Lånen.se

Vad säger statistiken om lånen? (Juli 2018)

Sedan ett par veckor har vi publicerat aktuell statistik över de lån vi jämför och presenterar på Lånen.se. Statistik som kan ses här och som visar en del intressanta jämförelser.

Vikten av att jämföra effektiv ränta

Vilken låneform tror du har lägst ränta av privatlån, snabblån och kontokredit? De flesta skulle nog svara på privatlånet men vår jämförelse visar annat….eller?

Den genomsnittliga "frånräntan" på privatlån är 17,23 %, på snabblån 9,04 % och på kontokredit 5,49 %. Betyder det att det är billigare att teckna snabblån än privatlån? Nej, inte alls.

Orsaken handlar om att både snabblån och kontokrediter är kreditformer som är tänkte att återbetalas efter ett par månader. Av den anledning presenterar kreditföretagen sin ränta per månad. Detta medan privatlånen presenterar sin ränta per år.

Att företag inom dessa kreditformer väljer att presentera månadsränta kan även bero på att det ser betydligt billigare ut för kunden. Det ser billigare ut att få betala ”9 procent per månad” än ”över 100 % på ett år”.

Jämförs istället effektiv ränta (vilket speglar årsräntan plus avgifter under ett år) blir det tydligare vilket lån som är billigast.

Privatlånen har genomsnittlig effektiv ränta på 26,06 %, snabblånen 566 % och kontokrediterna 391 %. Detta speglar även tydligt lånens kostnader i förhållande till varandra.

”När du jämför lån så jämför alltid den effektiva räntan. Risken finns annars att kreditbolagen får det att låta bättre än vad det egentligen är. Sök i möjligaste mån även privatlån då kostnaderna blir extremt mycket lägre, vilket statistiken visar”

Snabblånen får allt längre löptid

Ett snabblån kännetecknades tidigare av att vara ett lån som skulle återbetalas på en eller maximalt ett par månader. Så är det inte längre. Amorteringstiderna blir allt längre och den genomsnittliga amorteringstiden på de snabblån som jämförs på Lånen.se är ”från 170 dagar”.

Att utvecklingen går mot längre amorteringstider kan med stor sannolikhet härledas till den nya lagen som börjar gälla i september 2018. Från och med den månaden får inte kreditbolag ta ut mer än ca 40 % ränta och den totala kostnaden för ett lån får aldrig övergå lånesumman. Det blir helt enkelt inte lönsamt att låna ut mindre summor på kort tid.

Ett lån på Onea på 1000 kr under 3 månader ska idag återbetalas med 1248 kr, dvs 248 kr i ränta. Med den nya lagen skulle samma lån maximalt få ha en räntekostnad på 100 kr.

Snabblånen blir därmed på större belopp och med längre amorteringstid. Det var ganska väntat med tanke på utvecklingen i Finland efter att de införde en liknande lag för ett par år sedan. I förarbetet till den svenska lagen går det att läsa att ” Det finska räntetaket har också fått till följd att återbetalningstiden för snabblån har ökat från i genomsnitt 33 dagar 2011 till 165 dagar i slutet av 2015. ” (s.252)

En liknande utveckling går alltså att se här i Sverige.

”När snabblånen erbjuder lån med fler års amorteringstid suddas gränsen ut mellan snabblån och privatlån. Det viktiga är inte vad lånet heter – utan att du får bra villkor”

Kreditföretagen anpassar sig sakta till nya lagen

I september börjar nya lagen för högkostnadskrediter att gälla. Det innebär i korthet att lån med effektiv ränta över ca 30 % ...

  • maximalt får ha 40 % i årsränta
  • maximalt får kosta 100 % av lånebeloppet
  • maximalt får förlängas en gång

Ett par kreditgivare har lagt ner sin verksamhet. Bland annat har varumärket Strandia Finans slutat erbjuda lån och hänvisar istället till systervarumärket Kundfinans. Däremot har Kundfinans en årsränta på ca 106 % - vilket de inte får ha efter att lagen slagit igenom.

Ett par andra snabblåneföretag har konverterat sina produkter till kontokrediter. Att Monetti har skapat en kontokredit med ränta på 39 % i årsränta kan väll knappast ses som en slump med tanke på reglerna ovan.

Men trots att det bara är någon månad kvar finns det fortfarande en rad varumärken som erbjuder lån som efter att lagen börjar gälla inte kommer vara lagliga. Uppenbarligen väntar de till de sista dagarna innan de ändrar villkoren.

Ser vi på statistiken i oktober bör exempelvis ”Genomsnittlig ränta (frånränta)” på snabblån vara på en helt annan nivå än idag.

”Till stor sannolikhet kommer statistiken se annorlunda ut i oktober då nya lagen om högkostnadskrediter börjat gälla. Då får inte högkostnadskrediter erbjudas till högre årsränta än 40 %”


Publicerad