Lånen.se

Vad säger statistiken om lånen (oktober)

Publicerad:   Författare:

På Lånen.se presenterar vi statistik över privatlån, snabblån och kontokrediter. Med månatlig uppdatering kan trender och förändringar ses på lånemarknaden. All statistik kan ses här

Högkostnadskreditslagen ändrar förutsättningarna

Det som framförallt skett sedan juli är att högkostnadskreditslagen börjat gälla. Vi kunde redan i somras se tendenser på att smslåneföretag började anpassa sin verksamhet till den nya lagen men från den första september gäller den fullt ut.

Den tydligaste skillnaden kan ses i genomsnittlig ränta som erbjuds från dessa företag. Tidigare fanns det flera företag som hade nominell ränta på långt över 100 %. Med nya lagen begränsas istället räntan till maximalt 40 % plus gällande referensränta.

Att den genomsnittliga räntan på dessa lån nu är 37,67% är inte alls oväntat. Gränsen är 40% och de allra flesta har lagt sig så nära den gränsen som möjligt. Sett till räntan har det alltså skett en stor förbättring på dessa lån. Kanske är det den största statistiska ändringen som kan ses sedan juli.

Men betyder det att lånen nu är billigare? Nej, inte nödvändigtvis vilket visar sig under kommande punkt.

Räntan går ner – och avgifterna upp

När något går ner – går något annat upp. Så är det uppenbarligen på lånemarknaden. För när de höga räntorna begränsats av högkostnadskreditlagen har istället en rad kostnader ökat. Vi sammanfattade det hela i inlägget ”Ingen förbättring av smslånen efter nya lagen”. Det företagen förlorar i lägre ränta tar de igen med högre och fler avgifter. Det är allt från höga uppläggningsavgifter och aviavgifter till uttagsavgifter (främst kontokrediter).

Valbar amorteringstid även på större lån

En annan trend är att det kommer fler kontokrediter som erbjuder större kreditbelopp. Under senaste året har främst smslåneföretag konverterat sina produkter till kontokrediter men nu kan denna låneform även hittas hos aktörer som ger större lån likt privatlån.

Kontokrediten marknadsförs bland annat som ett lån med flexibel återbetalning och att du själv väljer hur återbetalning ska ske. Det kan självklart vara smidigt att kunna betala mindre en månad då ekonomin är svår att få ihop – men många lockas helt enkelt av denna möjlighet i onödan. Skulle du själv betala fullt belopp varje månad om du har möjligheten att betala mindre?

Kreditformen har flera fördelar men även en baksida. En baksida som innebär att många personer lånar oftare och mer än de annars hade gjort. Dessutom att de återbetalar krediten under längre period än om de haft ett lån med en återbetalningsplan. Så även om räntan, i vissa fall, kan vara lägre på kontokrediten kan den mycket väl bli dyrare i längden.

Nya lagar – kan ge motsatt effekt

Amorteringskravet infördes för att minska låneviljan. Det blev svårare att teckna bolån vilket delvis begränsande bolånemarknaden. Men det har öppnat upp för en betydligt större efterfrågan på blancolån. Privata Affärer skrev exempelvis om detta i somras i en artikel där de hänvisade till en undersökning som visade att var femte svensk funderade på att låna pengar under sommaren. Detta då främst just blancolån på grund av de tuffare bolånereglerna. Förr fanns ju möjligheten att höja bolånet vid behov av extrapengar.

Även om amorteringskravet delvis gett ett positivt resultat i mindre belåning på bolånen har baksidan varit att fler och allt större privatlån tecknas. Lån med högre ränta och som kan tecknas utan någon säkerhet. Delvis har alltså lagen fått en motsatt effekt.

Även när det kommer till högkostnadskreditslagen kan delvis motsatt effekt ses. Den lägre räntan har kompenserats med högre avgifter och för konsumenten har det snarare blivit svårare att jämföra och förstå vad det egentligen kostar att låna. Detta utan att det blivit billigare.

Viktor Svensson Viktor Svensson [email protected] Viktor har flera års erfarenhet av automatiserad datainsamling. Han har tidigare arbetat på en av de större bostadssajterna i Sverige och studerar även juridik vid Lunds universitet. Viktor brinner för att göra de juridiska aspekterna av privatekonomi mer lättillgängliga och begripliga.