Vad är ett bra kreditscore?

Vad är bra kreditscore?

Kreditscore, även kallat kreditpoäng, obeståndsscore eller kreditbetyg är det kvantifierade mått på din kreditvärdighet och betalningsförmåga som normalt finns i din kreditupplysning. I denna artikel går vi igenom hur kreditscoren räknas ut och vad den kan ha för påverkan på din privatekonomi, samt ger tips på vad du kan göra för att förbättra din score.

Vad baseras din kreditscore på?

Kreditscoren mäter sannolikheten för att du inom 12 månader ska hamna på obestånd, det vill säga få en skuld du inte kan betala. Denna sannolikhet räknas ut genom en modell som bygger på statistisk analys av en stor mängd data som kreditupplysningsbolagen samlar in. Exakt hur denna modell ser ut varierar mellan olika kreditupplysningsbolag. Alla bygger dock på i princip samma parametrar. Dessa är:

• Inkomst: Storleken på din inkomst är avgörande för din förmåga att betala av ett lån. Även inkomstens stabilitet kan påverka kreditscoren. Observera att beräkningen av kreditscoren bygger på dina deklarerade inkomstuppgifter hos Skatteverket vilket betyder att informationen kan vara lite gammal. Nu i början av 2024 är uppgifterna till exempel från 2022.
• Betalningshistorik: Har du betalningsanmärkningar eller skuldsaldon hos Kronofogden påverkar det kreditscoren starkt i en negativ riktning. Har du haft flera lån som du betalat av utan problem kan det däremot påverka kreditscoren positivt.
• Andra krediter: Om du har många utestående lån tyder det på att du redan har stora månadsutbetalningar för räntor och amortering vilket minskar möjligheten att betala nya lån. Vilken typ av lån du har spelar dock stor roll. Medan ett bolån ofta ses som positivt – du har klarat den hårda kreditprövningen hos en bank och äger dessutom en bostad, ses dyra snabb och sms-lån som starkt negativt.
• Förfrågningar: En förfrågning betyder att någon tagit en kreditupplysning på dig. Om det är många personer som tagit kreditupplysningar inom ett kort tidsintervall ses det som negativt då det indikerar att du antingen sökt många lån eller hamnat hos inkasso.
• Livssituation: Ett stabilt liv med få förändringar innebär lägre risk. Därför är saker som skilsmässa och flera byten av folkbokföringsadress negativt.
• Fastighetsinnehav: Att du äger en fastighet, speciellt en högt taxerad sådan, är positivt

Hur kan man se sin kreditscore?

Om du är nyfiken på din kreditscore kan du ta en upplysning på dig själv. En upplysning som beställs av samma person som upplysningen handlar om registreras inte någonstans och påverkar inte ditt kreditbetyg negativt. Dessutom går det att göra gratis på Creditsafe’s hemsida. Vill du veta hur din kreditscore hos UC ser ut måste du däremot betala 29 kronor för att använda tjänsten Min upplysning.  

Konsekvenser av din kreditscore

Din kreditscore är avgörande för dina möjligheter på lånemarknaden. Många långivare använder kreditscoren rakt av för att avgöra vem som får låna och inte, och till vilken ränta. Andra långivare har egna modeller men de bygger på samma information som kreditscoren varför den ändå ger en god indikation på dina chanser att låna hos dessa aktörer. En bra kreditscore innebär att det är en låg risk för den som lånar ut pengar till dig, och du kommer vara attraktiv som kund på marknaden för alla typer av lån. Du kommer också ha möjlighet till låg ränta. En dålig kreditscore innebär däremot att de stora bankerna och andra mer seriösa aktörer inte kommer vilja ha med dig att göra och du hänvisas till dyra snabb- och sms-lån.  Vill du veta mer om hur din kreditscore påverkar din möjlighet att ta lån kan du läsa vår artikel om kreditvärdighet här.

Hur du får hög kreditscore

För att få en hög kreditscore är det bästa du kan göra att vara proaktiv. Betala alltid dina skulder i tid, undvik snabb- och sms-lån och att se till att alltid ha en inkomst. När du väl fått en dålig score är det svårt att på kort sikt göra något åt detta. Hade det till exempel enkelt gått att öka sin inkomst på ett snabbt sätt hade kreditscore ändå inte varit särskilt viktigt då inte många hade behövt låna pengar. Här är i alla fall ett par tips på hur du kan göra för att öka din kreditvärdighet och därmed din kreditscore.

På kort sikt – lös lån

Att lösa lån höjer kreditvärdigheten. Dock är det förmodligen så att du vill höja din kreditscore just för att du behöver ett nytt lån och alltså inte har en massa extra likviditet.  Vad du då kan göra i stället är att samla små lån i ett större samlingslån. Tänk också på att kreditkort räknas som lån i kreditupplysningsvärlden. Säg därför upp kreditkort du inte använder och överväg att minska din limit på de kort du vill ha kvar.

På lång sikt – vänta ut betalningsanmärkningar och förfrågningar

Betalningsanmärkningar är katastrofala för din kreditscore. Lyckligtvis syns de bara i tre år från det datum de uppstod. Genom att vänta tills denna period passerat kan du höja kreditscoren avsevärt. På samma sätt är det med förfrågningar. Tagna kreditupplysningar syns bara i ett år från det datum de togs. Har du haft en period med många kreditupplysningar bör du därför vänta 12 månader innan du till exempel ansöker om ett bolån.

Vill du veta mer om att höja din kreditscore kan du läsa vår artikel om att höja sin kreditvärdighet här.

Olika upplysningsbolag har olika scoringmodeller

Olika kreditupplysningsföretag har olika modeller för att beräkna kreditvärdighet. De kan också ha olika skalor för sina kreditscore och kalla dem för olika saker. Så här ser det ut hos de vanligast upplysningsbolagen; UC, Dun & Bradstreet (före detta Bisnode) och Creditsafe.

Sammanfattning

En kreditscore är ett mått på din kreditvärdighet och betalningsförmåga. Alla de större kreditupplysningsbolagen har egna varianter på kreditscore som de räknar fram baserat på avancerade modeller som bland annat tar hänsyn till inkomst, betalningshistorik och aktuella lån och krediter. Kreditscoren framgår av din kreditupplysning och används av många banker och långivare för att avgöra vem som får låna, hur mycket och till vilken ränta. Att ha en så hög kreditscore som möjligt är viktigt, och det får du genom att vara proaktiv och till exempel alltid betala skulder i tid, och undvika snabb och sms-lån. Vi rekommenderar att skapa en budget för att lyckas med detta, vilket vi har en guide för. Läs om att skapa en lyckad budget här.