Varför ska jag samla mina lån?

Att samla lån innebär att du tecknar ett lån och använder detta för att lösa alla dina andra lån, krediter och avbetalningar. Fördelarna med att samla lån är att du kan få en lägre ränta och lägre månadskostnad. Dessutom blir det bara ett enda lån att ha kontroll på – istället för många. Här listas långivare som erbjuder samlingslån. Under listan går vi igenom för- och nackdelar med att samla lån samt vad du skall tänka på!

Jämför 8 st. samlingslån

  • Advisa
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    För ett annuitetslån på 600000 kr med 1 års löptid, nominell ränta 7.95 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 8.25 %. Totalt belopp att betala: 626150 kr.
  • Lendo
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 29,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
  • Freedom Finance
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 20 år, 600 000:-, rörlig ränta 5.95% (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11%, tot. belopp 1 027 511:-, kostnad 4 281:-/mån (240 mån avbet.).
  • Zmarta
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,05 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 35
    Till ansökan
    35 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 5.95% (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.11%, tot. belopp 239 262:-, kostnad 1 994:-/mån (120 mån avbet.). Räntor 2022-05-30.
  • Enklare
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,50 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 39
    Till ansökan
    39 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30%, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53%. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr.
  • Sambla
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 3,06 - 29,99 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 40
    Till ansökan
    40 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 150 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6,59%. Totalkostnad: 215 282 kr eller 1 495 kr/månad (144 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Eff. ränta 3,01%-29,95%.
  • Axo Finans
    • Belopp 5 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 26,00 %
    • Löptid 1 - 20 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 37
    Till ansökan
    37 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    Annuitetslån 500 000 kr på 20 år (180 avbetalningar). Nom.ränta: 5.91%. Eff. ränta: 6.09% per 2021-01-29. Totalt att betala 853 935 kr. Månadskostnad: 3 556 kr
  • Likvidum
    • Belopp 10 000 - 600 000 kr
    • Ränta 2,95 - 25,95 %
    • Löptid 1 - 15 år
    • Kreditupplysning Uc
    • Betalningsanmärkningar Ja
    • Anslutna långivare 24
    Till ansökan
    24 anslutna långivare
    Endast 1 UC
    Betalningsanmärkningar accepteras
    äntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 200 000 kr, 8 års återbetalningstid, nominell ränta 7,45 % och 495 kr i startavgift samt 20 kr i aviavgift blir den effektiva räntan 7,78 %. Totalkostnad: 268 128 kr eller 2 793 kr/månad fördelat på 96 inbetalningar. Individuell ränta 2,95 %–25,95 % (effektiv ränta 2,99 %–29,27 %). Återbetalningstid 1–15 år.

Statistik

För att hjälpa dig att fatta rätt beslut finns här en sammaställning av långivarnas egenskaper.

Lägsta lånebelopp 5 000,00 kr
Högsta lånebelopp 600 000,00 kr
Genomsnittligt frånränta 2,98 %
Genomsnittligt tillränta 27,56 %
Genomsnittlig uppläggningsavgift 61,88 kr
Genomsnittlig administrationsavgift 6,13 kr
Direktutbetalning 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning
Direktutbetalning dygnet runt 0 långivare (0,00 %) erbjuder direktutbetalning dygnet runt
Utan UC 0 långivare (0,00 %) använder inte kreditupplysningar från UC
Betalningsanmärkningar 8 långivare {procent} accepterar betalningsanmärkningar.
Unga låntagare 8 långivare 100,00 % accepterar låntagare under 20 år

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur långivarnas räntor står sig mot varandra.

Långivare Lägsta Högsta
Advisa
3,06 %
29,99 %
Lendo
2,95 %
29,95 %
Freedom Finance
2,95 %
26,05 %
Zmarta
2,95 %
26,05 %
Enklare
2,95 %
26,50 %
Sambla
3,06 %
29,99 %
Axo Finans
2,95 %
26,00 %
Likvidum
2,95 %
25,95 %

Samla lån och krediter– Vägen till bättre ekonomi

Om du har flera lån och krediter så kan du förmodligen spara flera hundralappar varje månad genom att samla dina lån. Att samla sina lån är i de flesta tillfällen mycket fördelaktigt för dig som konsument.

Det är vanligt att personer har flera olika lån/krediter och kan vara alltifrån en utnyttjad kredit på ett kreditkort, delbetalning hos en butik till ett billån hos en bilhandlare. Många mindre lån har generellt inte förmånliga räntenivåer och avgifter. Att samla lån och krediter kan alltså vara ett bra sätt att förbättra sin ekonomi genom att kostnaden för lånen minskar varje månad.

När man samlar ihop lån till ett brukar det även benämnas som att man “slår ihop” eller “bakar ihop” sina lån.

Bästa bankerna för samla lån 2022

  • Sambla - Samla lån upp till 600 000 kr - Bäst samlingsränta: 3,06 - 29,99 %
  • Lendo - Samla lån upp till 600 000 kr - Bäst samlingsränta: 2,95 - 29,95 %
  • Advisa - Samla lån upp till 600 000 kr - Bäst samlingsränta: 3,06 - 29,99 %
  • Axo Finans - Samla lån upp till 600 000 kr - Bäst samlingsränta: 2,95 - 26,00 %
  • Likvidum - Samla lån upp till 600 000 kr - Bäst samlingsränta: 2,95 - 25,95 %

Hur du samlar dina lån - Kortfattat

  1. Räkna ihop din totala skuld till alla lån- och kreditgivare
  2. Ansök om samlingslån hos någon av låneförmedlarna ovan
  3. Välj det lån du blir erbjuden med lägst ränta och månadskostnad
  4. Lös alla tidigare krediter och lån med pengarna
  5. Ett enda lån ger nu bättre månadskostnad och tydligare överblick

Varför ska jag samla lån?

Samlingslån leder alltså till en bättre överblick över din lånesituation och minskar risken för missade fakturor som i sin tur leder till dyra påminnelseavgifter. Målet med att samla lån och krediter till ett stort lån är flera. Förutom det uppenbara, att sänka månadskostnaden så kommer det även andra fördelar:

  • Kreditvärdigheten förbättras med ett större lån, än flera små
  • Det blir enklare att hålla kolla på ett lån
  • Du kan amortera mer och därmed lösa dina lån snabbare

Varför ha 4 - 5 olika långivare som vardera skickar ut varsin faktura när du kan ha en enda långivare med bättre villkor?

- Samlar du dina lån blir det bara en enda faktura att komma ihåg att betala. Dessutom ser du på alltid på fakturan hur stor total skuld du har kvar att betala.

Målet med att samla lån och krediter till ett stort lån är flera. Framförallt handlar det om att få en bättre lånesituation med förbättrad kreditvärdighet och lägre lånekostnader.

Få lägre ränta och avgift

Den största fördelen med att samla lån är att räntan kan pressas rejält. Långivare ger generellt lägre ränta om större belopp lånas. Genom att samla dyra lån och krediter i ett större lån går det ofta att få betydligt lägre ränta. Att ha flera löpande högkostnadskrediter kommer aldrig resultera i en lägre kostnad än om du har ett enda stort samlingslån.

Betalar du aviavgifter på dina nuvarande lån, avbetalningar och kreditkort? Det är mycket vanligt att långivare har aviavgift (fakturaavgift) på omkring 25 - 40 kr per faktura. Betalar du fem lån/krediter varje månad och har en avgift på 35 kr per faktura är det 175 kr. Med ett enda lån blir kostnaden bara 0 - 40 kr per månad.

Hela poängen med att samla lån och krediter är just att kunna dra ned på lånekostnaden, stora som små. Så även om det inte låter som mycket att gå från 175 kr till 40 kr per månad i aviavgift så gör det stor skillnad. På ett år blir skillnaden 1620 kr som du sparar på att dra ned aviavgiften från 175 kr per månad till endast 40 kr per månad.

Lägre månadskostnad tack vare längre amorteringstid

Få lägre månadskostnad genom att samla alla lån och krediter i ett enda lån. Delbetalningar, snabblån och mindre privatlån har oftast amorteringstid på maximalt 1 - 3 år. Varje skuld i sig kanske inte skapar så stor månadsbetalning, men tillsammans kan det bli stora summor. Detta eftersom allt ska vara återbetalt snabbt.

”Många delbetalningar och mindre lån har kort amorteringstid och kan skapa hög månadskostnad."

Ett lån på minst 10 000 kr kan tecknas med amorteringstid på flera år. På så sätt kan du få längre amorteringstid på hela din skuld. Om lånet amorteras över en längre period blir månadskostnaden lägre.

Exempel med olika amorteringstider:

Du har en total skuld på 20 000 kr och får en ränta på ett samlingslån på 12 %. Så här påverkar amorteringstiden din månadsbetalning:

  1. Amortera på ett år – Din månadsbetalning blir c:a 1 800 kr
  2. Amortera på två år – Din månadsbetalning blir c:a 940 kr
  3. Amortera på tre år – Din månadsbetalning blir c:a 660 kr

OBS! En längre amorteringstid innebär att fler räntebetalningar behöver göras. Du betalar därmed mer i ränta totalt sett jämfört med en kortare amorteringstid. Den totala lånekostnaden blir alltså högre vid längre löptider kontra kortare löptider.

Vem kan samla lån?

För att kunna samla lån, behöver du givetvis ha lån att samla, men om vi bortser från detta så är det inga större krav som ställs på dig som låntagare. Så länge du uppfyller följande krav kan du samla lån:

  1. Du är myndig
    Såvida det inte är privata lån, där du har lånat av familj och vänner så behöver du vara över 18 år för att få ta lån. 
  2. Du är inte hos KFM
    Ingen bank ger ut lån om du är hos Kronofogden. Har du ett skuldsaldo här behöver du lösa lånet innan du kan samla andra lån.
  3. Inkomst
    Inkomst är ett krav för att få samlingslån. Har du inkomst från bidrag, eller sjukersättning kan detta duga.

Välj samlingslån om...

  • Du har flera snabblån och dyra krediter
    Om du idag har snabblån och andra dyra lån/krediter kan du spara mycket stora summor på att istället välja ett samlingslån. Även om du har betalningsanmärkningar finns möjlighet att få samlingslån som kan minska din månadskostnad betydligt.
  • Du har delbetalningar, lån och/eller krediter
    Kontrollera vilken ränta som delbetalningen har. Flera av de större kreditbolagen, som erbjuder delbetalning via E-handlare, har ränta kring 20%. Ansök om ett samlingslån och jämför vilken ränta du kan bli erbjuden. ofta är det mycket stor skillnad.
  • Du har ett bolån och ett privatlån
    Har du ett bolån bör du i möjligaste mån samla lån i bolånet. Det betyder att bolånet höjs varpå summan används för att lösa samtliga andra lån och krediter. Bolånet har nästan alltid lägst ränta och längst amorteringstid.

Välj inte samlingslån om...

  • Du erbjuds en högre ränta
    Samlingslån bör inte väljas om du blir erbjuden sämre ränta eller villkor mot vad du har idag på dina lån. Kanske tjänar du på att samla en del av lånen i ett samlingslån samtidigt som du låter andra löpa på som tidigare.
  • För ökad konsumtion
    Du bör inte heller välja att samla lånen om målet är att få en lägre månadskostnad så att du kan konsumera mera. Ett samlingslån kan pressa ner dina räntor och månadskostnader och därmed förbättra ekonomin.

Samla lån med dålig kreditvärdighet

Om banken har sagt nej när du ansökt om att få ett samlingslån så finns det en anledning bakom avslaget. Med tanke på att du som söker om samlingslån har befintliga lån så är det med största sannolikhet din kreditvärdighet som är orsaken till att banken säger nej, snarare än att du inte skulle uppfylla grundkraven.

När din vanliga bank har nekat dig till ett samlingslån så är det ett tecken på låg kreditvärdighet och då kan det vara klokt att du använder dig av en låneförmedlare. Använder du en förmedlare så har du störst chans till att samla lån, trots en låg kreditvärdighet. Fortsätt läs nedan hur du går tillväga.

Samla lån med betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden är de två största faktorerna som påverkar dina möjligheter att samla lån negativt. Med detta sagt så kan du fortfarande baka ihop befintliga skulder med en betalningsanmärkning. Exempelvis kan du göra detta via Nstart, som är en av få banker som erbjuder omstartslån, vilket är en låneform som är riktade till dig som har betalningsanmärkningar eller är hos Kronofogden.

Här kan du baka ihop dina lån, trots betalningsanmärkning:

  1. Sambla - Samlingslån upp till 600 000 kr - Anmärkningar: Flera godtas
  2. Enklare - Samlingslån upp till 600 000 kr - Anmärkningar: Flera godtas
  3. Freedom Finance- Samlingslån upp till 600 000 kr - Anmärkningar: Flera godtas
  4. Advisa- Samlingslån upp till 600 000 kr - Anmärkningar: Flera godtas
  5. Zmarta - Samlingslån upp till 600 000 kr - Anmärkningar: Flera godtas

Skuld hos Kronofogden (Skuldsaldo)

Har du skuld hos Kronofogden blir utbudet ännu mindre men även här finns undantag. I dessa fall kallas ofta lånen för ”skuldhjälp”, ”skuldsanering” eller ”skuldfinansiering”. En sådant lån kan innebära betydligt hårdare krav på hur det får utformas och hur det ska återbetalas. Men detta kan vara en väg att gå för att ta sig ur dyrare lånealternativ, d.v.s. när alla andra alternativ helt enkelt är sämre.

Exempel: Nystart Finans accepterar skuld hos kronofogden.

Samla lån utan uc

Att samla lån utan uc innebär att uc inte används vid kreditupplysning. Istället används ett annat kreditupplysningsföretag. Det går därmed att samla lån trots många UC-förfrågningar.

När man ansöker om att samla lån utan uc så beställer långivaren istället kreditupplysningen från bolag som Creditsafe, Bisnode eller Safenode. Kreditupplysningar från dessa bolag kan inte påverka din kreditvärdighet negativt och kan inte ses av utomstående parter. Det gör att du kan samla lån utan uc-förfrågningar och dessutom "anonymt".

I dagsläget finns det tyvärr inga långivare som erbjuder samlingslån utan uc.

Öka dina chanser att få lånet beviljat

Som vi nämnde tidigare så kan en låneförmedlare vara ett enkelt sätt att få igenom en låneansökan när du ska samla lån. Bortsett från förmedlaren så finns det andra konkreta saker du kan göra för att förbättra din situation:

  • Ansök med en medsökande
    Med medsökan ökar chansen att lånet blir beviljat. När ansökan kommer in kommer långivaren titta på er gemensamma kreditvärdighet.
    Men kom ihåg att en medsökande blir lika betalningsskyldig som du. Kan inte du betala lånet måste den medsökande personen betala istället. Vill du inte riskera att någon annan tvingas betala för dig kan det därmed vara ett mindre bra alternativ.
  • Minska antal lån och anmärkningar
    Stora lån och/eller många lån och krediter minskar din kreditvärdighet. Försök att betala av lån/avbetalningar samt avsluta kreditkort och andra krediter. Därmed förbättras din kreditvärdighet över tid och du kan lättare få lån.
  • Lös skulder hos Kronofogden
    Med skuld hos Kronofogden är det mycket svårt att få ett samlingslån. De allra flesta långivare nekar ansökningar om du har sådan skuld. Därmed är första steget att försöka lösa skulden genom att låna pengar av vänner, sälja saker eller låna via pantbank. När skulden är löst kan ansökan ske om att få samla lån via en låneförmedlare.
  • Låna via pantbank
    Pantbank har hög ränta men fördelen är att någon kreditupplysning inte genomförs. Där kan du låna oavsett anmärkningar, skuldsaldo eller svag kreditvärdighet. Men det krävs att du kan lämna in något som kan pantsättas.
    Sefina Pantbank är den långivare vi rekommenderar för dig som vill ta pantlån för att samla lån och krediter.

Samla dina lån – Steg för steg

  1. Summera din totala skuld
    Räkna ihop din totala skuld på lån, krediter och delbetalningar som du vill samla ihop.
    Uteslut bolån och CSN-lån. Ett privatlån ger aldrig en bättre ränta än vad bolån/CSN-lån ger, vilket innebär att din kostnad istället skulle öka om du inkluderade dessa i ett samlingslån.
  2. Hur mycket kan du betala?
    Räkna ut hur mycket du klarar av att betala i lånekostnader under en månad. Det är helt avgörande för hur lång amorteringstid du behöver välja.
  3. Skicka in en ansökan
    Skicka in en ansökan till en låneförmedlare (vilket rekommenderas) eller en långivare. Du fyller då i lånebelopp och önskad amorteringstid. I ansökan går det att prova sig fram med olika lång amorteringstid för att därmed hitta en passande månadskostnad.
    Det är enbart ett förslag som du får, helt utan krav på att du tecknar lånet. Blir månadskostnaden för hög kan du exempelvis kontakta långivaren och be om längre amorteringstid för att därmed minska månadskostnaden.
  4. Jämför mot dina befintliga lån och krediter
    I låneförslaget framgår vilken ränta och månadskostnad som långivaren erbjuder. Är det bättre villkor än vad du idag har på dina mindre lån, krediter och avbetalningar? De flesta som ansöker om samlingslån inser att räntan blir betydligt lägre samt att avgifterna blir billigare och färre.
  5. Betala av alla gamla skulder
    Tecknar du lånet blir pengarna utbetalda inom ett par dagar. Kontakta sedan varje långivare du har mindre skulder hos och be om slutfaktura. Betala dessa med ditt nya lån.
    Detta bör resultera i att du nu bara har ett lån med lägre ränta och lägre månadsbetalning. Helt enkelt en bättre ekonomisk lånesituation!

Vanliga frågor och svar

Var kan jag teckna samlingslån?
Får jag alltid lägre ränta genom att samla lån?
Kan jag använda bolån som samlingslån?
Kan jag få samlingslån trots att jag har betalningsanmärkning?
Hur kan jag lättast jämföra räntor på samlingslån?
Finns det något negativt med att samla lån?
Kan jag samla lån med dålig kreditvärdighet?
Går det baka ihop lån utan inkomst?
Kan jag samla lån trots många uc?
Är det möjligt att samla lån utan fast anställning?
Simon Klaesson
Simon Klaesson

- Innehållsansvarig

Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.