Lånen.se

Jämför bolån

Ska du köpa bostad?

Så du ska köpa bostad och är på väg att göra ditt kanske livs viktigaste affär? Vad bra att du har hittat hit till Lånen.se! Med hjälp av vår gratis jämförelsetjänst kan du snabbt och smidigt överblicka de bästa bolånen, både vad gäller traditionella bostadslån och privatlån till kontantinsatsen. För att underlätta hela processen för dig har vi dels sammanställt en guide till bolån, dels sammanställt en lista där vi jämför lån med varandra. Läs igenom guiden och ta en titt på jämförelselistan så att du får en bra ände att börja i.

Vad är ett bolån?

Bostadslån, huslån, villalån, bostadsrättslån… Bolån har många namn. Oavsett namnet handlar det om samma form av lån. Det är ett lån som låter dig låna pengar till ett bostadsköp. Bostad är i sin tur ett vitt begrepp som innefattar allt från lägenhet till villa. Om du ska köpa ett nytt hem eller en fritidsbostad är bolånet den förmånligaste låneformen. Räntan – både den nominella och effektiva – är i regel lägre än vad den är på till exempel privatlån, billån och snabblån.

Finansiera upp till 85 procent av köpet med bostadslån

Vare sig bostaden är billig eller dyr kan du aldrig låna mer än upp till 85 procent av kostnaden. Vissa banker och långivare har stramat åt bolånet ytterligare och erbjuder bolån upp till 75 procent av bostadspriset. Så hur ska du göra om du måste låna 100 procent av bostadspriset?

Täck upp resterande 15 procent med privatlån

Det absolut bästa alternativet för den som ska låna pengar till bostad brukar vara att spara pengar till egen kontantinsats. Men det är ju inte alltid det går att skrapa ihop till ett så stort pengabelopp. Då finns ett annat alternativ: att ansöka om privatlån.

Privatlån är den vanligaste låneformen i Sverige och låter dig låna mellan 5 000 och 600 000 kronor. Då låneformen är ett lån utan säkerhet kan du använda pengarna till exakt vad du vill, och vi skulle råda dig att använda dem till just ditt bostadsköp.

Bottenlån och topplån – vilket är vad?

Bolånet kan delas in i tre delar: bottenlån – kallas även hypotekslån – topplån samt kontantinsats. Bottenlånet utgörs av ett traditionellt bolån med säkerhet. Topplånet och den eventuella lånade kontantinsatsen är privatlån utan säkerhet. Med tanke på att topplånet är betydligt dyrare än bottenlånet brukar man vilja bli av med det förstnämnda lånet först. Om man därutöver har lånat pengar till kontantinsatsen gör man även rätt i att lösa privatlånet så fort som möjligt.

Bolån är ett lån med säkerhet

Så fort det blir höga lånebelopp måste låneföretaget ha en garanti för att du kommer betala tillbaka pengarna du lånat. Bostadslån brukar innebära ett stort lån, då bostäder överlag kostar mycket pengar i Sverige. Låneföretagets sätt att förvissa sig om att de får in sina pengar är att ge ett lån med säkerhet. Vad menas med säkerhet? Det innebär att om du i värsta tänkbara fall inte kan göra de överenskomna amorteringarna kan långivaren beslagta din bostad, sälja den och på så sätt få sina pengar. Alla stora lån på den svenska marknaden är lån med säkerhet. Fördelarna med bolånet är att du kan låna stora belopp och få låga räntekostnader.

Privatlån är ett lån utan säkerhet

Till skillnad från bostadslånet är privatlånet ett lån utan säkerhet. Fastän du av en eller flera anledningar inte kan amortera, som du och långivaren kommit överens om, kan den andra parten inte beslagta din bostad. Som med alla förfallna fakturor kan du fortfarande hamna hos inkasso och vidare hos Kronofogden – så det är viktigt att faktiskt betala in lånet i tid. Denna typ av lån ställer ganska höga krav på låntagaren. Det är svårt att beviljas ett privatlån om man inte både har en stabil och städad privatekonomi, med en hyfsad inkomst och utan betalningsanmärkningar.

Har varken pengar eller får privatlån till kontantinsats…

… Vad händer då? Det brukar alltid finnas andra lånealternativ, och vi på Lånen.se skriver om flera av dem här på sajten. Som du kan se i listan med bolån här ovanför – och på våra andra sidor, för den delen – finns det låneföretag som ger lån vilka liknar privatlån men med något högre ränta och kortare löptid. Att låna pengar via dessa former kan vara bra när du ”bara” behöver mellan 50 000 och 100 000 kronor, vill låna utan UC och med betalningsanmärkning. Så om du varken har pengar eller får privatlån behöver det inte alls vara kört att få låna till kontantinsats. Du behöver dock välja ett lån som matchar dina förutsättningar.

Bolånekalkyl vid ansökan om bolån

När du letar efter bostad hos mäklaren har du säkert märkt att du i förväg kan fylla i en bolånekalkyl hos bankerna mäklarfirman samarbetar med. Denna kalkyl fungerar sedan som ett bedömningsunderlag när du ansöker om att få låna pengar.

Men vanligast är att man låter banken eller långivaren hjälpa en med bolånekalkylen. Kalkylen inkluderar hela hushållets ekonomi, och då både inkomsterna och utgifterna. Allt ska med i beräkningen: försäkringar, el och värme, andra lån, förbrukningsvaror, kläder, bredband, tv-abonnemang, barnomsorg, transporter och så vidare.

Bolånekalkylen rymmer även möjliga framtidsscenarion. Vad händer om räntan går upp eller om man skulle råka ut för oförutsedda utgifter – det vill säga hur motståndskraftig är ekonomin? Det gäller att ha god marginal.

Varför denna noggrannhet? Dels vill långivaren ha tillbaka sina pengar – med ränta. Dels ska låntagaren inte utsättas för onödig ekonomisk press och stress, som ett för stort lån i förhållande till de egna förutsättningarna kan leda till. Så oändligt mycket roligare det är när man vet att man har råd att bo kvar i sitt hus eller lägenhet!

Jämför lån för att pressa boräntan

Med ett så stort belopp att betala ränta på vill man ju helst inte ha högre boränta än nödvändigt. Ska du låna pengar till kontantinsats? I så fall kan vi glädja dig med att vi redan nu kan hjälpa dig att hålla nere räntekostnaderna. Ta en titt i jämförelselistan med lån för bostadsköp längre upp på sidan för att hitta ett billigt lån!

Vår lista med bolån rymmer även en del traditionella bolån, och vi rekommenderar att du alltid jämför lån med varandra och kollar runt hos olika långivare före du bestämmer dig för att låna pengar. Det kan vara bra att veta hur marknaden ser ut ifall du vill förhandla med din egen bank.

Går att spela ut låneföretagen mot varandra

I jakten efter så bra räntevillkor som möjligt kan du ta till knepet att begära in offerter från flera låneföretag och att sedan använda offerterna för att visa hur bra erbjudanden de andra långivarna ger. Låt helt enkelt företagen kämpa för att få ha dig som kund.

Lägre ränta med låneförmedlare

Vi kan se vinster och förluster med att begära in offerter för att pressa boräntan. Varje gång du gör en ansökan om ett stort lån passerar den genom UC, även kallade Upplysningscentralen. Många registreringar hos UC kan minska chanserna att få ett bra bolån, så att skicka in ansökan efter ansökan är något vi starkt avråder dig från att göra.

Det finns istället ett annat långt mycket bättre alternativ för dig som vill få offerter från flera olika långivare och det är att låna pengar via en låneförmedlare. Låneförmedlarna vinner alltmer mark på den svenska lånemarknaden. De erbjuder en seriös gratistjänst och har kontakt med ledande låneföretag.

Eftersom låneförmedlarna pratar med sina samarbetsbanker dagligen och kan marknaden som få, har de ett mycket större förhandlingsutrymme än vad den enskilda har. Tack vare deras kostnadsfria hjälp behöver du inte förhandla på egen hand – de gör det åt dig. Inom loppet av någon dag kan du få erbjudanden från upp till ett tjugotal låneföretag.

Men vad händer då med UC? Registreras man inte hos dem ett tjugotal gånger, en gång för varje långivare? Förutom pressade priser bidrar låneförmedlarna till att upprätthålla din kreditvärdighet. En ansökan genom dem kan ge många lånelöften, som du inte är bunden att tacka ja till, men bara en enda kreditprövning görs.

Tycker du att det här låter intressant för dig? Vi recenserar och jämför även låneförmedlarna här på sidan.

Samla lånen och få förmånligare villkor

Bankernas idealkund är en person som har alla sina lån hos dem. Faktiskt hellre flera lån än sparpengar, då de tjänar mer på lånen. Har du flera smålån lite här och var? Passa på att samla lånen hos en långivare och få billigare ränta. Att lägga över lånen till banken du ska låna pengar till bostad hos kan vara ett sätt att få förmånligare villkor för bolånet.

Samla lånen gör man vanligen med ett privatlån. Då privatlånet brukar ha lägre ränta och längre löptid än exempelvis snabblån och kontokrediter kan en så enkel sak som att byta låneföretag och låneform ge dig flera hundringar – om inte tusingar – mer i plånboken varje månad. Så när du tar ett bolån har du allt att vinna på att lägga om dina andra lån.

Fast eller rörlig ränta – vilket är bäst?

Huruvida du ska ha fast ränta eller rörlig ränta på ditt bostadslån och eventuella privatlån kan bara du avgöra. Vi kan konstatera att båda ränteformerna har sina fördelar respektive nackdelar. Fördelen med att binda räntan är att du vet hur mycket du ska betala varje månad. Nackdelen är att du kan gå miste om lägre ränta, ifall räntan nu sjunker på marknaden. Vinsten med rörlig ränta blir att du kan få marknadens lägsta ränta – men att den också kan skena iväg och då ge dig ett dyrare bolån. Men du kan ju alltid välja att övergå från rörlig ränta till fast ränta när marknaden blir skakig. Sett i ett långsiktigt perspektiv brukar man tjäna på att ha rörlig ränta.

Lång bindningstid ger dyrare lån

Väljer du att binda bostadslånet måste du ta ställning till ännu en sak: hur lång bindningstid ska lånet ha? En lång löptid innebär i det långa loppet ett dyrare lån men kan minska pressen kortsiktigt. När bolånet – och privatlånet för kontantinsatser – fördelas på ett x antal år behöver du betala in mindre på det varje månad. Du betalar dock under en längre tid…

Snabbare lösen kan leda till ränteskillnadsersättning

Låneföretaget har investerat i dina lån till bostaden. Det har gjort sin investering utifrån er överenskomna bindningstid. Därför har långivaren också rätt att få kompensation om du löser lånet före den utsatta tiden. Kompensationen kallas ränteskillnadsersättning. Tack vare ersättningen kan utlånarna hålla räntekostnaderna nere. Den medför en minskad risk för dem.

Amortera mycket eller lite – hur ska man göra?

Vi har många gånger frågat oss vilket som är smartast: att spara eller amortera så mycket man kan. Frågan leder vidare till en annan fråga: ska man amortera mycket eller lite? Det finns inga givna svar på frågorna. Att amortera på sina lån kan vara ett bättre sätt att spara pengar i avseendet att räntan på bolånet är högre än räntan man får på sparkontot. Utan sparpengar på kontot kan det vara svårt att tackla oförutsedda utgifter eller att unna sig en resa när andan faller på – så kanske att en gyllene medelväg ändå är bäst. Kombinera amortering med månadssparande.

Nya bolåneregler ställer tuffare amorteringskrav

Sedan 2016 ställer nya bolåneregler tuffare amorteringskrav. Så länge belåningen motsvarar över hälften av bostadens värde måste du amortera. En mer än 70-procentig belåning kräver en årlig amortering på 2 procent av bostadens värde medan en 70- till 50-procentig belåning kräver en amortering på 1 procent av bostadsvärdet. Reglerna gäller enbart bolån som är tecknade efter den 1 juni 2016.

Kan göra 30 procent i skatteavdrag upp till 100 000 kronor

När du lånar pengar har du rätt att göra avdrag på räntan i skattedeklarationen. Ränteavdraget ger 30 procent upp till 100 000 kronor. De allra flesta låneföretag skickar in dina uppgifter till Skatteverket. Detta sker inför den årliga deklarationen. Du behöver med andra ord för det mesta inte göra någonting för att kunna dra nytta av det 30-procentiga ränteavdraget. Det sker per automatik.

Långivaren är skyldig att göra en kreditprövning

Det beviljas inga lån utan att en kreditprövning görs. Enligt svensk lag är långivaren skyldig att kreditpröva kunden, och detta vare sig det är ett litet eller stort lån. Bostadslånet och privatlånet är inte undantagna denna lag. Kreditupplysningen kan göras via UC eller andra kreditupplysningsbolag. Ju mer pengar i lån desto troligare är det att låneföretaget vänder sig till UC.

Så hittar du marknadens bästa bolån

Hitta marknadens bästa bolån? Det låter som en konst. Men med vår gratis jämförelsetjänst Lånen.se behöver det inte alls vara svårt. Om du skrollar nästan längst upp på sidan kommer du till listan där vi jämför bolån med varandra. Du hittar även jämförelser av privatlån till kontantinsatsen liksom låneförmedlare i listan. Kort och gott har du all den information du behöver för att ta steget att göra en ansökan. För att ge dig ännu mera kött på benen inför ditt viktiga beslut har vi både recenserat långivarna i listan och knåpat ihop den här guiden om bolån. När du har hittat ett lån du vill veta mer om kan du klicka dig vidare från länken här på Lånen.se till långivarens sida för låneansökan. Lycka till med ditt bostadsköp!