturan hur stor total skuld du har kvar att betala.

Samlingslån leder alltså till en bättre överblick över din lånesituation och minskar risken för missade fakturor som i sin tur leder till dyra påminnelseavgifter.

Välj samlingslån om...

  • Du har flera snabblån och dyra krediter
    Om du idag har snabblån och andra dyra lån/krediter kan du spara mycket stora summor på att istället välja ett samlingslån. Även om du har betalningsanmärkningar finns möjlighet att få samlingslån som kan minska din månadskostnad betydligt.
  • Du har delbetalningar, lån och/eller krediter
    Kontrollera vilken ränta som delbetalningen sker på. Flera av de större kreditbolagen, som erbjuder delbetalning via E-handlare, har ränta kring 20 %. Ansök om ett samlingslån och jämför vilken ränta du kan bli erbjuden. Ofta är det mycket stor skillnad.
  • Du har ett bolån och ett privatlån
    Har du ett bolån bör du i möjligaste mån samla lån i bolånet. Det betyder att bolånet höjs varpå summan används för att lösa samtliga andra lån och krediter. Bolånet har nästan alltid lägst ränta och längst amorteringstid.

Välj inte samlingslån om...

  • Du erbjuds en högre ränta
    Samlingslån bör inte väljas om du blir erbjuden sämre ränta eller villkor mot vad du har idag på dina lån. Kanske tjänar du på att samla en del av lånen i ett samlingslån samtidigt som du låter andra löpa på som tidigare.
  • För ökad konsumtion
    Du bör inte heller välja att samla lånen om målet är att få en lägre månadskostnad så att du kan konsumera mera. Ett samlingslån kan pressa ner dina räntor och månadskostnader och därmed förbättra ekonomin.

Samla lån med dålig kreditvärdighet

Går det att samla lån med betalningsanmärkning, skuldsaldo och låg kreditvärdighet?

Ja, men antalet långivare blir betydligt färre. Dessutom får du räkna med högre räntenivå för de samlingslån som vänder sig till personer med dålig kreditvärdighet.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Det finns flera långivare som kan väljas för att samla lån med betalningsanmärkning. Det innebär däremot högre räntor vilket innebär att du bör omförhandla lånet när anmärkningen löpt ut.

Låneförmedlare är det rekommenderade alternativet när du vill samla lån och krediter trots betalningsanmärkning. De samarbetar vanligtvis med en eller flera kreditgivare som godtar en eller flera anmärkningar vid ansökningstillfället.

Exempel: Lendo & Advisa – Låneförmedlare som accepterar betalningsanmärkningar

Skuld hos Kronofogden (Skuldsaldo)

Har du skuld hos Kronofogden blir utbudet ännu mindre men även här finns undantag. I dessa fall kallas ofta lånen för ”skuldhjälp”, ”skuldsanering” eller ”skuldfinansiering”. En sådant lån kan innebära betydligt hårdare krav på hur det får utformas och hur det ska återbetalas. Men detta kan vara en väg att gå för att ta sig ur dyrare lånealternativ, d.v.s. när alla andra alternativ helt enkelt är sämre.

Exempel: Nystart Finans accepterar skuld hos kronofogden.

Samla lån utan UC

Att samla lån utan UC innebär att UC inte används vid kreditupplysning. Istället används ett annat kreditupplysningsföretag. Det går därmed att samla lån trots många UC-förfrågningar.

När man ansöker om att samla lån utan UC så beställer långivaren istället kreditupplysningen från bolag som Creditsafe, Bisnode eller Safenode. Kreditupplysningar från dessa bolag kan inte påverka din kreditvärdighet negativt och kan inte ses av utomstående parter. Det gör att du kan samla lån utan UC-förfrågningar och dessutom "anonymt".

I dagsläget finns det tyvärr inga långivare som erbjuder samlingslån utan UC.

Öka dina chanser att få lånet beviljat

Får du inte lånet beviljat på grund av för svag kreditvärdighet? Så här kan du öka chanserna att få lån.

  • Ansök med en medsökande
    Med medsökan ökar chansen att lånet blir beviljat. När ansökan kommer in kommer långivaren titta på er gemensamma kreditvärdighet.
    Men kom ihåg att en medsökande blir lika betalningsskyldig som du. Kan inte du betala lånet måste den medsökande personen betala istället. Vill du inte riskera att någon annan tvingas betala för dig kan det därmed vara ett mindre bra alternativ.
  • Minska antal lån och anmärkningar
    Stora lån och/eller många lån och krediter minskar din kreditvärdighet. Försök att betala av lån/avbetalningar samt avsluta kreditkort och andra krediter. Därmed förbättras din kreditvärdighet över tid och du kan lättare få lån.
  • Lös skulder hos Kronofogden
    Med skuld hos Kronofogden är det mycket svårt att få ett samlingslån. De allra flesta långivare nekar ansökningar om du har sådan skuld. Därmed är första steget att försöka lösa skulden genom att låna pengar av vänner, sälja saker eller låna via pantbank. När skulden är löst kan ansökan ske om att få samla lån via en låneförmedlare.
  • Låna via pantbank
    Pantbank har hög ränta men fördelen är att någon kreditupplysning inte genomförs. Där kan du låna oavsett anmärkningar, skuldsaldo eller svag kreditvärdighet. Men det krävs att du kan lämna in något som kan pantsättas.
    Sefina Pantbank är den långivare vi rekommenderar för dig som vill ta pantlån för att samla lån och krediter.

Samla dina lån – Steg för steg

  1. Summera din totala skuld
    Räkna ihop din totala skuld på lån, krediter och delbetalningar som du vill samla ihop.
    Uteslut bolån och CSN-lån. Ett privatlån ger aldrig en bättre ränta än vad bolån/CSN-lån ger, vilket innebär att din kostnad istället skulle öka om du inkluderade dessa i ett samlingslån.
  2. Hur mycket kan du betala?
    Räkna ut hur mycket du klarar av att betala i lånekostnader under en månad. Det är helt avgörande för hur lång amorteringstid du behöver välja.
  3. Skicka in en ansökan
    Skicka in en ansökan till en låneförmedlare (vilket rekommenderas) eller en långivare. Du fyller då i lånebelopp och önskad amorteringstid. I ansökan går det att prova sig fram med olika lång amorteringstid för att därmed hitta en passande månadskostnad.
    Det är enbart ett förslag som du får, helt utan krav på att du tecknar lånet. Blir månadskostnaden för hög kan du exempelvis kontakta långivaren och be om längre amorteringstid för att därmed minska månadskostnaden.
  4. Jämför mot dina befintliga lån och krediter
    I låneförslaget framgår vilken ränta och månadskostnad som långivaren erbjuder. Är det bättre villkor än vad du idag har på dina mindre lån, krediter och avbetalningar? De flesta som ansöker om samlingslån inser att räntan blir betydligt lägre samt att avgifterna blir billigare och färre.
  5. Betala av alla gamla skulder
    Tecknar du lånet blir pengarna utbetalda inom ett par dagar. Kontakta sedan varje långivare du har mindre skulder hos och be om slutfaktura. Betala dessa med ditt nya lån.
    Detta bör resultera i att du nu bara har ett lån med lägre ränta och lägre månadsbetalning. Helt enkelt en bättre ekonomisk lånesituation!

Vanliga frågor och svar

Var kan jag teckna samlingslån?

Vi har listat en rad banker och långivare ovan som erbjuder samlingslån. Att samla lån innebär däremot enbart att du tecknar ett lite större privatlån för att betala av alla tidigare skulder. Det kan alltså tecknas hos vilken långivare som helst som erbjuder privatlån.

Ett samlingslån är ett privatlån som används för att lösa dyrare lån och krediter.

Får jag alltid lägre ränta genom att samla lån?

Nej, det är inte någon garanti för att du får lägre ränta genom att samla lånen. Men generellt erbjuder långivare högre räntor på låga lånebelopp och lägre räntor på höga lånebelopp. Så om du samlar ihop alla dina skulder får du ett enda större lån som till stor sannolikhet är bättre för din ekonomi.

Att jämföra kostar aldrig något!

Kan jag använda bolån som samlingslån?

Ja, om du kan höja bolånet och baka in mindre krediter i detta så är det mycket fördelaktigt. Du får aldrig så låg ränta som du får på bolånet.

Kan du baka in dina lån i bolånet så gör det. Bättre ränta får du inte.

Kan jag få samlingslån trots att jag har betalningsanmärkning?

Ja, det finns flera långivare som ändå kan ge lån. De ser på din totala ekonomiska situation och avgör om lånet ska beviljas utifrån det.

Om du har medsökande ökar chansen att få lånet beviljat. Särskilt om du har betalningsanmärkning.

Hur kan jag lättast jämföra räntor på samlingslån?

Enklaste och snabbaste sättet är att jämföra via låneförmedlare. Du skickar in en ansökan till en låneförmedlare (exempelvis Lendo) och får inom ett dygn svar från flera långivare som vill erbjuda lån. Enkelt sätt att jämföra över 35 långivare – dessutom får du gratis hjälp från opartisk lånehandläggare.

Att jämföra lån via låneförmedlare är troligtvis det enklaste och snabbaste sättet.

Finns det något negativt med att samla lån?

Om ett samlingslån får dig att konsumera ännu mer, eller låna ännu mer så är det inte en långsiktig ekonomisk lösning. I övrigt ser vi inget negativt med ett samlingslån.

Samlingslån är ett av de mest effektiva sätten att pressa lånekostnaderna.

Kan jag samla lån med dålig kreditvärdighet?

Ja, vissa långivare kan bevilja dig ett lån under förutsättningen att du har en tillräckligt god inkomst för att kunna hantera lånekostnaden. För att se var just du kan samla lån med dålig kreditvärdighet rekommenderar vi dig att du vänder dig till en låneförmedlare. Där får du hjälp att plocka fram bäst låneerbjudanden utifrån din situation.

Går det baka ihop lån utan inkomst?

Nej, någon form av inkomst krävs alltid, däremot behöver inkomsten inte vara från en fast tjänst. Somliga långivare för samlingslån tillåter alternativa inkomster så som pension eller sjukpenning.

Kan jag samla lån trots många UC?

Ja, är din ekonomi i övrigt god kan långivare eventuellt vara villiga att se bortom att du har många förfrågningar hos UC när du vill samla lån.

Är det möjligt att samla lån utan fast anställning?

Ja, som vi svarade på frågan "Går det baka ihop lån utan inkomst?" så behöver man inte ha fast anställning för att bli beviljad ett lån. Det viktiga är att man kan visa upp någon form av inkomst och kan möta inkomstkravet som din valda långivare har.

Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.