Om skuldregistret blir verklighet, vilket är troligt eftersom både Finansinspektionen, Riksbanken och ledningarna på flera storbanker ställt sig bakom det, kommer det att ha stor påverkan på lånemarknaden. Detta gäller särskilt om även övriga förslag, som halverat räntetak och hårdare krav på kreditprövning, införs. Framförallt är det marknaden för små och dyra konsumentlån som kommer att påverkas, vilket ju också var själva syftet med utredningens förslag.
Kreditupplysningarna från dessa olika företag innehåller i princip samma information eftersom de har tillgång till samma offentliga datakällor såsom Skatteverkets inkomstuppgifter och Kronofogdens register. På en viktig punkt skiljer sig dock uc ifrån övriga bolag. uc samlar nämligen in information om lån från sina kunder. På så sätt har uc skapat ett eget skuldregister som bara innehåller lån och krediter hos långivare som använder uc.
Upplysningscentralen AB:s interna skuldregister gör att deras kreditupplysningar anses bättre än andra och därmed kan de ta lite högre priser. Detta har lett till en situation där de flesta stora och etablerade långivare använder uc medan mindre och nyare långivare oftare använder andra kreditupplysningar. De företag vars affärsidé är att låna ut till personer med sämre kreditvärdighet bryr sig också mindre om eventuella andra lån som deras kunder har och använder också främst andra bolag. Därför är ”lån utan uc” generellt små lån med korta löptider och höga räntor.
Färre lån till överbelånade
Den förmodligen tydligaste konsekvensen av skuldregistret kommer vara ett den oansvariga kreditgivning som vissa företag ägnat sig åt, där man haft väldigt låga krav på låntagarna och kompenserat för de höga kreditförlusterna med skyhöga räntor, kommer att minska. Det är redan nu förbjudet att låna ut till personer med låg betalningsförmåga. I dagsläget är det dock svårt att veta betalningsförmågan hos den som ansöker om lån eftersom man inte kan kolla upp vilka andra lån personen har.
Med skuldregistret i bruk kommer det däremot bli väldigt svårt att motivera att ett lån till en person som redan är högt belånad beviljas. Om hårdare krav på kreditbedömning, ett annat av utredningens förslag, också genomförs kommer denna effekt bli ännu större.
Mer differentierade räntor
Idag har små snabblån oftast samma ränta för alla till skillnad från stora privatlån och bolån där räntan sätts individuellt baserat på din kreditvärdighet.. Med ett skuldregister kommer långivarna utan någon kostnad få mer information om de potentiella låntagarna. Sannolikt kommer åtminstone vissa företag att använda denna för att kunna differentiera prissättningen. Den som har låg övrig belåning kommer då få lägre ränta än den som redan har stora skulder.
Sänkt räntetak kan innebära att dyra smålån helt försvinner
När en långivare bestämmer räntan för en viss grupp kunder så tar man hänsyn till risken för att denna grupp inte betalar tillbaka. Om man till exempel räknar med att 20 procent av de som redan har SMS-lån inte kommer kunna betala så måste räntan till denna grupp vara på minst 20 procent för att täcka kreditrisken. Till det läggs sedan långivarens övriga kostnader samt en liten marginal vilket gör att man sannolikt landar på en ränta på åtminstone 35 procent för att det ska vara lönsamt att låna ut till denna grupp.
Redan idag finns ett räntetak som ligger på 40 procent över den så kallade referensräntan, som för närvarande ligger på 3,5 procent. Det är således olagligt att låna ut pengar med en nominell ränta på mer än 43,5 procent. Om räntetaket halveras betyder det att alla lån med räntor på mer än 23,5 procent blir olagliga. Detta innebär att i princip alla företag som ger ut sms- och snabblån kommer behöva sänka sina räntor. För att kunna göra det utan att gå i konkurs måste de också sänka sina kreditförluster genom att minska risken.
För att minska risken kommer långivarna sluta låna ut till de kunder som anses minst kreditvärdiga. Detta innebär till exempel personer med betalningsanmärkningar och låg inkomst inte kommer kunna ta nya lån. Om skuldregistret införs kommer även de med hög befintlig belåning läggas till på denna lista. För företag vars hela affärsidé är dyra lån till personer med låg kreditvärdighet kan det vara svårt att ställa om och många företag kommer sannolikt att få lägga ned.
Skuldregister kan göra det svårare för unga att få lån
Skuldregistret kommer förmodligen också innebära slutet för möjligheten att låna till en kontantinsats vid bostadsköp. Eftersom banken nu har full koll på din lånesituation kommer de inte betala ut bolånet om de ser att du samtidigt tagit ett annat lån till kontantinsatsen. Detta kommer innebära att det blir svårt för unga och andra med begränsade besparingar att få lån till bostad. I Norge, som redan infört ett skuldregister och som har ett liknande bolånetak på 85% har man kunnat se denna effekt.
Det positiva med detta är att risken för att du blir överskuldsatt minskar. Även om det kan kännas tungt på kort sikt att inte kunna ta ett snabblån för att lösa en krissituation kommer det på lång sikt att vara positivt för din ekonomi att slippa betala dyra smålån.
Diskussion
Användarkommentarer
Skriv en kommentar
Om författaren
- Innehållsansvarig
Simon har ett stort intresse för finans och ekonomi och har sedan 2020 varit innehållsansvarig på Lånen.se. Simon har sedan tidigare en högskoleexamen som webbredaktör och ser i dagsläget till att innehåll och data på Lånen.se är korrekt och alltid uppdaterad.