Lagrådsremiss: Förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning

Överskuldsättning är ett växande problem som påverkar både individer och samhället. Den ökade tillgången på konsumentkrediter har lett till allt fler skuldsatta låntagare hos Kronofogden. Detta kräver nya åtgärder för att förbättra konsumentskyddet och skapa en mer ansvarsfull kreditmarknad. 

Med bakgrund av detta publicerade regeringen den 30 augusti 2024 en lagrådsremiss som föreslår ändringar i konsumentkreditlagen. Syftet är att minska riskfylld kreditgivning och att minska risken för att individer blir överskuldsatta genom att bli beviljade lån de inte kan betala tillbaka.

Vad innebär den nya lagrådsremissen?

Här följer lagrådsremissens huvudsakliga innehåll:

• Sänkt och utvidgat räntetak
  Ett räntetak på en kredit är en övre gräns för hur hög ränta du kan behöva betala för en kredit eller ett lån. Dagens räntetak gäller endast högkostnadskrediter, alltså krediter med en effektiv ränta på minst 30 procentenheter över referensräntan.
  
  Regeringen föreslår att det nya räntetaket ska gälla alla konsumentkrediter, med undantag för bostadskrediter. Tanken är att kreditgivare inte ska kunna anpassa sitt produktutbud för att inte innefattas av regleringen. Räntetaket föreslås sänkas från dagens 40 till 20 procentenheter över referensräntan.
• Skärpta regler om kostnadstak
  Kostnadstak innebär att kostnaderna (ränta- och avgifter) för en kredit inte får överstiga det ursprungliga lånebeloppet. Regeringen föreslår att kostnadstaket ska få ett utvidgat tillämpningsområde. Idag gäller taket endast för högkostnadskrediter, men förslaget är att det framöver ska gälla för alla konsumentkrediter. Undantag ska göras från bostadskrediter, kontokrediter som avser kreditköp och krediter som avser kreditköp där kreditbeloppet inte överstiger två procent av prisbasbeloppet.
• Begränsning av kreditförlängningar
  Regeringen föreslår att det inte ska vara tillåtet att förlänga en kredits löptid mer än en gång. Regeln gäller redan för högkostnadskrediter, men föreslås utvidgas så att detsamma gäller för alla konsumentkrediter förutom bostadskrediter.
• Särskilt kostnadstak för uppläggningsavgifter
  Ett specifikt tak för uppläggningsavgifter föreslås, som ska gälla för alla krediter utom bostadskrediter. Taket innebär att kostnaderna inte får överstiga en procent av prisbasbeloppet.
• Tydligare information vid marknadsföring
  I nuläget gäller särskild upplysning vid marknadsföring av en högkostnadskredit, men regeringen föreslår att upplysningen även ska omfatta alla kreditavtal enligt konsumentkreditlagen. I marknadsföringen av kredit ska det framgå vad krediten kommer att kosta, riskerna med skuldsättning och vilken hjälp som finns att få i budget- och skuldfrågor. Detta ska inte gälla för bostadslån och räntefria krediter.
• Förseningsavgifter ska förbjudas på fler krediter
  Ytterligare en punkt som föreslås är att begränsa kreditgivarna att ta ut en ersättning beroende på dröjsmål av betalningen. Med det menas helt enkelt att förseningsavgifter förbjuds för alla krediter utan bostadskrediter. Denna regel har tidigare endast gällt för högkostnadskrediter.

Varför föreslås dessa åtgärder?

Regeringens lagrådsremiss syftar till att skydda konsumenterna från oskäligt höga räntor och avgifter samt att motverka lånevillkor som kan vilseleda låntagarna. Det ska bli mindre attraktivt att både bevilja och ta ofördelaktiga lån, i en tid när svenskarnas skulder är på historiskt höga nivåer.

Flera av åtgärderna känns igen sedan tidigare, men då har bestämmelserna endast gällt för högkostnadskrediter. Vissa åtgärder kvalar därmed in i kategorin utvidgat tillämpningsområde. Det finns även förslag som justerar tidigare bestämmelser, till exempel att sänka räntetaket från 40 till 20 procentenheter över referensräntan.

Läs lagrådsremissen hos Regeringen:
Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning