Pensionärslån

Pensionärslån innebär att du som pensionär lånar pengar med bostaden som säkerhet. Det kan vara ett sätt att frigöra pengar som finns bundna i huset eller bostadsrätten, utan att du behöver sälja bostaden.

Många använder lånet till exempelvis renovering, större utgifter eller för att få mer ekonomiskt utrymme i vardagen. Samtidigt är det viktigt att förstå kostnader, krav och risker innan du ansöker.

Är det möjligt att låna på bostaden som pensionär?

Ja, det är möjligt att låna på bostaden som pensionär. Däremot kan det vara svårare än tidigare i livet, eftersom banken gör en bedömning av din återbetalningsförmåga.

Det här tittar banken på

När du ansöker om att låna på bostaden kan långivaren bland annat titta på:

• Din pension och övriga inkomster
• Dina fasta utgifter
• Bostadens marknadsvärde
• Hur mycket lån du redan har på bostaden
• Din kreditvärdighet
• Om du klarar ränta och eventuell amortering

Bostadens värde kan hjälpa

Om du har låg belåning och ett högt värde i bostaden kan dina möjligheter att få lån vara bättre. Samtidigt räcker det inte alltid att bostaden är värdefull. Banken måste också bedöma att lånet är rimligt utifrån din ekonomi.

För pensionärer som har svårt att få ett vanligt bolån kan kapitalfrigöringskredit vara ett alternativ. Där kan bostadens värde väga tyngre, men lånet kan bli dyrare över tid.

Olika sätt att låna på bostaden som pensionär

Det finns flera sätt att låna på bostaden som pensionär. Vilket alternativ som passar bäst beror på din ekonomi, bostadens värde och hur du vill betala tillbaka lånet.

1. Höja befintligt bolån

Om du redan har ett bolån kan du ansöka om att utöka det. Då lånar du mer pengar med samma bostad som säkerhet.

Detta kan vara ett bra alternativ om du har låg belåning och tillräcklig pension för att klara bankens krav. Räntan är ofta lägre än för lån utan säkerhet, men banken gör alltid en kreditprövning.

2. Ta ett nytt bolån

Om du äger din bostad men inte har något bolån kan du ansöka om ett nytt bolån. Då använder banken bostaden som säkerhet för lånet.

Även här tittar banken på din inkomst, dina utgifter och bostadens värde. Som pensionär kan kraven på återbetalningsförmåga göra det svårare att få lånet beviljat.

3. Kapitalfrigöringskredit

En kapitalfrigöringskredit är en låneform som är anpassad för äldre bostadsägare. Den gör det möjligt att frigöra pengar ur bostaden utan att behöva betala ränta varje månad.

I stället läggs räntan ofta på skulden och betalas senare, vanligtvis när bostaden säljs. Det kan ge mer pengar i vardagen, men skulden växer över tid.

4. Privatlån utan säkerhet

Om du inte kan eller vill låna på bostaden kan ett privatlån vara ett alternativ. Då används inte bostaden som säkerhet.

Nackdelen är att räntan oftast är högre än för bolån. Därför bör du jämföra kostnaden noga innan du väljer denna lösning.

Så fungerar det att frigöra kapital ur bostaden

Att frigöra kapital ur bostaden betyder att du lånar pengar med bostaden som säkerhet. Du använder alltså en del av bostadens värde utan att behöva sälja den.

Så räknas låneutrymmet ut

Hur mycket du kan låna beror främst på:

• Bostadens marknadsvärde
• Hur mycket lån du redan har
• Din belåningsgrad
• Din pension och övriga inkomster
• Långivarens regler och kreditprövning

Om bostaden är värd 3 miljoner kronor och du har 1 miljon kronor i bolån, finns det ett obelånat värde i bostaden. Det betyder dock inte att du automatiskt kan låna hela mellanskillnaden. Långivaren gör alltid en egen bedömning.

Pengarna kan betalas ut på olika sätt

Beroende på låneform kan pengarna betalas ut som:

• Ett engångsbelopp
• En löpande utbetalning varje månad
• Ett kreditutrymme som du kan använda vid behov

Krav för att ta ett pensionärslån

För att få låna på bostaden som pensionär behöver du uppfylla långivarens krav. Kraven kan skilja sig åt mellan olika banker och låneformer, men några saker är vanligtvis extra viktiga.

• Du måste äga bostaden
• Du behöver ha tillräckligt lågt befintligt bolån
• Du måste ha tillräcklig återbetalningsförmåga eller ett tillräckligt högt bostadsvärde
• Du behöver klara långivarens kreditprövning
• Bostaden måste kunna godkännas som säkerhet
• Vissa långivare kan ha ålderskrav beroende på låneform

Vilka bostadstyper ingår i ett pensionärslån?

Ett pensionärslån kan ofta tecknas för en bostad med säkerhet. Det kan till exempel vara en villa, bostadsrätt eller ett fritidshus. Vilka bostadstyper som accepteras beror på långivaren och vilken låneform du väljer.

Vanliga bostadstyper

• Villa
• Bostadsrätt
• Radhus
• Parhus
• Fritidshus

Bostaden måste godkännas som säkerhet

Det räcker inte alltid att du äger bostaden. Långivaren behöver också godkänna bostaden som säkerhet för lånet. Därför kan bostadens skick, läge, marknadsvärde och befintliga lån påverka om du får låna.

För bostadsrätter tittar långivaren ofta även på föreningens ekonomi. För villor och fritidshus kan pantbrev och taxeringsvärde vara viktiga delar i bedömningen.

Kan man få ett pensionärslån med betalningsanmärkning?

Det kan vara möjligt att få pensionärslån med betalningsanmärkning, men det är oftast svårare. Långivaren ser då en högre risk, vilket kan leda till avslag, högre ränta eller hårdare krav.

Om du äger en bostad med låg belåning kan det förbättra dina chanser, eftersom bostaden kan användas som säkerhet. Men långivaren gör ändå en kreditprövning och tittar på din pension, dina utgifter och din betalningshistorik.

Kan man få pensionärslån med låg pension?

Ja, det kan gå att få pensionärslån med låg pension, men det beror på låneform och långivarens krav. Banken gör i stället en KALP-kalkyl, alltså en kvar-att-leva-på-kalkyl. Om kalkylen visar underskott efter boende, lån och levnadskostnader blir lånet normalt inte beviljat.