Om jag inte betalar: Allt om inkasso, Kronofogden och betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkning är ett ord som de flesta får kalla kårar av. Jag minns att jag tidigt fick lära mig att betalningsanmärkningar är bland det värsta man kan råka ut för. "Det enda som krävs är att man glömmer att betala en enda faktura, så får man inte låna pengar, inte handla mot faktura och inte ens hyra en bostad." Eller stämmer det verkligen?

Tanken med den här artikeln är att förklara vad en betalningsanmärkning är, hur den uppstår och hur länge den finns kvar. Vi börjar med att gå igenom hur en normal faktureringsprocess ser ut.

Från faktura till Kronofogden (och ibland längre)

I det här exemplet antar vi att du har tecknat ett snabblån (smslån) hos Snabbcash (påhittat namn). Lånet tecknades för 30 dagar sedan och nu är det dags att betala tillbaka. Observera att antalet dagar i exemplet bara är tänkta att illustrera hur händelseförloppet kan gå till.

1. Snabbcash (företaget) skickar en faktura till dig med betalningsvillkor 30 dagar. Snabbcash vill alltså att du betalar senast 30 dagar efter att fakturan skickades.
2. 30 dagar passerar och du har fortfarande inte betalat fakturan. Efter 35 dagar börjar Snabbcash att bli otåliga och bestämmer sig för att skicka en påminnelse till dig. En påminnelseavgift (60 kr) läggs till på den ursprungliga kostnaden.
3. Efter 50 dagar, dvs. lite drygt två veckor efter att påminnelsen skickades, bestämmer sig Snabbcash för att anlita ett inkassobolag för att driva in skulden. Inkassobolaget skickar ett betalningskrav till dig där en inkassoavgift (ytterligare 180 kr) har tillkommit.
4. Inkassobolaget gör några försök att få kontakt med dig utan att lyckas. Efter 100 dagar bestämmer sig Inkassobolaget och Snabbcash för att ta till med hårdhandskarna: de ansöker om betalningsföreläggande hos Kronofogden.
5. Kronofogden skickar ett brev till dig där du ombeds att förklara om du bestrider eller godkänner betalningskravet. Ytterligare minst 300 kr läggs till på den ursprungliga kostnaden. Här blir utfallet olika om du bestämmer dig för att bestrida eller godkänna kravet (att inte svara alls innebär i praktiken att kravet godkänns). Om du godkänner kravet kommer Kronofogden att meddela ett utslag - ett slags myndighetsbeslut på att du är betalningsskyldig. Utslaget innebär också att Kronofogden har möjlighet att hjälpa Snabbcash att få in sina pengar, t.ex. genom att komma hem till dig och hämta din nya, fina TV.
6. Om du istället väljer att bestrida kravet när brevet från Kronofogden kommer kan inte Kronofogden göra någonting alls förrän en domstol har meddelat att du är betalningsskyldig. Snabbcash är alltså tvungna att lämna in en stämningsansökan hos tingsrätten, vilket de också gör.
7. Efter några dagar får du ett brev där tingsrätten förklarar att Snabbcash har stämt dig. Även här tillkommer en avgift på 600 kr. Du får på nytt möjlighet att godkänna eller bestrida kravet. Om du inte svarar kan en så kallad tredskodom meddelas. En tredskodom innebär att Snabbcash får sitt betalningskrav fastställt i en dom utan någon prövning av målet i sak. De kan därmed få hjälp av Kronofogden med att driva in skulden.
8. Väljer du att bestrida kravet måste du motivera på vilken grund du väljer att bestrida. Du kan t.ex. säga att du aldrig har lånat några pengar eller att skulden inte har förfallit till betalning än. Oavsett vad din anledning är måste den motiveras.
9. Efter en tids skriftväxling där Snabbcash argumenterar för sin sak och du försvarar dig mot argumenten kallar tingsrätten normalt till en muntlig förberedelse. Syftet med den muntliga förberedelsen är att konkretisera vad målet handlar om. I ditt fall är målet relativt enkelt; Snabbcash påstår att du ska betala, och du vill inte betala.
10. Nästa steg är huvudförhandling. Om den muntliga förberedelsen är något mer avslappnad så är huvudförhandlingen mycket formell och utspelar sig enligt ett lagstadgat schema. Här får både du och Snabbcash möjlighet att argumentera för era respektive synpunkter och lämna in bevis för er sak. Vittnesförhör kan också äga rum.
11. Efter huvudförhandlingen dröjer det normalt några veckor innan tingsrätten har fattat sitt beslut. I en dom berättar tingsrätten hur det har gått. Domen går att överklaga till hovrätten, och om hovrätten väljer att ta upp målet till prövning blir det en ny huvudförhandling även där. I extremfall kan även Högsta domstolen (efter överklagan dit) ompröva hovrättens beslut.
12. Normalt kommer en tvist inte längre än till tingsrätten. Om tingsrätten fastställer att du är skyldig Snabbcash pengar är du tvungen att betala. Snabbcash har även här möjlighet att be Kronofogden om hjälp med att driva in skulden. Den här gången får du dock inte möjlighet att bestrida betalningsskyldigheten eftersom den redan är fastställd av tingsrätten.

Så hur får man en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är ett samlingsnamn på flera olika saker. Ett utslag som har meddelats av Kronofogden är den vanligaste anledningen till att en person får en betalningsanmärkning. Utslaget kan meddelas av olika skäl:

1. Om du inte svarar när du får ett brev från Kronofogden meddelas ett utslag (steg 5 ovan). Då får du en betalningsanmärkning.
2. Om du godkänner betalningsskyldigheten när Kronofogden kontaktar dig meddelas också ett utslag och du får även här en betalningsanmärkning (steg 5 ovan). Om du vill betala när du får ett brev från Kronofogden är det därför bättre om du kontaktar företaget som du är skyldig pengar och ber dem att dra tillbaka sin ansökan.

Om du däremot bestrider betalningsskyldigheten och ärendet går till tingsrätten får du ingen betalningsanmärkning. Förlorar du i tingsrätten kan du däremot få en betalningsanmärkning om du struntar i att betala trots domen (steg 12 ovan).

Vad händer om jag har en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är som sagt en indikation på att du inte har förmåga att betala dina skulder i tid. Betalningsanmärkningen är så att säga ett sätt att dra en hel grupp av människor över en kam. Det blir helt enkelt enklare för företag att snabbt avgöra vilka risker det innebär att ingå avtal med dig.

Har du en betalningsanmärkning kan det bli svårt att låna. Vissa banker accepterar inte betalningsanmärkningar, medan andra kan erbjuda lån trots att du har en betalningsanmärkning. Nackdelen med att låna när du har en betalningsanmärkning är att räntan blir betydligt högre.

Det är inte bara lån som kan bli svårare att teckna. Om du vill hyra en lägenhet kan hyresvärden besluta att neka dig som hyresgäst eftersom risken att du halkar efter med hyran bedöms vara större.  Detsamma gäller om du vill handla mot faktura eller på avbetalning.

Hur blir man av med en betalningsanmärkning?

Betalningsanmärkningar försvinner automatiskt 3 år efter tillkomsten. Om betalningsanmärkningen är felaktig kan du begära att kreditupplysningsföretagen rättar uppgiften. De flesta kreditgivare använder sig av UC, så först och främst bör du kontakta UC.

Observera att betalningsanmärkningen inte kan tas bort bara för att fakturan är betald. Betalningsanmärkningen måste vara felaktig från början, dvs. kreditupplysningsföretaget måste ha gjort fel när de uppgav att du har en betalningsanmärkning.

Sammanfattning

Om du inte betalar fakturan i rätt tid får du normalt en påminnelse, därefter ett inkassokrav och efter det ett kravbrev från Kronofogden. Det är först när Kronofogden blandas in som en betalningsanmärkning kan uppkomma, förutsatt att du antingen godkänner kravet eller struntar i att svara. 

Med en betalningsanmärkning kan det bli svårt att låna pengar eller betala mot faktura. Betalningsanmärkningen försvinner efter 3 år.

Relevant lagstiftning

• Lagen (1990:746) om betalningsföreläggande och handräckning
• Kreditupplysningslagen (1973:1173)
• 43 kap. rättegångsbalken (1942:740)