Ränteskillnadsersättning – vad är det?

Ränteskillnadsersättning är det belopp du måste betala om du avslutar ditt lån i förtid. Syftet är att kompensera banken för den ränteintäkt som går förlorad när ett bundet lån avslutas innan bindningstiden har löpt ut. Hur ersättningen beräknas beror på när du band räntan på ditt lån.

För lån där räntan bands före den 1 juli 2025 baseras beräkningen på en jämförelseränta som utgår från aktuella räntor för bostadsobligationer.

För lån där räntan bands den 1 juli 2025 eller senare används i stället en metod där marknadsräntorna vid tidpunkten då lånet bands jämförs med marknadsräntorna strax innan lånet löses i förtid. Ersättningen beräknas utifrån skillnaden mellan dessa räntenivåer.

Vem måste betala ränteskillnadsersättning?

Ränteskillnadsersättning behöver du endast betala om du har valt bunden ränta på ditt lån, oavsett om det rör sig om ett bolån, privatlån eller snabblån. Det går att jämföra lite med den uppsägningstid som finns på mobilabonnemang, där du i regel måste betala en viss summa om du avslutar ditt abonnemang i förtid.

För bolån med rörlig ränta, även kallat 3-månadersränta, tas normalt ingen ränteskillnadsersättning ut vid förtidslösen. Anledningen är att lånet saknar en längre bindningstid och att räntan justeras löpande.

Exempel på hur stor ränteskillnadsersättningen kan bli

Anta att du har:

• Ett bolån på 1 000 000 kr
• 5 % bunden ränta
• Räntan bands i tre år, från 1 januari 2024 till 1 januari 2027
• En amortering på 2 000 kr per månad

Om du väljer att lösa lånet i förtid, den 21 februari 2025, återstår nästan två år av bindningstiden.

Eftersom banken har räknat med att få räntebetalningar fram till den 1 januari 2027 behöver du betala en ränteskillnadsersättning när lånet avslutas i förtid.

I detta exempel skulle ränteskillnadsersättningen bli cirka 10 500 kr.

Går det att undvika att betala ränteskillnadsersättning?

Om du har bunden ränta och vill säga upp ditt lån i förtid går det inte att undvika att betala ränteskillnadsersättning. Det går inte heller att skjuta upp betalningen. Om det är möjligt för dig kan du dock välja att vänta med att lösa ditt lån för att eventuellt betala mindre i ränteskillnadsersättning. 

Det bör dock nämnas att kostnaden för ränteskillnadsersättning inte bara påverkas av lånets beståndsdelar, som ränta och löptid, utan även på det allmänna ränteläget. Om det allmänna ränteläget stiger blir den ränteskillnadsersättning som du måste betala i regel lägre, och vice versa.

När du använder en kalkylator kan du därför inte välja att räkna ut hur det skulle se ut om du avslutar ditt lån någon gång i framtiden, då ränteläget kan komma att förändras.