Lånen.se

Låna pengar med betalningsanmärkning

  • Låna mellan 1 000 – 600 000 kr
  • Jämför 25 långivare
  • 18 långivare som inte använder UC
  • Pengar samma dag från 18 långivare

Det är tråkigt att något som hände för ett par-tre år sedan ska påverka dina förutsättningar idag. Men det är precis det som händer när man får en betalningsanmärkning. Att få lån när man har aktiva betalanmärkningar kan vara svårt – fast fullt möjligt. Hela den här sidan på Lånen.se är tillägnad just sådana möjliga lån och vi hoppas och tror att vår jämförelselista här nedanför kommer ge dig den andra chans du så väl behöver. Det är aldrig kört.


Jämför 25 st. lån med betalningsanmärkningar

Belopp: 1 000 – 45 000 kr
Ränta: 39,60 %
Löptid: 4 mån – 4 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag
Belopp: 2 000 – 20 000 kr
Ränta: 39,00 %
Löptid: 2 mån – 1 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag
Belopp: 5 000 – 40 000 kr
Ränta: 26,00 %
Löptid: 1 – 5 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag
Belopp: 10 000 – 30 000 kr
Ränta: 25,00 %
Löptid: 1 – 5 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag
Belopp: 1 000 – 30 000 kr
Ränta: 26,04 %
Löptid: 5 mån – 6 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag
Belopp: 5 000 – 30 000 kr
Ränta: 39,48 %
Löptid: 1 – 4 år
Betalningsanm. OK Pengar samma dag
Belopp: 1 000 – 20 000 kr
Ränta: 33,00 – 39,00 %
Löptid: 1 mån – 5 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC * Pengar samma dag
Belopp: 2 000 – 20 000 kr
Ränta: 16,67 – 17,52 %
Löptid: 1 mån – 5 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag
Belopp: 2 000 – 15 000 kr
Ränta: 39,00 %
Löptid: 2 mån – 1 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag
Belopp: 3 000 – 25 000 kr
Ränta: 39,00 %
Löptid: 1 mån – 1 år
Betalningsanm. OK Använder inte UC Pengar samma dag Räntefritt i 30 dgr
  Visa fler långivare
Vilket lån har jag störst chans att få beviljat?
  Starta Låneguiden

Villkoren kontrollerades automatiskt 2020-01-29. Automatiskt insamlad data valideras regelbundet av  Viktor Svensson Viktor Svensson och  Kajsa Amnehagen Kajsa Amnehagen.

Låna med betalningsanmärkning

Har du en eller flera betalningsanmärkningar innebär det att betydligt färre långivare är villiga att erbjuda lån. De anser att en betalningsanmärkning är ett tecken på du misskött din ekonomi så mycket att de inte är villiga att erbjuda sina tjänster till dig. Denna bedömning gör de oavsett vad som var orsaken till betalningsanmärkningen eller om det var för ett par år sedan du fick den. En betalningsanmärkning kan också kallas för prick.

Men du kan fortfarande få lån. Lån kan vara det avgörande steget för att räta upp din ekonomiska situation genom exempelvis skapa lägre månadskostnad för dina lån och krediter. Din ekonomi kan även ha förbättrats rejält sedan du fick din anmärkning vilket innebär att du nu har de rätta ekonomiska förutsättningarna för att teckna ett lån.

Här nedan har vi samlat den information du behöver för att ta rätt beslut när du jämför och ansöker om lån trots att du har betalningsanmärkning/ar.

Vilka lån kan tecknas med betalningsanmärkning?

Många tror att de måste teckna en högkostnadskredit (lån med effektiv ränta på över 30 %) när de vill låna pengar och har en betalningsanmärkning. Det är inte nödvändigt. Även om antalet långivare är färre så finns det även både privatlån och bolån som kan tecknas trots anmärkning.

Snabblån / högkostnadskredit

Snabblån (vilka ofta benämns som högkostnadskrediter) är lån med höga räntor och generellt lägre lånebelopp. Dessa lån kännetecknas även att många kan teckna dem trots att man har en eller flera betalningsanmärkningar. Eftersom det är lägre summor, och höga räntor, godkänns fler låneansökningar än för större belopp på exempelvis ett privatlån.

Privatlån

Det finns flera långivare, som erbjuder privatlån och primärt vänder sig till personer som har sämre ekonomiska förutsättningar och/eller betalningsanmärkningar. Med dessa lån kan större summor lånas med längre amorteringstid. Därmed kan både räntan och månadsbetalningen bli lägre än med en högkostnadskredit.

Bolån

De allra flesta kreditbolag nekar personer bolån om de har betalningsanmärkning. Men det finns ett par undantag. Om du har lånemöjlighet på din bostad (den är belånad till mindre än 85 %) är bolånet det bästa alternativet, åtminstone om det är större belopp (minst 20 000 kronor) som du ska låna.

Eftersom bostaden blir säkerhet kommer banken också erbjuda betydligt lägre ränta. Bolånet är däremot inte det bästa alternativet på mindre summor då uppläggningsavgiften kan vara mycket hög (inte sällan 1 000 kronor). Dessa lån kallas ibland också för omstartslån.

Därför får du en betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning är ett resultat av att du inte betalat en skuld i tid. Det kan vara ett lån, en avbetalning, hyra eller någon annan form av skuld.

Om du missat, eller medvetet undvikit, att betala skulden skickas oftast en påminnelse av företaget som du är skyldig pengar. Om du fortfarande inte betalar brukar ett inkassoföretag ta över ansvaret att driva in skulden. I det fall fakturor från inkassobolaget inte heller betalas är sista steget att Kronofogden får ta över ansvaret.

Det registreras då hos Kronofogden att du har en skuld till dem vilket därmed samtliga kreditupplysningsföretag ser. Hos Kronofogden noteras exempelvis om du har obetald skatt, underhåll, böter och TV-avgifter samt när betalningsförelägganden blir fastställda. Du kan också få en anmärkning när Kronofogden har fattat beslut om att inleda en skuldsanering. Denna information kan sedan kreditupplysningsföretagen nå vilket ligger till grund för de betalningsanmärkningar de gör. Det är alltså hos kreditupplysningsföretagen som betalningsanmärkningarna finns sparade.

Det är också de olika kreditupplysningsföretagen som gör sin egen bedömning huruvida en betalningsanmärkning är oriktig. Det kan alltså innebär att ett kreditupplysningsföretag kan välja att ta bort betalningsanmärkningen medan ett annat företag väljer att inte ta bort den.

Du behöver alltså inte haft en dålig ekonomi för att få en betalningsanmärkning. Det räcker med att du missat en faktura och kommande påminnelser, vilket exempelvis är lätt hänt vid adressbyte.

OBS! Kom ihåg att företag inte måste skicka ut påminnelse eller använda sig av inkassoföretag. Du kan alltså inte hoppa över en betalning med tanken att du betalar när påminnelsen kommer. Risken finns att skulden skickas vidare till Kronofogden.

Så påverkas din ekonomi

En betalningsanmärkning anses påvisa att du inte tagit ansvar för din ekonomi vid ett tidigare tillfälle. Det gör därmed att din kreditvärdighet sänks betydligt och att en del företag inte är beredda att ha dig som kund. Det kan exempelvis gälla teleoperatörer, kreditbolag, banker och bostadsbolag. Ju nyare din betalningsanmärkning är desto tyngre väger den i den kreditbedömning som företagen gör. Ju fler anmärkningar du har aktiva desto mer påverkar även detta din kreditvärdighet negativt.

Har du anmärkningar kan du alltså få svårt att teckna abonnemang, lån, kreditkort, betala på avbetalning och få bostad.

En betalningsanmärkning syns i 3 år

En betalningsanmärkning hos ett kreditupplysningsföretag ligger vanligtvis kvar i 3 år för privatpersoner. Eftersom dessa anmärkningar grundar sig på informationen från Kronofogden har alla kreditupplysningsföretag tillgång till den. Det innebär alltså att det inte spelar någon roll var du söker lån – alla upplysningsföretag har noterat betalningsanmärkningar.

Lån trots betalningsanmärkning – vad innebär det för lånet?

Lån som kan tecknas trots långivarens betalningsanmärkning/ar kännetecknas av:

  • Högre ränta - Räntenivåerna på dessa lån är generellt mycket högre än på de lån där anmärkningar inte accepteras. Det beror på att kreditgivarna anses ta en högre risk att låna ut pengar till personer med betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning anses nämligen peka på sämre ekonomisk situation (trots att man kan fått anmärkningen två år sedan…).
  • Lägre belopp - Har du anmärkningar kan du räkna med att få lägre lånebelopp beviljat. Även här är orsaken att långivaren anses ta en högre risk om låntagaren har anmärkning.
  • Färre långivare på större belopp - Vill du låna upp till 20 000 kronor så finns ett stort antal långivare att välja mellan (främst snabblån). Vill du däremot låna större belopp kommer du tyvärr märka att antalet långivare är relativt få. Men ansök alltid om lån hos flera långivare för att ställa deras erbjudanden mot varandra. Det finns skillnader mellan dem och det lönar sig alltid att jämföra.
  • Främst snabblån (men även privatlån och bolån) - Du hittar flest långivare, som ger lån även med betalningsanmärkningar, bland snabblånen (högkostnadskrediterna). Det är lån med mycket höga räntor. Men du kan även teckna privatlån och bolån även om du har betalningsanmärkningar. Det finns ett par långivare som ger dessa lån och genom att välja privatlån eller bolån får du bättre ränta än med snabblånen.

Fördelar – och när ska låneformen användas?

Som samlingslån - Har du flera mindre lån som tillsammans skapar en hög månadskostnad? Det kan vara bättre att teckna ett större privatlån och lösa de mindre lånen. Då kan du både få ner räntenivån och summan du ska betala varje månad. Du kan alltså låna för att få en bättre ekonomisk situation.

För att pressa lånekostnaderna - Har du lån idag? Vilken räntesats har dessa och vad betalar du per månad? Se över dina lån minst en gång per år och försök förbättra villkoren genom att jämföra ett par olika långivare. Hittar du bättre villkor bör du teckna det nya lånet, lösa det gamla och därmed få bättre ekonomiska möjligheter.

Om ekonomin i övrigt är bra - En stor nackdel med betalningsanmärkningar är att de generellt är aktiva i tre år. Ekonomiska snedsteg som du tog för 2,5 år sedan påverkar dig alltså fortfarande idag. Du kanske har fast anställning, hög lön och god ekonomi i övrigt. Då kan du även ha råd att teckna ett lån trots att räntan är hög.

Välj lån med betalningsanmärkning om…

Låneformen bör väljas om du, med det nya lånet, kan förbättra din ekonomiska situation. Detta genom att exempelvis samla många mindre, och dyrare, krediter. Du bör även teckna detta lån om du sänker räntesatsen på nuvarande lån.

Välj inte lån med betalningsanmärkning om…

Låneformen bör inte väljas som ett sätt att få in pengar för att betala räntor och avgifter på andra lån. Att låna pengar för detta ändamål rekommenderas aldrig. Är din ekonomi så pressad bör du istället söka hjälp hos exempelvis en Budget- och skuldrådgivare hos din kommun.

Eftersom räntan generellt är hög bör låneformen undvikas, i möjligaste mån, om lån ska ske till investeringar såsom resor, båtköp eller konsumtion.

Så håller du nere dina lånekostnader

När löper din anmärkning ut? - Det absolut viktigaste är att du först och främst kontrollerar när din anmärkning löper ut. Så länge du har betalningsanmärkning kommer du få betydligt högre ränta mot om du inte har någon anmärkning oavsett hur bra ekonomi du har i övrigt.

Är det kort tid kvar till anmärkningen löper ut bör du alltså vänta med att ansöka om lån till dess. Har du inte möjligheten att vänta ut den så notera när den går ut och omförhandla lånet direkt efter det skett (se sista punkten).

Det finns flera sätt att kontrollera om du har betalningsanmärkningar. Du kan exempelvis ringa Kronofogden eller ta en kreditupplysning på dig själv via Minuc.se.

Belåna huset - Har du möjlighet att belåna huset kan du teckna ett bolån och på detta sätt få en betydligt lägre ränta än om du tecknat ett privatlån. Det är inte oväntat om du får mindre än hälften så hög ränta på bolånet som på privatlånet.

Det finns ett par kreditbolag (se listan ovan) som har bolån som kan tecknas trots att du har betalningsanmärkning. Du får däremot räkna med längre handläggningstid och hög uppläggningsavgift.

Låna med medsökande - Som med alla lån är det lättare att få lånet beviljat om du har en medsökande. Detta gäller ännu mer om du har en kreditupplysning eftersom långivaren anser att dessa anmärkningar innebär en högre risknivå. Kan du exempelvis få en medsökande på lånet som inte har någon betalningsanmärkning kan chanserna till att få lånet öka.

Men kom ihåg att den som är medsökande måste vara helt införstådd i vad detta innebär gällande betalningsansvar.

Omförhandla när anmärkningen löpt ut - Som nämnts på första punkten bör du först kontrollera när betalningsanmärkningen löper ut. Dagarna efter det skett bör du kontrollera hur stor skuld du har kvar och vilken ränta som olika långivare är villiga att ge dig. Gör en jämförelse via en låneförmedlare eller kontakta flera olika banker och kreditbolag för att därigenom få in förslag. Till allra största sannolikhet kommer du få betydligt lägre räntesats. Teckna då det nya lånet och lös det gamla och dyrare.

Vanliga frågor och svar

✅ Kan jag bara teckna snabblån om jag har betalningsanmärkning?

Nej, det finns både snabblån, privatlån, kontokrediter och bolån som du kan få trots att du har betalningsanmärkning. Däremot är det procentuellt antal fler snabblån som accepterar anmärkning i jämförelse mot de andra låneformerna.

✅ Om jag har fått ett betalningsföreläggande – har jag fått en betalningsanmärkning då?

Nej, ett betalningsföreläggande är bara ett nystartat ärende hos Kronofogden. Om denna ansökan däremot blir ett utslag (Kronofogden avgör att skulden är korrekt) kan det leda till anmärkning.

✅ Kan jag få lån om jag har skuldsaldo hos Kronofogden?

Ja, men det är ytterst få långivare som ger dessa lån. De kan då ställa mycket högre krav på dig som låntagare. Gör vad du kan för att betala av skulden först, via pantbank eller genom att sälja saker. Därefter kan du lättare få ett lån även om betalningsanmärkningen ligger aktiv.

✅ Försvinner betalningsanmärkningen om jag betalar skulden till Kronofogden?

Nej, betalningsanmärkningen ligger kvar tre år efter att den registrerades. Det är däremot en mycket stor fördel att betala skulden till Kronofogden eftersom de flesta långivare inte ger lån till personer som har dessa skulder.

✅ Hur kan jag se om jag har en betalningsanmärkning och när den tar slut?

Betalningsanmärkningarna är registrerade hos de olika kreditupplysningsföretagen. Det är därmed dessa du behöver kontakta. En enkel väg är att använda tjänsten Minuc.se där du kan beställa en kreditupplysning på dig själv.

Du kan även kontakta Kronofogden då dessa kan ge datum när exempelvis ett utslag genomfördes för ett betalningsföreläggande.

✅ Hur länge är en betalningsanmärkning kvar?

Generellt är en betalningsanmärkning aktiv i tre år från att den registrerades. Om skuldsanering beviljas finns uppgifter kring detta fem år efter den tillkom. I det fall som skuldsaneringen planeras löpa längre än fem år försvinner noteringen den dag som planen löper ut.

✅ Hur undviker jag att få en betalningsanmärkning?

Det bästa du kan göra för att slippa få en betalningsanmärkning är helt enkelt att betala din räkningar i tid. Om du till exempelvis är bortrest kan du ordna autogiro så att du vet att de blir betalda i din frånvaro.

Om du anser att ett inkassokrav eller betalningsföreläggande är felaktigt bör du bestrida detta hos inkassobolaget respektive Kronofogden. Om du däremot inte bestrider görs bedömningen att du medger att du är skyldig att betala. Då fastställer också Kronofogden skulden och du riskerar att få en betalningsanmärkning. Det är viktigt att du agerar snarast dels för att inte skulden ska öka under tiden och dels för att slippa få en betalningsanmärkning.

Om du får ett inkassokrav och betalar skulden direkt till fordringsägaren bör du kommunicera detta med inkassoföretaget.

Illustration av långivarnas räntor

Här kan du se hur de lägsta och högsta räntorna skiljer sig mot varandra hos långivarna inom kategorin lån med betalningsanmarkning. I tabellen finns de räntespann som varje långivare använder i sin marknadsföring.


Långivare
Lägsta
Högsta
16,95 %
3,75 %
39,50 %
12,95 %
22,90 %
14,90 %
22,90 %
14,90 %
17,52 %
16,67 %
25,00 %
25,00 %
25,74 %
25,74 %
25,95 %
25,95 %
25,95 %
25,95 %
26,00 %
26,00 %
26,00 %
26,00 %
26,04 %
26,04 %
26,05 %
26,05 %
26,05 %
26,05 %
39,00 %
33,00 %
38,40 %
38,40 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,00 %
39,48 %
39,48 %
39,48 %
39,48 %
39,50 %
39,50 %
39,60 %
39,60 %
Artikeln uppdaterades senast 19 december 2019
Jakob Thorselius Jakob Thorselius Marknadsansvarig, redaktör [email protected]   JThorselius   Jakob Thorselius   Jakob har tidigare arbetat med verksamhetsutveckling på ideella föreningar såsom Mattecentrum och Kodcentrum där barn och unga får gratis hjälp med matematik och programmering. Grundläggande kunskaper inom matematik är enligt Jakob en bärande grund för att kunna fatta bra beslut när man ska låna pengar.