Låna utan UC – Hur fungerar det?
När du ansöker om lån krävs det att långivaren genomför en kreditbedömning för att säkerställa sig om att du har möjlighet att återbetala lånet. En del av denna bedömning bygger på en kreditupplysning. Dessa kan beställas från exempelvis UC, Bisnode eller Creditsafe.
”Låna utan UC = Kreditupplysning sker hos annat företag än UC”
Långivaren måste göra en kreditbedömning enligt konsumentkreditlagen, så skillnaden mellan de olika långivarna är här endast vilken aktör de använder sig av. Det finns däremot ett undantag – pantbanken. De behöver inte ta någon kreditupplysning eftersom de är säkra på att lånet kommer bli återbetalt, antingen av låntagaren eller genom att varan som är pantsatt säljs.
Alla individer över 15 års ålder är registrerade hos kreditupplysningsföretagen. De olika företagen har ofta egna register med uppgifter som bland annat inkluderar följande information:
- Betalningsanmärkningar hämtade från Kronofogden.
- Taxerad inkomst hämtat från Skatteverket.
- Fastighetsägande hämtade från Skatteverket och Lantmäteriet.
- Personidentitet och adress hämtade från Skatteverket och Statens personadressregister (SPAR).
- Bilägande via Transportstyrelsen
- Företagsengagemang via Bolagsverket
- Andra krediter/lån – via upplysningsföretagets egna register
Om du valt en långivare som gör kreditupplysning via UC kommer den kreditupplysningen presentera all den ekonomiska information som de har om dig. Detta kan bland annat innefatta tidigare utförda kreditupplysningar samt aktiva krediter (hos bolag som använder UC).
Se vad UC vet om dig
Vill du veta vilken information UC har om dig? Enklaste sättet är att använda tjänsten ”Min Upplysning”. En tjänst som innebär att du får en kreditupplysning, på dig själv, som ser exakt ut som den som långivarna får när de använder UC. Detta räknas däremot inte som en ny kreditupplysning och är därmed inget som registreras i UC´s register. Kostnaden är 29 kr för en kreditupplysning hos UC.
Vad är UC?
- Sveriges största kreditupplysningsföretag
- Sammanställer information från externa och interna källor
- Underlättar för banker och kreditgivare att avgöra om lån ska beviljas
Upplysningscentralen (UC) är Sveriges största kreditupplysningsföretag. Det grundades 1977 som ett samarbetsprojekt av storbankerna i Sverige och samtliga storbanker tar fortfarande enbart kreditupplysningar via UC.
Företagets uppgift är att ge lån- och kreditgivare en grundlig ekonomisk information av den person som ansöker om lån/kredit. Detta med allt från inkomst och civilstånd till ålder och andra skulder. UC tar information från öppna offentliga register så som Skatteverket, Tingsrätten, Kronofogden och Bolagsverket. Dessutom får de information från de företag som använder deras tjänst. UC har därmed information om alla dina lån och krediter där långivare har använt UC för kreditupplysning.
UC sammanställer information som avgör om lånet kan beviljas eller inte.
Genom att sammanställa data från externa och interna källor skapas en tydlig bild av personens ekonomiska situation. Kortfattat kan sägas att UC sammanställer information som avgör om lånet kan beviljas eller inte.
Olika lån utan UC
SMS-lån utan UC
SMS-lån utan UC är de krediter/lån med högst effektiv ränta. Detta då många av dessa lån är högkostnadskrediter. Räntan får maximalt vara ca 40 % men utöver räntan tillkommer ofta flera avgifter. Dessa krediter måsta alltid markeras med en röd varningstriangel och ha tydlig information om att det är en högkostnadskredit.
Exempel på långivare är Viaconto, Ferratum, SMSpengar och Fairlo.
Lån med svag kreditvärdighet utan UC
Din kreditvärdighet kan variera hos de olika kreditupplysningsföretagen. Har du dålig kreditvärdighet hos UC kan du eventuellt ändå låna pengar hos kreditgivare som använder annat upplysningsföretag.
De långivare som erbjuder lån till personer med svag kreditvärdighet, och utan UC, erbjuder generellt lägre belopp (ofta max 50 000 kr), hög/medelhög ränta och amorteringstid på 1 – 5 år. Många av dessa tillåter även betalningsanmärkningar. De vänder sig därmed till personer med sämre kreditvärdighet.
Exempel på långivare är Kontantfinans, Tando, och Slantar.
Privatlån – (Billiga lån utan UC)
Wästgöta Finans är ett av få (eventuellt et enda enda) privatlån där kreditupplysning inte tas hos UC. De använder sig av Bisnode. Hos banken kan lån tecknas på 30 000 kr – 300 000 kr och återbetalning kan väljas på 2 – 10 år. Därmed skiljer de sig på flera punkter mot andra långivare som inte tar UC. De accepterar inte betalningsanmärkning.
Billiga lån utan UC är alltså privatlån där långivaren använder annat kreditupplysningsföretag än UC – och förutsätter att du inte har betalningsanmärkning. Med anmärkning ges alltid de högre räntenivåerna.
Pantbank utan UC
Har du något av värde i hemmet? En klocka, en ring eller dyrbar handväska? Använd dem för att låna pengar via en pantbank. Dessa ”banker” tar aldrig UC och beloppet du kan låna avgörs helt av värdet på det du kan belåna. Räntan är ca 3 % per månad.
Exempel på långivare är Sefina Pantbank.
Lån utan UC – Svar direkt?
De allra flesta långivare, utan UC, ger svar direkt (inom några minuter) efter att ansökan skickats in. Svaret ges på skärmen eller via mail. Detta oavsett om det är snabblån eller privatlån.
Förr var det vanligt att svar vid ansökningar på privatlån kunde dröja upp till ett dygn medan snabblånen hade betydligt snabbare handläggning. De allra flesta av dagens långivare ger däremot svar direkt genom de snabba tekniska lösningar som finns tillgängliga.
Fördelar med att låna utan UC
Det finns i teorin två fördelar med denna låneform, men i praktiken handlar det kanske snarare bara om en fördel:
Hålla kreditvärdigheten uppe
Om du gör många låneansökningar under en kortare period kan detta påverka din kreditvärdighet och du kan få svårt att få lån. Vill du behålla din kreditvärdighet så hög som möjligt hos UC (inför kommande större lån) så bör alltså lånen och låneansökningarna ske hos bolag som inte använder UC.
De olika kreditupplysningsföretagen har nämligen ingen kommunikation mellan varandra gällande vilka som har fått kreditupplysning på sig. Så länge enbart andra lånebolag används påverkas inte kreditvärdigheten hos UC.
Men hur viktigt är det?
Att välja lån med höga räntor för att inte sänka kreditvärdigheten hos UC är något bakvänt. Du kommer tvingas betala ett högt pris för den kreditvärdigheten. Välj inte lån med höga räntor enbart för att behålla hög kreditvärdighet.
Det är dessutom främst personer som redan har en svag kreditvärdighet som tecknar dessa lån. De gör det inte för att upprätthålla en bra kreditvärdighet hos UC - utan snarare på grund av att de inte får lån någon annanstans.
Ta nya lån utan att visa de gamla
Alla aktiva lån, som du har via kreditbolag som tar upplysning via UC, kommer UC att få löpande information om. De kan därmed se hur många lån du har och även få meddelande om när dessa är återbetalda. Efter att du återbetalat lånen kommer information kring dessa att finnas tillgängliga hos UC i 12 månader.
Om du ansöker om lån hos långivare som inte tar UC kommer de inte få tillgång till dessa uppgifter. Därmed kan kreditgivarna ofta bevilja lån utifrån den information de har. Detta kan låta fördelaktigt men innebär även en större risk för dig som låntagare.
Men hur viktigt är det?
Har du så pass många lån och krediter idag att kreditbolag som använder UC nekar dig lån bör du överväga andra alternativ än att låna pengar. Din kreditvärdighet är mycket låg och de lån du blir erbjuden har generellt väldigt höga räntor.
Det finns egentligen bara ett tillfälle då lån utan UC kan vara ett bra alternativ: då du önskar samla dina lån och skapa en bättre ekonomisk situation – inte en sämre sådan.
Vanliga frågor om att låna pengar utan UC
✅ Kan man låna pengar utan att det görs en kreditupplysning?
Både ja och nej. Vid ett klassiskt lån måste alltid kreditupplysning genomföras. Detta gäller däremot inte för pantbanken som ändå är säker på att återbetalning kommer att ske. Blir inte lånet återbetalt kan de ju sälja panten.
✅ Vad är Micro-UC?
Micro-UC är en enklare form av kreditupplysning hos UC där enbart inkomst, eventuell betalningsanmärkning samt andra lån och krediter visas. Det är denna kreditupplysning som vanligtvis tas av företag när en person vill handla på faktura.
✅ Kan jag teckna lån utan UC med betalningsanmärkningar?
Både ja och nej. Ett lån utan UC innebär inte per automatik att långivaren godkänner betalningsanmärkningar. Många gör det – men inte alla. Se noteringar vid de olika långivarnas namn i listan ovan.
✅ Försvinner betalningsanmärkningen när jag har betalat min skuld?
Nej, det finns kvar som ”historisk kredit” i 12 månader. Har du en kredit hos en långivare som använder UC kommer de att informera UC när krediten är återbetald. Därmed ändras informationen från aktiv till historisk kredit. Den kommer sedan vara historisk i 12 månader innan den försvinner från registret hos UC.
✅ Går det att teckna lån utan UC, med många förfrågningar?
Ja, kreditbolagen gör en helhetsbedömning av din ekonomi innan lånet kan beviljas. Delvis påverkas din kreditvärdighet av många förfrågningar men det är framförallt inkomst, anmärkningar och andra lån/krediter som avgör om lånet kommer beviljas.
✅ Gör olika kreditupplysningsföretag kontroll av olika saker?
Nej, de kontrollerar generellt samma saker. Den stora skillnaden är vilken information de har från olika långivare. En långivare som samarbetar med Bisnode ger enbart information om krediter till detta kreditbolag. Samarbetar de istället med UC är det enbart UC som har uppgifterna.
Vilka kreditupplysningsföretag finns det?
UC - UC (Upplysningscentralen) är det överlägset största företaget inom kreditupplysningar i Sverige. De grundades 1977 och ägs främst av en rad storbanker i Sverige. När det kommer till bolån och stora privatlån är det nästan uteslutande UC som används. Vid mindre lån och avbetalningar är andra bolag mer vanliga.
Bisnode - Bisnode grundades 1989 och ägs av riskkapitalbolaget Ratos samt Bonnier. De har vuxit snabbt och har idag verksamhet i ca 18 länder. I likhet med UC samlar de in information, tolkar denna och presenterar för företag som har behov av underlag till affärsbeslut. Bisnode är mycket vanlig bland smålån.
Creditsafe - Även om UC är störst i Sverige så vinner Creditsafe om man ser på dess internationella verksamhet. De grundades 1997. De finns i 18 länder och vänder sig till allt från privatpersoner och företag till kommuner och myndigheter.
I likhet med Bisnode används Creditsafe av en rad kreditbolag som erbjuder snabblån och kontokrediter. Krediter på mindre belopp, kortare amorteringstid och där kraven inte är lika höga som på privatlånen.
Syna - För många privatpersoner är Syna ett okänt kreditupplysningsföretag. Ändå är de landets äldsta företag i branschen. Däremot har de inte något mål att bli störst på marknaden utan fokuserar istället på spetskompetens inom specifika områden. Vad vi vet använder inget kreditbolag (som vänder sig mot privatpersoner) Syna som kreditupplysningsföretag.
Syna används bland annat av Kronofogden, Bolagsverket, Folkhälsomyndigheten och Sveriges Domstolar.
Decidas - Decidas anger att de är ”Sveriges modernaste kreditupplysningsföretag”. De grundades så sent som 2007. Några kända varumärken som använder Decidas är Klarna, Ikano Bank, SmartEyes och Alectum. I likhet med Syna så har vi inte sett ett enda långivare som använder Decidas. Uppenbarligen har de en annan kundgrupp och inriktning på sina tjänster.
Källor och vidare läsning
Illustration av långivarnas räntor
Här kan du se hur de lägsta och högsta räntorna skiljer sig mot varandra hos långivarna inom kategorin lån utan UC. I tabellen finns de räntespann som varje långivare använder i sin marknadsföring.