Lånen.se

Vad är effektiv ränta?

Publicerad av Viktor Svensson och uppdaterad 20 november 2018
Vad är effektiv ränta?

Det finns många olika faktorer att ta hänsyn till när man ska ta ett lån. Därför är det inte så konstigt att det kan kännas både överväldigande och förvirrande när du väljer mellan olika alternativ. Effektiv ränta är ett begrepp som är mycket användbart att känna till och kunna använda när du hamnar i den sitsen.

Vad är effektiv ränta?

Enligt en undersökning som utfördes 2007 har 66 % procent av svenskarna svårt att förstå vad effektiv ränta innebär. Det är tråkigt nog inte särskilt förvånande, eftersom många banker och långivare föredrar att istället framhäva den nominella räntan. När du har förstått begreppet effektiv ränta kommer du ha kunskap nog för att kunna genomskåda låneerbjudanden som vid första anblick verkar för bra för att vara sant.

I konsumentkreditlagen definieras effektiv ränta såhär:

effektiv ränta: kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet

Kort och koncist skulle man kunna förklara effektiv ränta som de sammanlagda kostnaderna för ett lån under ett år uttryckt som en räntesats. Här inkluderas alltså både den totala räntan per år och övriga avgifter som exempelvis uppläggningsavgift eller aviavgift.

Detta ingår i den effektiva räntan:

  • Nominell årsränta
  • Uppläggningsavgift/administrationsavgift
  • Ansökningsavgift
  • Årsavgift
  • Aviavgift
  • Autogiroavgift
  • Övriga avgifter

Vad är skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta?

Nominell ränta, eller nominell räntesats, är den grundläggande räntan du behöver betala för ett lån. Här räknas alltså inte den totala kostnaden för lånet med diverse avgifter, utan bara den andel av avgiften långivaren tar ut i form av en räntekostnad.

Ett exempel: Vi ska låna 10 000 kr i 3 månader. Daypay erbjuder en ränta på 39,00 %, medan Ferratum Bank har en ränta på 39,60 %. Vid första anblick kan alltså Daypay tyckas vara billigare. Men för att kunna jämföra lånen på ett rättvist sätt måste vi ta hänsyn till att Daypay har en uppläggningsavgift på 300 kr och en administrativ avgift (aviavgift) på 39 kr/mån. Det totala beloppet att återbetala blir därmed 11 074 kr för Daypay och 10 667 kr för Ferratum Bank. För att kunna uttrycka detta på ett enklare sätt kan vi istället säga att den effektiva räntan hos Daypay är 72,72 %, jämfört med 47,64 % hos Ferratum Bank.

Som exemplet visar kan man alltså jämföra den effektiva räntan för att avgöra vilket lån som är billigast.

Hur beräknar man den effektiva räntan?

Det finns en formel för att räkna ut effektiv ränta. Problemet är att den är så avancerad att den kan få även en person som läst matematik på högskolenivå att börja klia sig i huvudet.

Effektiv ränta formel

Som tur är behöver du inte beräkna den effektiva räntan själv. När du använder sökfunktionen på Lånen.se kan du välja önskat lånebelopp och återbetalningstid, så räknar vi baserat på det ut exempel på effektiva räntor hos de låneförmedlare och långivare du jämför för att du enklare ska kunna få en grundläggande bild av hur de skiljer sig åt. Om du tycker att effektiv ränta är otydligt att jämföra visar vi även det totala återbetalningsbeloppet.

Tips: Alla långivare är skyldiga att på din förfrågan uppge den effektiva räntan. Du kan därför begära ut en offert från de långivare du är intresserad av där den effektiva räntan specificeras.

Ett problem med att jämföra effektiva räntor mot varandra

Det finns ett problem med att stirra sig blind på de effektiva räntor som två långivare använder i sin marknadsföring när du ska jämföra dem mot varandra. Den effektiva räntan är alltid beräknad utifrån ett specifikt lånebelopp och en specifik återbetalningstid. Två långivare som har exakt samma räntor och avgifter kan redovisa två olika effektiva räntor om de väljer att använda olika belopp eller olika återbetalningstider i sin beräkning.

Ett exempel för att belysa problemet: Både Bank A och Bank B har en ränta på 3,45 % och en uppläggningsavgift på 495 kr. Det är alltså ingen skillnad i kostnad oavsett vilken bank du väljer att låna hos. Om båda bankerna väljer att utgå ifrån lånebeloppet 50 000 kr och en återbetalningstid på 5 år kommer båda att redovisa en effektiv ränta på 3,71 %.

Bank A väljer dock att använda sig av en återbetalningstid på 2 år när de beräknar den effektiva räntan. Nu måste uppläggningsavgiften (som är en engångskostnad för att teckna ett lån) slås ut på en kortare återbetalningstid (247,50 kr/år istället för 99 kr/år). Detta gör att den effektiva räntan blir högre, närmare bestämt 4,02 %.

Bank B å andra sidan väljer att använda en återbetalningstid på 5 år i sin beräkning och kommer därför att uppge att den effektiva räntan är 3,71 %. Om vi endast skulle jämföra bankernas effektiva räntor skulle vi alltså komma fram till att Bank B är billigare än Bank A, trots att båda kostar precis lika mycket för dig.

Det är just det sistnämnda i exemplet som är problemet: långivarnas beräkningar i t.ex. TV-reklam är inte anpassade för dig. Normalt brukar dock långivare använda samma belopp och samma återbetalningstid i sina exempel, vilket gör att den effektiva räntan oftast fungerar att använda som jämförelsevärde, åtminstone som en ungefärlig uppskattning av kostnaderna.

Viktor Svensson Viktor Svensson Utvecklingsansvarig, redaktör [email protected]   viktorcvs   Viktor Svensson   Viktor har flera års erfarenhet av automatiserad datainsamling, bland annat från tidigare arbete med en av de större bostadssajterna i Sverige. Viktor studerar juridik vid Lunds universitet och har bl.a. arbetat som juridisk rådgivare.
Org.nr.559038-4052 AdressTideliusgatan 54, 118 69 Stockholm Momsreg.nr.SE559038-405201 Telefonnummer08 – 520 275 95 E-postadress[email protected]