Så fungerar kapitalfrigöringskredit

Kapitalfrigöringskredit är en låneform som passar för dig som är 60+ och har en bostad med låg belåningsgrad. Belåna bostaden och få tillgång till pengar.

Fördelen är att ränta och amortering betalas den dag som bostaden säljs. Du betalar alltså inget på lånet under löptiden. Ett smidigt sätt att få loss kapital utan att månadskostnaden påverkas – eller en dyr låneform? Vi förklarar hur lånet fungerar.

Är du 60+ och äger en bostad med belåningsgrad på maximalt 50 % (lånesumman är max hälften av värdet)? Då kan du ha de förutsättningar som krävs för att teckna en kapitalfrigöringskredit.

1. Belåna bostaden upp till ca 50 %.
2. Använd pengarna som du vill
3. Betala inte en krona under löptiden
4. Den dag du säljer huset (eller att det säljs inom dödsboet) betalas all amortering och upplupen ränta

På detta sätt frigör du kapital (kapitalfrigöringskredit) som annars är bundet i bostaden. Många tecknar lånet för att komplettera en låg pension. Andra för att ha råd med resor, renoveringar eller för att kunna ge pengar till sina barn innan det sker via arv.

Ingen amortering eller ränta under löptiden

Det unika med låneformen är att du inte har någon månadskostnad. Räntan som uppstår ”läggs på hög” tillsammans med amorteringsbeloppet. Allt betalas när bostaden säljs i framtiden.

Bo kvar och få mer pengar i vardagen – betala med huset när det säljs.

Fördelarna:

• Få loss pengar från boendets värde
• Betala varken ränta eller amortering under löptiden
• Få lån även vid svag ekonomi eller hög ålder
• Bo kvar så länge du vill
• Skuldfrigaranti, dvs. restskuld kan inte uppkomma

Tillfällen då krediten passar

• Förskott arvet - Du vill hjälpa din dotter med insatsen till en lägenhet. Varken hon eller du få klassiskt bolån. Du tecknar kapitalfrigöringskredit och ger henne pengarna till lägenheten. När du i framtiden säljer bostaden betalas lånet tillbaka av de pengar du får vid bostadsförsäljningen. Indirekt ger du pengar av arvet – i förskott.
• Öka ”pensionen” - Du har låg pension och önskar få mer att ”röra dig med” i vardagen. Genom lånet belånas bostaden och du kan använda pengarna som du vill.

Bättre villkor än seniorlån

Kapitalfrigöringskredit förväxlas ofta med seniorlån men det finns flera tydliga skillnader. Framförallt är krediten tryggare för dig som låntagare och generellt enklare att förstå. Seniorlån erbjöds av flera svenska banker men efter stark kritik, och låg efterfrågan, togs de bort.

Seniorlån

Var tidsbegränsade och innebar att låntagaren ibland var tvungen att flytta när lånet löpt ut.

Kapitalfrigöringskredit

Med kapitalfrigöringskredit finns generellt ”Bo-kvar-garanti” som innebär att du bor kvar så länge du vill och betalar av lånet när bostaden säljs. Låntagaren kan inte heller bli skyldig mer än vad som bostaden säljs för.

Vad kostar kapitalfrigöringskredit? – Nackdelen

Kapitalfrigöringskredit är ett bolån som har betydligt högre ränta än andra bolån. Men även villkoren är helt annorlunda. Den kritik som ibland framförs mot låneformen är kostnaden.

Vid samma tidpunkt erbjöd Swedbank 2,25 % i rörlig ränta men hade genomsnittsränta på 1,57 %.

Räkneexempel:

Kapitalfrigöringskredit - Låna 600 000 kr på ett hus värt 1 400 000 kr med ränta på 4,50 % (effektiv 4,62%). Efter 15 år kommer räntekostnaden uppgå till ca 575 000 kr. Men du betalar inget förrän bostaden säljs. (15 år är enbart ett exempel)

Vanligt bolån - Låna 600 000 kr på ett hus värt 1 400 000 kr med ränta på1,64 %. Betala ränta på 530 kr per månad. Eftersom belåningsgraden är så låg behöver ingen amortering ske. Efter 15 år kommer räntekostnaden uppgå till ca 95 400 kr. Du måste betala ränta varje månad. Har banken amorteringskrav innebär det 6 – 12 000 kr per år i amortering.

Varför välja kapitalfrigöringskredit före klassiskt bolån?

Kapitalfrigöringskredit passar om du:

1. Inte får annat bolån pga. ålder eller låg inkomst.
2. Bolånebanken kräver amortering och räntebetalningar varje månad över vad din ekonomi klarar av.

Alternativ – lägre ränta utan högre månadskostnad

1. Teckna ett vanligt bolån
   Det höjer visserligen din månadskostnad men höjningen behöver inte bli stor om du får amorteringsfritt.
2. Sälj bostaden till dina barn och hyr
   I detta fall tar barnen ett bolån med låg ränta och betalar lånets månadskostnad via den hyra du betalar. En hyra du betalar med summan du fått vid försäljning. När du sedan flyttar säljer de bostaden och löser lånet.
3. Låna av barnen
   Du kan exempelvis betala ränta under löptiden och betala hela lånebeloppet när huset säljs i framtiden.