Hur hög får räntan vara?

Räntan är en viktig faktor, inte minst när det kommer till privatekonomi och lån. Den påverkar allt från bolån till sparande och investeringar, men finns det en gräns för hur hög räntan får vara? Vem bestämmer egentligen detta? I denna artikel kommer vi att utforska dessa frågor och ge en övergripande förståelse för räntans nivåer och regler.

Varför stiger räntan?

Det finns flera anledningar till varför räntan kan stiga. Några av de vanligaste orsakerna är:

• Centralbankspolitik

Centralbanker, som Federal Reserve i USA eller Riksbanken i Sverige, kan höja räntan för att kontrollera inflationen och styra ekonomin i en mer stabil riktning. Genom att höja räntan minskar man efterfrågan på lån och pengar, vilket i sin tur kan dämpa inflationstrycket.

• Ekonomisk tillväxt

Om ekonomin är stark och växer snabbt kan räntan stiga eftersom det finns ökad efterfrågan på kapital. Låntagare kan därmed vara villiga att betala högre räntor för att finansiera sina företags- och investeringsprojekt.

• Inflation

Om inflationen stiger kan räntan höjas för att kompensera för minskat penningvärde. Genom att höja räntan försöker man kontrollera inflationen och skydda värdet på valutan.

Får banken ta ut hur hög ränta som helst?

Nej, det finns regler och begränsningar för hur hög ränta banker får ta ut. I Sverige är räntetaket en viktig del av denna reglering.

Räntetaket innebär att det finns en övre gräns för hur hög ränta en bank får ta ut. Detta tak syftar till att skydda konsumenterna från ockerliknande räntesatser. Det är värt att nämna att räntetak för bolån och räntetak för högkostnadskrediter, som sms-lån, är olika saker. För bolån är ett räntetak ett slags skydd, eller en försäkring, på att räntan inte ska kunna stiga över en viss nivå. 

När det kommer till snabblån infördes den 1:a september 2018 ett räntetak för att stävja extremt höga räntor, vilket vid denna tidpunkt hade blivit ett uppenbart problem. Räntetaket innebär att långivare inte får ta en högre ränta än 40% + styrräntan för sina högkostnadskrediter.

Kan räntan gå upp till 10%?

I teorin kan räntan gå upp till vilket belopp som helst, men det måste betraktas som osannolikt att den skulle nå nivåer på 10% eller mer, även om det kan hända. En sådan extrem höjning skulle kräva exceptionellt hög inflation eller andra ekonomiska kriser. Det är viktigt att komma ihåg att historiskt sett har räntan varit betydligt högre än dagens nivåer. Till exempel nådde Sveriges reporänta en topp på 500% under 1990-talet i ett försök att skydda kronan under den ekonomiska kris som rådde.

Hur hög ränta ska ett hushåll klara av?

Banker och långivare gör en bedömning av låntagares förmåga att hantera en högre ränta innan de beviljar ett lån. En vanlig metod som används är KALP (Kvar Att Leva På)-kalkylen. Genom att bedöma en persons inkomster, utgifter och skulder kan banken bestämma en rimlig nivå för den högsta ränta hushållet bör kunna klara av att betala. 

Med andra ord räcker det inte att hushållet klarar av att betala räntekostnader och övriga utgifter under rådande ränteläge - banken tar även hänsyn till eventuella framtida höjningar. Ofta räknar de på vad som skulle hända om räntan höjs med ett par procentenheter.

Hur dyrt blir ett lån som ökar med 1% i ränta?

Om räntan stiger med 1% kan kostnaden för ett lån öka avsevärt. Här är några exempel på hur mycket extra du kan förvänta dig att betala i månaden om räntan höjs från 3% till 4% för lån på 10 000 kr, 100 000 kr och 1 000 000 kr:

Anledningen till att många binder sina bolån är just eftersom en liten höjning leder till en ganska stor smäll i plånboken. Även om det finns en möjlighet att räntan båda kan sjunka och stiga, så väljer många att inte ta risken som kommer om räntan skulle höjas.