Så mycket dyrare är snabblån jämfört med privatlån

När pengarna är slut på kontot och du samtidigt har utgifter som måste betalas är det lätt att lockas av långivare som lovar ”pengarna på kontot inom några minuter”, och liknade i sin reklam. Det är dock viktigt att känna till att en snabb ansökningsprocess och direkt utbetalning också betyder höga kostnader. I denna text reder vi ut skillnaden mellan snabblån och privatlån, och förklarar varför den senare är att föredra i nästan alla situationer.

Skillnaden mellan snabblån och privatlån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som ges till en privatperson. Lånesumman kan vara på upp till 600 000 kronor, men beloppet just du kan låna kan vara betydligt lägre då det bestäms individuellt baserat på inkomst och kreditvärdighet. Ett privatlån kan till skillnad från ett lån med säkerhet, som ett bolån, användas till vad som helst, och det är ett vanligt sätt att finansiera till exempel ett bilinköp eller en renovering.

Snabblån är en speciell sorts privatlån som kännetecknas av små belopp, korta löptider och snabba handläggningsprocesser. De viktigaste skillnaderna jämfört med andra privatlån är följande:

• Belopp: Ett snabblån är på max 75 000 kronor medan privatlånet kan vara på upp till 600 000.
• Löptid: Snabblånet har vanligtvis en löptid på max ett par år medan privatlånet kan betalas tillbaka på upp till 15 eller ibland 20 år.
• Krav: Generellt är det betydligt högre krav för att kunna bli beviljad ett privatlån. Du måste ha en viss minimiinkomst och får inte ha betalningsanmärkningar. Att få ett snabblån är enklare.
• Ansökningsprocess: Att ansöka om ett snabblån tar sällan mer än några minuter och du får oftast svar direkt. En ansökan om privatlån är mer utförlig och det kan ta någon dag att få besked.
• Utbetalning: Med snabblånet är det inte ovanligt att pengarna kommer direkt. Med ett privatlån kan det dröja ett par arbetsdagar.
• Kreditupplysning: Nästan alla utgivare av privatlån använder UC AB medan många snabblåneföretag använder kreditupplysningar från andra bolag.
• Ränta: Privatlån har en individuell ränta som baseras på kreditvärdighet. Vilket spann den sätts inom beror lite på bank men oftast är den mellan 5 och 20 procent. Snabblån har nästan alltid den lagstadgade maxräntan som för närvarande ligger på 22 procent. 
• Avgifter: Snabblånen har vanligtvis både uppläggnings- och aviavgift medan privatlånen ofta bara har uppläggningsavgift eller ingen avgift alls.

Räkneexempel: Snabblån vs privatlån i praktiken

I detta exempel ska vi titta på vad lån på olika belopp och med olika löptid kostar hos en utgivare av snabblån jämfört med en utgivare av privatlån. Vi utgår från följande kostnader:

Snabblån: ränta 22%, uppläggningsavgift 295 kronor, aviavgift 29 kronor

Privatlån: ränta 9%, uppläggningsavgift 295 kronor, aviavgift 0 kronor

Som du ser är skillnaden i detta fall endast 304 kronor. Detta beror på att lånet är så litet och löptiden så kort att den betydligt dyrare räntan för snabblånet inte får någon betydande effekt. Betalar du på endast tre månader påverkas du inte heller av den månatliga aviavgiften i så stor utsträckning. En stor del av kostnaden utgörs i detta fall också av uppläggningsavgiften som är samma för båda lånen.

Med ett dubbelt så stort lån och fyra gånger så lång löptid blir prisskillnaden tydligare. Snabblånet är nu mer än dubbelt så dyrt som privatlånet – du måste lägga 1756 kronor mer på ränta och avgifter.

Med ett större belopp och en löptid på flera år är skillnaden väldigt stor i absoluta tal – nästan 15 000 kronor. Skillnaden kommer också märkas varje månad då den genomsnittliga betalningen är drygt 400 kronor mer för snabblånet. Det är tydligt att snabblån är en väldigt dålig idé om du behöver betala en större summa pengar som du betalar av under en längre tid.

Varför är snabblån så mycket dyrare?

Inom ekonomisk teori brukar man prata om sambandet mellan risk och avkastning. Detta samband innebär att en högre risk (som i att sannolikheten är högre för att låntagaren inte kommer betala tillbaka) måste kompenseras med en högre avkastning i form av ränta. Kostnaderna för högre kreditförluster måste helt enkelt täckas av högre intäkter. 

Större banker har vanligtvis en affärsmodell som bygger på att de försöker minimera risken genom noggranna kreditbedömningar och höga krav på den som lånar. Företag som ger ut snabblån har en annan affärsmodell, där man gör enklare (och därmed billigare) kreditbedömningar. Den kundgrupp man fokuserar på har lägre kreditvärdighet och ratas ofta av de större bankerna vilket gör att de blir mindre priskänsliga. De accepterar höga räntor och avgifter eftersom de inte har något annat val, och detta gör att långivarna får in tillräckligt med intäkter för att täcka upp för att relativt många inte betalar tillbaka. 

En annan anledning till att snabblånen är dyra är de små lånebeloppen. Att administrera ett litet lån kostar ungefär lika mycket som att administrera ett större – men ränteintäkterna blir betydligt lägre. Detta kompenserar man för genom avgifter. Till skillnad från räntan som är en procentandel av lånesumman är avgifterna fasta belopp, vilket gör att de i förhållande till en liten lånesumman blir väldigt höga. 

Sammanfattning

Privatlån är i princip alltid billigare än snabblån. Detta eftersom de banker som ger ut privatlån tar mindre risk – de gör mer noggranna kreditbedömningar och nekar i högre grad ansökningar från personer med låg kreditvärdighet. Dessutom är mindre lån generellt dyrare att administrera i förhållande till lånesumman.

Snabblån bör därför helst undvikas helt. Dock kan det finnas tillfällen när behovet av pengar är akut, och du inte uppfyller kraven eller har tid att vänta den tid det kan ta att få ett privatlån. Då kan snabblån vara det enda alternativet. Är det ett mindre belopp som du snabbt betalar av behöver dessutom inte prisskillnaden bli så stor. Oavsett vilken typ av lån du väljer är det viktigt att komma ihåg att kostnaderna.