Företagslån

Vad är ett företagslån?

Ett företagslån är ett av flera sätt att anskaffa kapital till ditt företag. Med ett företagslån ökar ni bolagets likviditet utan att du och de andra delägarna behöver minska ert aktieinnehav. På så sätt behåller ni kontrollen över företaget samtidigt som ni får värdefull likviditet att använda i verksamheten.

Begreppet "företagslån" kan vara något missvisande då det inte nödvändigtvis behöver innebära att ett företag tar ett "vanligt lån". Ett företagslån kan även betyda att man som företag startar upp ett företagskonto med en löpande kreditlina eller att man använder sig av factoring.

När vi talar om företagslån i denna artikel så syftar vi dock på ett regelrätt lån men täcker självklart de andra formerna av företagsfinansiering här på Lånen.se.

Så fungerar företagslån

Företagslån har många likheter mot andra lån. Men det finns även tydliga skillnader. Detta inte minst i vem som kan teckna lånet, räntor och avgifter samt krav på säkerhet och personlig borgen.

Här nedan kommer vi besvara följande:

• Vilka bolagsformer har möjligheten att teckna företagslån?
• Vem eller vilka i företaget blir ansvariga för lånet?
• Vilka räntor och avgifter betalas på företagslån?
• Krävs säkerhet? Och vilka former av säkerhet godtas?

Måste tecknas och signeras av en firmatecknare

Lån till företag kan enbart tecknas av företagets firmatecknare. Är detta personer, utöver styrelsen, ska detta vara anmält till Bolagsverket. När låneansökan skickas in kan alltså kreditbolaget kontrollera att den som ansöker verkligen har rätten att skriva på avtal för det företag de representerar.

Detta innebär också att en kreditupplysning kommer göras på såväl firmatecknaren och själva företaget. Vanligtvis är det UC AB som står bakom kreditslagningen som görs på själva företaget och Bisnode eller Creditsafe som står bakom kreditslagningen som görs på firmatecknaren.

Det gör att företagslån utan uc tekniskt sett existerar, i alla fall i den mån att en uc-slagning inte måste göras på firmatecknaren för att ett företagslån skall kunna betalas ut.

Så ansöker du om lån till företaget

Att ansöka om lån till företaget är en snabb och enkel process. Kreditgivarna har gjort hela processen, från början till slut, helt digital.

Steg 1: Välj kreditgivare

Första steget innan du ansöker om företagslån är att välja ut den kreditgivare som passar ditt företag bäst. Ta hjälp av vår lista ovan och anpassa valet utifrån hur mycket företaget behöver låna, vilken form av finansiering som passar er bäst och hur stort ditt företag är.

Steg 2: Fyll i ansökan

Klicka dig vidare på "Till ansök" för att ta dig direkt till långivarens hemsida och ansökningsformulär. I formuläret kommer du behöva fylla i önskat lånebelopp och företagets uppgifter så som organisationsnummer.

Steg 3: Skicka in din ansökan

Efter slutförd ansökan signerar du den med BankID och inväntar sedan återkoppling. Antingen kommer du motta besked huruvida din ansökan har nekats eller beviljats, alternativt att långivaren kommer ta kontakt med dig för att dem anser att du behöver komplettera din låneansökan.

Steg 4: Klart!

Svårare än så här är det inte att ansöka om företagslån idag. Skulle du mot förmodan stöta på problem under din ansökningsprocess så har alla kreditgivare en kundtjänst som mer än gärna hjälper till.

Ränta eller fast månadskostnad

Kostnaden för företagslån kan antingen vara en räntesats alternativt en fast avgift som avgörs av lånets storlek och amorteringstid. Av den anledningen går det inte att primärt jämföra räntor.

Vanligtvis jämförs företagslån genom att titta på totalkostnaden och/eller månadskostnaden. I likhet med andra lån betalas amortering och ränta varje månad.

Exakta räntan på företagslån eller vad totalkostnaden blir för just ditt lån blir kan vi inte svara på då flera faktorer spelar in i hur mycket lånet kostar.

Ränta på företagslån motsvarar den kreditrisk långivarna tar i samband med att de lånar ut pengar. En stark företagsekonomi kan alltså ge er goda möjligheter till en låg ränta på ert företagslån.

Säkerhet eller personlig borgen

Generellt krävs säkerhet i aktier, inventarier eller fastigheter alternativt att någon går i personlig borgen för lånet. På detta sätt får kreditgivaren en trygghet i att lånet kommer kunna återbetalas. För småföretag är det vanligt med företagslån utan säkerhet där firmatecknaren därmed går i personlig borgen för lånesumman.

Generella ansökningskrav

• Företaget är aktivt och registrerat i Sverige
• Företaget måste ha en giltig bolagsform
• Företaget skall kunna uppge en budget
• Företaget måste ha ett företagskonto
• Det skall finnas en eller flera borgensmän för lånet
• Företaget måste kunna uppvisa dokumentation för ägarstruktur, verksamhetsbeskrivning, affärsidé samt övrig information

Utöver ovanstående krav kan långivarna lägga till ytterligare krav så som att det exempelvis inte får förekomma några betalningsanmärkningar på företaget.

Hur svårt är det att få företagslån?

Huruvida det är svårt eller ej för ert företag att få lån kan vi tyvärr inte svara på. Som vi gick igenom här ovan så skiljer sig kraven mellan banker och långivare samt att alla kreditgivare gör en så kallad individuell bedömning. Det vi dock med säkerhet kan säga är att ju yngre företaget är desto svårare blir det att bli beviljad ett företagslån.

Många långivare vill gärna se bokslut, en lägsta omsättning eller att företaget har några år på nacken. Det underlättar alltså att vara ett äldre företag, men du som har ett nystartat företag har fortfarande möjligheten till att få ett företagslån beviljat.

Dessa faktorer påverkar räntan på företagslån

• Kreditupplysningens riskbedömning
• Företagets ålder
• Omsättning samt vinst
• Eventuell säkerhet för lånet
• Styrelsemedlemmarnas erfarenhet
• Borgensmannens ekonomiska situation
• Affärsplan
• Budget

Vad kostar då ett företagslån?

Det är stor skillnad på vilka kostnader som uppstår beroende på hos vilken långivare ett lån har tecknats. Se alltid på totalkostnaden och/eller månadskostnaden.

1. Ränta
   Många företagslån har en individuell räntesats. Långivaren gör en kreditbedömning på företaget och erbjuder sedan en räntesats utifrån den bedömda risknivån. En del anger månadsränta medan andra istället anger årsränta.
   Vissa har däremot exakt samma ränta till alla företag som blir beviljad lånet. I detta fall kan man generellt räkna med högre räntesats än vid individuella nivåer.
2. Uppläggningsavgift
   En startavgift som kan vara en fast summa eller en viss procent på lånebeloppet.
3. Förtidslösen
   Förtidslösen är en avgift som kan uppkomma om lånet önskas lösas i förtid.
4. Aviavgift/Administrationsavgift
   Månadsavgift som aviseras på fakturan. Detta för att täcka kostnaden kring administrationen av lånet.
5. Fasta avgifter
   En del kreditbolag har valt att inte har någon ränta och istället ha en fast avgift på lånen, beroende på dess storlek.

Fråga dig själv om ett företagslån behövs

Oavsett om lån ska tecknas till ett stort aktiebolag eller nystartad enskild firma finns ett par frågor som bör besvaras för att rätt lån ska väljas.

Av vilken anledning lånas pengarna?

Företagslån bör användas för investeringar som förväntas skapa framtida intäkter. Vid kortsiktiga likvida problem är checkkredit eller factoring generellt bättre. Ett företag som har svårt att få ihop ekonomin bör inte se ett företagslån som en enskild lösning.

Hur stor månadskostnad kan företaget hantera?

För vissa småföretagare kan en månadskostnad på 5000 kr för ett lån vara vad de ekonomiskt klarar av. För andra är gränsen 50 000 kr. Se på företagets budget och avgör hur stor extra månadskostnad som kan hanteras.

De olika kreditgivarna inom företagslån erbjuder amorteringstid på allt från 1 månad till 5 år. Genom att välja en längre amorteringstid blir månadskostnaden lägre. Skulle långivaren inte erbjuda en längre amorteringstid kan det vara värt att välja en annan långivare – detta även om det skulle innebär en något högre ränta/avgift. Den faktor som har störst betydelse för månadsbeloppet är nämligen amorteringstiden.

Finns nyttjade, eller outnyttjade krediter?

Har företaget nyttjade krediter bör räntan och månadskostnaden på dessa jämföras mot vad som erbjuds inom företagslånet. Ofta är det ekonomiskt fördelaktigt att teckna företagslån på en summa som både räcker till planerad investering samt för att lösa öppna lån och krediter.

Är du medveten om vad personlig borgen innebär?

Det vanligaste är att kreditbolaget kräver någon säkerhet för lånet alternativt att firmatecknaren går i personlig borgen. Att gå i personlig borgen innebär att du är personligt ansvarig för lånet.

Företagslån med säkerhet

En punkt som skiljer olika företagslån åt är huruvida det krävs en säkerhet för lånet eller ej. I vissa fall krävs säkerhet (till exempelvis en fastighet) och/eller en personlig borgen. I andra fall förekommer inte sådana krav.

Företagslån utan säkerhet

Ett företagslån utan säkerhet innebär i korthet att en egendom inte pantsätts för att lånet ska beviljas. Det kan däremot finnas krav på personlig borgen.

Detta innebär indirekt att banken får en större säkerhet – eftersom den person som har gått i borgen blir tvungen att betala hela skulden om inte företaget gör det. När företagslån marknadsförs som ”lån utan säkerhet” innebär det alltså enbart att ingen egendom sätts i pant.

Företagslån med säkerhet i egendom

När storbankerna beviljar företagslån finns ofta krav på någon form av säkerhet. Det är vanligt att det rör sig om fastigheter men det kan även vara något annat som har ett högt värde, såsom maskiner eller annan utrustning.

Tack vare att lånet tecknas med säkerhet vågar banken bevilja lånet samtidigt som villkoren ofta kan bli betydligt bättre än vad fallet vore om säkerhet inte funnits.

• Borgen
• Aktier
• Fastigheter
• Inventarier

Personlig borgen

Flera långivare kräver att en, eller flera, personer går i personlig borgen för lånet. Det kallas då inte för att lånet har säkerhet (detta då inget sätts i pant). Det går självklart även att söka ett företagslån utan personlig borgen, men det är inte lika säkert för långivaren.

Företagslån med personlig borgen är däremot säkrare för långivaren då den/de person(er) som är borgenär(er) blir betalningsskyldiga om företaget inte betalar lånet enligt vad som avtalats.

Blandad säkerhet

Det finns även varianter då delar av lånet har säkerhet och du behöver då gå i borgen för vissa delar av summan. Detta är med andra ord ett mellanting mellan att inte ha någon säkerhet alls och att ha säkerhet för hela beloppet.

Typer av företagslån

Det finns olika typer av företagslån anpassade för olika företagsformer och behov. Oavsett om du driver ett nystartat företag, ett aktiebolag eller en enskild firma, finns det lånelösningar som kan hjälpa ditt företag att växa.

Nystartat företag

Det går att få lån till nystartat företag – detta främst hos nischade banker som erbjuder företagslån till småföretagare. Som med alla lån kommer räntor och avgifter att återspegla säkerhet på lånet. Att ge lån till ett nystartat företag utan säkerhet i egendom är ett risktagande för kreditgivaren vilket kan innebära högre avgifter.

Aktiebolag

Företagslån till aktiebolag är en vanlig finansieringsform som kan användas för att täcka allt från investeringar till kapital. Eftersom aktiebolaget är en egen juridisk person krävs ofta att företaget visar god kreditvärdighet sedan tidigare. I enstaka fall kan personlig borgen krävas som säkerhet.

Enskild firma

Det går att få ett företagslån för en enskild firma men din privatekonomi kan påverkas då du och företaget räknas som samma person. Långivaren bedömer därför din privatekonomi innan du kan få ett lån.

Företagslån utan uc

Ett företagslån utan UC innebär att kreditupplysningen inte görs via UC, utan via andra aktörer som Creditsafe eller Bisnode. Detta kan vara ett alternativ för företagare som vill undvika att påverka sin kreditvärdighet hos UC. Det är viktigt att jämföra villkor och räntor noggrant innan du ansöker.

Företagslån utan säkerhet

Ett företagslån utan säkerhet innebär att du inte behöver lämna något i pant, som fastigheter eller maskiner, för att få lånet. Istället bedöms lånet baserat på företagets ekonomi och framtida möjligheter. Det är ett smidigt alternativ för företag som behöver snabb finansiering.

Företagslån med betalningsanmärkning

Det är möjligt att få ett företagslån även med betalningsanmärkning, men villkoren kan vara tuffare med högre ränta. Långivare fokuserar ofta på företagets nuvarande ekonomi och återbetalningsförmåga. Att jämföra olika alternativ är viktigt för att hitta den bästa lösningen.

Om banken säger nej…

Närmare hälften av alla småföretagare anser att det för svårt och byråkratiskt att teckna ett lån hos sin bank. I en undersökning av VISMA Spcs svarade även 8 av 10 småföretagare att de finansierar investeringar i företaget med privatlån eller genom att låna via släkt och vänner. Dessa lån kan sätta vänskapen på prov så välj, om möjligt, ett företagslån. Det finns ofta möjligheter att förbättra möjligheten att få ett företagslån beviljat:

• Välj långivare specialiserade på småföretag
  Har din företagsbank nekat företagslån? Dessa banker har överlag höga krav på ekonomisk dokumentation och säkerhet då de inte primärt vänder sig till de mindre företagen. Sök istället lån hos exempelvis Froda eller Qred som nästan enbart lånar ut pengar till småföretag. Dessutom med en betydligt enklare ansökningsprocess.
• Fråga och skapa bättre förutsättningar
  Det finns alltid en orsak till att en låneansökan nekas. Våga fråga vad som är orsaken och se över om exempelvis kreditvärdighet eller säkerhet kan stärkas.
• Nya ägare via försäljning av aktier
  Ytterligare en väg till finansiering är genom att sälja delar av företaget och därmed ta in extern finansiär. För många egenföretagare är detta inte ett alternativ utan målet är istället att teckna ett företagslån eller på annat sätt hitta en finansiell lösning.

Välj företagslån om...

Välj företagslån om det möjliggör investering som skapar framtida intäkter. Här får man se det långsiktigt och inte nödvändigtvis enbart under lånets löptid.

Ett företagslån kan även nyttjas vid kortsiktiga likvida problem. Kanske väntar ni på en större betalning från en kund samtidigt som de likvida medlen inte täcker de kostnader som företaget har löpande?

Ännu ett tillfälle då företagslån bör väljas är om dyrare krediter har utnyttjats till större belopp. Det kan då vara billigare att teckna ett lån för att betala av dessa krediter och på detta sätt få en bättre lånesituation.

Välj inte företagslån om...

Företagslån bör inte användas om företaget närmar sig konkurs. Det är då bättre att kontakta företag som är specialiserade på att förvalta företag i dessa situationer.