Bolån som pensionär

Varför är det svårare för pensionärer att få lån?

Om du tar ett bolån när du är över 65 år är chansen av naturliga skäl liten att du ska kunna betala av lånet före din död. Detta är dock normalt sett inget problem för banken. Eftersom bostaden är säkerhet för lånet kommer den säljas när låntagaren dör, och pengarna kommer användas till att betala av lånet innan eventuella arvingar kan få sin del. Vad som däremot kan ställa till det när du ansöker om bolån är att inkomsten som pensionär är betydligt lägre en för den som jobbar. Detta innebär mindre möjlighet att klara räntor och amorteringar vilket gör att bankerna kommer begränsa summan de kan tänka sig att låna ut.

Så här ökar du dina chanser att få bolån som pensionär

När du ansöker om bolån som pensionär är det viktigt att du kan visa upp en välskött ekonomi. Dessa tips kan också öka dina chanser:

• Leta bland mindre aktörer – storbankerna är normalt sett hårdare och kan kräva en fast anställning för att bevilja ett lån. Mindre aktörer som till exempel Bluestep brukar vara mer flexibla.
• Skaffa en extrainkomst – att jobba några timmar i veckan kan vara ett bra sätt att hålla sig aktiv, såväl fysiskt som socialt. Och att tjäna några tusenlappar extra varje månad kan göra att du blir beviljad ett bolån.
• Minska på utgifterna – vid en ansökan om bolån gör banken en Kvar att leva på-kalkyl  (KALP) där de kollar på hur mycket pengar som finns kvar i slutet av månaderna. Ett alternativ till att öka inkomsterna kan därför vara att dra ner på utgifterna för att frigöra utrymme för framtida amorteringar och räntebetalningar. 
• Ansök med medlåntagare – att ha en annan person som medlåntagare eller borgensman kan signifikant öka dina chanser att bli beviljad. Detta innebär dock att du också äventyrar en annan persons ekonomi. En bra utväg är att välja ett barn eller nära släkting som medlåntagare och låta denne få en andel av bostaden som säkerhet.
• Planera ditt lån i förtid – om du läser denna artikel kommer förmodligen detta tips för sent, men att söka om lånet medan du fortfarande jobbar kan öka chanserna att bli beviljad betydligt. 

Så ansöker du om bolån

Att ansöka om bolån innebär att du går igenom två steg. Först ansöker du om ett lånelöfte. Detta är ett preliminärt besked om hur mycket du får låna och krävs normalt för att du ska kunna delta i en budgivning. Du kan ansöka om och få lånelöften från flera olika banker. Ansökan går till på följande sätt:

1. Jämför bolån på lånen.se och välj en långivare eller låneförmedlare att ansöka hos. En låneförmedlare är bäst eftersom det innebär att du kan få erbjudanden från fler banker med en enda ansökan och kreditupplysning.
2. Fyll i ett ansökningsformulär online. Förutom personuppgifter behöver du fylla i information om till exempel inkomst, utgifter och andra lån.
3. Godkänn ansökan med BankID. I samband med det godkänner du också att en kreditupplysning med UC AB tas.
4. Vanligtvis blir du uppringd av en handläggare från banken eller låneförmedlaren som ställer kompletterande frågor och eventuellt kan kräva att du skickar in underlag på till exempel din inkomst.
5. Om allt ser bra ut så får du ett lånelöfte på det belopp som banken maximalt kan tänka sig att låna ut till dig 

Efter ansökan - omvandla lånelöfte till lån

När du sedan bestämt dig för vilken bostad du vill köpa och vunnit budgivningen är det dags att omvandla lånelöftet till ett lån. Du väljer då vilken bank du vill gå vidare med och slutföra din ansökan. I detta steg krävs vanligtvis att du inkommer med underlag som styrker de uppgifter du tidigare lämnat, som till exempel kontoutdrag.

Du behöver också dela med dig av information om bostaden då uppgifter om den också ingår i kreditbedömningen. Om den information du tidigare angivit stämmer och det inte skett några negativa ändringar i din ekonomi är det ovanligt att lånelöftet inte blir beviljat.

Kan man utöka sitt bolån som pensionär? 

Om du har tillgängligt med låneutrymme på din befintliga bostad, det vill säga att belåningsgraden med råge understiger den lagstadgade gränsen på 85 procent av bostadens värde, så kan du utöka ditt bolån och användarna pengarna för att finansiera till exempel en renovering eller inköp av sommarstuga. Denna möjlighet finns tillgänglig även för dig som pensionär. 

Dock krävs en ny kreditbedömning för att ansökan ska beviljas, och banken kommer bland annat att gå igenom din inkomst, andra lån och betalningshistorik. Om du gått i pension sedan din första låneansökan har din inkomst sannolikt blivit lägre, vilket medför att du inte kommer kunna få låna lika mycket. Vanligtvis medger banker inte lån som är större är 5 till 6 gånger årsinkomsten, och detta oavsett hur mycket låneutrymme det finns på själva bostaden.

Alternativ till ett bolån när du är pensionär

Om du inte kan få ett bolån finns andra alternativ tillgängliga som kan hjälpa dig att finansiera en flytt eller en renovering. 

Privatlån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet på upp till 600 000 kronor. Privatlånet kan användas till att finansiera till exempel en mindre renovering. Fördelen med privatlån är att ansökningsprocessen är betydligt enklare. Nackdelen är kostnaden. Räntan är ofta på över 10 procent vilket kan bli mycket dyrt i slutändan.

Kapitalfrigöringskredit

För pensionärer som redan äger en bostad kan en kapitalfrigöringskredit vara ett alternativ för att till exempel finansiera inköp av en sommarstuga. Kapitalfrigöringskrediten kan även kallas för pensionärslån, och är precis som bolånet ett lån med säkerhet. Dock är räntan på kapitalfrigöringskrediten vanligtvis lite högre. För att kunna få denna typ av lån krävs följande:

• Du är minst 60 år gammal.
• Marknadsvärdet på bostaden är minst 600 000 kronor för bostadsrätt respektive 900 000 för villa eller fritidshus.
• Bostaden är lågt belånad. Hur hög belåningen får vara beror på ålder – från 25 procent för en 60-åring och upp till 55 procent för en 87-åring.
• Befintliga bolån måste lösas med kapitalfrigöringskrediten.
• Lägsta belopp är 100 000 kronor.

Seniorlån

Tidigare fanns något som hette seniorlån och som påminde om kapitalfrigöringskrediten. Dessa lån erbjuds dock inte längre.

Sammanfattning 

• Pensionärer kan få bolån, men den lägre inkomsten kan begränsa lånesumman och minska chansen att bli beviljad.
• Öka chanserna genom att välja mindre/nyare banker, skaffa en extrainkomst, sänka dina utgifter eller låna med en medlåntagare.
• Att utöka ett befintligt bolån är ett alternativ vid finansiering av till exempel en renovering eller en sommarstuga.
• Privatlån och kapitalfrigöringskrediter är andra alternativ som kan vara mer tillgängliga för en pensionär. Dessa är dock betydligt dyrare.