Låna pengar utan UC – Hur fungerar det?
När du ansöker om lån krävs det att långivaren genomför en kreditbedömning för att säkerställa sig om att du har möjlighet att återbetala lånet. En del av denna bedömning bygger på en kreditupplysning. Dessa kan beställas från exempelvis UC, Bisnode eller Creditsafe.
”Lån utan UC = Kreditupplysning sker hos annat företag än UC”
Långivaren måste göra en kreditbedömning enligt konsumentkreditlagen, så skillnaden mellan de olika långivarna är här endast vilken aktör de använder sig av. Det är alltså inga andra skillnader mellan ett lån med UC och ett utan. Det blir inte dyrare att ta lån utan UC och medför inte heller några ytterligare risker.
Alla individer över 15 års ålder är registrerade hos kreditupplysningsföretagen. De olika företagen har ofta egna register med uppgifter som bland annat inkluderar följande information:
- Betalningsanmärkningar hämtade från Kronofogden.
- Taxerad inkomst hämtat från Skatteverket.
- Fastighetsägande hämtade från Skatteverket och Lantmäteriet.
- Personidentitet och adress hämtade från Skatteverket och Statens personadressregister (SPAR).
- Bilägande via Transportstyrelsen
- Företagsengagemang via Bolagsverket
- Andra krediter och lån – via upplysningsföretagets egna register
Om du valt en långivare som gör kreditupplysning via UC kommer den kreditupplysningen presentera all ekonomisk information som de har om dig. Detta kan bland annat innefatta tidigare utförda kreditupplysningar samt aktiva krediter (hos bolag som använder UC).
”Vid lån med UC kan utomstående aktörer som banker och långivare ta del av den upplysning som gjorts. Vill du ta lån anonymt bör du därför söka lån hos en långivare som inte använder UC.”
Se vad UC vet om dig
Vill du veta vilken information UC har om dig? Enklaste sättet är att använda tjänsten ”Min Upplysning”. En tjänst som innebär att du tar en kreditupplysning, på dig själv, som ser exakt ut som den som långivarna får när de använder UC. Detta räknas däremot inte som en ny kreditupplysning och är därmed inget som registreras i UC´s register. Kostnaden är 29 kr för en kreditupplysning hos UC. Genom att använda dig av "Min upplysning" kan du ta reda på din kreditvärdighet. Detta kan vara till stor hjälp då du utifrån upplysningen kan avgöra om du bör ansöka om ett lån med eller utan UC, beroende på hur hög din kreditvärdighet är.
Vad är UC?
- Sveriges största kreditupplysningsföretag
- Sammanställer information från externa och interna källor
- Underlättar för banker och kreditgivare att avgöra om lån ska beviljas
Upplysningscentralen (UC) är Sveriges största kreditupplysningsföretag. Det grundades 1977 som ett samarbetsprojekt mellan storbankerna i Sverige och samtliga storbanker tar fortfarande enbart kreditupplysningar via UC.
Företagets uppgift är att ge lån- och kreditgivare grundlig ekonomisk information av den person som ansöker om lån. Detta med allt från inkomst och civilstånd till ålder och andra skulder. UC tar information från öppna offentliga register så som Skatteverket, Tingsrätten, Kronofogden och Bolagsverket. Dessutom får de information från de företag som använder deras tjänst. UC har därmed information om alla dina lån och krediter där långivare har använt UC för kreditupplysning.
Lånar man pengar hos en långivare som använder UC kan därför alla andra företag som också använder sig av UC se din upplysning. Det kan därför vara bra att tänka till en extra gång innan man ansöker om lån där UC tas. Att ta ett smslån med UC ser inte speciellt bra ut hos exempelvis din egen bank eller andra långivare och kan leda till att du får svårt att ansöka om ytterligare lån. Varje enskild UC-upplysning som registreras på dig påverkar dessutom din kreditvärdighet negativt.
UC sammanställer information som avgör om lånet kan beviljas eller inte.
Genom att sammanställa data från externa och interna källor skapas en tydlig bild av personens ekonomiska situation. Kortfattat kan sägas att UC sammanställer information som avgör om lånet kan beviljas eller inte.
Olika lån utan UC
SMS-lån utan UC
SMS-lån utan UC är de krediter och lån med högst effektiv ränta, detta då majoriteten av dessa lån är högkostnadskrediter. Räntan får maximalt vara ca 40 % men utöver räntan tillkommer ofta flera avgifter. Dessa krediter måsta alltid markeras med en röd varningstriangel och ha tydlig information om att det är en högkostnadskredit.
Fördelen med ett smslån utan UC är däremot att ditt kreditbetyg inte påverkas negativt då Bisnode eller Creditsafe används istället. Vidare lånar du också pengar anonymt då utomstående aktörer inte kan se att du ansökt om lån utan UC då denna upplysning inte registeras i UC:s register. Funderar du på att använda dig av ett sms lån utan UC-upplysning rekommenderar vi dig att du jämför långivare i listan ovan för att hitta lägst ränta. Tänk alltid igenom ditt lånebeslut noga och se till att det finns rum för lånekostnaderna i din budget så att du inte får problem med återbetalningen av ditt sms lån.
Exempel på långivare för snabblån utan UC är Viaconto, Ferratum, SMSpengar och Fairlo.
Lån med svag kreditvärdighet utan UC
Din kreditvärdighet kan variera hos de olika kreditupplysningsföretagen. Har du dålig kreditvärdighet hos UC kan du eventuellt ändå låna pengar hos kreditgivare som använder annat upplysningsföretag.
De långivare som erbjuder lån till personer med svag kreditvärdighet, och utan UC, erbjuder generellt lägre belopp (ofta max 50 000 kr), medelhög/hög ränta och amorteringstid på 1 – 5 år. Många av dessa tillåter även betalningsanmärkningar. De vänder sig därmed till de personer med sämre kreditvärdighet.
Exempel på dessa långivare är Kontantfinans, Loanstep, och Viaconto.
Privatlån utan UC?
Det går att ansöka om privatlån (blancolån) utan UC men det är väldigt ovanligt. I dagsläget är det endast Wästgöta Finans som erbjuder privatlån där kreditupplysning inte tas hos UC. De använder sig istället av Bisnode. Hos Wästgöta kan lån tecknas på 30 000 kr – 300 000 kr och återbetalning kan väljas på 2 – 10 år. Därmed skiljer de sig på flera punkter mot andra långivare som inte tar UC. De accepterar dock inte betalningsanmärkning eller låg kreditvärdighet.
Det går alltså ansöka om privatlån där långivaren använder annat kreditupplysningsföretag än UC men som förutsätter att du inte har betalningsanmärkning. Vill man ta lån utan UC då man har betalningsanmärkning får man alltså vända sig till en långivare för snabblån eller kontokrediter.
Pantbank utan UC
Har du något av värde i hemmet? En klocka, en ring eller dyrbar handväska? Använd dem för att låna pengar via en pantbank. Denna låneform är den enda där du som låntagare kan låna pengar helt utan kreditupplysning. Eftersom hela lånet baseras på vad värdet är på det du pantsätter så behöver inte en kreditprövning genomföras. Långivaren kan, i de fall där inte lånet återbetalas, sälja av produkten och på så sätt få tillbaka de pengar de lånat ut. Det gör också att det inte ställs krav på inkomst och har man betalningsanmärkning eller till och med skuld hos Kronofogden så kan man fortfarande ansöka om pantlån. Räntan på pantlån utan UC är ca 3 % per månad.
Den enda långivaren för pantlån som vi listar på Lånen i dagsläget är Sefina Pantbank.
Lån utan UC – Svar direkt på ansökan
De allra flesta långivare som inte tar UC, ger svar direkt efter att ansökan skickats in. Svaret ges direkt på skärmen eller via mail. Detta oavsett om det är snabblån eller privatlån.
Förr var det vanligt att svar vid ansökningar på privatlån kunde dröja upp till ett dygn medan snabblånen hade betydligt snabbare handläggning. De allra flesta av dagens långivare ger däremot svar direkt tack vare att man idag använder sig av BankID eller Mobilt BankID för att ansöka om lån utan UC
Ta lån utan UC - Få pengarna samma dag
Majoriteten av de långivare som erbjuder olika låneformer utan UC-upplysning erbjuder också direktutbetalning till en eller flera banker. Det är idag långivare för snabblån samt kontokrediter som kan erbjuda direktutbetalning till storbankerna i Sverige. De banker som långivare för lån utan UC ofta erbjuder direktutbetalning till är följande:
För att du skall kunna få ditt lån utbetalt direkt samma dag gäller följande:
- Du och din valda långivare har konto i samma bank
- Du ansöker om lån under långivarens öppettider
- Ansöker du om lån på helg krävs det att långivaren använder sig av Trustly
Jämför lån - Hitta lägst ränta
Oavsett om man vill ta ett smålån utan UC eller behöver låna en större summa pengar för att renovera huset så bör man jämföra ett större antal långivare. Genom att använda sig av våra lånelistor, recensioner och jämförelser här på Lånen, kan du enklare hitta den långivare med bäst ränta som passar just dina förutsättningar. Men vad skall man egentligen kolla på när man jämför snabba lån utan UC? Det går vi igenom här nedan så att du enkelt kan hitta rätt lån för dig.
Ränta och avgifter
Något av det viktigaste när man jämför långivare är att jämföra ränta och eventuella avgifter. Alla vill låna till en så låg kostnad som möjligt och det är därför viktigt att ha god koll på vad långivarna kan erbjuda dig för ränta. Se till att du kollar över var just du kan tänkas få lägst ränta utifrån dina förutsättningar och använd dig av låneförmedlare om möjligt för att inte dra på dig flera upplysningar från UC.
Gällande avgifter så kan detta vara uppläggningsavgift (startavgift), aviavgift och administrationsavgift. Vilka avgifter långivarna har anges alltid på deras hemsidor. Läs igenom villkoren noga innan du tecknar ett lån för att inte åka på höga avgifter som du först inte räknat med.
Grundkrav
Alla långivare ställer krav på sina låntagare. Exakt hur dessa krav ser ut varierar dock, men krav som att du skall vara myndig, folkbokförd i Sverige och inte är skuldsatt förekommer alltid. Utöver detta är det nästan helt upp till långivarna att sätta kraven. Har du en väldigt god ekonomi med hög inkomst spelar grundkraven mindre roll, du kan förmodligen då få lån nästan var som helst. Har du däremot låg inkomst, betalningsanmärkningar eller lågt kreditbetyg så är kraven väldigt viktiga att jämföra. Exakt vilka krav långivarna ställer anger vi alltid i våra recensioner så se till att nyttja dessa i din jämförelse.
Utbetalningstid
Är ditt lånebehov akut så behöver du hitta en långivare som kan betala ut ditt lån utan UC så snart som möjligt. Det viktigaste för dig då är att du kollar vilken/vilka banker långivarna har konto i samt långivarens öppettider. Du måste ha konto i samma bank som din valda långivare för att dina pengar skall kunna betalas ut redan samma dag som ditt lån beviljas.
Använder du dig av ovanstående råd när du jämför de bästa lånen utan UC bör du inte ha några problem med att hitta en långivare som passar just dig.
Fördelar med att låna utan UC
Det finns i teorin två fördelar med denna låneform, men i praktiken handlar det kanske snarare bara om en fördel.
Behåll kreditvärdigheten uppe
Om du gör många låneansökningar under en kortare period kan detta påverka din kreditvärdighet och du kan få svårt att tekcna nya lån framöver. Vill du behålla din kreditvärdighet så hög som möjligt hos UC (inför kommande lån) så bör alltså lånen och låneansökningarna ske hos bolag som inte använder UC.
De olika kreditupplysningsföretagen har nämligen ingen kommunikation mellan varandra gällande vilka som har fått kreditupplysning på sig. Så länge enbart andra upplysningsbolag används påverkas inte kreditvärdigheten hos UC.
Men hur viktigt är det?
Att välja lån med höga räntor för att inte sänka kreditvärdigheten hos UC är något bakvänt. Du kommer tvingas betala ett högt pris för den kreditvärdigheten. Välj inte lån med höga räntor enbart för att behålla hög kreditvärdighet.
Det är främst personer som redan har en svag kreditvärdighet som tecknar dessa lån. De gör det inte för att upprätthålla en bra kreditvärdighet hos UC - utan snarare på grund av att de inte får lån någon annanstans eller har ett lågt kreditbetyg sedan tidigare.
Ta nya lån utan att visa de gamla
Alla aktiva lån, som du har via kreditbolag som tar upplysning via UC, kommer UC att få löpande information om. De kan därmed se hur många lån du har och även få meddelande om när dessa är återbetalda. Efter att du återbetalat lånen kommer information kring dessa att finnas tillgängliga hos UC i 12 månader.
Om du ansöker om lån hos långivare som inte tar UC kommer de inte få tillgång till dessa uppgifter. Därmed kan kreditgivarna ofta bevilja lån utifrån den information de har. På så sätt kan du kringgå dina svårigheter med att bli beviljad lån hos långivare som tar UC om du verkligen behöver låna pengar. Det gäller dock att vara försiktig då man har låg kreditvärdighet och ändå tar lån. Se till att endast ansöka om lån om du inte har något annat alternativ. Det kan vara bättre att först se om du kan lösa situationen på andra sätt som att låna av en närstående.
Lån utan uc har sin plats - Om det används rätt
Har du så pass många lån och krediter idag att kreditbolag som använder UC nekar dig lån bör du överväga om du verkligen bör låna pengar eller ej. Är din kreditvärdighet mycket låg så kommer de lån du väl blir erbjuden generellt ha väldigt höga räntor. Lån utan UC har dock sin plats och kan vara ett bra alternativ, om än dyrt, för dig som verkligen behöver låna en mindre summa pengar. Du kan då ta lån utan UC för att lösa en akut situation och sedan återbetala detta så snart som möjligt.
Har du flera mindre dyra lån så är det rekommenderat att du samlar dina lån. Det kan vara värt att ansöka om ett samlingslån med en UC, förutsatt att du har möjligheten, för att dra ned på dina lånekostnader. I det långa loppet kommer dessutom din kreditvärdighet förbättras tack vare att du endast kommer ha ett stort lån och dessutom till en lägre ränta.
Vanliga frågor om att låna pengar utan UC
✅ Kan man låna pengar utan att det görs en kreditupplysning?
Både ja och nej. Vid ett klassiskt lån måste alltid kreditupplysning genomföras. Detta gäller däremot inte för pantbanken som ändå är säker på att återbetalning kommer att ske. Blir inte lånet återbetalt kan de sälja panten och på så sätt få tillbaka de pengar de lånat ut.
✅ Vad är Micro-UC?
Micro-UC är en enklare form av kreditupplysning hos UC där enbart inkomst, eventuell betalningsanmärkning samt andra lån och krediter visas. Det är denna kreditupplysning som vanligtvis tas av företag när en person vill handla på faktura.
✅ Kan jag teckna lån utan UC med betalningsanmärkningar?
Både ja och nej. Ett lån utan UC innebär inte per automatik att långivaren godkänner betalningsanmärkningar. Många gör det – men inte alla. Se noteringar vid de olika långivarnas namn i listan ovan.
✅ Försvinner betalningsanmärkningen när jag har betalat min skuld?
Nej, det finns kvar som ”historisk kredit” i 12 månader. Har du en kredit hos en långivare som använder UC kommer de att informera UC när krediten är återbetald. Därmed ändras informationen från aktiv till historisk kredit. Den kommer sedan vara historisk i 12 månader innan den försvinner från registret hos UC.
✅ Går det att teckna lån utan UC med många förfrågningar?
Ja, kreditbolagen gör en helhetsbedömning av din ekonomi innan lånet kan beviljas. Delvis påverkas din kreditvärdighet av många förfrågningar men det är framförallt inkomst, anmärkningar och andra lån/krediter som avgör om lånet kommer beviljas.
✅ Gör olika kreditupplysningsföretag kontroll av olika saker?
Nej, de kontrollerar generellt samma saker. Den stora skillnaden är vilken information de har från olika långivare. En långivare som samarbetar med Bisnode ger enbart information om krediter till detta kreditbolag. Samarbetar de istället med UC är det enbart UC som har uppgifterna.
Vilka kreditupplysningsföretag finns det?
UC - UC (Upplysningscentralen) är det överlägset största företaget inom kreditupplysningar i Sverige. De grundades 1977 och ägs främst av en rad storbanker i Sverige. När det kommer till bolån och stora privatlån är det nästan uteslutande UC som används. Vid mindre lån och avbetalningar är andra bolag mer vanliga.
Bisnode - Bisnode grundades 1989 och ägs av riskkapitalbolaget Ratos samt Bonnier. De har vuxit snabbt och har idag verksamhet i ca 18 länder. I likhet med UC samlar de in information, tolkar denna och presenterar för företag som har behov av underlag till affärsbeslut. Bisnode är mycket vanligt bland smålån.
Creditsafe - Även om UC är störst i Sverige så vinner Creditsafe om man ser på dess internationella verksamhet. De grundades 1997. De finns i 18 länder och vänder sig till allt från privatpersoner och företag till kommuner och myndigheter.
I likhet med Bisnode används Creditsafe av en rad kreditbolag som erbjuder snabblån och kontokrediter. Krediter på mindre belopp, kortare amorteringstid och där kraven inte är lika höga som på privatlånen.
Syna - För många privatpersoner är Syna ett okänt kreditupplysningsföretag. Ändå är de landets äldsta företag i branschen. Däremot har de inte något mål att bli störst på marknaden utan fokuserar istället på spetskompetens inom specifika områden. Vad vi vet använder inget kreditbolag (som vänder sig mot privatpersoner) Syna som kreditupplysningsföretag.
Syna används bland annat av Kronofogden, Bolagsverket, Folkhälsomyndigheten och Sveriges Domstolar.
Decidas - Decidas anger att de är ”Sveriges modernaste kreditupplysningsföretag”. De grundades så sent som 2007. Några kända varumärken som använder Decidas är Klarna, Ikano Bank, SmartEyes och Alectum. I likhet med Syna så har vi inte sett ett enda långivare som använder Decidas. Uppenbarligen har de en annan kundgrupp och inriktning på sina tjänster.
Källor och vidare läsning
Illustration av långivarnas räntor
Här kan du se hur de lägsta och högsta räntorna skiljer sig mot varandra hos långivarna inom kategorin lån utan UC. I tabellen finns de räntespann som varje långivare använder i sin marknadsföring.