Vad kan man låna på bolånet?

Varför lånar man till andra saker på bolånet?

Många väljer att låna till andra saker via bolånet eftersom det oftast ger en lägre ränta jämfört med att ta andra lån. När du tar ett vanligt privatlån eller använder kreditkort är räntan ofta mycket högre. Genom att istället lägga lånet på bostaden kan du utnyttja den lägre bolåneräntan och sprida ut kostnaden över längre tid.

Det kan handla om att renovera huset, köpa en bil eller samla dyra lån och krediter i ett enda lån. På så sätt blir månadskostnaden lägre och ekonomin enklare att hantera.

Vad är nackdelen?

Att kunna låna på bolånet och få lägre ränta låter ju väldigt bra, men vad är nackdelen? Jo, nackdelen är att du ökar risken i din ekonomi. När du höjer bolånet blir din bostad mer belånad, vilket betyder att du får en större skuld om bostadspriserna skulle falla. Banken kan också kräva att du amorterar mer, vilket gör att din månadskostnad stiger även om räntan är låg.

Hur fungerar det att låna på bostaden?

Att låna på bostaden innebär att du utökar ditt befintliga bolån. Banken bestämmer hur mycket du får låna utifrån bostadens värde och din nuvarande belåningsgrad.

• Belåningsgrad och bostadens värde
  Belåningsgraden visar hur stor del av bostadens värde som redan är belånat. Ju högre belåningsgrad du har, desto mindre utrymme finns det kvar att låna på. För att räkna ut belåningsgraden delar banken ditt totala bolån med bostadens aktuella värde.
• Ny värdering av bostaden
  Ofta gör banken en ny värdering innan de beviljar ett utökat lån. Om värdet på din bostad har stigit kan det ge dig möjlighet att låna mer, eftersom din belåningsgrad då sjunker.
• Krav på amortering
  Om din belåningsgrad ökar kan banken kräva att du amorterar mer varje månad. Det betyder att även om räntan är låg kan den totala månadskostnaden bli högre. Reglerna för amortering styrs både av bankens bedömning och av Finansinspektionens krav.

Vad för saker kan man låna på bolånet?

Exakt vad man får låna till på bolånet är inte helt lätt att veta. Det finns saker som ibland fungerar men där det beror mycket på banken, dina tidigare skulder, belåningsgrad med mera. Det är inte säkert att banken tillåter det.

Här är saker du till 100 % får låna till på bolånet, om banken tillåter dig:

• Renovering och ombyggnad i och av bostaden - t.ex. badrum, kök, tillbyggnad, förbättrad isolering.
• Energibesparande åtgärder - t.ex. solpaneler, värmepump, fönsterbyte.
• Betala handpenning eller kontantinsats vid köp av ny bostad - ibland kan banken hjälpa med finansiering av handpenning via t.ex. “handpenningslån” som sedan slås ihop med bolånet.

Saker som samlas under "gråzonen"

Sedan finns det en del saker som kan samlas under en gråzon, där det inte är säkert att din bank vill låna ut för. Detta kan vara:

• För att samla lån och krediter.
• Bil, båt, husvagn eller liknande större köp.
• Investeringar (t.ex. aktier eller företagsköp).
• Lyxinredning, dyra möbler, “prydnader” - det kan vara svårare att få det godkänt som del av bolånet.

Begränsningar

När du vill låna på bolånet finns det flera regler och begränsningar som styr hur mycket du kan låna och hur det ska betalas tillbaka.

Bolånetak (85 % av bostadens värde)

Du får som mest låna upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Resten måste du själv stå för med eget kapital. Det kallas bolånetak och är satt för att minska risken att hushåll blir för högt belånade.

Amorteringskrav och skuldkvotstak

Om din belåningsgrad är hög eller din inkomst förhållandevis låg, kan banken kräva extra amortering. Generellt gäller:

• Belåningsgrad över 70 % -> amortering minst 2 % per år.
• Belåningsgrad mellan 50–70 % -> amortering minst 1 % per år.
  
  Utöver detta kan ett skuldkvotstak slå in om du har lån som är mer än 4,5 gånger din årsinkomst. Då kan banken kräva ytterligare amortering.

Fördelar med att låna på bolånet

Att lägga ett nytt lån på bolånet kan vara fördelaktigt i flera situationer:

• Lägre ränta: Bolånet är oftast det lån med lägst ränta, mycket billigare än blancolån eller kreditkort.
• Längre återbetalningstid: Du kan sprida ut kostnaden över många år, vilket gör att månadskostnaden blir lägre.
• Flexibilitet: Pengarna kan användas till många olika ändamål, som renovering, bilköp eller att samla dyra lån.

Nackdelar

Det finns också viktiga nackdelar som är bra att tänka på:

• Ökad belåningsgrad: Ju mer du lånar på bostaden, desto känsligare blir du om bostadspriserna faller.
• Krav på amortering: Om din belåningsgrad höjs kan banken kräva att du amorterar mer, vilket gör att månadskostnaden stiger.
• Bostaden som säkerhet: Eftersom bostaden är själva säkerheten riskerar du i värsta fall tvångsförsäljning om du inte kan betala tillbaka.